欠发达地区银行卡产业发展研究

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　　摘要：银行卡是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的电子支付工具。随着现代信息技术的发展和银行卡在社会经济生活中的广泛应用，欠发达地区的银行卡产业也呈现快速发展态势，尽管在总量和规模上与发达地区相比还存在较大差异，银行卡产业发展中还面临和存在着诸多结症和问题，但作为一种新型支付工具，其强劲的发展势头值得我们进一步关注和深入研究。本文以乌兰察布市为例，对欠发达地区银行卡产业发展做一粗浅的探讨。
　　关键词：金融服务；支付结算；银行卡
　　 中图分类号：F830.46
　　文献标识码：B
　　文章编号：1007―4392(2007)09―0055―04
　　
　　一、基本情况
　　
　　近年来，在乌兰察布市政府的大力支持和当地人民银行的正确引导下，各发卡机构积极开拓银行卡业务，不断加大银行卡产业发展力度，从2003年开始，全市的银行卡产业呈飞速发展势头。
　　
　　(一)发卡量迅猛增长
　　2003―2006年，全市的银行卡发卡量年增长幅度分别为49％、43.4％、14.2％和32.4％，平均增幅达35％。截止到2006年末，全市累计发放各类银行卡484.757张，当年新增发卡量116.970张。其中累计发放贷记卡6.922张，准贷记卡13.791张，借记卡464.044张。
　　
　　(二)受卡环境逐步完善
　　截止2006年末，全市各发卡机构累计铺设ATM设备45台，较年初增长55.2％，较2003年增长了71％。摆放POS机具310台，较年初增长104％，较2003年增长了335％。签约有效特约商户137家，较年初增长85.1％，较2003年增长185％。
　　
　　(三)个人持卡消费习惯初步形成
　　近年来，通过人民银行及发卡机构的积极宣传引导和全市用卡环境的逐步改善，居民持卡消费群体正在逐步扩大，持卡消费逐步扩大到餐饮、娱乐、住宿、购物、美容等各个领域。截止到2006年末，持卡消费总额达6，550万元，个人持卡消费习惯初步形成。
　　
　　(四)银行卡产业发展推动机制已初步形成
　　2006年7月份乌兰察布市政府组织成立了“乌兰察布市银行卡产业发展领导小组”，领导小组在人民银行乌兰察布市中心支行下设办公室，负责银行卡产业发展的日常工作，为推动和促进全市银行卡产业发展提供了组织保障。2006年11月份，市人民银行在认真调研的基础上，结合自治区银行卡产业发展规划，在充分征求相关部门意见后，与发改委、公安、工商、财政、税务、银监分局等部门联合发文，为乌兰察布市银行卡产业发展明确了目标和方向。
　　
　　二、存在的主要问题
　　
　　尽管近年来全市银行卡发卡量、银行卡受理机具布放、特约商户占比、银行卡渗透率、银行卡业务收入等指标都较以往年度有了大幅增长，但深入分析银行卡产业发展现状，仍面临着诸多问题。
　　
　　(一)银行卡种类发展不平衡
　　截止2006年末，乌兰察布市银行卡累计发卡48万张，其中借记卡46万张，占全市银行卡发放总量的96％，各类信用卡2万余张，仅占4％。而在发放的信用卡中，具有真正意义消费、透支功能的贷记卡仅有6，922张，占全部银行卡发放总量的1.5％。
　　(二)高发卡量、低使用率，持卡不用现象普遍
