基于大数据分析的互联网金融风险预警研究

来源:用户上传      作者:黄安琦 苏雯静

　　摘要：近几年来，我国经济与科技取得突飞猛进的发展，促使传统金融模式朝着互联网金融模式转变，并且国家对此给予了很大的政策支持，现阶段的互联网金融已经进入了高速发展的时期当中。而随着互联网金融的不断发展，其行业弊端也逐渐显现，尤其是在风险管控上。利用大数据分析能够更加直观的分析互联网金融发展的相关数据，在提高数据分析效率的同时，进而提高风险预警水平，进一步推动互联网金融行业发展水平。因此，本文基于大数据对互联网金融风险预警进行了研究，通过建立相对完善的风险预警体系，从而推动互联网金融的发展。
　　关键词：大数据  互联网金融  风险预警
　　一、前言
　　处于大数据和云计算的快速发展当中，互联网金融在发展上有看很多新的机遇与挑战。互联网金融平台在一定程度上为大众的理财投资提供了更多的渠道，也为融资困难的企业提供了一定的融资渠道，推动了实体经济的发展，但是，金融其本身就存在着风险，与网络结合又增添了一定的复杂性，从而导致了在大数据时代中互联网金融发展中存在的问题变得越发严重。所以，对互联网金融风险预警和监管进行分析有着非常重要的意义。
　　二、互联网金融的特点与风险类型
　　（一）特点
　　目前互联网金融所具有的特点包括以下几个方面：
　　1.创新性。实际上互联网金融是基于大数据和云计算的基础上得以发展的，并且在信息的处理方式和效率上都与传统的金融模式有着非常大的区别，也在一定程度上推动金融行业进入了一个新的发展篇章中。在互联网技术的推动下，金融业的交易效率和服务水平都得到了质的提升;
　　2.普惠性。互联网技术将人们之间的关系逐渐拉近，并且与金融业相结合也有效的降低了民众参与金融活动的一个门槛，促使金融行业的活动逐渐进入到人们的生活当中成为了“大众化”的活动。
　　3.去中介化。互联网金融能直接为需求者和供求者提供交易空间，不再需要通过中介实现融资，其中最为典型的方式就是众筹融资以及P2P模式。这样的交易模式带领着互联网金融走向了脱媒化道路[1]。
　　（二）风险类型
　　1.信用风险。一般的互联网金融活动在实现交易的过程中都需要互联网平台的支持，这也决定了互联网金融具有一定的虚拟性。因此，在虚拟的世界里开展金融交易，需要一定的信息保障机制，但是就目前为止，我国在此方面还没有完善的监管体系，法律方面也呈现空白，所以金融交易所处的环境风险相对较大[2]。此外，我国社会现阶段的征信体系相对缺失，很多平台之间无法实现信息共享，也就代表着很多用户在网络平台进行金融交易的时候无法充分的了解和掌握对方的实际信用情况，也无法根据网络平台了解信息的真实性和可靠性，存在着非常大的隐患。
　　2.技术安全风险。互联网技术支撑起了互联网金融，因此，可以说网络环境是否安全直接意味着互联网金融活动是否安全。因此，通过互联网所引发的资金安全风险就称之为技术安全风险，同时也是互联网金融与传统金融之间风险存在的差异。
　　三、互联网金融的发展现状
　　通过对2008-2018年十年间的网民数量以及互联网的普及情况的调查发现，在短短的十年当中，我国互联网网民的数量急剧增加，发展至2018年年底已经突破了10亿。而互联网的普及比例为67.2%，通过数据可以得知，互联网已经渗入人们的生活当中了，并且互联网规模的增长会一直维持上升趋势。在很大程度上为互联网金融的快速发展提供了重要的条件。
　　（一）P2P网贷
　　P2P是近几年来才逐渐兴起的一种网络贷款模式，在P2P平台当中，资金需求者与供求者可以直接进行金融交易。并且通过该平台资金供应者可以从中获取到一定的收益，而需求者通过平台获得贷款，并支付相应的利息，而P2P平台在二者之间起到了一个中介的作用，并且可以帮助资金供应者去审查需求者的信用状况，推动交易的完成，2007年我国的第一个网贷平台成立，此后一年时间里网贷平台快速发展数量应该超过了6000多个。
　　（二）第三方支付
　　目前我國的第三方支付已经十分成熟且安全，包括了：支付宝、财付通、微信支付等多种第三方支付平台，也在一定程度上对人们支付方式带来了影响。
