基于供需视角下校园贷对大学生日常消费观念的影响分析

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　　摘 要：近年来，“校园贷”的出现引发了各类问题。从经济学供需的视角，介绍“校园贷”的含义，在分析校园贷供给和需求的基础上，探讨校园贷对大学生日常消费观念的影响，并提出大学生“校园贷”问题的应对策略。
　　关键词：供需;校园贷;大学生消费观念;影响;对策
　　中图分类号：G645        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）13-0085-01
　　这几年，校园贷成为社会的焦点问题，也给进行校园贷的大学生造成了一系列严重的后果，比如借款学生因为无力还款，被逼债;有的借款学生因为压力过大，导致精神异常，甚至选择轻生等，校园贷给学生个人和家庭造成严重的伤害。
　　一、校园贷的含义
　　校园贷最早出现在1999年，国家为了帮助家庭经济困难的大学生顺利完成学业，通过政府牵头，由一些商业银行及政策性银行，不以盈利为目的，用于大学生在校期间的学费和生活费提供支持的国家助学贷款和生源地贷款。政策性学生贷款的还款期最长可以达到20年。
　　而目前媒体和社会关注的校园贷，是近几年才兴起的。一些金融平台利用互联网通过对在校大学生进行网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请的信用贷款。这类贷款，期限较短（一般不会超过两年），利率较高、无正规担保的贷款，用于非正规教育类消费，包括手机、电脑等耐用消费品，创业、培训支出等，主要是以盈利为目的，甚至是暴利，这样的校园贷被称为狭义的校园贷，也叫商业性学生网络消费贷款。
　　广义的校园贷，包括不以盈利为目的政策性的学生贷款和以盈利为目的的商业性学生网络消费贷款，本文讨论的是狭义的校园贷。
　　二、校园贷的供给和需求
　　校园贷是一种金融产品，既然是一种产品，就有供给和需求。在经济学中，只有当供给和需求基本一致，产品处于均衡状态时，不会出现问题。而供给和需求只要不一致，产品就会处于非均衡状态，就会出现问题。校园贷正是因为供给和需求出现了不一致，处于非均衡状态，才导致现在社会上出现的各种问题。
　　从需求方面来看，在校大学生除了交学费，还会对生活用品和其他产品产生消费需求。尤其是物欲横飞的今天，市场上能够满足大学生需求的物品数不胜数。但是，大学生由于没有工作，唯一的经济来源就是靠家里给予，无限的欲望与有限的经济水平，使大学生常常处于矛盾中。当缺乏资金时，由于没有工作，没有担保和抵押，大学生很难从正规商业银行和金融机构中获取贷款。
　　从供给方面来看，“互联网+”的兴起，也给金融业带来了一次新的机会。那些网络借贷公司也应运而生。有工作单位，就业状态良好的社会人员凭借良好的经济基础和信用就可以通过正规的商业银行借到所需的资金。而新兴起的网络借贷公司，不能争取到社会上的客户，只能把主要业务放在没有社会经验、没有经济基础、缺乏金融知识的大学生群体。购买该公司提供的校园贷产品的大学生，对自己将要购买的产品了解甚微，加上社会经验缺乏，容易被表面现象所蒙蔽。
　　有了供给，这些网络借贷公司就开始全方位地寻找需求。学生的消费欲望一旦被这些公司点燃后，加上校园贷网上审核，手续简单，放款快捷方便，容易获得贷款，能够直接提高大学生消费水平，而消费水平的提升将会再次刺激大学生的消费欲望，使得大学生或者更多的大学生进入校园贷行为，从而使得校园贷在校园里快速繁荣。而大学生只有消费欲望，没有还款能力，没有明确了解校园贷及其高额的利率，从而背上了沉重的还贷压力，造成了社会上出现的各种因校园贷而引发的家庭和学生事件。
　　三、对大学生日常消费观念的影响