　　目前，全市绝大部分的银行卡仅作为一种储蓄工具，用于办理日常的现金存取和通存通兑业务。由于目前银行卡产业发展过程中的“粗放式”经营，银行卡的发放基本上处于发卡机构各自为政抢占市场份额的状态。在已发行的银行卡中，因代发工资、代收公用事业费等而派发或代销基金等搭售出去的居多，居民主动申领的较少，致使大量银行卡长期闲置成为“睡眠卡”。同时，受多年以来的传统习惯影响，大部分人已习惯于“一手交钱、一手交货”的现金消费，刷卡消费意识淡簿。调查显示，目前已发行的46万张银行卡中，有近四成的银行卡根本没有使用记录。在使用的银行卡中，一半以上的银行卡全年平均用卡不到12次，除用于日常现金存取、通存通兑外，92％的持卡人未尝试过刷卡消费，持卡人每周刷卡消费1次或以上的不足3％。2006年，全市银行卡消费总额6，550万元，银行卡渗透率仅为0.84％。目前全国银行卡渗透率的平均指数是10％，国内部分发达城市已达到20％，而国外的平均指数已达到37％。
　　
　　(三)银行卡受理环境滞后
　　一是卡受理机具摆放数量不足。当前，全市POS机摆放数量和ATM机网络铺设与经济发达城市相比还存在着很大的差距，卡受理环境的落后仍是制约银行卡发展的主要瓶颈。截止2006年末，全市累计摆放POS机具310台，ATM机45台，每万人平均拥有POS机1.1台，每万人平均拥有ATM机0.16台。从地区分布看，目前全市的银行卡受理机具大部分集中在集宁区，每万人平均拥有POS机9台，每万人平均拥有ATM机1台。而这两项指标在国内发达城市分别是20台和3台，在美国、英国、加拿大等发达国家平均水平是170台和13台。不仅如此，由于受气候条件、网络环境、服务意识等因素影响，全市仅有的几台ATM机还会经常出现因系统故障不能正常使用。出现故障后，机具摆放机构往往又抢修不及时，ATM机上张贴多日的“系统故障，停止使用”字条让持卡人心灰意冷。
　　二是特约商户占比低。近年来，各发卡机构积极拓展银行卡受理市场，全市特约商户由2003年的59家迅速发展到2006年的137家，在不到5年时间全市特约商户增长了1.3倍，但特约商户普及率却不足2％。目前国内一些发达城市特约商户普及率已达到20％，而国外发达国家特约商户普及率已接近100％。
　　三是社会宣传不到位，银行卡知识普及不够。许多持卡人只将银行卡作为一种“电子存折”使用，不知道如何进行持卡消费，不知道刷卡消费有最长达50天的免息期优惠和分期付款功能，很多持卡人误以为持卡消费会被商家或银行收取手续费而不愿刷卡消费。加之目前各发卡机构发放的银行卡种类太多、太滥，许多卡功能差异并不明显，叫法却各式各样，除专业从事银行卡业务的人员外，连银行内部工作人员都无法准确说清贷记卡、准贷记卡的区别和各类卡的不同使用功能。哪些卡能透支、哪些不能透支、哪些收年费、哪些免年费、哪些收息、哪些免息等等，让非专业的持卡人一头雾水，持卡人的用卡热情不高。
　　四是旗县(市)银行卡受理环境发展滞后。目前全市的银行卡受理机具和特约商户绝大多数都集中在集宁区，辖属的10个旗县(市)几乎没有刷卡消费环境，ATM机也仅在个别县市铺设了网络，总量不足5台。
　　
　　(四)银行卡应用领域狭窄
　　目前，全市的借记卡主要用于持卡人日常的工资发放、现金存取、通存通兑和异地款项汇划，

贷记卡也只限于个人的餐饮、美容、购物消费。医院、铁路、学校、公路、公共事业缴费、纳税等与老百姓日常生活密切相关的领域却几乎没有用卡环境，而政府机构、企事业单位从事公务活动或内部财务管理使用的公务卡在全市也基本没有推广。特别值得关注的是近年随着草原民俗文化旅游热的不断升温，乌兰察布市辖内的四子王旗草原、灰腾锡勒草原、岱海温泉等旅游景点的游客数量逐年增加。但目前这些主要旅游景点都不具备刷卡消费环境，使许多本以为“一卡走遍天下”的外地游客万般无奈，既限制了游客的消费热情，又影响了旅游景点的对外形象。
　　
　　(五)银行卡受理市场不规范
