大连银行电子银行业务创新发展对策

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　　摘要：随着电子产品的普遍应用与科学技术的快速发展，金融行业服务模式发生变化，电子银行以其方便、快捷、成本低的优势，被银行所重视。银行间电子银行业务竞争愈发激烈，银行的电子银行业务面临着机遇与挑战。通过分析大连银行电子银行业务发展现状，总结存在的问题，并针对大连银行电子银行业务创新进行研究，从提升电子银行地位、丰富营销宣传手段、创新电子银行产品三个方面提出解决对策，为大连银行电子银行业务提供创新发展建议。
　　关键词：大连银行；电子银行；创新发展；产品创新
　　中图分类号：F270 文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X（2019）01-0107-04
　　Innovative Development Countermeasures of Electronic Banking Business of Dalian Bank
　　Dong Meijia
　　（Liaoning Institute of Foreign Trade and Economics， Dalian Liaoning 116052）
　　Abstract：With the widespread application of electronic products and the rapid development of science and technology， the service mode of the financial industry has changed. With its advantages of convenience， rapidity and low cost， e-banking has been attached great importance by banks. The competition of inter-bank electronic banking is becoming more and more fierce. The electronic banking of banks is facing opportunities and challenges. This paper analyzes the current situation of Dalian Bank's e-banking business， summarizes the existing problems， and studies the innovation of Dalian Bank's e-banking business. It puts forward the countermeasures from three aspects： promoting the status of e-banking， enriching the means of marketing and publicity， and innovating the products of e-banking， so as to provide reference for Dalian Bank's e-banking business. For innovative development proposals.
　　Key Words： Bank of Dalian E-banking Innovation-driven development Product innovation
　　一、大连银行电子银行业务发展现状
