国家实施乡村振兴战略对县级农商行农信社发展影响初探

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　　摘 要：县级农商行（农信社）承担着为三农工作提供金融支持的重要职能，国家实施乡村振兴战略会对其发展产生一定的影响，要求其通过改革保障自身作用的发挥。基于此，从乡村振兴战略对县级农商行（农信社）的发展影响入手，指出县级农商行（农信社）发展的不足，并给出相应的发展建议。
　　关键词：乡村振兴战略;农商行;影响;发展建议
　　中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）13-0084-02
　　引言
　　十九大报告中强调了乡村振兴战略实施在开展三农工作方面的重要作用，要求我国各地区的基层政府部门协调统筹各个单位，贯彻落实乡村振兴策略。对于县级农商行（农信社）来说，需要认识到乡村振兴战略实施对其发展的影响，有针对性地开展改革创新工作，为乡村振兴战略的实施做出贡献。
　　一、县级农商行（农信社）发展面临的问题
　　就目前的农村发展状况而言，农村地区的金融市场不够成熟，使得县级农商行（农信社）提供的金融服务难以满足农业发展的需求。具体而言，县级农商行（农信社）发展面临的问题涉及到以下几方面。
　　1.内部金融服务问题。第一，金融服务效率低下，虽然目前大部分县级农商行（农信社）均在农村地区设立物理网点，但是由于农村地区的人口分布较为分散，所以县级农商行（农信社）的网点建设及自助设备，仍然满足不了当地的农村金融服务需求;第二，信贷投放不灵活，有些县级农商行（农信社）的客户经理为了规避信贷风险，很容易出现惜贷或者畏贷的心理，人为延长农村居民的信贷审批时间，使得农村居民的金融需求得不到满足。
　　2.外部金融市场问题。第一，涉农贷款风险较高，目前我国农村地区的金融信用环境较差，有很多农村居民缺乏信用意识，很容易出现逃废金融债务等违法行为。但是由于农村地区的环境较为特殊，使得银行机构采取的清收方式十分单一，难以通过法律方式进行强制扣款或者变卖资产，导致银行机构遭受较大的损失。另外，还有些贫困农户对扶贫贷款有错误的认知，很容易将农信社提供的“扶贫贷款”看作是政府部门提供的“扶贫专项资金”，并没有按期还款的意识，使得农村地区出现较多逾期贷款。第二，存在严重人口“空心化”问题，城镇化的发展使农村人口向城市移动，我国大部分农村地区的青壮年都选择进入城市寻找工作机会，农村地区的老人和儿童居多，这对农村地区的发展造成了严重的负面影响。人才的缺乏影响了农村地区的经济、社会发展，不利于县级农商行（农信社）的发展[1]。
　　二、乡村振兴战略对县级农商行（农信社）产生的影响
　　国家实施乡村振兴战略，对县级农商行（农信社）提出了更高的要求，这既是機遇，也是挑战。县级农商行（农信社）作为服务三农的百姓银行，需要为乡村振兴战略的实施提供金融服务，为建设美丽乡村做出贡献。具体而言，国家实施乡村振兴战略对县级农商行（农信社）提供的发展机遇涉及到以下几方面。
　　1.国家实施的乡村振兴战略可以妥善处理农村地区存在的人口“空心化”问题。在乡村振兴战略的指导下，将会有大量的城市务工农民及农村大学生回到农村参与发展建设工作，也会吸引大量的下乡干部。人才的流动将会提升农村地区的经济发展活力，促使农村地区产生全新的金融需求，为县级农商行（农信社）提供发展空间。
　　2.国家实施乡村振兴战略，可以在很大程度上保障农村基本经营制度的有效实施，促进农村土地改革发展，贯彻落实三权分置制度。在这一发展背景下，农村地区的“两权”抵押贷款有良好的发展前景，县级农商行（农信社）可以抓住这一机遇，加强“两权”抵押贷款的推广。
　　3.国家实施乡村振兴战略，将会加强农村地区的基础设施建设，各级政府部门会从政策、资金等方面加强三农投入，从而促进农村地区的发展。在此基础上，农村地区将会开展大量的涉农项目以及涉农工程，而这些项目工程的开展离不开资金的支持。县级农商行（农信社）需要加强与政府部门的交流沟通，将农村地区建设的物理网点作为基础，加强涉农项目及工程的营销，发展更多的客户，为农村居民提供更多的惠农资金，完善农村金融市场。
　　虽然国家实施乡村振兴战略为县级农商行（农信社）提供了发展机遇，但是由于农村地区金融市场存在的风险大、成本高等问题难以有效解决，所以县级农商行（农信社）需要不断深化改革，创新服务模式及金融产品，抓住乡村振兴战略实施的发展机遇，为我国农村地区的发展提供充足的资金支持[2]。
　　三、乡村振兴战略实施背景下县级农商行（农信社）发展建议
　　针对乡村振兴战略实施背景下县级农商行（农信社）存在的不足，及乡村振兴战略提供的全新发展机遇，本文对县级农商行（农信社）的发展提出相应的建议，以期促进县级农商行（农信社）的健康可持续发展，为农业农村的经济发展、社会发展及文化发展做出贡献，实现增加农民收入、促进农业发展的目标。
