小额信贷产生发展的理论基础分析

来源:用户上传      作者: 段德庆

　　【摘要】国际上对小额信贷并没有一个唯一的定义，一般意义上来讲，小额信贷指的是向中低收入人群提供小额资金支持的持续性信贷活动。
　　【关键词】小额信贷 理论
　　国际上对小额信贷并没有一个唯一的定义，一般意义上来讲，小额信贷指的是向中低收入人群提供小额资金支持的持续性信贷活动。这一概念包括两方面的含义：一是目标客户特定，针对低收入或者贫困客户群体，并对这一客户群体提供适合的信贷服务，这一层面是小额信贷与传统金融服务以及扶贫项目的本质区别；二是小额信贷机构对目标客户提供资金支持，要求其自身财务独立，并有可持续发展的目标，这一层面构成了小额信贷机构的资金支持活动与政府或扶贫组织的传统扶贫项目的差异。小额信贷的产生和发展主要基于下列理论。
　　一、金融抑制理论及金融深化理论
　　金融抑制理论和金融深化理论在1973年由美国经济学家麦金农和肖提出。他们同时还提出了关于发展中国家的金融抑制和金融深化的模型。他们认为，由于金融体系存在着二元性的特征，即现代金融和传统金融部门并存的约束，使得中低收入人群（大部分为农村居民）大部分被排斥在金融市场之外。然而，这部分人群又亟须生产资金来改善贫困的生活状态。因此，农村发展面临着严重的资金不足的问题，并且，农村金融市场的金融市场失灵现象还十分普遍。在麦金农和肖的理论中提出，在诸如农村等地区的不发达经济中，普遍存在着金融市场割裂和金融抑制的现象。作为一种弱质产业，农业生产具有周期性和风险性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，导致了其融资的困难。这些特性使得农业获得的政府信贷支持较少。然而，贫困人口大部分为从事农业生产的人口。因此，贫困人口对信贷的需求和其自身条件匮乏所带来的信贷政策上的约束，使得金融抑制情况存在严重，迫切需要一种有效的融资渠道，使得贫困人口能够获得足够的金融资金支持来改变状况，而小额信贷正是这样一种较为高效的配给方式。
　　二、不完全竞争理论
　　20世纪90年代以来，前苏联的解体带来了一系列东欧国家经济体制转变，在经济转制过程中，出现了许多问题，拉美洲与东南亚一些国家经济危机频发。这一系列问题表明，现存的市场机制并非万能的。在完善有效市场机制的过程中，仍然需要政府承担一些非市场要素的支持。针对这一现象，斯蒂格利茨提出了不完全竞争市场理论。在斯蒂格利茨的理论中认为：农村金融市场是一个不完全竞争的市场，农业产业的弱质性以及正外部性在农村金融领域体现的极为明显。金融机构无法充分掌握借款人的情况，存在着严重的信息不对称，不能完全依靠市场机制建立一个完全竞争市场。因此，在农村金融市场中，政府应承担一定的作用。
　　三、交易费用理论
　　科斯提出的交易费用理论认为：任何经济行为都会产生交易费用。交易费用理论对农户和金融机构的经济决策都产生影响，因此可以用来解释为什么一方面金融机构即使有大量的资金也不愿意为贫困农户提供贷款，另一方面农户存在大量的贷款需求却贷不到款。对于银行来说，贫困农户贷款额度小、居住分散，通常银行很难完全掌握贷款户的真实情况，评估贷款风险；对于农户来说，由于金融机构网点不够分散，在很多农村地区无法方便的办理业务，且贷款审批手续繁琐，还不一定能够获得贷款，因此，很多时候他们宁愿支付更高的利息向附近的高利贷贷款，也不愿意向正规金融机构申请贷款。
　　四、制度变迁理论
　　制度变迁理论指的是一种制度对另一种制度的替代、转换或者交易的过程。它既可以理解为一种制度对另一种制度的替代过程，也可以理解为一种新的制度的产生过程，还可以理解为在人与人的交易活动中，制度结构的改善的过程。它是一种更有效率的制度的产生过程。按照制度变迁方式的不同，可以将制度变迁分为诱致性变迁和强制性变迁。诱致性变迁是一种自然演进的过程，由国家法律、法规或命令等承认其的存在。诱致性变迁存在以下特点：一为盈利性，即制度变迁是逐利的，只有当制度变迁带来的预期收益大于预期成本时，相关群体才会推进其发展；二为自发性，当原有制度存在利益的不均衡分配时，相关群体会自发的推动制度的变迁，促使其向更公平的方向发展；三是渐进性，诱致性变迁是一种由点到面、自下而上、由局部到整体的渐进式变迁过程。与此不同，强制性制度变迁是一种通过国家强制力来实施的变迁。国家作为权力主体，通过颁布法律法规来推行新的制度。通过国家垄断力来促进新制度的实施。同时，国家在制度供给上相比一般的组织具有规模优势。
　　参考文献：
　　[1]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的时间和政策思考.财贸经济. 2000，07.
　　[2]金诚. 我国小额贷款公司可持续发展研究.江苏大学硕士论文，2010.
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