大学生互联网消费金融风险与控制策略研究

来源:用户上传      作者:

　　摘要：互联网消费金融作为一种新的金融模式，具有高效率、即时性和普遍性等特点。大学生群体是互联网消费金融一个发展空间巨大但尚未完全开发的市场。大学生互联网消费金融在规模和速度上都迅速发展，但由于缺乏相应的法律制度和成熟的技术，存在法律、操作、技术等风险。阐述大学生互联网消费金融的定义，分析大学生互联网消费金融兴起和发展的原因，通过信息收集和比较，发现大学生互联网消费金融业面临的风险，并提出相应的对策。
　　关键词：互联网金融;消费金融;大学生;风险
　　Abstract： As a new financial model， Internet consumer finance has the characteristics of high efficiency， immediacy and universality. College student group is a huge but not fully developed market of Internet consumer finance. Although the college students’ Internet consumer finance market has developed rapidly in scale and speed， due to the lack of corresponding legal system and mature technology， there are risks such as law， operation and technology，etc. Under this background， this paper expounds the definition of college students’ Internet consumer finance and analyses the reasons for the rise and development of college students’ Internet consumer finance. By collecting and comparing information， this paper finds out the risks faced by college students’ Internet consumer finance industry， and puts forward corresponding countermeasures.
　　Keywords： Internet Finance; Consumer Finance; College Students; Risk
　　近年來，随着国内物质生活水平的提高，大学生消费的持续增长和消费意识的逐步提高等一系列因素的影响，大学生消费金融市场逐渐扩大。与此同时，互联网消费的迅猛发展催生了多种形式的消费金融服务产品。例如，以分期乐、趣分期为代表的面向大学生的分期付款平台和以蚂蚁花呗和京东白条为代表的电子商务贷款，这些产品都在消费金融领域取得了良好的业绩。然而，随着业务的加速扩张，互联网消费金融的风险也逐渐增加，如财务风险增加-企业坏账成本;技术风险造成信息泄露;法律风险-暴力征收等。这些问题不仅给大学生带来了困扰，也给互联网消费金融业的发展带来了诸多问题。如果这些问题得不到解决，将影响企业的经营管理，甚至产生大量非法和犯罪活动影响社会的稳定与和谐。因此，研究现有大学生互联网消费金融的风险管理具有十分重要的现实意义。
　　一、大学生互联网消费金融
　　（一）大学生互联网消费金融产业的产生
　　大学生互联网消费金融服务是互联网金融机构向大学生提供消费贷款的一种服务方式。目前，大学生互联网消费金融业主要提供两种服务：分期消费和小额信贷。大学生互联网消费金融兴起的主要原因有：1.庞大的大学生消费群体;2.大学生的超前消费意识和持续增强消费意愿;3.大学生群体对高品质消费的追求;4.大学生可支配收入的持续增长;5.互联网金融技术的进步。
　　（二）大学生互联网消费金融的主要模式
　　1.大学生分期付款购物平台
　　大学生分期付款购物平台的服务对象主要是在校大学生，与其他服务模式相比，其提供的服务更多，更具个性化、针对性。第一个大学生分期付款购物平台分期乐于2013年8月问世，随后一批大学生分期付款购物平台问世，如趣分期、优分期、天天分期等。
　　2.电子商务平台贷款
