大数据对我国金融主要行业发展的影响
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[摘 要]大数据时代的到来改变了传统金融业的金融格局，然而大数据对金融业产生影响方面的研究却处于初期探讨阶段。以此为背景，分析大数据在金融业应用的现实意义的基础上，以证券业、银行业、保险业为代表，深入探讨大数据对其产生的具体影响，从而揭示大数据为金融业的发展带来的机遇与挑战，为促进金融业更好发展提供参考。
[关键词]大数据;金融业;证券业;银行业;保险业
[中图分类号]F83
[文献标识码]A
[文章编号]2095-3283（2019）11-0088-04
Abstract： The arrival of big data era has changed the financial structure of traditional financial industry， but the research on the impact of big data on financial industry is still in the initial stage of discussion. Based on this background， this paper analyses the practical significance of big data application in financial industry， and takes the securities industry， banking industry and insurance industry as representatives to discuss the specific impact of big data on it， so as to reveal the opportunities and challenges brought by big data for the development of financial industry， and to provide reference for promoting the better development of financial industry.
Keywords： Big Data; Financial Industry; Securities Industry; Banking Industry; Insurance Industry
大数据时代在改变传统金融行业服务模式的同时，也转变了传统金融行业的发展轨迹。电子化的现金支付手段、网络化的金融销售方式、数字化的信用获取方法，为金融行业的发展提供了新的路径[1]（徐宗本，2014）。“十三五”期间，我国提出了“大数据战略”，并将其作为国家战略规划的重要内容，为金融行业生态格局的转变带来了深刻的影响。金融科技以大数据、云计算、人工智能、区块链等技术创新为基础，以数据和技术为核心动力，对中国金融业产生着的深远影响[2]（郭震洲，2017）。因此，探讨大数据对金融行业的影响不仅可从中寻求到契合时代发展的金融行业生存方式，加速国家大数据战略的具体实施与运用，也对推动中国金融业的繁荣发展，具有深刻的影响和重要的现实意义。
一、大数据在金融业应用的现实意义
（一）大数据的迅速发展降低了金融业获取目标信息的成本
金融信息是支持金融业持续健康发展的重要因素。早在大数据时代来临之前，金融数据早已是金融业开展金融业务活动的信息支撑。伴随着智能终端和大数据风控的完善，强大的数据流为金融业的发展提供了新的思路，不仅降低了金融机构获取信息的时间成本，同时也降低了其处理目标信息的人工成本[3]（罗瀚靖，2017）。例如工商银行推出了一款网络化交易平台——融资电子购平台，通过此平台工商银行便可对客户的交易信息、资金流动等数据变动进行分析，在信用分析的基础上为客户发放贷款或推销相应的金融理财产品，减少传统获取用户信用信息时花费的各种成本，同时也有效降低了银行的风险。
（二）大数据时代有效减少了金融机构之间的信息不对称
大数据时代带来的海量数据在金融机构之间的快速传播，可以有效改善金融市场中信息不对称的不足。金融机构可以在大量的数据中进行选择，了解行业动态、筛选客户等等。数据传输的速度越快，获取信息的时间越短，做出正确的决策就会越有效率。数据应用得越广泛，越能够减少金融机构信息不足的缺陷。可以看出，大数据可以有效改善金融机构之间的信息不对称。
（三）大数据转变了传统的金融服务方式
从传统的支付方式到网络化支付方式的转变，从传统中介所到网络中介的产生，从小微企业贷款的不易到阿里小额借贷的逐步完善[4]（潘意志，2012），大数据在金融业的具体应用已经推翻了传统金融行业的发展模式，特别是大数据在银行业、证券业、保险业的应用更加广泛，通过运用数据化的运行平台，提供更为多元的金融服务产品、更加新颖的金融服务方式，使大数据在金融行业的运用更加广泛，影响更加深远。表1列示了金融主要行业服务方式转变情况。