　　1.提高金融服务水平。首先，优化服务内容，为了发挥出县级农商行（农信社）的普惠作用，县级农商行（农信社）需要优化金融服务内容，为当地的基础设施建设提供支持。比如，县级农商行（农信社）可以对当地的农田建设、水利工程等项目提供金融支持;为当地的网络建设及交通工程提供服务，改善农村地区的居住环境。其次，提升服务意识，县级农商行（农信社）需要提高工作人员的服务意识，加强客户的黏性，引导客户购买农商行及农信社的产品，提升客户满意度。比如，某县级农商行（农信社）积极开展了“金融知识进万家”的活动，将当地的农村网点作为基础，利用文艺汇演和宣讲会等活动，向农村居民讲解金融知识，并为当地行动不便的留守群体，提供上门服务或者电话服务，在很大程度上提升了金融服务水平。
　　2.与产业发展相结合。县级农商行（农信社）需要贯彻落实农村金融业供给侧结构性改革的政策法规，为实施乡村振兴战略提供支持，加强与产业发展的结合，提高金融服务的技术与数据应用能力，提升金融供给的配置效率和服务水平，进一步拓展农业产业链、价值链，提高农村金融服务质量效益，不断支持农村新产业、新业态发展，县级农商行（农信社）需要加强与当地龙头企业的合作，将企业的核心项目作为基础，加强市场调研，明确当地的优势产业，为其提供充足的资金支持，形成“龙头企业+基地+农户”的产业链，为其提供高质量的金融服务，切实发挥出县级农商行（农信社）的产业引领作用，为农村居民增收提供多样化的渠道，助力乡村全面振兴，助力实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总体目标[3]。以贵州省务川县农信联社为例，该联社牵头向务川自治县旅游投资公司提供信贷支持，用于“幸福仡佬·旅居农家”扶贫示范项目，采用“公司+集体经济组织+农户”（贫困户）的经营管理模式，为当地贫困人口提供了就业创业机会，为精准扶贫做出贡献，还带动了当地的养殖业发展。 　　3.加强金融产品的创新。金融产品的创新可以有效提升农村金融服务效率，改善目前涉农信贷存在的效率低下、审批时间长等问题。对于县级农商行（农信社）而言，其金融服务产品的创新需要从农村居民的特征入手，明确农村居民的具体信贷需求，有针对性地开发金融产品。具体而言，县级农商行（农信社）可以从以下几方面入手：首先，制定健全的三农信贷业务制度，在该制度中明确规范涉农产业的服务范围、相关信贷政策以及风险管理措施。比如，针对目前县级农商行（农信社）存在的资金成本难以降低问题，可以通过差别化的贷款利率方式来调节，并根据不同产业的发展特征，延长该产业相关企业及个体的贷款期限。其次，加强信贷产品的研发，县级农商行（农信社）需要根据农村居民的实际需求，全面考虑农业生产存在的季节性强以及需求急等特征，为农村居民提供多样化、针对性的信贷产品。以我国某县级农商行推出的信贷产品为例，该农商行根据当地农村居民的实际农业生产需求，与当地龙头企业进行合作，共同研发了收购资金贷款以及仓单质押贷款等多种全新的信贷产品，为当地的农村居民提供了充足的资金支持。最后，创新贷款担保手段，为了提升涉农贷款抵押担保的可靠性，县级农商行（农信社）需要扩大抵押担保的范围，将传统的“两权抵押”作为基础，支持林权抵押以及存货抵押等抵押担保方式，结合农户联保、公司担保+农户联保等全新擔保方式，切实解决三农工作开展中存在的融资难问题，充分发挥出县级农商行（农信社）在乡村振兴战略实施中的重要作用。
　　4.推动服务回归本源。“推动农商行、农信社回归本源”是2019中央经济工作会议提出的要求。农商行和农信社生于乡土，长于乡土。服务本乡，回报本土，是其必须承担的社会责任，丢掉了三农，失去了“小微”，县级农村信用社（农商行）就成了无源之水、无本之木，也就失去了“根据地”“大本营”，同时也会失去竞争力。为此，面对新的发展机遇，农村信用社必须不忘初心，坚守定位，心无旁骛，一如既往地支持三农和小微企业。也只有县级农村金融机构回归本源，将资金更多用到乡村，帮助三农和小微企业解決融资难，降低融资成本，而不是脱实向虚、资金空转，才能确保乡村振兴的资金供给。乡村振兴需要各方共同努力，财政要优先保障，让乡村基础设施明显改善;金融要资源倾斜，让更多资金流向乡村，社会资本要积极参与，与财政和金融形成合力。只有这样，才能把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求，县级农商行才能在国家乡村振兴战略中大展宏图。
　　结语
　　综上所述，县级农商行（农信社）需要认识到国家实施乡村振兴战略带来的机遇，为农村地区的发展提供资金支持。通过本文的分析可知，县级农商行（农信社）需要提升金融服务水平，与产业发展相结合，加强金融产品的创新及金融信用管理，促进农村金融市场的可持续发展。
　　参考文献：
　　[1]  韩敬虎.农信社如何落地乡村振兴战略[J].现代经济信息，2018，（17）：297.
　　[2]  吴耀祥.农商行如何服务乡村振兴战略[N].金融时报，2018-07-05.
　　[3]  刘国平.农信社在落实乡村振兴战略中有何新作为[N].中国农村信用合作报，2018-06-19.
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