　　一是发卡机构对卡受理环境建设积极性不高。根据人民银行2003年底批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》的规定，对一般类型的商户，发卡行、银联和收单机构对交易手续费的分成比例是7: 1:x。如果按1％的扣率计算，发卡行、银联和收单行的分成比例就是0.7:0.1:0.2。由此可见，在银行卡跨行消费的收益分配中，发卡行的收益是固定的，也是最高的，拿走了交易手续费的70％，收单行只分得了交易手续费的20％。当扣率低于0.8％时，剔除机具投放成本、人力成本不算，仅需支付给发卡行和银联公司的费用就已让收单机构面临零利润或负利润的境况。在这种情况下，收单机构投入大量人力、物力拓展业务，签订特约商户，摆放POS机具，却只落得一个“赔本赚吆喝”的结果。而那些只注重发卡量，抢占银行卡市场份额，不发展特约商户，不摆放机具的发卡机构却分享着固定的跨行交易手续费收入。这一现象的存在严重抑制和挫伤了发卡机构对银行卡受理环境建设的积极性。
　　二是扣率不统一，银行卡市场恶性竞争加剧。《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》只对发卡行收益和银联网络服务费予以了明确和固定，但对收单机构与商户之间的扣率并没有一个统一规定。一些发卡机构为了扩大市场份额，采取了不计成本，随意降低扣率的做法，与商户签订较低的扣率协议，形成银行卡市场的恶性竞争，既扰乱了银行卡市场秩序，又损害了发卡行利益。
　　三是POS机重复摆放，资源浪费严重。目前，带有“银联”标识的银行卡已实现了在ATM机和POS机的联网通用。但在实际操作中，一些发卡机构为了争得更多的利益，在同一商户重复摆放POS机具，并拒绝受理持卡人跨行刷卡，影响持卡人刷卡消费积极性。
　　四是商户业务操作不规范。市场调查发现，目前一些商户在受理银行卡时存在较多的不规范操作，加大了银行卡操作风险，影响了持卡人刷卡消费积极性。具体表现为：一是收银员不核对签名，存在较大的安全风险。调查发现全市大部分商户收银员在受理银行卡消费时根本不核对持卡人签名。由于目前大部分银行卡在刷卡消费时系统不核验密码，收银员不核对签名，容易发生银行卡被盗刷和引发经济纠纷。二是受理银行卡不积极，拒刷现象频发。由于刷卡交易手续费减少了商家的部分利润，一些商家虽然安装了POS机具，却常常能推就推，以机具维修、线路故障或其他种种理由拒绝持卡人刷卡消费。三是差别对待，拒绝跨行交易。由于存在个别发卡机构随意降低扣率搞恶性竞争，一些商户受利益趋动，日常只受理与其签订低扣率协议发卡机构的银行卡，拒绝受理其他发卡机构的银行卡，人为影响银行卡的联网通用。四是对持卡消费实行价格歧视。许多商家对刷卡消费和现金消费采取不同的让利形式，许多商品的折扣、返券等让利活动也仅限于现金消费，刷卡消费则不能享受相应的折扣，一些酒店甚至还规定了刷卡消费就不能索取正规发票，这些做法既侵害了消费者权益，又打击了持卡人的用卡热情，严重影响了银行卡产业的发展。
　　
　　三、推进银行卡产业发展的思路和建议
　　
　　银行卡产业是由多个经济主体通过一体化或分工协作的方式构成的。银行卡受理市场的发展，涉及发卡机构、持卡人、商户、网络服务机构及银行卡相关的周边产业，涉及工商、税务及多个行业的主管部门，是一项社会工程。银行卡产业的发展，需要社会消费观念的转变和社会保障体制的完善，需要建立一个完善的银行卡受理环境、一个科学合理的手续费分润机制和一个银商合作共赢的运行规则，更需要政府部门的支持和推动。
　　
　　(一)培育和发展持卡消费群体是关键
　　持卡人是银行卡市场最具有主导作用和最为重要的经济体。持卡人用卡意识的高低、持卡消费习惯的强弱直接决定着银行卡市场的发展。受文化传统、经济发展水平和社会保障机制等多个因素的影响，消费观念的转变不是一蹴而就的事情，需要一定的时间让人们逐步认识和接受。目前需要做的工作主要有：
