大数据环境下以客户为中心的零售银行发展策略研究

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　　摘  要：在大数据时代下，多数银行面临着重新转型和升级的问题，面对着突如其来的冲击，传统的银行业务模式已经渐渐不能适应当今时代的发展需要。因此在大数据环境下，“以客户为中心”的零售银行模式的发展应运而生，这是时代的一种创新，然而目前现状是存在着许多阻碍，还需要进一步的加强完善，本文将针对诸上的问题提出对应的解决办法。
　　关键词：大数据;信息化时代;客户;零售银行
　　大数据是动态发展的非结构化数据，具有很高的实效性和经济性，其区别于一般数据的主要区别是具备丰富的互联网数据优势，在对信息的搜集整理上能实现对信息的多维度处理，从而根据本身存在的客户资源和流量资源使零售银行业务在客户服务上实现创新，以此来获得客户良好的评价以便在今后的工作上能精准营销，充分发挥大数据时代的优势。
　　一、大数据时代在我国零售银行中的应用
　　在大数据时代，我国的零售银行业务模式主要是以线上为主，在信用卡和小微数额的金融贷款领域内都有所新的调整和突破，通过数据分析技术实现了信息系统的升级，简化了流程和业务结构，使客户提高了对零售银行的满意度和认可度，建立了一种良好的银行和客户之间的关系，促使零售银行能在大数据时代下形成良好的竞争优势。在小微数额的金融贷款服务领域内，通过网上数据的连接和人工服务就能直接在线办理业务流程，帮助商家各种融资服务的在线办理，建立了完整的数据库体系，实现了业务模式的突破和创新。
　　二、大数据时代对零售银行带来的机遇和挑战
　　利用大数据模式建立完整的零售银行数据库服务体系，這种模式主要是加大了对银行业务体系的构建和管理规章制度的制定，逐渐利用这种模式形成自身的竞争优势，在大数据时代下能在商业银行的冲击下保留自身的战斗力。在大数据的广泛应用下，银行加强了对客户的综合情况的分析，包括客户的消费习惯、年龄层次、工作类型以及家庭财务状况进行系统化的分析，及时掌握客户的财务信息是有效利于数据分析的关键。从而在零售银行的内部服务体系上制定更加有针对性、科学性的业务体系管理模式。存在着机遇，也存在着严重的风险和挑战，虽然大数据带来的是业务能力的提升和客户服务的质量提升，但是在互联网密集的时代下产品同质化过于严重，而且整个在市场上不利于形成品牌效应。
　　三、大数据时代零售银行发展战略分析
　　（一）大数据应用场景描述
　　1.客户管理
　　大数据时代下，银行的业务模式已经实现了全新的突破和创新，将业务和电子商务和社会交往媒体所连接起来，真正实现了对客户的全方位、多角度的管理。传统的业务模式在当今的时代已经不能完全适应了，以往以银行产品为核心的业务模式使客户产生了极为不满的现状，客户需要的是经济型、性价比高的并且适合客户的自身需要的产品，而不是银行根据以往的经验和银行所能提供的产品对客户展开服务或是营销，这种模式很大程度上制约了零售银行业务的发展，将关注度放在客户的需求上才是重中之重。
　　2.市场营销
　　传统的以被动、无差异化的营销模式在大数据时代下显然是已经不能生存了，这种被动化和无差异化的营销模式使客户慢慢丧失了知觉，而且认为银行业务只是一再为了推销，而不是真正做到“以客户为中心”的这种换位思考的业务模式，长期这样下来将使银行的客户群体和消费流量逐渐消失，慢慢使银行处于被动的局面。因此银行为了要保持主动局面，就要针对客户的消费习惯进行跟踪、分析并整理成报告，让客户想要了解产品。
　　3.风险管理
　　在银行的内部风险管理上，大多数都要考虑到客户的信用等级、资质报告、还款债务的能力以及财务资产管理等等，根据对客户的整体全方位的分析能够加强对客户的管理，从而保证银行的资金链条始终都充裕。尤其是在银行的内部风险管理上要建立风控部门，由专业的人员进行风险评估和实际调研，从而建立健全一个完整的风控管理体系。
　　（二）大数据应用发展思路
　　1.促进金融服务和社交网络的融合
　　未来就是金融和互联网的时代，在这样的整体大环境下，零售银行在业务模式的发展上一定要跟随着整体的趋势，求同存异、积极改变自身的业务模式，不断的迎合市场消费和客户群体的需求。未来始终都是“以客户为中心、以人为本”的商业模式，对客户进行精准的分析和定位必须要加强对数据的搜集和整理能力。建立一整套网络社交流程制度，充分利用网络论坛、微博、微信等实现信息的实时有效沟通;并且利用社交网络及时跟客户进行互动交流，从而了解客户的需求，把握主题核心才能适应数据时代的发展。
　　2.布局与大数据金融的竞争与合作
　　零售银行加强跟小微企业的合作，主要是小额贷款商业化服务模式的建立，这种模式能够形成企业的核心竞争力，同时在双方相互合作的情况下还能很好的实现优质资源的合理配置并且能够减少竞争力，将对手转变成合作伙伴是银行在大数据时代下的新出路。很好的利用网络金融平台，建立零售银行和小微金融企业之间的合作关系，减轻在面对以产品为主的业务模式当中出现的产品同质化现象严重的问题，制定科学特色化、人性化的服务模式。
　　3.培养面对大数据时代的核心能力
　　这种核心能力一种是对数据的整合能力，另一种是对数据的分析能力，这两种能力是在大数据时代下的核心能力，也是零售银行的核心竞争力。实现银行内部资源的整合和整体大数据环境的适应程度，帮助银行实现良性循环发展。大数据时代的分析能力是要处理半结构和非结构化的数据，使增强对数据的分析能力，实现对客户的良好定位。
　　结束语：
　　总而言之，在大数据时代下，加强对“以客户为中心”的零售银行业务模式的构建，需要不断的迎合新的挑战和机遇，以积极面对的心态迎接在新时代下的一切困难，为构建新型的客户关系打下坚实的基础，促进零售银行的转型和升级，提高对客户的服务质量。
　　参考文献：
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