　　大连银行是地方性股份制商业银行，着力于发展地方经济，以“大德连人，大爱连心”为服务理念，为地区发展做出了贡献。电子银行附属于中间业务，随着互联网金融和移动设备的便捷，大连银行对发展电子银行业务加强重视，并充分利用地域优势和发展特点，堅持以电子银行活跃客户增长和渠道应用推广为核心，交易规模逐渐扩大，逐步增强创新能力。2016年，大连银行成功引进中国东方资产管理股份有限公司作为控股股东，注册资本由41亿元大幅增长至68亿元。大连银行在业务扩展、情系民生、支持地方经济、人才培养方面都取得了进步，在理财产品、信用卡方面也为大众提供了优质的服务，在电子银行方面，2017年，大连银行与京东推出的“壹伴客”APP获评中国金融认证中心（CFCA）颁发的直销银行创新应用奖。大连银行在电子银行方面有效结合线上线下平台，重视合作作用。目前，大连银行电子银行包括个人网银、企业网银、小企业网银、手机金融、自助终端、智付终端和电视金融七个方面。
　　二、大连银行电子银行业务发展存在的问题
　　（一）处于业务附属地位
　　首先，大连银行主要发展趋势仍旧以传统业务为主，电子银行业务的发展一直处于附属地位，并不能清晰地认识到银行金融行业的大趋势，战略意识没有提高。其次，大连银行在电子银行资金投入方面还存在欠缺，对于电子银行产品的开发方面投入资金尚且不足。大连银行机构没有设置专门的电子银行部门，在产品开发过程中，对于网络系统完善方面资金投资力度不够，导致在产品优化与后续开发的过程中存在漏洞。最后，大连银行在发挥有效区位优势方面并不突出，已有电子银行产品单一，缺乏竞争优势，无法形成自身独特品牌，电子银行缺乏相应的贸易、校园和生活类品牌产品，整体附属于基础性电子银行产品。
　　（二）营销推广手段落后
　　第一，大连银行电子银行在品牌营销方面缺乏全面计划与专业手段。大连银行电子银行的主要推行方式以柜员和大堂经理的推荐为主，营销方式过于局限，在已有微信银行、手机银行等移动平台的基础上，并没有充分运用此平台进行推送与宣传，面对竞争激烈的电子银行业务，无法形成品牌效应。第二，大连银行电子银行营销方式比较大众化，推销的产品单一普遍，缺少个性化，在大数据营销背景下，大连银行并没有注重数据分类与分析，对待客户没有明确目标，无法做到营销针对性。第三，大连银行是城市银行，并且具有独特的区位优势，但大连银行与地区行业企业合作较少，缺少合作营销手段，没有重视到合作共赢、资源共享的营销合作优势，在提高品牌知名度和增加营销收益方面较为落后。 　　（三）产品存在高同质性
　　首先，大连银行以大连地区大众娱乐、居住、出行等角度为出发点，开发了大连e生活产品，但此产品在运行过程中存在漏洞，并且同质化明显，其功能与其他银行的相似性高，无法打响自身品牌。其次，校园金融业务开展落后，仅仅以大连银行手机银行为宣传中介，以查询、转账为主要功能推广，产品同质化严重。学生群体作为时代的主流群体，电子银行的发展不应仅局限于实用性，新颖的产品功能更能成为大连银行的着手点。最后，大连银行网上银行贷款主要服务于个人和企业两方面。主要是住房贷款、消费贷款、固定资产贷款、流动资金贷款功能，产品功能不完善且用户体验满意度较低，除银行外的新颖的线上贷款也对大连银行目前发展状况造成了冲击，电子银行产品升级与创新迫在眉睫。
　　三、大连银行电子银行业务创新发展对策
　　（一）提升电子银行地位
　　1.提升战略规划高度
　　首先，统筹全局。大连银行管理者需要对目前电子银行发展情况及各项业务进行全面梳理，提高对电子银行的足够认识，进行更加清晰的定位与调整，制定电子行业发展的规划以及目标，使电子银行业务真正受重视，增强大连银行未来发展的核心竞争力。其次，完善规则。从大连银行电子产品根本出发，建立健全电子银行业务管理制度和操作规范，制定缜密的产品开发计划，在产品规划、产品开发、产品销售、产品维护的过程中做到计划周全、操作畅通。同时，加强风险防范意识，保证计划的周全与完整，整体以确保用户资金安全为重点，产品体验度为目标。最后，促进合作。各部门按照规划具体实施，做到有效合作，协调销售部门推广新型产品、内控部门进行严格监督、售后部门细化服务，做到各部门相互配合，分工明确，各司其职，共同推进电子银行业务的發展。
　　2.加大开发资金投入