　　电子商务平台模式是指由京东、天猫、唯品会等电子商务公司建立的互联网金融平台，为用户网上购物提供小额贷款或分期金融服务。在这种模式下，电子商务公司可以通过以前的消费记录和信用情况为用户建立简单的信用模型，为用户提供消费信贷。在这个过程中，电子商务公司为用户设定还款期并收取一定比例的服务费以赚取利润。由于互联网消费金融服务模式的核心参与者是互联网金融企业，电子商务平台通过用户消费数据、信息和行为习惯形成了相对清晰的用户资料，所以这种模式的互联网消费金融服务更方便也更合乎逻辑。
　　此外，电子商务平台的服务对象主要是年轻人，他们的客户一般收入不是太高，但随着工作年限的延长，客户的收入水平将继续提高，成为电子商务企业的可持续发展客户。目前，拥有庞大用户群的国内互联网消费金融产品包括京东白条、蚂蚁花呗和天猫分期购。
　　3.P2P互联网借贷平台
　　目前，比较知名的大学生互联网借贷平台有名校贷、我来贷和投投贷等。以名校贷为例，名校贷是一款大学生P2P互联网借贷知名度较高的产品，它为不同信用评级的客户提供不同的信用额度。限额为1000元至10000元，贷期为12个月、24个月和36个月，每月利率为1.2%至1.99%。P2P互联网借贷平台的小额信贷审批流程基本可以在线完成，借款人提交个人信息以进行实名认证。该平台使用基于原始风险控制模型的社交数据和来自电子商务交易的数据，通过多维风控模型实现快速授信。与传统的消费金融相比，P2P互联网贷款消费金融额度相对较低，基本上在几千元的范围内，更接近大学生的消费需求。 　　4.消费金融公司
　　消费金融公司指的是不吸收公共存款并向个人提供消费贷款的非银行金融机构。由于消费金融公司发放的贷款为无担保、无抵押贷款，此类贷款风险相对较高，银监会制定了严格的监管标准。例如中银消费金融公司的贷款产品“信用起航”针对的是全日制本（专）科、硕士、博士的在读大学生。但是，消费金融公司仅将大学生消费市场视为白领消费市场的补充，与其他大学生互联网消费金融模式相比，这种模式竞争力较弱。
　　二、大学生消费金融业面临的风险
　　（一）法律风险
　　大学生互联网消费金融是一个新兴的产业，真正快速发展是在最近五年，整个行业仍处于起步和发展阶段。目前，有关互联网消费金融业的法律法规只有少数几个，如国家互联网信息办公室于2015年联合发布的《消费金融公司管理办法》，2015年国家互联网信息办公室联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2016年人民银行、银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，以及银监会联合工业和信息化部、公安部等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等。而消费者权益的保护依据的仅是《消费者权益保护法》。最近几年，大学生互联网消费金融行业逐渐发展壮大，但有关法律法规尚未及时制定和更新。由于相关法律法规尚未出台，监管主体和监管方式等规定不明确，导致当前大学生互联网消费金融行业缺乏法律的监管。
　　就性质而言，所有P2P互联网借贷平台有构成非法集资活动的风险。考虑到合理的社会需求，在合法性的前提下，通过适当的外部规制和内部规制，允许P2P互联网借贷平台在一定范围内自由发展。因此，具有P2P借贷平台的大学生消费者服务提供商可能出现非法集资风险。
　　（二）信用风险
　　信用风险是大学生互联网消费金融的共同风险。一方面，大部分大学生互联网消费金融服务机构在贷前对客户的资料审查不严格，而且各个金融服务机构之间存在“信息孤岛”现象，因此无法获取全面的客户信息;另一方面，与传统金融机构相比，大学生互联网金融服务的风险控制模式亟待完善，大部分企业缺乏有效的风险评估和防控机制。此外，大学生信用意识不强，而大多数互联网消费金融服务企业的交易数据并未包括在中国人民银行的信用体系中，因此对大学生还款的刚性约束相对较少，违约成本比较低，增加了违约风险。
　　除此之外，也有不法分子通过各种方式如欺诈性使用他人信息进行分期付款消费或套现等。
　　（三）技术风险
　　大学生互联网消费金融业务是在互联网平台上完成的，随着互联网技术的不断发展，对互联网技术创新市场预测的不充分，相应设施的不完善，会引发互联网消费金融的技术风险。互联网消费金融企业如果受到外部攻击或内部操作错误，或者不法分子利用公司的计算机系统漏洞，对公司系统进行破坏，就会给客户和金融服务企业带来损失。例如在2015年5月，分期乐产品出现了重大系统缺陷，导致31000名用户收到了错误的优惠券。