二、大数据对金融主要行业的影响
（一）大数据对证券业的影响
1.大数据下的“价格预测”对证券业产生的影响
证券业是金融业中一个非常重要的组成部分，对证券业进行“价格预测”可以更好地促进证券业的繁荣发展。随着大数据时代的到来，为解决长期以来证券业“价格预测”可靠性的难题提供了契机。传统证券价格预测依靠专业人士的分析和历史数据的走向，预测的准确性仅依靠专业人士的判断和片面的数据集，预测结果带有更多的主观性。而在大数据时代，先进的数据处理体系和迅速的数据处理过程，瞬间就可将复杂的证券交易信息进行整合与分析，并通过软件进行价格走向模拟，为各证券交易的“价格预测”提供了有利的数据支持[5]（杜永红，2015）;而且新兴的证券投资技术分析方法也依赖于大量数据，其采用精确的数据处理手段，对证券业中的各金融机构和企业的内在价值和影响证券价格的宏观经济走向、行業发展状况以及企业经营成果进行详尽的分析[6]（腾磊，2016），从而提高证券业的“价格预测”水平，提高证券业投资的可靠性和有效性，更好地促进证券业繁荣与发展。 2.大数据下“风险管控”对证券业产生的影响
对于风险管控方面，证券行业在大数据技术的支持下，对其也发挥了很大的作用，产生了很大的影响。券商拥有着大量的证券交易数据和客户资料，可以在投资选择、交易方式、交易者信用等级等多个方面依靠大数据技术，积极开展风险量化分析[7]（庄臣，2017）。例如，通过这种证券交易数据和用户资料可以进行相应分析和建模，来判别不同客户群体的交易规律和风险特征，提高模型的风险敏感性度。通过资金数据，再与银行进行合作，深度挖掘客户的资产和资金规模信息，可建立相应的模型动态调整不同客户群体间的抵质押物比例，动态监控各项业务的风险敞口。
（二）大数据对银行业的影响
1.大数据下的“信贷管理”对银行业产生的影响
银行的信贷管理一直是银行业发展的重中之重，大数据时代，互联网飞速发展创新，网贷业务也逐渐兴起。p2p网贷是在大数据时代迅速发展的一种贷款形式，是一种可以在互联网中直接进行的小额贷款形式，这种形式的出现，加速了小贷企业的不断发展壮大，为有贷款需求的小额贷款企业提供了一个选择方式。据公开数据显示，截至2016年末我国中小微企业已经超过7400万家，通过P2P网贷平台进行所需信息查询和利用的用户越来越多，网贷平台可以提供公平的交易服务信息，加快在线网贷模式的发展[8]（韩浩，2014）。同时，传统的银行业信贷模式受到了网贷模式的冲击，这也在提醒银行业需要改变传统的管理方式，加速构建网络银行模式，促进其快速发展，巩固银行业在金融体系中的重要地位。贷款模式在大数据的影响下由传统的抵押贷款到供应链金融再到小额贷款等不断发展，展示了大数据对“信贷管理”的影响过程。表2列示了我国贷款产品及服务效率状况。
2.大数据下的“营销渠道”对银行业产生的影响
传统的银行“营销渠道”是在各城市中选择合适的网点，将金融产品进行传递，满足市场中各消费者的需求，为客户提供服务。而在大数据背景下，“营销渠道”的制定更多的是帮助投资者选择合适的投资，使市场更加有效，数据信息披露更加充分。大数据为金融产品营销提供了更多的渠道和更广的平台，可以帮助银行业开拓市场，更好地实现银行业的供需平衡。
（三）大数据对保险业的影响
1.大数据下的“风险防范”对保险业产生的影响
保险业面临的风险十分多样，大数据环境下保险公司通过各种渠道可以获得丰富的风险信息资源，可以通过运用客户的身份信息和交易记录，对客户的具体情况进行分析，从而得到与保险理赔相关的信息，降低了保险业的风险，进一步减少了投保人的责任，适当简化承保理赔手续，使得保险业的具体业务流程变得简单易懂。
2.大数据下的“成本控制”对保险业产生的影响
行业成本控制一直以来都是需要解决的难点，保险业和银行业一样，大数据时代使保险业脱离了传统的保险柜台模式，通过使用自助终端等高科技软件和设备，客户可自主选择投保产品，并可同时进行对比;保险人也可以了解客户选择到的适合的保险产品是什么。大数据将各种保险业务和客户反映在一个网站中，减少了设置网点的成本和人工费用支出，降低了保险业运行的成本。
三、大数据为金融业带来的机遇与挑战
（一）大数据为金融业带来的机遇
1.大数据的出现可以促进金融业法律法规的完善
金融法律的完善对金融行业中各项金融业务的顺利进行具有重大的影响力，良好的法律体系对金融行业的持续健康发展有着举重若轻的作用，但现存法律制度存在的各种弊端却会阻碍金融行业的健康运行和发展。我国金融法律立法机构对法律的制定还不够严谨，条款的设置也不够详尽，存在着很多缺陷，无法满足当今复杂金融环境下的行业运行机制，给不法分子提供了金融犯罪的机会，导致金融犯罪率不断上升。伴随着大数据时代的到来，信息获取更加方便快捷，为金融法律体系的建立和完善提供了丰富的数据支持，帮助法律制定者完善法律体系提供了数据保障。
