村镇银行的信贷风险及防范措施

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　　摘要：一直以来，农业对国民经济的作用就非常明显，但是由于受到生产经营等特征的影响，农户产值收入不稳定，而且农村信贷供给也跟不上，农村经济面临融资难的困境。信贷作为一个支农的金融政策，可以有效解决农村融资难的困境，基本满足农户的资金需求，但是在信贷管理中，如何根据农户信用特征进行信用风险管理与控制成为农村金融机构的关注点。
　　关键词：村镇银行 信贷风险 防范措施
　　村镇银行的信贷风险主要有农户信用评级制度不完善，未全面考虑农户信用特征，信用等级评定程序尚缺规范化，农户信贷产品制度设计存在缺陷，贷款对象倾向于收入水平较高的农户，金融产品种类缺乏多样性，信贷供给与需求不一致，农户村镇银行内部管理机制不健全，资金来源渠道单一，村镇银行专业人才紧缺，管理水平低。因此，为了防范信贷风险，需要切实注重以下防范措施的应用。
　　一、严格规范操作，优化信贷管理流程
　　（一）建立良好的组织机构。鉴于村镇银行风险的存在和控制的需要，有必要严格规范、操作、优化信贷管理流程，其中建立良好的组织机构就是重要的举措。因为只有建立起良好的组织机构，才能保证信贷运作流程顺利，而信贷运作流程又是信贷能否持续发展的重要的基础和前提。鉴于此，村镇银行必须加强对组织的机构的建设，对信贷组织机构职能给予深入全面地优化，确保贷款和审核之间的分离，在放贷中加强审核的力度，做好信贷风险的精准评估，把财务监管制度进一步健全和完善。
　　（二）完善贷款流程管理体系。第一，对信贷信息的准确采集。信贷信息的准确性关系到信贷风险性。为此，作为信贷工作人员，一定要对所采集信贷资料，确保其真实性。流于形式的信贷信息不仅不利于借贷，还有可能带来巨大的信贷风险问题。第二，对信贷资格进行严格地审查，这样有助于对信贷中不明风险因素的有效规避。第三，对信贷信息进行科学合理地管理。为了提升对信贷信息的管理，引进现代信息技术，这样可以提高管理的效率。第四，信贷行为已经发生后，为了降低信贷的风险，在借贷之后，需要做好贷款的后续管理。第五，规避风险是村镇银行重要的事项，为此应当建立起风险预警机制，通过风险机制有效地降低信贷风险。
　　（三）健全信用评级制度。一是在进行信用评级的过程中，有具体的评级指数，并保证评级数据的准确性。只有保证评级等级的真实性，才能保证放贷风险降到最低状况。二是在进行信用等级的判定过程中，必须规范。在这个特别的文化氛围中，对于人情特别看重，这也无可厚非，但是把这种观念带入到信贷评级工作中来，否者会优先感到信贷审核出现偏差。三是在进行农户的信用评级过程中，应当充分地考虑到农户所在村的经济实况。做到农户信用评级全面。
　　二、坚持农户中心，构建多元化信贷产品体系
　　第一，在差异化信贷额度制定过程中，应该根据农村地区经济差异来确定。毕竟地区不同，其经济发展水平也不一样，对于经济水平高的地区，在对其放贷的额度应当适当提升，如贷款额度完全可以提升到五万元到十万元。第二，作为村镇银行，在放贷额度差异性上，应该根据农户在经济收入中存在的差异划分信贷额度。如对部分规模发展农户，由于他们偿还能力强、经济条件较好，可以为其提升信贷的额度，对规模发展农户的额度可以提升到10万元到20万元。第三，在差异化信贷额度制定中，可以根据信用等级制定。为此，村镇银行应当加强对农户资料收集整理，特别是农户的信贷信用等级资料，一定要为其建立起档案。在这些资料中，严格区分出信用度比较高的一些农户，对于信用高的农户可以为其提升贷款的额度。
　　三、完善信贷供需机制
　　村镇银行金融组织要实现可持续发展，其中提升信贷金融机构吸储能力是重要的举措。就当前而言，对信贷构成重要的影响的因素中，其中最核心的问题就是信贷资金来源。为此，作为村镇银行，要想在今后继续发展壮大，就必须对自身的资源意识给予进一步深挖掘，提高村镇银行的吸储能力。毕竟随着改革开放的步伐不断深入，我国的国民生产总值的提高，人们的生活水平相应得到了提高，在广大的农户中存在着一部分人，他们已经积累了一定的資金，村镇银行应该地推出策略，加大对这部分农户的多资金的吸收，解决信贷资金来源问题。此外，作为村镇银行，在思想上应当解放思想，能以开放的视角，创新工作，对他人良好的经验和策略善于借鉴，做到广采博览，对自身的供需机制进一步完善。
　　四、完善内部管理机制
　　（一）明确机构的短期发展目标和长期发展目标。明确机构的短期发展目标和长期发展目标，是完善内部管理机制的重要举措。当村镇银行的组织建设已经完成以后，信贷顺利地运转，必须具有发展的眼光，建立起长期的发展目标和短期的发展目标。没有目标的机构组织将是没有前途的机构组织。在制定长期的目标中，作为村镇银行，一定要把握准农村这一个广阔的市场，看到该市场的潜力所在。然后在实际调查分析的基础上，瞄准当前多元化市场的需要，建立起短期的发展目标。这样才能保证信贷在发展的道路上稳步前行。促进农村经济建设。
　　（二）引入竞争机制刺激农村村镇银行的自身发展。为了有效刺激农村村镇银行的自身发展，应当地引进竞争机制。让村镇银行逐步脱离对政府的过分依赖，能在市场发展中凭借自己的能力生存下去。与此同时，采用多种方式激发村镇银行活力，这样有助于将供需之间的不协调不平衡状况给予消除。在激发村镇银行活力中，一定给要明确主体的义务，也要明确主体的权利。让管理者发挥出他们的才能，将村镇银行经营好。在管理员工中，为了有效地调动他们的性，应当建立起科学合理的奖惩制度，通过奖惩制度的实施，对员工的工作进行调动。
　　结语：综上所述，本文结合村镇银行风险的防范实践，有针对性地对当前存在的农户贷款难问题提出科学的政策建议，对促进村镇银行的健康发展具有十分重要的现实意义和实践价值。
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