　　（三）众筹融资
　　我国第一家众筹融资平台是2011年成立的，并在后续的几年时间中如雨后春笋般涌现，很多小微企业因项目缺乏资金，在众筹平台中可以将自己的项目进行展示，从而获得广大投资的资金帮助实现融资。而投资者也可以通过众筹平台发现更多好的项目进行投资，从而获取到客观的利润收入。发展至2018年年底我国的众筹融资平台数量已经达到了340多家，众筹融资的金额已经超过了315.87亿元[5]。
　　三、基于大数据分析的互联网金融风险预警系统
　　（一）系统的构建
　　在设计互联网金融风险预警机制的过程中，需要遵守相应的原则：首先，系统性原则，因为互联网金融风险预警机制就是对互联网金融活动风险所进行的一种预测和预警机制，相对较为复杂。所以，在设计的时候需要充分的去考虑所有参与者的切身利益;其次，遵守时效性，因为互联网金融需要对数据进行及时妥善的处理，需要具备一定的时效性，所以设计预警机制时也要重视这一点，才能够有充足的时间来预防风险发生;最后，准确性，在构建预警机制时一定要确保数据的准确性，只有这样才能更加准确的去预警风险，降低损失。
　　（二）系统的构成
　　预警系统的构成一般分为了数据收集、数据提取和数据分析环节，并将其分为了几个不同的阶层：一是数据管理层，数据不仅是整个预警系统的基础同时也是核心部分吗，所以应该以数据为中心进行收集、提取和分析。二是数据整合层。在对金融数据进行预警时，需要对风险有一个正确的认识，并在其基础上展开相对的分析和整合;三是数据分析层，对数据进行分析是管控互联网金融风险的有效手段。四是数据结果层。与数据分析中的结果进行结合，并进一步对金融行业进行分析，最大化的降低金融风险所带来的损失。 　　（三）大数据时代互联网金融风险预警系统应用的监管举措
　　1.构建考核、评价与测试机制。就监管角度而言，应该在鼓励创新的同时也要强调风险的防范。实际上创新与风险是共存的，所以应该在一定程度上去肯定金融的创新改革，只有在发展的过程中不断的去扩展新的发展道路才能够确保互联网金融发展道路越走越远。因此，对互联网进行监管需要与其创新维持平衡状态，将原则上的监督与实际中的监督相结合。
　　2.完善监管的法律框架。应该在互联网金融发展的过程中去不断的完善监管的法律框架，首先需要确定监管的边界，在法律的角度上来划分金融业务的标准，明确监管的范围，严厉的打击违法犯罪行为，例如：非法买卖信息等。但是在实际当中由于监管的主體尚不明确，其效率也相对较低。基于这种情况进需要建立综合性的监督管理系统，在央行的统筹管理这下证监会直接对网络平台进行监管或者提供一些专业化的培训服务等;网监会对网络的安全性进行监管。
　　3.完善开放性征信体系。在监管互联网金融风险的同时需要构建起开放性的征信体系，并且做好行业准入监管工作，由于目前的互联网金融平台过多，所以存在的问题也相对较多，因此，网贷平台的准入标准则非常低，因此，金融市场的准入标准应该均衡传统金融与互联网金融的利益，并不断的培养此方面的人才，确保技术的准入标准。以该标准为依据制定控制技术风险，为了降低市场风险，还需要在其基础上制定相应的资金准入标准，从而确保企业的持续发展;此外，也要建立预警机制和风险监测机制，由于互联网金融发展速度较快，且风险越来越大，所以制定监测机制和预警机制是十分必要的，同时也可以利用大数据和云计算构建起相对完善的征信体系。
　　四、结论
　　总而言之，互联网金融的快速发展是推动我国经济发展的关键，所以，互联网金融发展的过程中需要进行严格的风险管控，在发展的过程中应该构建完善的风险预警机制、和健全的法律以及开放性的征信系统，以此来有效的控制互联网金融风险，给金融行业的发展提供一定的保障。
　　参考文献：
　　[1]郑默.大数据分析技术在金融风险控制中的应用[J].中国商论，2019（15）.
　　[2]胡璐，胡铃，王吉如.从统计学角度看大数据与金融风险防范[J].金融世界，2018（1）：32-33.
　　黄安琦单位：四川大学锦城学院;苏雯静单位：四川农业大学
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