数字普惠金融助力乡村振兴研究
来源:用户上传
作者:吴若冰
摘要：乡村振兴是新时期做好“三农”工作的总抓手，是一项长期的系统工程，有广阔的发展空间和巨大的融资需求。数字普惠金融依托信息科技和金融创新，可以有效提升金融覆盖面、降低金融服务成本，扩大金融服务半径，有效缓解金融供给不足和供给结构不平衡，改善农村金融服务质效，对乡村振兴有着独特的战略价值。
关键词：数字普惠金融；乡村振兴；高质量发展
中图分类号：F323文献标识码：A文章编号：1004-1494（2022）03-0066-05
基金项目：国家社科基金课题“数字经济背景下RCEP跨境税收争端解决机制创新研究”（21BGJ026）；广西金融学会重点研究课题“数字经济背景下我国农村金融高质量发展战略研究”（JRXHKT25），广西博士后专项经费资助项目。
党的十九大报告首次提出实施乡村振兴战略。2021年的中央一号文件提出“要坚持把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活”，“要持续深化农村金融改革，发展农村数字普惠金融”[1]，保障农业农村优先发展的资金投入。2022年中央一号文件更是明确提出“必须着眼国家重大战略需要，稳住农业基本盘、做好‘三农’工作，接续全面推进乡村振兴，确保农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定安宁”[2]。同年，中央网信办等十部门印发《数字乡村发展行动计划（2022―2025年）》提出“要深化农村普惠金融服务”，“实施金融科技赋能乡村振兴示范工程”[3]。乡村振兴战略是全面系统的乡村振兴行动计划，是一项长期的系统工程，有广阔的发展空间和巨大的融资需求，实施乡村振兴战略离不开农村金融，特别是数字普惠金融的稳健支持，而数字普惠金融凭借金融科技创新能力，扩大了金融服务半径，有效降低了金融服务成本，大幅提升普惠金融服务质效，对加速实现乡村振兴战略具有重要实践意义。
数字普惠金融作为普惠金融发展的高级阶段，对于乡村振兴战略具有重要的推动意义。从现阶段情况来看，我国农村金融资源整体配置尚未到达帕累托最优状态，还存在金融市场失灵、系统性负投资、二元金融市场结构等问题，无法完全满足现代农业发展需要[4]。因此，将更多金融资源投入乡村经济社会发展中是现阶段数字普惠金融的主要任务。数字普惠金融显著区别于传统普惠金融的核心优势，主要体现在借助金融科技手段，能够大幅降低金融服务成本、提高金融服务效率、增加金融资源供给以及化解潜在金融风险，进而从根本上缓解农村金融供求不平衡的状态。
（一）有效降低农村金融服务成本
传统的农村金融服务覆盖率主要受制于网点布局等基础设施建设的影响，若要扩大金融服务半径，就必须增加投入新增网点或拓展农村金融服务站，将导致金融机构经营成本大幅增加。而数字普惠金融以互联网、移动服务终端为载体，依托于数字化信息技术，具有获客成本下降、拓客途径便捷、长尾客户覆盖面广等优势，能够提供更加高效便捷的金融服务，显著降低农村金融机构服务成本、提升金融机构盈利能力。此外，借助大数据、区块链、云计算等技术的应用，可以及时获取客户数据信息、挖掘客户个性化需求、积累海量征信资料、简化业务办理流程、提高业务办理实效，降低农村金融机构的业务营销成本和风险管控支出。
（二）@著提高农村金融服务效率
普惠金融的理念使得农村金融机构认识到了80%长尾客户群的潜在需求实力，然而传统的农村金融服务模式，并未更好满足乡村振兴战略的发展需要。伴随着数字化金融服务供给模式的推广，有效打破了传统农村金融服务模式的低效供给问题，彻底打通了金融服务供给的“最后一公里”，成为农村金融机构与客户无缝衔接的重要途径，使客户在任何时间、任何地点都可以获取高品质、个性化的金融服务，从而大幅提升农村金融服务质效，提升农村金融客户黏性、市场份额和市场竞争力。数字普惠金融作为金融科技在普惠金融领域的创新应用，能够突破农村经济社会发展常规模式，以智能化的方式引导乡村生产生活各领域实现深度变革和模式创新。
（三）大幅提升金融资源有效供给
数字普惠金融是大数据、云计算、区块链等信息科技手段与传统普惠金融业务持续融合发展的创新模式。数字普惠金融借助互联网及移动终端的服务模式，彻底打破了农村金融服务依赖于物理网点限制的痼疾，随着国家数字化转型和乡村振兴战略的加快实施，数字普惠金融服务的覆盖面可以实现最大化延展，电脑和手机等移动终端设备成为拓宽广大长尾客户群体的主要金融服务载体，使农村金融服务的共享性、普惠性、均衡性在数字普惠金融的实施中得以加速实现。数字普惠金融依托互联网、大数据及云计算在为客户提供服务的同时可以有效地搜集、汇总、充实客户金融需求、征信信息等，为个性化金融服务供给和产品研发奠定基础，助力提升金融服务供给质效。
（四）助力防范化解潜在金融风险
风险管理是农村金融机构的管理重心。尽管多年来农村金融机构在风险管理领域做了大量改进和提升，但以劳动密集型为特征的风险管理模式在具体工作中仍是捉襟见肘。基于信息科技创新的数字化风险管理既可以保持风险管理连续性，又可以提高风险管理的质效性。数字普惠金融以数字化技术手段变革传统信用体系，可增强金融风险的管控能力。数字化风险管理可以通过信息系统、预警系统、管理系统的建设，通过大数据系统的信息更新迭代、收集整理，将潜在风险信息纳入数据库管理，系统根据风险管控的需要，对数据进行整合、分类、共享、挖掘，对潜在风险点进行预警提示，提供及时高效的风险决策参考，助力全面规避和有效化解潜在风险。
近年来，全国各地在巩固拓展脱贫攻坚成果、数字基础设施建设、乡村治理体系建设、农业产业化发展等方面采取了系列举措，乡村建设的基础条件得到了显著改善，为实施乡村振兴战略奠定了良好基础。但农村金融在服务乡村振兴战略中，仍存在一些滞后的现象，传统农村金融在助推产业衔接、技术投入、基础设施、信用体系建设等方面的多元化资金投入保障机制仍有待完善[5]。
nlc202209052029
转载注明来源:https://www.xzbu.com/4/view-15439135.htm