　　一是加大社会宣传力度，普及银行卡知识。各职能部门和发卡机构应充分利用各种各样的渠道和载体，宣传银行卡的基本知识，宣传持卡消费的种种便利和好处，使刷卡消费成为一种时尚和流行趋势。
　　二是通过各种活动鼓励持卡人刷卡消费。银联和发卡机构应采取一些激励方法，如刷卡抽奖、积分返点、评选最佳收银员等活动，鼓励消费者更多地持卡消费，激励收银员以更优质、规范的服务受理银行卡。
　　
　　(二)充分发挥政府的主导作用
　　银行卡产业发展是一项社会化工程，政府的支持和推动至关重要。当前需要政府协调推动的主要工作有：
　　一是制定强制标准，扩大特约商户占比。特约商户是银行卡产业发展的主力军，特约商户占比是衡量一个地区银行卡市场环境的主要指标。提高特约商户占比是当前完善全市银行卡受理市场的首要任务。建议政府及其相关职能部门制定相应的管理办法，按行业、按经营场地、按经营规模等划分一定的标准，对符合或达到相应标准的商户强制要求其摆放POS机具，受理持卡消费业务。
　　二是统一商户扣率，杜绝银行卡市场的恶性竞争。在欠发达地区银行卡产业发展还处于起步阶段的特殊时期，银行卡市场亟待由一个权威机构对商户扣率制定统一的标准，而这一权威机构非政府部门莫属。政府部门应充分结合《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，在固定发卡行收益率和银联网络服务费率的基础上，针对不同行业制定一套统一的、切实可行的扣率标准，要求每一发卡机构严格按照此标准与商户签订协议，避免发卡机构与商户讨价还价和发卡机构之间的恶性竞争。
　　三是出台优惠政策，提高商户摆放机具的积极性。前已述及，扣率问题是商户不愿摆放和使用POS机具的根源所在。银行卡产业具有明显的规模递增效应，在银行卡产业发展初期，由于刷卡量小，银行卡对消费的刺激作用也并不明显，发卡机构和商户的相对成本都很高。因此，在银行卡市场培育和发展阶段，政府部门应出台一些对商户的扣率补贴或税收优惠政策，分担商户的一部分扣率成本，鼓励商户能自觉地接受和使用POS机

具。这一做法在国外也屡见不鲜，如韩国在亚洲金融危机之后，为了发展本国的银行卡市场，就采取了由国家财政代为商户承担扣率的做法，使其银行卡产业在短时间内得以迅速发展。
　　四是建立约束机制，避免机具重复摆放。针对当前发卡机构重复摆放机具，资源浪费的问题，政府部门应积极协调各发卡机构制定相应的机具摆放管理制度，对已摆放机具的商户，原则上不允许其他发卡机构再重复摆放机具。
　　五是加强制度约束，维护受卡环境健康有序。政府及相关职能部门应制定必要的奖惩和举报制度，对积极改善受卡环境的商户给予表彰和奖励，对随意拒刷银行卡的商户予以必要的惩罚，以此鼓励持卡人刷卡消费的积极性，规范和约束商户的银行卡受理行为，改善银行卡受理环境。
　　六是开展形式多样的宣传活动，推动银行卡市场发展。政府相关职能部门通过建立商户信用评级制度、评选银行卡星级商户、评选星级收银员、建立刷卡无障碍街区、刷卡无障碍商场活动等方式，以点带面，扩大银行卡受理市场的宣传力度。
　　七是政府牵头，推动公务用卡发展。“公务用卡”是指政府机构或企事业团体，在从事公务活动及在内部财务管理方面采用银行卡结算。其包括政府机构或企事业团体的公务行政用卡和政府机构或企事业团体的员工用卡。在政府机构、企事业团体中推广公务用卡，特别是政府机构带头用卡，具有引导和表率作用，有利于用卡意识的社会普及，有利于促进社会信用体系的建立和健全；有利于激发银行加大对银行卡机具设备的投入，使当地银行卡产业获得进一步发展，同时也能带动与银行卡相关的网络通讯、软件设计等行业的发展，对促进当地经济发展具有重要意义；有利于减少流通环节中的现金交易，促进商户受理信用卡，有助于用卡环境的根本改善，提高地区经济和金融的开放水平，促进银行卡市场的快速发展。
