您好, 访客   登录/注册

虚拟金融冲击下实体银行的应对措施

来源:用户上传      作者:

  【摘要】虚拟金融时代的到来,实现了互联网、信息技术、线上金融业务的深度整合,同时也为实体银行业务带来了前所未有的冲击。面对虚拟金融快速发展的大环境,实体银行要尽快调整业务范围,优化竞争方案,积极适应虚拟金融环境,创新业务形式,发展网络金融业务,为金融市场变革环境下银行转型创造良好条件。
  【关键词】虚拟金融 实体银行 传统金融 互联网金融
  
  在互联网、大数据等先进技术支持下,虚拟金融已经进入高速发展期,并凭借自身业务的便捷性、交互性迅速聚拢了一批金融用户,进而导致实体银行客户资源流失,对银行发展造成了巨大冲击。面对这样的发展形式,商业银行要积极采取应对措施,深挖自身优势和潜力,建立起崭新的竞合关系,在虚拟金融环境下逆境突围,走出一条线上线下协调共进的发展新路。
  一、虚拟金融对商业银行的影响
  (一)对商业银行负债的影响
  商业银行是我国唯一可以吸收活期存款的金融机构,通过存贷利率差赚取利润,主要以活期存贷业务为主。而虚拟金融主要以用户灵活取用的小额、活期业务为主,以阿里巴巴的支付宝为例,就是以随时取用的灵活性吸引了大批用户。支付宝作为第三方支付工具,对银行存贷业务造成了巨大冲击,银行存贷数量明显被分流,进而导致存贷收益受到影响。
  (二)对商业银行理财产品的影响
  理财产品是银行盈利的重要来源,银行理财有起始额度和定期限制,但是,虚拟金融产品则不存在这样的限制。如支付宝中的余额宝理财,除取用灵活便捷之外,还没有买入额度限制,1元起步,每天都会产生收益,用户随时可以取出,流动性优势明显。但是银行理财一般为五万起步,对于一般理财者来说有一定的门槛限制,这一限制无疑会让虚拟金融争夺更多的理财客户。
  (三)对商业银行基金代销的影响
  第三方虚拟金融平台的运作,很大程度上降低了基金公司对银行代销的依赖性,不少用户通过虚拟金融购入基金,这就造成商业银行基金代销业务量下滑。而且虚拟金融平台的基金业务买入和卖出较为便捷,无需预约排队,在基金产品展示上更加丰富,用户将有更多选择,这些都对银行基金代销业务造成了不利影响。
  二、虚拟金融冲击下商业银行的应对策略
  (一)搭建银行自主互联网交易平台
  商业银行逐步建立起互联网交易平台,与各大电商平台建立业务联系,开发理财和投资业务,支持线上支付,为个人提供现金流服务信息等。在虚拟金融环境下,银行也充分发挥信用中介职能,深挖传统优势,整合多重支付功能。尤其是银行具有巨大的客户资源优势,能够进一步提高金融中介含金量,为虚拟金融业务的开展拓展交易平台。银行有完善现金流和交易信息流数据,通过大数据技术对客户资金流向、投资偏好进行分析,能够进一步提高信息整合价值,为用户提供更可靠的投资建议。通过大数据分析,能够对投资风险进行客观评估,从而引导客户规避风险,提高投资收益,从而提高银行线上服务的竞争力。
  (二)深挖自身优势,以客户为中心优化金融服務
  虚拟金融的主要用户集中在中青年群体中,因此,银行在业务开发中要重视习惯于移动支付的客户群体。在服务中突出以客户为中心的主导意识,能够及时应对市场变化,对客户金融业务偏好、支付行为等有客观认识和准确把握,这样才能在金融产品开发中更有针对性,能够应和主流客户的需求。在虚拟金融业务界面设计中要突出简洁化、易操作特点,优化用户体验,增加客户吸引力。此外,实体银行要充分发掘大数据技术优势,通过数据发掘、分析、运用等深入了解客户的金融需求,针对客户的金融业务行为进行分析,最终建立起独立的金融数据库。如工商银行自主开发的EBM系统已经形成了逐步运作成熟,成为银行发展电子业务的新平台。
  从虚拟金融的整体发展趋势来看,虽然在线上支付业务中有灵活便捷的优势,但是线下服务始终存在巨大缺口,这也为实体银行开展金融竞争打找到了切入口。从相关调查数据来看,很多客户更习惯于办理金融柜台业务,一些网络理财产品中银行发行的理财产品用户接受程度更高,这说明银行在诚信度上优于虚拟金融。因此,实体银行要强化自身优势,以客户为中心加强互动交流,以此提高客户忠诚度。
  资金安全的金融客户关注的重要问题,在金融风险系数、风险管理中,实体银行明显优于虚拟金融机构。银行要充分发掘自身优越的安全性优势,提高业务竞争力。银行有严格的业务流程监督体系,风险管理较为完善,这一点也是虚拟金融相对不足的短板。因此,实体银行要进一步加强金融交易监管力度,优化支付手段,支付过程中通过短信、电话等验证提高金融业务的安全性,提高金融服务质量。
  (三)争取高端客户,优化人才队伍建设
