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我国保险行业未来发展趋势研究

作者:未知

  【摘要】改革开放之后,我国保险行业实现了快速发展。自1980年保险业务恢复伊始,我国保险行业收入年平均增长速度达到了34%,但是我国保险行业在发展过程中存在一些问题,纵观国际保险行业,我国保险行业发展水平较为低下,究其原因,主要是我国保险行业竞争不足,缺少企业与之竞争。致使保险产品单一、服务方式落后等问题出现。本文通过对我国保险行业未来发展趋势进行研究,并提出合理建议,希望对促进我国保险行业发展有所帮助。
  【关键词】保险行业 发展趋势 发展对策
  保险行业作为我国重要产业,对于国民经济发展具有直接的影响,国家在近些年也出台了一些政策,鼓励和支持保险行业的发展。再加之人均可支配收入的不断增加,人们对于保险的看法也发生了转变,可以预见,我国保险行业必然会在未来取得良好的发展。因此,对我国保险行业未来发展趋势进行研究,具有十分重要的意义。
  一、我国保险行业所面临的新形势
  目前,我国保险行业正处于黄金发展时期,经过改革开放后的多年发展,我国保险业能力不断提升,行业改革也取得了显著成果,我国保险业改革发展具体表现在以下方面:一是市场化程度增加。我国对于保险行业十分重视,并对国有保险企业进行了改革,这也标识着国有保险企业正式成为市场竞争的主体。二是增长方式发生了改变、保险公司的经营发展理念在近些年出现了变化。规模已经不是保险行业的主要追求对象,与规模同等重要的服务和产品质量成为了保险行业的全新增长点。三是保险功能实现了纵向发展。保险功能的完善,切实满足了人们对于保险的需要。企业也将保险作为调整社会经济的重要手段,增强社会管理的效果。对企业来说,将保险作为风险管理手段,有利于提高其管理水平。对个人来说,人们可以利用保险,解决各项基本问题。四是保险行业外部关联性的加强。随着我国保险市场的扩大,加大了保险行业对资本的依赖程度,保险企业成为了资本市场的重要投资者,在资本市场中的作用十分显著。五是国际化程度提升,目前,国外保险行业在逐渐进入了我国市场,外资企业的进入,在促进我国保险行业发展的同时,也加大我国保险行业发展的难度,我国保险行业必须吸收国外保险公司发展经验,才能在未来实现稳定的发展。
  二、我国保险行业未来发展趋势研究
  (一)人口老龄化和独生子女比例增加会促进保险行业的发展
  (1)人口老龄化对保险行业发展的影响。目前,我国已经逐渐步入了老龄化社会,随着老龄化程度的不断加深,我国老年人口的比重呈逐渐上升趋势,而该比重的上升,有利于推动人寿保险和养老保险发展。现阶段,随着我国社会风险意识的显著提升,人们对于自身和家庭风险的关注程度也与日俱增。据查阅相关资料可知,疾病和意外是导致社会人口死亡的主要原因,其比例高达98%,而在疾病中,癌症、肿瘤和中风等老年人疾病的致死率十分高,由此可以看出,疾病是威胁人们生命安全的主要因素。
  致使疾病出现的原因非常多,例如:个人生活习惯、生存环境和年龄,其中年龄是最主要的因素。据保监会公布的数据来看,疾病发生概率与年龄呈正比例关系,随着年龄的上升而不断增加。尤其是60岁以上的老年人,患病率非常高。在未来一段时期,我国老年人口数量将会继续增加,疾病发生率也会相应提升,疾病险和意外险将会在未来取得较快的发展。
  (2)独生子女占比增加和二胎放开政策对保险行业发展的影响。独生子女占比增加和二胎放开政策,有利于推动保险行业的发展。具体表现在以下方面:第一,我国在上世纪70年代初期实行了计划生育政策,独生子女数量自此之后,呈快速增长的态势,在缓解资源和人口矛盾的同时,也为保险行业发展创造了有利条件。我国目前独生子女的数量约为1.5亿人次,且数量会不断增加,而独生子女数量的增加,会推动失独家庭数量的增长。为确保父母在未来生活有所保证,相当一部分独生子女会在未来会通过购买养老保险的方式,保证父母的基本生活,这也在一定程度上,推动了我国保险行业的发展。第二,我国针对人口老龄化现状,决定实行二胎放开政策,而这项政策的实行,将会使我国婴幼儿数量不断增加,从而为保险行业发展营造出充分的空间,可以预见,意外险、年险等保险产品,将会在未来实现快速的发展。