2.大数据为中小企业提供了新的融资思路
中小企业融资难是金融业长期以来一直存在的问题。然而进入大数据时代，互联网金融的不断发展和进步改变了这种状况，中小企业可以通过网上融资活动进行资金筹集，不需要必须满足银行等融资机构严格苛刻的融资条件就可以进行融资活动，有效地改善了很多中小企业面临的融资困境，解决了中小企业的融资问题。通过采用大数据技术便可采集中小企业的信用情况，并按信用程度对中小企业信用评级再进行分类，可以大大减少金融企业的分析数据信息的业务量，为中小企业提供了方便快捷的融资方式，缓解了中小企业融资难的局面。大数据不仅有利于中小企业的发展，而且扩大了金融业的服务范围，在一定程度上保证了金融业的稳定发展。
3.大数据扩大金融业范围，加速与其他产业融合
科技不断进步促使大数据技术逐渐渗透到各个产业中去，并不断推动各产业与金融业的融合。互联网行业与金融业都需借助大数据技术，进行数据分析，现阶段互联网行业逐渐向金融业融合，互联网金融的出现无疑是两者融合最成功的案例[9]（高见，周涛，2016）。再如，电信运营企业拥着数以亿计的客户群体，电信业利用大数据处理技术，可以完成对用户的消费情况、信誉情况进行详尽的分析，再将客户进行评级与分类，根据等级的评定结果，电信运营企业就可以选择与银行、证券公司、保险公司等金融机构合作，将金融产品引入电信行业，向各个等级的用户推荐不同的金融产品，这样不仅充分发挥了电信行业的特点，也为金融产品的推广开辟了一条新的道路，有效地将电信业和金融业结合在一起，从而实现共赢。可见，大数据在不同行业的应用存在着交织，加速各产业之间的融合。
（二）大数据对金融业带来的挑战
1.大数据对金融信息安全性的挑战
现代科技发展的普遍问题就是信息安全性问题，金融行业依靠对金融数据整合和分析作为主要的发展方式，对数据的安全性有着更高的要求。大数据提供了丰富的数据群，大量的数据交易信息和客户评级信息都在大数据系统中存蓄，一旦信息安全性存在了问题，那么大数据下的金融行業也势必会受到严重波及，数据混乱和繁杂交织，有用和无用信息混合，使金融数据产生混乱，扰乱金融数据使用者正常使用信息，因此，数据信息的安全一直是金融业面临的难题。 2.大数据对金融人才培养的挑战
人才培养要适应时代的进步，大数据时代下对金融人才的要求也发生了变化。金融业要注重对金融人才的培养，注重将大数据时代的数据特点和金融行业特点相结合，培养出现代金融人才，符合大数据背景下的人才需求[10]（石勇，陈懿冰，2014），然而现阶段大数据的应用已经覆盖金融业，想要培养合适的金融人才需要付出更大的努力。
四、小结
金融业是我国国民经济的支柱型产业，大数据时代为金融业提供了更多的发展机遇。金融业作为依靠数据信息为基础的重要产业，大数据对促进我国金融行业发展产生了重要的作用。当今以大数据为依托，金融业在收集、归纳、分析、使用数据等方面，已经形成了一套完整的金融处理体系，同时，大数据对银行业、证券业、保险业的发展提供了有效的数据支持，为其稳定快速发展发挥了重要作用。本文分析了大数据在金融业中的应用，说明了大数据早已渗透到金融领域的各个行业，尤其对银行业、证券业和保险业的影响更加明显。目前，我国金融业正处于变革的新阶段，重视大数据对金融业的影响，研究金融各行业与大数据之间的关系，有效利用大数据资源，对于促进金融业的持续健康发展意义重大。
[参考文献]
[1]徐宗本.大数据驱动的管理与决策前沿课题[J].管理世界，2014（11）：158-163.
[2]郭震洲.大数据改造金融业[J].互联网金融，2017（11）：98-100.
[3]罗瀚靖.大数据时代下金融业的状态与发展趋势研究[J].金融经济，2017（22）：51-53.
[4]潘意志.阿里小貸模式的内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究，2012（3）：30-33.
[5]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015（7）：70-75.
[6]腾磊.资产证券化：互联网金融领域的探索与实践[J].金融理论与教学，2016（5）：15-19.
[7]庄臣.网贷基金业务模式与风险管理——理论研究及案例分析[D].杭州：浙江大学，2017.
[8]韩浩.大数据技术在商业银行中的运用探讨[D].苏州：苏州大学，2014.
[9]高见，周涛.大数据揭示经济发展状况[J].电子科技大学学报，2016，45（4）：625-633.
[10]石勇，陈懿冰.大数据技术在金融行业的应用及未来展望[J].金融电子化，2014（7）：22-23.
（责任编辑：郭丽春 刘茜）
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