金融共享经济发展对策研究
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摘 要：在移动支付、大数据、搜索引擎以及云计算等现代技术持续发展过程中，金融共享经济也实现了飞速发展，并且目前已经渗透在多个行业和领域。近年来，我国持续出台多个金融共享经济相关规范政策以加快行业成熟，而金融共享经济在实际发展中还面临一系列问题，对其长远发展存在阻碍影响。为此，本文结合金融共享经济发展的必要性，深入探究金融共享经济发展现状及发展对策。
关键词：金融;共享经济;发展对策
近年来，国家密集出台了金融共享经济相关规范政策，使金融共享经济相关领域加快成熟，并进一步提升了行业集中度，对行业产业链实现重塑，显著提高资质价值。金融共享经济的发展，不仅顺应时代需求，也有助于提升资源利用率，促进供给侧改革。而当前金融共享经济发展过程中，其征信体系、风险控制以及相关法律建设等方面都存在欠缺，一定程度上阻碍了金融共享经济长足发展。因此，有必要对金融共享经济发展对策进行深入研究。
一、金融共享经济发展的必要性
首先，金融共享经济是互联网发展的重要产物，同时也是时代发展的必然要求。互联网创造出一个人与信息、人与人、人与组织高度连接的新型社会，这使金融共享经济具备了坚实的发展基础，而大数据、人工智能等现代技术也为金融共享经济发展提供了必要的技术支撑。其次，金融共享经济能够更加充分的利用各种企业资源，使企业有效增强总供给能力，促进经济社会保持可持续发展，并同步提升资本利用率。最后，金融共享经济能够为我国经济结构失衡和产能过剩等问题的解决提供必要思路和方向，促进供给侧改革，加快生产力的释放，有效缩减成本，使企业提升竞争力，并推动经济健康发展。同时，金融共享经济当前最具发展潜力的一个方向就是在知识技术服务和生活服务方面的应用，这将为人们生产生活提供更多便利和支持，具有突出的发展必要。
二、金融共享经济发展现状
（一）征信体系有待完善
金融共享经济在不断发展过程中，面临的首要问题即为诚信问题，而对诚信问题加以解决则直接关系到整个金融共享经济领域的长足发展。结合当前经济发展情况，可以看出我国目前建立的征信体系依旧缺乏完善性，当前只有少数互联网金融企业在征信体系中纳入自身信息，还有许多小型与金融共享经济相关的企业未纳入到征信体系中，使金融共享经济整体运行存在较大风险。立足第三方支付平台分析，绝大多数第三方支付平台目前已经和国家征信系统建立连接，若出现呆账、坏账将会直接将有关用户信息传输至国家征信系统内部。比如京东白条、支付宝借呗等，每发生一笔借款都会向征信系统当中上传，而当前还有一部分第三方支付平台未对接国家征信体系，比如当前很多P2P网贷平台就未和国家征信系统实现顺利对接，尤其是部分小型网贷平台，因为相关平台的贷款利率本身就不符合国家有关规定，像平台会产生砍头息等问题，这类平台在不与征信系统连接状态下，就使得金融共享经济在发展中存在巨大漏洞，比如部分非法网贷平台就是对这一漏洞问题的重要体现[1]。
同时，通过分析众筹平台可以发现，很多众筹平台目前也没有列入到征信体系管理和控制范围，进而经常发生众筹资金监管欠缺、虚假众筹等问题。
（二）风险控制力度不足
金融共享经济在持续发展过程中，很多金融企业比较看重提高市场占有率，扩大发展规模，针对金融风险采用的控制手段相对单一，管理层面未及时提升和更新管理手段，导致企业风险管控能力薄弱，甚至一些金融公司过于看重短期效益，并未采取任何风险控制措施。由于金融共享经济在发展中涉及到的企业从面向局部区域发展成面向全国区域，这就使得企业所需要面对的消费者和客户是具有差异化背景的，包括社会背景和经济背景等，这势必会增加一定金融风险，若盲目加大共享经济开放程度，很难有效控制运营风险[2]。
在当前的金融共享经济环境下，只有部分金融企业关注构建信用体系，像支付宝蚂蚁信用等，而其他大多金融企业所使用的风险控制手段都相对单一，并且部分金融企业直接基于传统金融风险管控做出小幅调整，这种控制方法根本不能应对實际经营中面临的巨大风险。就比如当前社会中存在的一些漏网贷行为，其就是利用金融企业在风险管控当中存在的一系列漏洞。另外，近年来P2P网贷平台以及部分众筹企业不断爆雷、破产等，均是因为风险管控力度不足、控制手段单一等原因造成企业出现巨大经营风险，进而引发资金链问题。
（三）法律监管有待加强
金融共享经济在持续发展过程中，为金融企业带来了巨大发展机遇，而基于当前共享经济实际发展程度，虽然共享经济被人们称为下一个经济风口，但是因为发展时间相对较短，整个发展期间面临诸多难题和不足需要解决。当前，整个金融共享经济环境尚处初级发展阶段，在金融法律监管层面还具有诸多漏洞。同时，金融共享经济如何定义是目前社会比较关注的内容，和金融共享经济相配套的一系列法律制度也不够健全，致使金融共享企业所接受的监管力度较为薄弱。
由于金融企业缺乏必要监管，近年来经常出现相关企业爆雷问题，在一定程度上扰动金融市场[3]。比如一些金融共享企业会以高新技术投资为噱头开展众筹资金活动，但相关新技术并不具备充足的市场需求，技术不能及时的转化成产品，而这其中涉及到的众筹项目不能简单的定义其失败，而要看到它还存在非法揽储行为，这种情况都体现了金融共享经济环境下金融企业快速发展的过程中缺乏良好的市场监管，有关配套法律法规不够完善，给一些非法金融企业创造了做出非法行为的机会，通过钻法律空子牟取非法利益。