　　首先，大连银行整体向轻型银行进行转型。在互联网背景下，电子银行区别于传统银行业务，形成其电子化与数字化模式，需依托于强大的网络系统不断完善，而强大的网络系统需建立完整的安全模型、丰富的功能配置和精确的数据分析，增加在网络系统方面的资金投入有助于形成大连银行独特的网络规模，同时也提高了用户的满意程度。其次，大连银行在已有的大数据、云计算和人工智能等科学技术应用外，为达到产品创新目的，提高电子银行工作效率，需不断加强科技创新研发，分别在科技人员配置、科技研发过程中增加科学技术资金投入，以至于达到产品研发的科学性。最后，增加用户体验电子设备的投入，前期投入十分重要，利用增加存取款设备和智慧柜员机的资金投入，提高电子银行的使用率，从而节约人力成本，为银行带来直接的业务收入和高附加值的潜在收益，满足银行业当前的利润需求。
　　3.有效利用区位优势
　　大连位处辽东半岛南端，地处黄渤海之滨，是中国东部沿海重要的经济、贸易、港口、工业、旅游城市，拥有中国最大的农产品期货交易所。首先，贸易方面，大连作为辽宁省重要运输港口，经济发达，大连银行应重视贸易与电子银行的必要联系，在电子产品开发与营销过程中，充分了解金融企业所需，以金融贸易产品需求为主线，加强贸易与金融电子银行方面之间的联系，促进贸易往来，以安全性、便捷性的特点为双方的合作与交易提供极大的方便。其次，旅游方面，大连拥有旅游方面区位优势，近年来境内外游客日益增多，加强以旅游业促进金融行业发展，根据游客对电子银行异地化需求做出分析与研究，在货币兑换、旅行交通和景点查询方面深入研发旅游相关电子化产品。最后，高校方面，为提升大连高校的信息化水平，充分利用学生移动支付特点，大连银行在电子银行方面创新研发产品，利用手机银行、微信银行、自助设备来完成校园卡充值等相关功能，做到24小时方便应用。
　　（二）丰富营销宣传手段
　　1.树立品牌营销意识
　　大连银行需要从建设、传播、管理三方面实施品牌营销策略。首先，品牌建设。对于银行业来说，增强电子银行竞争力需要依靠已形成的品牌建设。一个标志性品牌意味着利润的增加，大连银行应着重建设自身品牌，提升品牌内涵，增加竞争优势。其次，品牌传播。大连银行应将“稳健经营、科学发展”的经营理念和“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位宣传推广，树立品牌形象，用企业文化、价值观进行营销，宣传策略全面化、宣传手段多样化，利用公益、比赛或讲座等形式对大连银行电子银行宣传，增强品牌知名度与活跃度。最后，品牌管理。管理是产品研发与使用的关键环节，为新产品提供管理服务。良好的管理体系是增加客户体验度的一重要前提，在管理过程中建立大连银行与客户之间的信任，利用手机银行等平台保持交流的畅通，保证品牌的活性。加强品牌维护和售后渠道，将品牌信息有效传递给目标客户。
　　2.锁定目标客户市场
　　首先，深入市场调研。以开拓的眼界进入市场，在企业规模、消费特点、经济结构等为调查依据，大连银行可对地区进行划分，走访社区、企业和学校等场所，展开对目标客户的锁定进程，了解不同客户目标对电子银行的反馈和需求，使产品创新建立在客户需求之上。其次，进行客户细分。利用科学的方法对目标客户群进行分类，因电子银行应用的特殊性，主要以应用主体、业务量和年龄段进行划分。在大连银行总行和分行根据对企业和个人、综合业务量高低和年轻人与老年人进行模块划分，在大连高校范围针对电子银行的使用率、使用需求和贡献程度来具体划分为普通客户、会员客户和潜在客户。最后，提供针对服务。电子银行发展需稳定大连银行现有客户，在提供存贷款、转账、查询等基础服务的同时，以客户为中心，利用传统渠道前期积累的大量的客户资源引流到电子渠道，根据金融市场要及时更新产品，加强创新服务，从而发展新客户。
　　3.创新合作营销模式
　　首先，重视与大型企业，特约商户之间的联合营销。利用双方在本地的信誉度和市场占比，进一步促进电子银行业务往来，对已合作企业加强大连银行电子银行产品针对性开发，在基础合作之上更新合作模式，增强合作企业满意度，并吸引其他企业与大连银行电子银行进行合作，资源共享，合作营销。其次，加强同事业单位的合作。积极营销大连银行电子银行旅游产品，借助合作方力量，办理电子银行开户，利用当地旅游局对外来游客的统计，推荐大连银行手机银行旅游营销优惠活动，增加发展用户。最后，与媒体、广播等宣传单位合作。基于对客户的划分，并非所有目标客户集中于使用手机网络，拓展媒体方面等渠道，加强大连银行电子银行宣传，使目标客户范围扩大。定期举办社会活动，积极参与公益事业，让大连银行在宣传的同时，体现社会责任感，提高社会认知度。 　　（三）创新电子银行产品
