医疗保险市场上的道德风险及其控制

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　　摘要：近年来，商业医疗、社会医疗等医疗保险在社会保障体系中，发挥着重要的作用，对于医疗保险行业的发展方向，医疗保险市场上的风险控制能力，医疗保险市场上的道德风险控制能力，有着至关重要的影响。如何对医疗保险的道德风险有所控制，本文对其进行简要的阐述。
　　关键词：医疗保险 道德风险 风险控制
　　道德风险现在已经成为保险行业中常见的现象，甚至是经常发生，但是却本不应该发生。投保人根据自身情况进行了投保，但是降低了其防范事故发生的意识，事故因此发生或是事故造成的损失程度增加。为了有效控制医疗保险中因道德风险所存在的问题，有效控制道德风险对医疗保险的影响，本文提出相应的医疗保险市场上的道德风险的防范与控制。
　　一、道德风险的形成对医疗保险的影响
　　1.导致医疗保险费用过度增长。近些年来，因为被保人采取了相对过多的医疗服务，导致医疗保险费用的增加。在被保人确定疾病的程度后，医生和会被保人共同沟通治疗的方案，并且治疗方案必须取的被保人本人的同意。被保人在其知道自己参保的情况，想要得到更好的治疗，是由第三方来支付医疗费用，被保人没有医疗费用的后顾之忧。从医疗机构来分析过度增长的原因是，医疗机构从自身的形象、发展和其他综合性因素的考虑，增加了对患者提供的各种医疗服务项目。医疗机构为了追求长时间内的更大利益，可能会摒弃按照正常规程中更有利的、价格更便宜的治疗方案，采取利于医疗机构的治疗方案。从两方面来考虑，能够清晰地分析出医疗保险费用过度增长的原因。
　　2.阻碍医疗资源有效分配。现在的社会中，人们对自己的生命与健康越来越重视，但是也相应地出现，人们一旦出现病痛，就会去就医。参保人在确定疾病属于参保的范围后更是没有顾忌地立刻去医院治疗。但是这一现象导致医院的压力增大，医疗资源在本就不充足的情况下，更加紧张，甚至在一定程度上已经造成了医疗资源的浪费。并且，在现在的保险市场中相关的医疗保险条例有一定的漏洞，参保人所得的保险费用与就医次数相关。这个漏洞致使一些参保人无限制地想要享用医疗服务。这也会导致医疗资源的浪费，分配的不合理化。
　　二、医疗保险中道德风险的防范与控制
　　1.从患者的角度来分析。受我国传统观念和自身感知的影响，患者本身并不愿意生病，但确定疾病后，可以实行共付保险制。患者确定疾病后产生的费用由患者和医疗机构共同负担，按照比例进行合理地划分，从而使患者减低想要无节制就医的想法，也使医疗机构摒弃想要增加医疗项目、从自身利益角度设定医疗方案等情况的发生。从而防止医疗保险中道德风险的出现。
　　2.从医疗机构的角度来分析。要弱化甚至是改变医疗机构传统观念中医疗服务质量和医疗供给量的旧观念。要控制医疗费用就要控制在治疗方案中过多的治疗项目，只要满足能够治愈或是减轻疾病即可，过多的医疗项目不能在根本上提高医疗机构的效用和服务质量。
　　3.从法规制度的角度来分析。相关部门可以出台以此现象为依据制定的法律、法规、制度等，从服务层面和管理层面来遏制医疗保险中道德风险现象的发生。要确定医疗保险机构与医疗服务提供方的权利和义务，明确医疗服务提供方的基本义务是必须对医疗保险的对象提供合理而且有效的医疗服务，而其权益是从医保机构和病人处获取相应的收益；而医疗保险机构则主要承担支付医疗费用的义务，同时享有制约医疗方行为的权益。
　　4.从制度的角度来分析。保险机构要在制度上设定相应情况下保险费的计算方式，当违约成本大于违约利益时，这种现象将得到非常有效的遏制。并且保险机构设定的制度，要严格地执行、落实。可以改善医疗机构的补偿制度，在我国实行医保制度后，大众的利益得到很好的保护，但是医疗机构的利益收入在相应地减少，在制度上要做好补偿的方式、方法，改善医疗机构的自身情况，从根本上杜绝道德风险现象的再次发生。并且定要坚持高度有效地执行监督机制，监督的作用在防范与控制医疗保险中道德风险的发生有着不容忽视的作用。可以从根本上保障正常情况的就医和医疗资源的有效分配。
　　综上所述，医疗保险市场上杜绝道德风险是一项长期且艰巨的任务，要完成这项任务需要多个领域、部门的合作，建立合理的规章制度和监督制度，规整医疗保险市场，达到预期目标，实现保险市场的有序、健康的可持续性发展。
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