商业银行践行API开放银行模式的理论分析

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　　摘要：随着金融市场改革的不断推进和金融科技的的兴起，商业银行长期凭借的制度优势逐渐弱化，借助科技与金融的融合，重构银行生态，已成为当下商业银行转型升级、突破困局的业务发展重点。现从开放银行的概念、API技术支撑、内涵出发，分析开放银行平台模式的理论逻辑，为新形势下商业银行的转型发展提供路径参考。
　　关键词：开放银行;商业银行;API模式
　　中图分类号：F830    文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X（2019）08-0106-02
　　 一、前言
　　 回顾商业银行发展史，商业银行的经营模式从传统的柜台模式到网上银行、手机银行，千篇一律的直销银行、生活缴费、积分商城的产品同质化，非银行类金融机构愈演愈烈的行业竞争，对传统银行金融业务产生巨大冲击。金融科技的发展进步催生了新的金融业态，开放银行（Open Banking）理念应运而生，借助API技术的开放银行改变了传统与客户的交互方式，重塑金融服务模式，重构金融价值链提供可能。
　　 二、API开放银行概念、架构及优势
　　 （一）开放银行概念
　　 开放银行是一种商业生态系统共享数据算法、交易流程和其他业务功能的平台化商业模式，通过API系统接口，致力于为商业生态系统的客户、企业和其他合作伙伴提供金融服务，使银行的服务融入其客户的生产生活场景，其智能化、个性化的服务将创造全新价值。计算机语义下的API即（Application Program Interface）是指应用程序编程接口，但在金融科技视角下的API已不只是生硬的计算机语言，更是服务于客户的各类生活场景，跨界整合各方资源，成为开放共享理念互联互通的“连接器”。以客户为中心、以场景为切入点、以平台合作为运营模式、以数据共享为本质、以API接口开放为技术的商业模式，构建出全新的开放共享、共建共赢的金融生态圈。良性的商业生态为客户提供个性化、精细化、多样化的金融服务。
　　 （二）API模式
　　 API接口实质上发挥的是一种连接器的作用，通过预先定义的函数，为开发人员提供无需访问源码的访问某软件或硬件一组例程的能力，使其理解内部工作机制的细节。即供应方的企业或个人将自己特定的技术服务以API的形式开放出来供需求方企业或个人按照参数调用接口，直接提供服务而不涉及核心技术的前提下实现数据共享。对于银行业而言，通过金融服务开放程度不同，将其API接口分为三类，内部API、伙伴API以及开放API。内部API通过轻量级接口公开数据仅供企业内部开发者使用，增强内部营运效率。如中国银行的中银开放平台将总行的服务开放给集团内的其他机构和各地分行，使各地分行能迅速推出定位于本地客户的特色金融服务。伙伴API给授权机构访问权限，能扩展其产品线和渠道，对于规模不大的商业合作伙伴具有优势。开放API则将其接口提供给第三方开发者、其他合作伙伴，其开放程度最高，信息公开程度最大，信息安全优势明显，尤其适合应用于从事资金融通的银行业金融机构，开放API基于数据和业务逻辑的基础上相互粘合，最终实现数据流通和共享的目的。
　　 （三）开放银行组织架构
　　 商业银行亟需通过开放API接口，搭建开放共享平台，形成良性生态圈。目前，银行机构主要提供两种途径构建平台。第一种是大型商业银行自建平台，最具代表性的如西班牙对外银行，银行通过提供发布开放API，挖掘数据价值，整合信息资源，使用商户则访问、测试、调用银行所提供的金融服务，满足其客户的金融服务，实现共赢。其前期平台搭建成本高、技术攻关难度大，比较适合资本雄厚的大型资质银行。自建开放银行平台关键在于搭建“银行即平台”的系统，将内部数据算法、交易流程共享给上层生态系统。第二种则通过与第三方金融科技公司合作，金融科技公司将其内部信息数据标准化、模块化、封装化，使之成为可被上层商业系统调用的价值数据平台，对于资源有限的银行而言，其实质是由第三方公司充当桥梁作用，整合银行内部资源，寻求与自身产品和服务匹配的应用场景，提供无缝连接式的产品金融服务。
　　 这是一个开放共享、连接共赢的良性生态模型，不论是大型商业银行自主搭建平台还是第三方开放银行一端连接金融机构、一端对接商业生态系统的服务平台，都是将各种不同的商业生态嫁接至其开放平台之上，利用场景优势获客，而后再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。
　　 （四）开放银行的开放内涵
　　 1.集三方之所长