  商业银行的资产实力和金融方向控制能力远远优于虚拟金融,虚拟金融的主要客户群体为个体投资者,资金额度低、业务分散。利用虚拟金融这一特点,实体银行可以在争取高端客户上下功夫,从而形成客户壁垒,规避虚拟金融的竞争。高端型、规模型客户整体业务稳定,有利于建立长期业务关系,不但能够增加银行业务收益,而且还能降低客户开发成本,增加银行业务的稳定。
  为了为银行客户提供更完善的服务,实体银行要在人才培养方面加大力度,突出实体银行的人力资源优势,建立起特色鲜明的银行金融服务队伍。首先,银行要制定完善的绩效评价体制,将个人绩效、岗位能力、专业素养、职业素养等作为评价指标,建立科学的评价机制和流程。在这样的成长环境,银行员工会自觉提高素质意识,建立起科学的职业发展理念,与银行发展方向保持高度一致。在银行薪酬制度改革中要注重岗位价值和个人贡献,以岗位价值为先导,结合员工表现实现弹性薪酬,激发银行员工自主创新的积极性,主动适应虚拟金融环境,促进人才不断成长。银行要着力培养专业素质过硬、互联网信息化素质良好的复合型人才,以此适应互联网金融环境的发展,提高银行人力资源的竞争力。   (四)加大信息技术与银行经营管理的深度融合
  虚拟金融以互联网、大数据、信息技术为支撑,不但满足了客户的个性化金融业务需求,而且也为客户带来了更便捷的金融服务体验。在信息技术支持下,金融业务的资金流向、风险控制、投资环境变化、信誉等级等都能够直观体现,这样就能使客户做出更客观的判断,提高金融业务效率。在这样的金融服务和业务管理模式下,实体银行要积极转变经营管理理念,寻求机会发展互联网金融业务,发掘中小企业客户资源,拓展业务服务范围,在激烈的市场竞争中站稳脚跟。实体银行要积极引入信息技术,简化业务流程,比如简化开户流程、网上购买理财产品、提高支付便捷性等。实体银行最大的服务短板在于业务流程繁琐,在柜台服务方面要提高服务效率,改变原来“T+5”业务流程,将其缩短到“T+1”或“T+0”,这样才能进一步优化业务流程,提高客户体验。银行要加速实体业务和虚拟金融业务的深度融合,积极开放互联网金融市场,实现线上线下业务的协同发展,从而构建个性化金融服务体系。
  (五)完善虚拟金融的管理制度,强化银行风险管理
  从虚拟金融发展趋势来看,当前尚未制定与之相适应的专项法律法规,金融监管制度的缺失、立法层次不足已经成为阻碍虚拟金融发展的重要因素。银行在发展虚拟金融业务的过程中,要有严格的管理规划,制定虚拟金融监督监管的制度规范,营造有序的虚拟金融业务环境。尤其是在虚拟金融产品开发中,要重视其风险特征、风险表现形式以及市场影响作用等,将虚拟金融风险管理作为重点管理内容,做到风险提前防控,将风险影响控制在最低范围。通过科学有效的风险管理保证银行客户利益,树立良好的行业口碑,赢得广大客户的认可和信任。
  银行要对当前业务运行系统进行全面整合梳理,以信贷、理财产品、客户管理、会计等分支系统为重点,优化系统性能,实现系统升级,在管理理念和管理模式上进行创新,提高风险管理的有效性。在银行金融业务推广中,要结合虚拟金融产品特点设计有针对性、有吸引力的营销方案,利用网络数据、云计算技术等对业务情况进行全面分析,在客户管理中提高风险干预能力,有效防范业务风险,建立起更稳定、更和谐的客户关系,通过风险管理提高客户忠诚度,充分体现实体银行服务和业务优势,促进银行健康稳定发展。
  结语
  虚拟金融虽然发展速度迅猛,有巨大的支付优势和资源优势,但是线下服务与实体银行相比还有很大距离,银行要充分发掘自身优势,在强化线下服务的同时增加客户粘性,正确更多客户资源,突出实体银行的安全性和规模性优势,争取更多大客户和优质客户,积极开拓虚拟服务业务,实现线上线下业务的有效互动,优化自身资产结构,在虚拟金融环境下提高自身竞争实力,实现实体银行的可持续发展。
  参考文献:
  [1]彩闪闪.商业银行如何应对虚拟金融的冲击[J].智富时代.2015(S1).
  [2]林婉意.互联网金融的模式及发展[J].今日财富.2017(13).
  [3]俞雪梅.互联网金融对商业银行的启示[J].中外企业家.2015(17).
  [4]仓明.互联网金融对我国商业银行效率的影响研究[J].金融与经济.2016(06).
  [5]张金林.互联网金融对中国商业银行稳定性影响的实证研究[J].武汉金融.2015(12).
  作者简介:虎虓,出生年月:1987年8月,性別:男,民族:回族,籍贯:北京市,学历:本科,研究方向:金融学。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-14969332.htm