　　此外，为了解大学生客户的信用状况，金融服务企业需要掌握大量的个人信息，如身份证号码、银行卡号码、手机号码、教育背景、家庭地址信息等。如果有犯罪分子伪造虚拟网站并欺骗客户数据;或者公司的计算机系统受到黑客的攻击，公司的客户信息被窃取，发生信息泄露，就会给客户带来损失。
　　（四）其他风险
　　1.资金流动性风险
　　资金流就像企业的血液，需要循环往复，对于一些刚刚起步、资金匮乏的大学生互联网消费金融平台也是如此。他們的主要业务包括大学生的取款服务和分期付款购物两个方面，两者都涉及现金流出。如果资金来源不扩大，资金周转失灵，将导致资金链断裂。
　　2.声誉风险
　　由于缺乏对大学生互联网消费金融业的准入机制和法律监督，整个行业都处在比较混乱的状态。一方面，一些服务提供商存在夸大宣传、误导消费者、信息披露不足等行为;另一方面，整个互联网消费金融行业的发展不规范，缺乏监管和指导。从长远来看，这些因素必然会对大学生互联网消费金融业产生重大的负面影响。
　　三、提高大学生互联网消费金融风险控制能力的对策
　　（一）完善相关法律法规和监管机制
　　目前在我国，对大学生互联网消费金融相关行业的监管基本上处于真空状态。政府相关部门可加大立法力度，完善对此类消费金融用户的征信和权益保护的相关法律法规，填补相关法律的漏洞和空白，对行业进行约束和规范。因此，需要加快为大学生互联网消费金融行业制定专门法律法规的步伐，并明确大学生互联网消费金融的服务范围。
　　此外，要创新监管模式，研究大学生互联网消费金融的发展特点，探索适用于该行业的监管理念，确保任何平台都不会脱离监管。同时，工商局、税务局、消费者权益保护协会等有关部门要加强合作与沟通，形成全面有效的学生互联网消费金融监管体系。相关部门应加强监督和处罚力度，及时向社会通报和批评非法平台，情节严重的应受到法律制裁。
　　（二）加快建立大学生信用机制
　　大学生互联网消费金融企业面临的其中一个风险就是多头借贷。由于消费金融企业之间没有实现信息共享，即使一些信用状况不佳的客户被平台拉入“黑名单”，他们仍然可以在其他平台上获得金融服务，这无疑会加剧企业的信用风险。
　　大学生互联网消费金融企业可以与电子商务企业合作，共享交易数据。电子商务平台可以从多个维度收集和查看客户的个人信息。例如，电子商务平台可以通过大学生的网上购物数量、单价和支付方式判断客户的支付能力;其次，可以通过顾客的浏览历史、频率和记录判断顾客的购买偏好。这些都可以成为获取客户信用信息的一种方式。
　　（三）企业风险控制与转移
　　大学生互联网消费金融企业的风险控制和转移还可以从以下两个方面完成：一是完善企业自身风险的内部控制机制。企业应设立风险管理部门，全面梳理业务流程，制定风险管理制度，并负责实施识别、评估和解决风险。二是充分利用各种风险分散手段，与保险公司、资产管理公司和其他金融机构合作，通过信用报告服务和小额信贷保险解决消费者风险控制问题。
　　四、结论
　　本文通过对文献和网络数据的收集和比较，发现大学生互联网消费金融业主要风险有法律风险、信用风险、技术风险和其他风险。通过对行业内外风险管理的研究，结合大学生消费金融的风险特点，提出了适合我国大学生互联网消费金融的风险控制对策：加快完善大学生互联网消费金融的法律和监管机制，加快和完善大学生信用体系建设和加强风险控制力度等，这些手段能有效地减少大学生互联网消费金融业过程中的各种风险。但是，本文还存在一些不足之处。由于中国大学生消费金融业的发展时间较短，可查询的行业运营数据非常有限，关于大学生互联网消费金融风险管理的研究文献较少。因此，本文对大学生互联网消费金融平台风险的认识仍有欠缺。
　　[参考文献]
　　[1]艾瑞咨询.2018年中国互联网消费金融行业报告[R].艾瑞咨询，2018.
　　[2]李世祥.互联网背景下大学生消费信贷风险的原因分析[J].时代经贸，2016（15）.
　　[3]罗江，李金红.网贷平台“抢滩”校园暗藏多少风险[N].光明日报，2016-01-14（5）.
　　[4]柳庆.大学生互联网消费金融主要模式及法律监管研究[J].开封教育学院学报，2016（7）.
　　[5]张艳琴.互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究[J].现代经济信息，2016（20）.
　　[6]李小龙.我国互联网消费金融风险及其防范研究[D].安徽大学，2017.
　　[7]杨茜，王文静.我国消费金融公司的风险管理分析[J].经济研究导刊，2011（4）.
　　（责任编辑：张彤彤 刘茜）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-14999565.htm