  (二)人均可支配收入的提升会促进保险行业的发展
  保险行业发展十分依赖社会经济的发展,站在宏观角度来看,我国社会经济在改革开放后,实现了迅猛发展,居民可支配收入的不断增加,促使我国已经进入全民消费时代,平民消费成为了时代的主旋律。相较于传统的消费结构,我国城市消费结构正发生根本性的转变,发展型消费逐渐取代了生存型消费的主导地位,服务型消费逐渐取代了物质型消费,新型消费逐渐取代了传统消费,并且这种全新的消费结构还在继续发展,且发展速度十分之快。据查阅资料可知,我国人均可支配收入自2014年起,每年的增长速度为8.5%,增长较为稳定。但是从恩格尔系数上看,我国物质型消费比例逐年下降,而以医疗保健为主的服务型消费比重迅速增加,增速远高于物质消费,由此可见,我国消费结构已经来到升级换代的转折点。
  消费结构的升级,在改变传统消费结构的同时,也提高了保险产品的销量,推动了我国保险行业的发展。中产阶级人口是购买保险产品的主力军,在经过多年发展后,我国中产阶级人口已经达到了1.2億,并会在未来继续增加,为保险行业的发展,开辟出了广阔的发展舞台。
  从未来发展趋势上看,保险产品作为一种兼具服务性质的金融产品,在社会经济发展过程中,起着至关重要的作用。但从实际情况来看,我国保险行业发展尚未达到预期,保险资产配置比仅为发达国家的三分之一左右。究其原因,主要由两方面决定:一方面是社会环境因素,我国政府对于社会保障十分重视,大力实行社会保险制度;另一方面是居民风险意识淡薄,在改革开放之前,我国人民对于保险的认识程度偏低,虽然在改革开放后有所提升,但总体意识依然淡薄。随着未来社会消费结构升级,居民风险意识的提升,保险产品的销量将会大幅度增加,保险行业在未来会实现更好的发展。   此外,通过与国际保险市场相对比,我国保险行业虽然发展迅速,但保险密度和深度却远远低于全球平均水平,这也从侧面反映出,我国保险行业还有很大的发展潜力。
  (三)保险代理人数量增加,推动保险行业的发展
  保险公司可以为企业或个人提供风险保障,行业发展主要受两方面的因素影响:一是供给方面,随着我国保险市场化改革的不断推进,增加了我国保险行业的发展活力,保险行业充分利用有利政策,对保险产品进行创新,推出了一系列不同种类的保险产品。例如:万能险、年金险额分红险,这些产品的出现,在满足人们多元化需要的同时,增加了保险行业的收入。而在代理人方面,保险行业同样取得了显著的发展效果,数据表明,截止到目前,我国保险代理人已经从2015年的400万人,增长到了850万人,平均每年的增速为20%。由此可见,多元化的险种和代理人数量的增加,为保险行业的发展,提供了动力。
  三、我国保险行业发展建议
  (一)加大改革力度,完善公司治理结构
  改革应该成为我国保险公司发展的主旋律,同时我国保险行业应积极落实各项改革措施,加大改革力度,吸收外来资金,完善公司治理结构,分散经营管理风险,在新时期背景下实现进一步发展。此外,我国政府应扶持保险企业的发展,鼓励大型保险公司上市,并制定政策,为保险行业发展保驾护航。具体表现在以下方面:一是建立多元保险服务体系,大力发展国际保险集团,并允许保险企业对内部资源进行优化整合。二是健全保险市场准入机制,增加市场主体数量,为保险市场注入新鲜的血液。提高监管水平,防范风险
  我国政府应加大对保险行业的监管力度,通过监管制度的建设,加大对违法企业的惩罚力度,切实保障好参保人的基本愿意。其次,加强对保险资金的监管,创新资金监管方式和手段,建立风险控制体系,将资金使用风险扼杀在摇篮之中。再次,加强与国际保险监管机构的合作,借鉴和吸收国外先进的监管经验,提高我国保险行业监管水平,从而推动我国保险行业的完善和发展。
  四、结论
  综上所述,保險行业作为社会经济的重要组成部分,其发展对于我国经济具有直接的影响。自改革开放以后,我国保险行业充分把握了发展的时机,实现了高速发展。随着我国未来经济结构的升级,为保险行业创造了广阔的空间,保险行业必然会在未来取得显著的发展成效。
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