三、金融共享经济发展对策
（一）健全征信体系
要实现金融共享经济的健康可持续发展，必须要加快构建健全的征信体系，保持国家征信体系和金融领域的密切结合，使金融企业全面纳入到征信体系中。
一方面，第三方支付平台需要及时的和国家征信体系建立链接，尤其是关乎到消费者日常生活的支付平台。当前京东、支付宝等第三方平台均已逐步和国家征信系统相连接，而很多小型第三方支付平台也在逐步推进纳入进度。通过统一的构建征信平台，并将第三方支付平台全部纳入其中，能够使国家对这些平台实现统一管理和监督，避免发生金融风险。 另一方面，各种小型金融共享相关企业也要积极优化自身经营条件，在满足有关条件和标准基础上及时纳入到征信体系中。同时，这些企业还可基于规模较大的第三方信用体系进行企业征信体系的构建，像一些P2P网贷平台在对客户贷款的时候，一般都会看客户蚂蚁信用积分、征信情况等，结合有关数据自行构建信用体系，也能起到一定风险防范作用[4]。
我国在近年来持续强化征信系统管理，这使金融共享经济产业获得了必要的发展基础，尤其是在新征信系统建立并开启之后，对企业和居民进一步强化了信用管理，使有关金融企业发展具有更坚实的基础和支持。
（二）采取多项风险控制手段
在金融共享经济时代下，虽然一些金融企业可以通过低成本获取利润，但同时也会面临高风险，所以，这些金融企业必须积极应用多元化风险控制手段，加强金融风险控制力度，为企业发展营造健康、安全的经营环境。
一方面，金融共享经济下的企业在实践经营与发展过程中，可积极应用传统金融企业所积累并摸索出来的风险控制手段及有关制度。因为传统金融企业经过多年经营，积累了大量风险控制经验，很多风险控制手段都有很高的可操作性和有效性，在应对金融共享经济风险当中也具有突出的实用性，这些传统风险控制手段能够为金融共享经济下的企业提供风险控制模板，帮助这些企业逐步提升风险控制水平。
另一方面，这些金融企业需要更加充分的发挥共享经济存在的优势以信息共享形式，科学构建评价指标，更客观的评价客户信用等级，结合企业发展需求精选优质客户。比如金融企业可通过大数据这一重要的监管利器，全面整理并评估目标客户信息，分析这些客户当前在金融领域涉及到的信贷情况等，在科学分析和评估基础上促进金融共享领域的全面发展[5]。
综合来讲，金融共享经济环境下相关企业要积极利用共享经济优势，采取多元化风险控制手段，最大程度的提升自身风险控制能力。
（三）健全法律监督管理制度
金融共享经济尚处于初级发展阶段，在金融共享领域相关企业快速发展并持续扩大规模过程中，需要配套法律法规也加快完善，为金融管理与风险防范提供必要支持。但目前的现实情况是金融共享经济相关法律法规并不完善，甚至存在空白问题。金融共享企业在近年来持续爆出多种问题，比如众筹项目非法吸储、P2P网贷平台爆雷等现状，均在一定程度上扰乱了金融市场。这些问题的爆发也体现了有关配套法律法规缺乏完善性，为此，国家方面需要加快完善金融共享领域的法律法规建设，加强制度监管力度。
一方面，不同地区需要结合自身实际情况，针对金融共享制定地方性法律法规，对有关企业加强约束，结合当前金融共享企业发展的新内容、新方向，在现有法律基础上制定地方行政法规，对有关金融企业加强管理和约束力度，促使金融企业处于严格、动态的监管环境当中[6]。
另一方面，金融监管单位需要结合实际情况进一步指导金融市场，相关部门需要有效的指导金融共享相关企业，定期检查这些企业日常经营及发展情况，及时处理所发现的问题，若检查中发现有违法现象，要第一时间把有关线索提供给司法机关，实现严格处理。
结束语：
总的来说，目前金融共享经济已融入到人们生产生活的多个角落，为人们生活带来了诸多便利，也加快了市场经济发展。为了有效推动金融共享经济的健康可持续发展，需要该领域内各企业及有关国家部门高度重视金融共享经济发展中存在的一系列问题，加快相关法律制度建设，健全征信体系，在风险管控体系中多元化的采取风险控制措施和手段，为金融共享经济发展营造一个绿色、安全的环境，给予必要的基础性支持。
参考文献：
[1]李晓蕾.共享经济视域下互联网金融发展策略探讨[J].消费导刊，2019（35）：7-7.
[2]王浩然.基于共享经济视角下城市共享单车发展对策研究[J].時代金融，2018（02）：76-76.
[3]陈怡帆，吴士健.“互联网+”背景下共享经济发展中存在的问题与对策研究[J].金融经济，2018（06）：16-16.
[4]韩佳宸.基于互联网金融共享经济的发展现状和对策思考——以共享单车摩拜为例[J].环渤海经济瞭望，2018（02）：35-35.
[5]何凯.“互联网+金融”视角下构建共享经济模式探析[J].中国市场，2019（18）：188-188.
[6]刘勇，李喜云.共享经济金融风险研究[J].科技创业月刊，2019（11）：33-33.
作者简介：牟泽涵（1999-），女，汉族，山东省莱阳人，山东科技大学财经学院2017级金融学专业学生。研究方向：金融学。
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