如何做好商业银行个人贷款风险控制

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　　摘要：近年来国内商业银行逐渐转变经营重心，为中小企業与个人客户提供服务，个人贷款业务已成为商业银行的重点业务，实际中取得良好效益。但个人贷款业务发展面临着各类风险，这些风险会对商业银行造成影响。文中分析商业银行个人贷款风险，给出针对性的风险控制措施。
　　关键词：商业银行;个人贷款;风险控制
　　长期以来我国商业银行存在经营业务单一的情况，银行资产组成中信用资产占比较大，通过增强商业银行风险控制能力推动自身发展。实际中准确、科学评估个人贷款风险，有助于从根本上消除不良贷款的影响。如何做好商业银行个人贷款风险控制具有现实意义。
　　一、商业银行个人贷款与风险特征分析
　　（一）个人贷款的特点分析
　　个人贷款数额小。个人贷款的主要目的是进行日常生活与消费，因此额度通常较小，与发放给公司贷款相比存在较大差异。个人贷款金额为几万到几十万，如大部分商业银行规定装修贷款不得超过50万元。
　　个人贷款数量多。个人贷款主要针对自然人，因此贷款存在明显的数量多的特点。尤其是当前“提前消费”理念的普及，近些年商业银行个人贷款业务迅速发展，业务数量几何式增加。
　　分散性。个人贷款的借款人差异较大，体现为年龄、职业等差异，相比于公司贷款业务，个人贷款客户数量较大且分散，集中管理难度较大，且发生风险后不容易控制。
　　用途广。个人贷款种类多且用途广，所贷资金在生活消费各个领域广泛应用，如装修、买房、购物等，贷款用途广造成风险隐患增加，实际中管理难度增加，直接造成风险出现。
　　（二）个人贷款风险
　　风险控制难度大。个人贷款对象是自然人，各人情况差异较大，造成风险把控难度增加。而且个人贷款只需要提供自身资料及收入证明就行，不需要向公司贷款那样提供财务报表，这就造成信息不对称，银行无法全面掌握借款人的情况，使得风险增加。
　　经济周期影响大。银行只能凭借当时借款人的经济情况判断其以后是否具有偿还能力，决定是否发放贷款。但通常个人贷款周期偏长，这个时间段内经济周期会出现波动，影响到借款人的收入。一旦经济萧条，部分借款人还款能力下降，造成银行风险增加。
　　极大风险化解成本。当个人贷款风险出现后，商业银行化解风险的成本相对较大。虽然个人贷款数额不大，但贷款数量较多，意味着违约数量的增加，这就需要银行工作人员一笔笔催收，工作强度大。如果催收失败，还要保全资金，等到报案后法院立案等，每个环节都需要支付费用。
　　二、商业银行个人贷款风险的根本原因
　　（一）借款人还款能力不足
　　借款人还款能力受到诸多因素影响，如收入、工作、负债等。如，受到经济增速放缓及供给侧改革影响，很多行业的借款人受到冲击，出现收入减少的情况，对自身的贷款偿还能力产生影响，甚至出现无力偿还继而发生违约;生产经营业务借款人如果所处行业上下游企业资金链断裂，无法及时收回应收账款，影响到借款人的还款能力等。商业银行个人贷款业务经营时面对的共性问题就是借款人还款能力不足。
　　（二）借款人道德层面问题
　　借款人向银行申请贷款时就抱有不归还的目的，通过各种不正当手段，如伪造身份、伪造收入等从银行骗取自身无力偿还或超过自身偿还能力的贷款，直接造成商业银行信贷资产受到损失。
　　（三）借款人缺乏信用意识
　　我国信用体系建设不完善，部分公民缺少信用意识，法律法规不健全，失信违约成本偏低，造成借款人不重视自己的信用记录，也不关注或纠正失信行为，甚至一些借款人有了还款能力也不按时履约，或者出现逃废债的风气，直接给商业银行造成风险。
　　三、商业银行个人贷款风险的控制措施
　　（一）完善业内个人征信体系