　　为了课题研究的需要，笔者专门针对河南省郑州市某高校进行问卷调研，结果发现，73.68%的学生听说过校园贷，22.91%的学生对校园贷熟悉，3.51%的学生对校园贷非常熟悉。在对大学生进行了校园贷后的问题的回答中，77.19%的大学生认为对其日常消费影响非常大，21.05%的大学生认为对日常消费影响一般，只有1.75%的大学生认为对其日常消费影响不大。通过问卷结果分析，不难发现，校园贷的出现对大学生日常消费观念产生了重要的影响，主要表现在以下几个方面。
　　1.校园贷会助长歪风，扭曲大学生的价值观。校园贷可以帮助学生解决暂时的资金临时短缺问题，也可以购买自己想买的一切物品。这就会使得学生图一时之快，不根据自己家庭的经济条件，在网上平台随意进行校园贷，去购买与自己家庭条件及学生身份不匹配的物品，提前注重物质方面的享受，不踏踏实实以学业为重。过多追求奢侈品，容易形成歪风，不利于良好学风校风的形成，容易扭曲大学生的价值观。
　　2.校园贷容易引起物质攀比现象，形成奢靡消费观。校园贷由于审核简单，无担保，导致大学生能够很容易取得贷款，去购买一些非必需品。大学时期正是大学生人生中自尊心、虚荣心相交替的敏感时期，周边学生的言行举止容易引起朋辈效应，使得学生相互物质攀比，这种风气如果不及时制止，容易形成奢靡消费观。
　　3.校园贷容易导致大学生消费结构不合理。据问卷调查分析，男女生在零花钱的使用支配中，在饮料和零食方面的支出占据近达45%，在课外书籍和学习资料等支出仅占3.5%，还有其他方面的支出等。对于大学生来说，正常的消费应该是除了日常生活外，在课外书籍方面占据比率应该大于其他支出。而大学生往往是为了去追求奢侈品而采用校园贷的方式谋取资金，这样会致使大学生消费结构更加不合理。
　　四、大学生“校园贷”问题的应对策略
　　校园贷的问题，不仅仅是学校单方面能够解决的，还需要社会、家庭及学生个人共同努力来实现。
　　1.政府方面。首先，政府应该多出台一些有关校园贷的法律法规，凡是对大学生进行不良商业校园贷款的组织和个人坚决给予严惩，甚至判刑。其次，可以多增加对家庭经济困难学生的资金支持和帮助。再次，政府应该多方位对金融机构进行监管。最后，可以鼓励金融机构多推出一些适合经济困难学生进行的贷款，必要时进行经济资助。
　　2.学校方面。第一，学校应当加大校园贷危害的宣传力度，将校园贷扼杀在源头。可以悬挂条幅，也可以利用论坛等网络途径，让学生了解校园贷的危害。还可以在新生入学报到现场让学生了解校园贷，并签订《拒绝校园贷承诺书》。第二，学校应该建立完善的校园贷学生信息报警机制，对于那些缺乏资金且又想通过校园贷获得资金的学生，及时发现，及时上报，及时谈话，及时纠正。第三，为了营造良好的学习氛围，学校坚决抵制校园贷宣传信息进校园，一经发现，直接移交公安机关处理。第四，学校要经常举办校园贷相关知识的讲座，让学生通过讲座认识和了解校园的危害。第五，辅导员教师要每学期至少召开一次关于校园贷的主题班会，明确要求学生远离校园贷，杜绝校园贷。学校还可以鼓励教师多做校园贷有关的课题，让学生参与进来，从而通过查课题资料，获得校园贷有关的知识。
　　3.家庭方面。第一，父母在平时应该对学生多进行正确价值观的教育和引导，帮助学生树立正确的人生观、世界观和价值观。以勤俭节约为荣，不攀比，不奢靡。第二，家长与学生平时应多沟通，多交流，及时发现学生的阶段性问题，及时进行帮扶和化解，避免学生走上不良校园贷之路。第三，家長自己也要努力上进，认真工作，脚踏实地给孩子做好榜样。
　　4.学生方面。第一，学生本人要多读书，以学业为重，不攀比，以学业成绩的优异为骄傲，而不是以使用丰富的物质资源为骄傲，形成正确的价值观，大胆对校园贷说不，自觉抵制校园贷。第二，认真听学校和教师对校园贷知识的传授，自觉抵制校园贷。第三，一旦发现身边有同学，有意向进行校园贷，要及时主动告知和劝导，及时向教师反映。
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