取消银行存贷比监管指标的意义和影响

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　　【摘 要】银行存贷比监管指标是过去很长时间存在于我国商业银行监管制度中，对商业银行存贷款行为起到约束和限制作用的重要指标，在我国商业银行的发展过程中发挥着很重要的监管作用，但随着我国经济发展水平的提升以及金融环境的整体改变，银行存贷比监管指标已经不能够有效地适应我国的社会经济的发展需求，取消银行存贷比监管指标是适应当前经济发展形势的必然选择。
　　【关键词】银行存贷比；监管指标；取消；意义；影响
　　一、取消银行存贷比监管指标的意义
　　1.更加真实的反映出我国银行业的流动性状况
　　随着市场经济的活跃性的不断增强，商业银行的资产负债结构也呈现出愈加多元化的特点，银行存贷比监管指标已不能真实地反映出我国银行业的流动性状况，甚至在一定程度上银行存贷比监管指标还会成为限制银行业健康发展的不利因素，银行常常为满足存贷比监管指标的硬性要求，而产生一些弄虚作假或不规范操作的行为，这也为银行业的发展埋下了大量的隐患。基于此，取消银行存贷比监管指标，并积极调整银行业经营活动监管模式与体系，提高银行业流动性状况反映的真实性，改变资金市场扭曲的现状，具有着十分重要的意义。
　　2.为商业银行实现市场化经营创造有利条件
　　市场化经营是现代商业银行的普遍经营模式，但由于存贷比监管指标的限制，使得以往很长一段时间内，我国商业银行的市场化经营存在着一系列的弊病，中小型商业银行自主经营能力提升十分缓慢，大型国有商业银行在业务发展上也受到了不晓得制约，许多商业银行为求生存和发展不得不通过一系列的措施，在满足存贷比监管指标的同时，通过一些表外业务的开展来获得更多的利润，这就造成了大量“影子银行”的出现和发展。为了增加存款量，许多银行不得不采取出售大量高息理财产品吸引社会资金投入，而为了增加信贷业务量，银行也大量与信托公司合作，使贷款向资产负载表外进行转移，从而进一步实现信用的扩张。在这种形势下，取消银行存贷比监管指标，能够一定程度上抑制“影子银行”的发展，减少表外业务，其对于商业银行市场化经营的规范与完善有着重要的意义。
　　3.更好的适应日益完善的金融风险管理方式
　　随着我国金融行业的不断发展，在金融风险管理方式方面也日益趋于完善，并且也通过相关的法律条例予以有效的强化，对于商业银行金融风险的防控与管理以及对于银行储户资金安全的保障措施都有着明确的规定，银行存贷比监管指标所起到的作用已然微乎其微，甚至一定情况下还会造成一些不利的影响，取消银行存贷比监管指标的硬性要求，通过规范科学的的金融风险管理方式，提高商业银行的风险意识，对于商业银行更好的适应新时期金融风险变化的趋势，提升我国金融体系的稳定性具有着重要的意义。
　　4.为更加科学的银行流动性检测指标的应用提供空间
　　以往在银行存贷比监管指标的硬性要求下，一些新的更加科学的银行流动性检测指标难以的到有效的应用。同时，银行存贷比监管指标又不能准确反映出银行流动性的真实状况，所能够发挥的作用已经日益弱化，在这样的形势下，银行存贷比监管指标的取消新的银行流动性检测指标的应用已经成为必然的选择，如银监会2010年底发布的《关于印发2011年非现场监管报表的通知》中新增的流动性覆盖率以及净稳定融资比率两项指标的运用，能够更加科学、准确、真实的反应我国银行的流动性状况，对于提高我国金融监管体系的科学性有着重要的意义。
　　二、取消银行存贷比监管指标的影响
　　1.能够更好的保持银行资金利率的平稳性
　　以往银行存贷比监管指标的限制下，银行大多会选择负债驱动型的发展路径，为满足存贷比监管指标的要求，往往会出现季末、年末突击拉存款的行为，导致资金利率的季节性大幅度波动，不利于银行业的稳定发展。而取消存贷比监管指标后，银行可通过灵活调整存贷款利率，以及采取主动负债的资产运营策略，来合理提高自身的信贷扩张能力，不再需要为到达硬性指标要求而突击揽蓄，更有利于保持资金利率的平稳性，实现利率市场化背景下商业银行的健康发展。
　　2.有助于信贷投放，但可能对债券市场造成冲击
　　从理论角度而言，取消银行存贷比监管指标能够一定程度上为银行信贷投放提供良好的条件，但根据我国商业银行存贷比的整体统计数据来看，银行存贷比对信贷投放的整体影响并不明显，因此，出现信贷规模显著扩张的可能性相对较小，银行信贷市场的规模依然要受到一定的客观因素与理性思维的约束，并且要与实体经济的信贷需求相适应，总体来看其影响还要通过银行业长期的发展才能体现出来。同时，从银行资产配置角度进行分析，取消银行存贷比监管指标，可能会导致银行在贷款业务方面的投资增加，这样能够很大程度上提高银行的利润收益，但对于银行在债券市场的投资而言却会造成一定的制约，投资规模可能随着信贷业务量的增长而逐渐缩小，这就可能会对债券市场造成一定的冲击。
　　3.更有利于规范银行的业务行为
　　取消存贷比考核后，银行以往出于降低存贷比指标而出表的通道业务需求会明显下降，不规范表外理财、通过同业代付和票据转让相关会计处理所实现的信贷资产表外化现象也可能明显减少，部分机构（如信托、基金子公司等）的通道业务或受影响，更需转型到资产管理业务上来。
　　三、总结
　　取消银行存贷比监管指标是适应银行业发展与我国市场经济整体发展形势的一项重要举措，对于我国商业银行的经营优化与金融监管体系的完善都有着重要的意义，对于维持我国银行业及金融市场发展的稳定性也能够发挥出积极的作用，同时随着新的监管机制的不断完善，更加科学的监管体系必将在未来有效的促进我国经济的健康平稳发展。
　　参考文献：
　　[1]徐爽，王娅岚.存贷比指标管理与存款市场竞争研究[J].西南金融.2012（01）.
　　[2]邱峰.对存贷比监管指标的再思考[J].北京金融评论.2014（02）.
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