　　
　　(三)积极引入专业的银行卡服务机构
　　未来的银行卡市场必然是一个细分的市场，由专业的服务机构负责卡受理市场建设是未来银行卡市场发展的必然趋势。中国银联是目前国内唯一的银行卡专业服务机构，积极协调引入银联分支机构是欠发达地区银行卡产业发展的一项重要任务。在今后的银行卡业务发展中，发卡机构将逐步退出银行卡收单业务市场，改由专业的银行卡服务机构负责拓展特约商户，摆放POS机具。这样，一方面可以减少发卡机构摆放POS机具的投人成本，使发卡机构能集中精力做好银行卡营销工作，并可以在卡受理市场低成本或无成本投入的状况下扭转亏损的局面，逐步实现银行卡盈利；另一方面，由专业的银行卡服务机构负责卡受理市场的建设和维护，也可以有效地解决当前银行卡市场机具重复摆放和扣率恶性竞争的局面，规范银行卡市场，实现发卡机构和专业服务机构的双赢。
　　
　　(四)树立长效意识，转变发卡行营销理念
　　一是不要盲目追求发卡量。发卡机构在发展新的用卡群体的同时，更应注重对已发放银行卡的“售后服务”。发卡不是目的，用卡才是关键。发卡机构应努力通过各种渠道和方法提高社会公众银行卡知识普及率，培育持卡消费观念。
　　二是不要盲目推出新产品。现代化的跨行资金清算网络和银行卡的联网通用已完全能够满足持卡人“一卡在手，走遍天下”的需求。从集中理财、使用习惯等因素考虑，持卡人也不愿意持有太多的银行卡。建议发卡机构应注重银行卡功能创新，而不要一味地追求产品创新。对于已发放的银行卡，发卡机构可以通过增加增值服务功能等形式进行业务创新，而不必新推出单一功能的银行卡产品，既节约人力、物力，又不会给持卡人造成“卡多成灾”和频繁换卡的麻烦。
　　三是要树立正确的业务发展理念。当前，一些发卡机构在银行卡市场发展和卡环境建设中存在两种截然相反的态度。一种是坐享其成。个别发卡机构只注重发卡量，盲目扩大银行卡市场占有率，漠视银行卡市场开拓和受卡环境建设，坐享跨行交易分得的发卡行固定收益；另一种则是通过随意降低扣率，搞恶性竞争，抢占市场。发卡机构应本着互利、双赢的原则，树立正确、长远的银行卡业务发展理念，严格按照既定的市场规则，积极发展和培育银行卡市场。
　　四是要扩大银行卡应用领域，逐步改善银行卡受理环境。应继续改善餐饮、住宿、超市、商场等现有领域的的卡受理环境；应逐步扩大特约商户范围，积极拓展房地产、珠宝首饰、加油站、旅游景区、医院、学校、交通、居民缴费等领域的银行卡受理环境，特别要在短期内解决旅游景区卡受理环境建设滞后的问题；应加强县市级银行卡受理环境建设，应以经济发展较快、外来人口流动性较大的重点县级城镇为突破口，加大银行卡受理市场建设，以点带面，全面推动，逐步改善当前县级城镇银行卡受理环境差的现状；应充分利用国家改善和发展农村金融服务的政策优势，积极探索开办农民工银行卡特色服务，有计划推进乡镇银行卡市场的培育和建设。
　　银行卡产业是一项社会工程，涉及面广泛，银行卡产业的发展需要各经济主体共同配合、协调，只有联合才能实现共赢。从信用卡的产生看，在国外许多发达国家是先有需求和市场而后有银行卡，因此银行卡的发展顺理成章。而我国是先有卡后有需求，发了卡之后才呼吁人们改变消费观念，才开始培育和发展用卡市场，其难度可想而知。利益趋动是最有效的宣传和促销手段。当广大持卡人逐步感受到刷卡消费便利的时候，额外给予持卡人的一点点激励会使持卡消费需求成倍数增长。当这种持卡消费需求和观念迅速扩大和蔓延时，广大商户就会不遗余力地迎合这种需求，主动要求摆放机具。同时，随着刷卡量的增加，扣率会相应下降，银商之间的矛盾也会自然消除，整个银行卡产业便会走上一条良性发展道路。
　　
　　责任编辑　刘 洋

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