　　1.开发地域特色产品
　　大连银行是大连地区城市银行，用大连地区地域特色来发展自己电子银行产品，做到电子银行产品个性化、多样化、市场化。旅行方面，2017年大连市接待游客1 835.97万人次，增长10.68%。大连的旅游行业蒸蒸日上，大连银行应创新开发“连e旅行”电子银行产品，创新“线上平台+线下中心”互动服务模式，产品主要分为国内与国外两个模块，在景点门票、酒店住宿、交通出行和旅游攻略这几方面进行开发，国外模块整合跨境优势资源，利用电子银行提供客户旅游、移民、外币兑换等金融“一站式”服务，免去用户出境众多繁琐过程。提供7×24小时专业客服，实现大连旅游地域特色产品优势，稳定发展个人客户群，丰富大连银行产品在旅游特色方面的开发。工业方面，大连市作为环渤海经济圈重点城市和东北经济区对外开放的门户，在东北地区具有独特的区位优势和开放优势， 大连银行以支持东北老工业基地振兴和地方经济发展为己任，大连银行业应紧跟国家战略调整步伐，创新“连e工业”电子银行产品，创新工业与银行业合作方式，运用电子化模式丰富工业需求。工业地域特色产品中，根据工业化的需要，在电子银行产品中加入工业抵押贷款、项目融资、出口信贷和原料定制功能，促进金融电子产品综合化、差异化、个性化，突出电子银行产品便利、快捷、多元的特性，同时也促进电子银行向多方面发展的趋势，提高大连银行的社会认可度。
　　2.开发校园金融产品
　　大连银行面对高校群体，在电子银行产品方面应极大地适应特殊群体，创新差异化、特殊化校园金融产品。将金融服务融入校园生态圈，为学生提供更多的金融实践机会，也让校园电子银行更加具有高校特色。首先，创新开发“大连银行校园手机银行”产品，面对年轻群体，更加注重简单快捷和互动性能，在传统功能：存取款、查询、转账、等业务办理基础上，增加个性化设计，在体验形式上，用户可自定义背景音乐与背景图片，充分满足用户个性化需求；向学生推送针对性产品、分享文章，促进学生了解专业相关新闻；在知识提升上与学校合作，利用校园手机银行平台举办金融知识比赛，突破传统笔试和网上答题模式的局限，增加校园学生对该金融产品的融合度、依赖度和忠诚度。其次，创新线上学生贷款产品，针对大学生创新开发“连校e贷”产品，有购物贷款需求的大学生可通过手机银行了解贷款额度和利率，自助贷款；将闲置商品折旧进行简单抵押贷款；针对大学生创新创业，提供优惠贷款，从外部环境和根本应用上使大学生远离非法贷款，对大连银行品牌更加信赖，对其相关产品增多了解度。
　　3.完善线上贷款产品
　　目前，大连银行网上银行贷款业务并没有做到便捷化，仍需客户到银行网点办理贷款，完善线上贷款产品是发展电子银行业务的重要环节。首先，创新开发“连e个贷”产品，线上贷款功能用于个人购车贷款、助学贷款、住房贷款、购物消费贷款便利用途，客户可随时在移动客户端上填写贷款申请进行贷款程序，条件合格即可线上获得贷款额。其次，开发“小微连贷”产品，提供丰富的融资渠道。“小微连贷”为经营状况良好、纳税记录良好的小微企业办理线上贷款。“连贷”的寓意循环贷款，若企业还款信用等级良好，则为企业提供持续支持。“小微连贷”类型产品额度高、重信用，审批快，易办理，支用灵活，一方面助力于国家小微企业发展政策，另一方面促进大连银行贷款业务效率与贷款业务渠道拓展。
　　四、结论
　　电子银行作为一种新兴的服务模式和交易方式，应使银行业引起重视。大连银行电子银行产品的开发还有很大的上升空间，在战略地位、营销方式和产品创新三方面着手，挖掘目标客户，针对性开发与推销电子银行产品，发挥电子银行方便、快捷、成本低的优势，开发“龙头产品”。借鉴国有银行电子银行的品牌产品、优秀的营销策略，达到大连银行本身电子银行应发展到的高度，进而增强品牌效应，保持银行产品活力，实现利润的增长。
　　参考文献：
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　　[责任编辑：兰欣卉]
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