　　 对于银行业而言，开放金融产品和服务，利用流量企业掌握的场景可以更好地解决资产端的流量和获客问题，在当今互联网金融发展的风口，拥有场景将成为金融生态的执牛耳者，“场景为王”的时代已经到来，数据显示，2017年我国场景金融交易金额超过1.8万亿元，各大银行紧跟大数据、区块链、人工智能等金融科技前沿，致力于满足用户多样化、精细化的金融需求，增强客户产品和服务的使用粘性，促进银行跨界资源共享和场景融合。
　　 第三方科技金融公司一方面对接场景流量，另一方面在对接机构资金，借助开放平台，集聚用户和流量的同时对接金融机构金融产品，如：融360，此类金融垂直搜索平台，为企业或个人定制筛选金融产品。
　　 商业系统中的企业通过搭建的平台获取银行的金融服务，向银行开放流量，银行机构为其解决资金端问题，如网商银行向行业开放能力和技术，计划为3 000万小微经营者提供金融服务。由此可见，开放平台的搭建将为参与各方带来巨大效益。
　　 2.共享经济下的变革
　　 传统银行的服务方式在互联网金融的冲击下发生了巨大的变革，但无论是实体网点，还是网上银行、手机银行等替代式网点，本质上都是银行使用渠道将其产品及服务直接提供给客户，而开放银行在于开放其产品与服务，间接为客户提供优质的金融服务，其实质在于开放与共享，打造银行商业生态圈，减少信息孤岛，跨界整合多方资源，实现价值再造，從根本上解决资产端和资金端这两大难题，为各方取长补短，实现共赢。 　　 3.客户服务新理念
　　 对于个人而言，银行通过架构开放服务，广泛应用于客户日常生产生活场景，客户的需求只需通过企业的门户网站、小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用API接口，银行将不再是一种场所，更是一种可以通过API接口调用的金融服务，其具体的开放内容主要包括四类，分别是账户体系、支付加载、贷款产品、理财产品。贷款产品是当前主流的开放产品，低成本的运营模式扩大客户基数，深入挖掘各大场景潜在客户群体，提高银行服务的使用频率和使用粘性，挖掘潜在用户，打造金融服务新模式。
　　 三、商业银行践行API开放银行模式的理论逻辑
　　 （一）利用平台经济扩展业务深度和广度
　　 银行将自己的服务通过开放API开放银行金融服务，秉承开放共享的互联网金融思想，融入商业生态系统，服务于各类生活场景，切入各类细分和长尾市场，突破体制机制桎梏，秉承开放、创新的理念，拓展金融边界，为企业和个人提供定制化、个性化的金融服务，重视用户体验，拓展新市场。同时提供安全可靠的数据服务，利用API形式开放场景方在底层银行账户，第三方只能使用服务内容，相较于传统必须获取用户名、密码等隐私信息才能登陆银行账户的屏幕抓取式获取信息，利用API接口调用供自己所需的数据服务，极大地增强了数据安全性。
　　 （二）输出技术和服务获取收益
　　 商业银行自建API接口平台，场景方调用接口，银行为其提供加载标准化支付、转账等服务，此类API接口采取阶梯定价、使用量定价或包年服务的方式为调用平台接口的商业生态企业收取服务费，也可以通过与场景企业共享广告收入、交叉营销等手段赚取开放接口附加值，外币换算、贷款类API接口产生的经济收益由银行和API调用者双方按照事先约定的比例共享，实现信息价值商业化。
　　 （三）融入商业生态、渗透服务场景
　　 通过开放连接的共享生态系统，将碎片化的数据整合成可供各方使用的金融服务平台，利用开放API推向互联网场景，结合日益成熟的区块链、大数据、人工智能等技术，将数据价值渗透于各类场景，开放封装的银行财务管理和风险控制能力，助力中小企业提升数字化经营管理水平，重塑金融服务模式，促进中小企业的发展壮大。
　　 开放银行平台的开放共享的理念与银保监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中提出在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口的理念不谋而合，对于推进普惠金融具有重大意义。随着金融脱媒、普惠金融等理念深入发展，对于商业银行转变发展思路，抓住开放契机，寻求转型发展，打造开放共享生态圈，将实现经济利益和社会利益的统一。
　　参考文献：
　　[1] 陈 翀.第三方开放银行平台模式[J].中国金融，2017（20）.
　　[2] 周 科.开放银行理念的缘由、实施和挑战[J].清华金融评论，2018（6）.
　　[3] 周 琰.“开放银行”商业模式下中小商业银行战略转型研究[J].海南金融，2019（2）.
　　[責任编辑：王 旸]
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