电商背景下小微企业供应链融资问题及对策

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　　[摘 要]当前，以电商平台为主导的供应链金融通过线上化的作业模式提升服务效率的同时，也提高了小微企业的融资能力。但由于参与主体繁多、操作步骤冗余等原因，使得新旧流程中产生的操作风险双重叠加。文章运用调查法系统性收集研究信息，并通过引入文献研究法对供应链融资的三方参与主体进行分析。该研究在构建理论分析框架的基础上，针对多平台之间稳定合作机制的建立进行理论探讨，可为小微企业、电商平台、金融机构及政府相关部门决策提供思路，并补充丰富国内外关于电商供应链融资问题的理论研究成果。
　　[关键词]电子商务;小微企业;供应链融资;互联网金融
　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.24.178
　　1 电商背景下小微企业供应链融资现状
　　1.1 电商背景下的小微企业
　　伴随互联网技术的迅疾发展，诸多传统企业顺应时代发展潮流发展业务线上化的同时，也积极参与新业态的构建。基于我国电子商务与移动支付在全国覆盖较广的国情，诸多新型小微企业也如雨后春笋般涌现而出。在当下我国市场环境不断创新发展、日新月异的背景下，电商平台的存在为小微企业融资提供了新渠道和新方法。但小微企业由于其经营模式、市场地位及信用风险的特殊性，其融资难的问题仍然普遍存在且难以解决。而供应链金融作为一种面向小微企业的有效融资方案，可以从供应链全局协调和分配资金流，为面临融资难问题的小微企业提供相关融资服务。
　　1.2 电商背景下的供应链融资
　　在当今电子商务广泛活跃背景下，供应链金融在搭建跨产业、跨区域、跨部门合作的同时，还与政府、行业协会、资本方等进行深度联盟，构建互联网、大数据、云计算、物联网相互融合的金融生态平台。而且，供应链金融与实业的结合也越发紧密，形成包括运营、管理、生产、融资等功能在内的崭新商业模式。其还将供应链平台的各个环节有效整合，构建信用和支付体系，并为链条上的各企业提供融资产品及相关衍生品。
　　1.3 发展现状
　　近年来，伴随着网络信息技术的不断深化和普及，电商行业迅速崛起，并逐渐渗透经济、生活、文化等各个方面，为企业和个人提供更加方便、快捷、高效的全方位服务。依靠大数据、信息分析和云计算等先进技术，可以使资金的流通配置效率得到更好的提升。但在供应链金融方面，电子商务平台不管是与金融机构合作，还是成立旗下小贷公司，都面临一定的局限性，与此同时，一些风险和问题也随之而来。
　　2 目前存在的问题及解决方案
　　2.1 基于小微企业
　　小微企业主要存在的问题分为经营风险与信用风险两点：从经营风险角度看，小微企业经营模式特殊，存在财务制度不完善、创新型人才缺乏、市场份额低、流动资金周转困难等问题;从信用风险角度看，小微企业常存在拖延还款等现象，且抗风险能力差，导致其社会信用下降，因而从根源上便增加了其融资难度。对此，小微企业可以通过不断完善财务制度、加强教育培训力度、提升员工创新力和责任感等举措降低生产经营风险。同时，其必须严守信用底线，逐步提升社会形象，切忌只顾眼前利益因小失大。
　　2.2 基于电商平台
　　电商平台存在的问题主要包含以下三个方面：第一，贷款业务活动资金受限。电商平台对贷款业务的资金限制是小微企业基于电商背景下的主要难题。由于小微企业自身的脆弱性和金融机构本质上的趋利避害性，加之小微企业对外竞争能力差与外部放贷压力大等原因掣肘，导致小微企业发展进入瓶颈，最终难以运转。第二，行业冗杂，难以形成规模效应。电子商务平台服务的群体广泛，类型繁杂，需要融资对象多为小微企业。虽然小微企业占据很大市场比例，但其涉及行业复杂多变，导致平台方对需要借贷对象的信用、实力、风险的评估难度加大，进而审核要求也随之提高，最终导致耗费的测评成本升高。第三，过度依赖互联网平台，存在巨大系统风险。电子商务平台的网络借贷实现全程网络化，运营期间难免遇到系统差错、自身故障、外部侵扰等问题。
　　对此，一方面，政府有关部门可以通过建立小微企业融资信贷部门的方式提供政策支持。小微企业融资存在数目小、风险大、频率高的特点，过程复杂而漫长。因此，简化融资流程，降低融资门槛，提升融资额度显得尤为重要;另一方面，電商平台可以通过完善互联网金融信用信息管理系统，提高网络信息安全等级。该举措可以在一定程度上防范潜在信息泄露风险，使金融信息能够得到合理有效的保护，进而为小微企业提供一个安全可靠的平台。在硬件风险问题上，应加强电商平台运营系统，尽量避免系统BUG;在软件问题风险上，可以聘请专业人士对电商平台运营系统进行维护，对可疑路径进行拦截，一旦发现病毒，尽早查明并删除，避免其对内部数据进行删除或更改，使电商平台系统瘫痪故障，最终给平台带来巨大损失。
　　2.3 基于金融机构
　　金融机构存在的问题及相应解决对策主要包含以下两个方面：第一，融资门槛和利率浮动高。由于小微企业与金融机构两者间存在信息不对称，在融资前金融机构往往需要花费大量人力、物力、财力来对企业进行详细审核，这很大程度上增加了银行等金融机构的成本;而小微企业由于自身规模限制、财务报表不规范、信誉不合格等原因使银行无法了解真实情况，从而无法取得信贷支持，导致一些具有发展空间的小微企业被淘汰。并且，由于利率浮动政策的放开，银行等金融机构可自由调整利率，其面对风险具有极大不确定性的小微企业通常会抬升利率，导致小微企业融资成本提升，不利于其快速发展。对此，可以通过针对性建立小微企业融资体系的方式解决问题。金融机构应转变旧有观念，减少对小微企业歧视，降低小微企业融资门槛，顺应电商时代要求，推出网络金融融资产品，建立网上融资体系，提升贷款办理灵活性的同时满足小微企业特殊化融资需求。
　　第二，信用担保体系缺乏。金融机构通常以厂房、机器设备、土地等作为担保，而小微企业由于自身规模限制，在资产上较为贫瘠，缺少足够的抵押品，从而导致无法取得融资，错失发展机会。对此，可以针对小微企业的特殊情况创新信用担保体系，开创小额担保，降低贷款门槛，并允许放宽担保方式。例如可以以专利权、商标权、著作权等进行抵押，也可以采用多家企业联合集资的方式进行抵押担保，从而有效缓解小微企业融资困境。
　　3 结论
　　目前我国电商的发展如日中天，供应链融资有利于我国电商平台稳定可持续发展，连接服务我国更多新兴产业进步，促进小微企业成长，从而推进我国经济长期稳定发展。
　　参考文献：
　　[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（4）：92-96.
　　[2]刘俊东.“互联网+”时代小微企业融资模式创新研究[J].现代经济信息，2017（11）：270-271.
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