　　持续推进个人信用信息系统建设，实现个人信息全面覆盖。同时，增加信息用信息的相关内容，涵盖到个人生活各个角落，如违章、水电费缴纳、保险等，逐步健全征信体系，保证个人信息的完整性。
　　同时，政府部门及时出台关于个人征信管理的政策法规，推进我国个人征信体系的建设。这样惩处失信者时有法可依、依法惩治。可以学习国外经验，与我国实际情况结合，构建完整、全面的信息用提。而且出台相关法律法规，可以让人们清楚知道失信的严重后果，起到遏制失信情况的作用，继而降低个人贷款风险。
　　（二）做好客户关系管理工作
　　计算机技术的飞速发展为各个领域带来了一定的便利性。通过西方发达国家商业银行的案例中我们同样可以发现其中的重要性。因此平台与系统的建立在当代就显得十分重要。通过对客户群体的调查可以对银行的服务进行跟踪调查，从而及时咨询客户的满意度，重视客户的反馈意见。在做好客户信息收集的过程中，需要重视对客户关系的维护，最终形成完善的信息管理平台，通过对收集到的信息数据进行分析，为客户管理管理提供更加科学的数据化建议。
　　商业银行客户管理系统与平台的建立需要以一定的智能化手段为依托，这种平台的建立本身可以实现对数据的分析处理，从而从更加全面的角度做好信息的整理工作。另外，需要及时对客户反馈的信息进行处理，这种信息的反馈来源不仅仅体现在客户本身，还有客户周边的群体，从而对于数据收集将会起到重要的推动作用。通过对数据的全面分析，可以更加理性地对客户的情况进行分析，对于提升客户关系管理水平具有非常重要的现实意义。
　　（三）重视金融产品营销管理
　　在市场上，新推出的理财产品的接受度会受到很多限制，客户选择这些金融产品时也很谨慎，实际销售数量有限。所以，商业银行在推出新产品时必须利用现有资源，推出如免费体验、返还等形式，也可以给客户赠送小礼品等，加强与个人贷款客户之间的联系，加深与客户之间的联系。
　　商业银行向个人贷款客户介绍相应金融产品，利用信息技术，如短信、微信等通知相关信息。如果客户产生购买意向，就会自己了解相关情况，逐渐成为银行新的盈利点。但这种方式也存在一些问题，商业银行要增加退订服务，将客户排斥心理降到最低。
　　（四）及时调整客户授信规模
　　商业银行要全面了解自身情况，根据宏观经济调控及国际经济形势调整银行内部个人贷款结构，控制个人贷款数额规模。如，一旦宏观经济下行，需要收紧个人贷款规模。当国家对房地产市场压制时，对商用房贷款谨慎续做，考虑商业房价值变化波动有可能出现抵押物不足值的风险。同时，商业银行对个人贷款结构进行优化，通过精细经营挖掘优质的客户群体，充分利用个人贷款资源，大幅度提升企业经营利润。
　　选择合适的个人贷款业务，如加大个人留学保证金、住房贷款在个人贷款中的比重，这种贷款风险低、利率定价低，较为适合商业银行;谨慎选择个人消费贷款、个人经营贷款等风险较高的贷款品种。业务发展和风险防控要同时进行，改变先前的盲目发展业务，不良形成以后再花费大量人力物力催收保全，造成极大经济损失的局面。
　　四、结语
　　总之，文中分析商业银行个人贷款与风险的特点，分析个人贷款风险的成因，结合实际情况给出针对性的应对措施，降低个人贷款风险发生的可能，并为类似研究提供借鉴，推动我国商业银行可持续发展。
　　参考文献：
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　　[2]崔清宇，陆晓鸿.分析当前新形势下商业银行对个人贷款的风险控制[J].智库时代，2018（50）.
　　[3]袁恒.商业银行个人理财产品质押贷款风险控制研究[D].长沙：湖南大学硕士论文，2015.
　　作者简介：张娱爽（1983—），女，山东郓城人，中级经济师，本科，主要从事商业银行个贷业务研究。
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