从１８岁开始经济自立

来源:用户上传      作者: 蓝恭海

　　在美国，许多刚成年的年轻人觉得在经济上依赖父母，即使不是很妥当但至少是合理的，而作父母的看到孩子们经济迟迟不安和烦恼。为解决这个问题，许多家长在孩子青春期就开始采取很多的办法来培养孩子们个人理财的能力。
　　事实上，美国许多年轻人仍然乐于住在家里，经济上依赖父母。据统计资料显示，美国18～24岁仍住在家里的年轻人的比例由1960年的43％上升到了1990年的 53％，25～34岁的年轻人则由9％上升到12％。在这种情况下，美国的家长们采取了一系列的措施让那些延长了“青春期”的孩子们学会打理自己的财务，这些不同的措施使得家长们根据家庭的价值观和成长环境培养成长中孩子的金融意识。毕竟，为了孩子能够早日经济独立，家长们的每一步所作所为都需要仔细斟酌。
　　
　　建立良好信用记录
　　
　　美国信用卡公司正在花大力气抢占大学生市场，这是因为他们明白消费者一般对第一张信用卡的忠诚度最高。校方也在积极推动这个市场，因为许多高校同信用卡公司签有回扣协议，用的学生越多，校方获益越多。在这样的情形下，90％以上的美国大二学生持有信用卡也就不足为奇了。
　　学生时期持有信用卡有其有利的一面。大学期间是建立学生良好信用的大好时光，这期间建立的良好的信用对他们毕业后会有很大的帮助。如果毕业生没有信用记录，或者有一个很差的信用记录，他们在毕业时会处于劣势地位。在美国，房东、汽车保险公司、个人健康保险公司甚至雇主一般都会对刚毕业学生的既往信用记录感兴趣。因此，美国家庭理智的做法是建议并帮助在高中或大学就读的孩子们建立属于自己的信用记录。在孩子到了16岁时，给他办一张署名为他自己、担保人为父母的信用卡。一旦孩子到了18岁就给他办一张更为灵活的信用卡，此时另外申请一张署名为父母的信用卡以备急用。同时父母还会帮助孩子从国家报告代理处申请一份信用记录报告。在申请使用信用卡后的整个大学期间，尤其是在刚开始使用信用卡时，提醒孩子与信用卡公司保持经常的联系。
　　但是学生过早持有信用卡也有不利的一面，许多学生控制不住自己购物的欲望，背上了沉重的债务负担，甚至不得不因此而辍学。因此，聪明的家长会让学生在学习期间申请一张信用卡，不时通过卡贷一笔不大的款项，并及时偿还。
　　
　　 亲自体验法律权义
　　
　　从法律的角度来说，孩子到了18岁就已经是成人了，也就是说，父母已经没有权利替孩子作违背其意愿的决定了。这样的规定带来了一些问题。假设孩子刚刚满18岁，不幸发生了车祸，但家长却已没有权利替孩子作出医疗或财务方面的决定了，除非到法院申请成为孩子的代理人。为了避免上述情况的发生，有的美国家长会让孩子指定父母做他或她的第一代理人，这样只需支付一点象征性的费用就可以保留一定的代理权，父母就可以替孩子作出医疗或财务方面的决定了。在签订委托代理人相关文件的同时，有的家庭会在家中举行一个隆重的成人仪式。
　　如果一名成年年轻人在没有父母陪同或预先商量的情况下，亲自到律师事务所作一次象征性的正式拜访来签订相关文件，这会更加意义非凡。相类似，让孩子亲自缴纳自己的个人所得税或者参与家庭的账务管理，都培养了年轻成年人的经济独立能力。有些美国家庭拥有信托基金这样的可继承资产，积极致力于培养孩子理财能力的家长们会在律师的帮助下采取一系列的步骤来引导孩子参与信托管理。例如让孩子先作为合作托管人，拥有部分的权利和义务，然后在不久的将来再让孩子成为独立托管人。
　　
　　开立支付储蓄账户
　　
　　在美国，有的父母允许孩子掌握较多的钱，有的父母只准许孩子掌握少量的钱，不同的父母有不同的做法，尽管差别很大，但以下几点往往都是要让刚成年的孩子牢记在心的。
　　美国的法规规定，18岁或18岁以后的自然人可以开立自己的支付储蓄账户。一些家长采取带着孩子到银行开立支付储蓄账户的形式以作为孩子的成年仪式。在银行开立账户的时候，家长会教导孩子怎样存取款、怎样处理自己的信用卡账务和自己的第一个PIN码、怎样正确安全地使用ATM机等常识。此外，父母还会帮助孩子参谋将多大比例的工资和赠与等收入存入银行，并抓住这个有利的时机向孩子灌输这样的理念：聪明的做法是把自己赚的每个美元的10％～20％存入银行，从第一个美元开始。
　　
　　建立个人退休账户
　　
　　在美国，如果孩子年满18岁并且开始赚钱了，他就可以像建立自己的支付储蓄账户一样建立个人退休账户了。个人退休账户是一种最有效的储蓄工具，从长期看是孩子们一种重要的财富来源。个人退休账户款项在纳税前缴纳而且取出时不需要缴纳税款，因此，在美国当前的法律框架内通过合理的规划还可以实现合理避税的目的。
　　为刚刚成年的年轻人建立个人退休金账户的前提是这个年轻人已经有收入。当然个人退休金管理机构并没有禁止孩子的父母或其他亲属替孩子支付退休金账户全部或部分款项。有些家庭由父母替孩子缴纳一定的款项，剩下的由孩子自己缴纳；有些家庭直接替孩子全部缴纳；有些家庭则由孩子缴纳一个定额的款项，其与个人退休金缴纳最低标准之间的差额则由父母代为缴纳。一些家庭年年为孩子缴纳个人退休金款项，一些家庭仅仅在第一年替孩子缴纳款项，一些家庭则一直由孩子自己缴纳个人退休金款项。
　　抛开谁来支付个人退休金款项和到底支付了多少外，在美国帮助孩子建立自己的个人退休金账户被认为是家庭一项很好的传统。这一传统的优点在于让孩子认识到储蓄尤其是尽早和有规律的储蓄的好处。
　　
　　共享家庭财务信息
　　
　　孩子在成长的过程中时刻对家庭生活习惯有着直观的感受，但是却不知道维持这样的生活水平需要花费多少，部分美国家庭的家长会有意识地与孩子共享这些信息。当父母认为和孩子共享家庭收支和财产信息有必要和帮助时，也可以认为孩子在经济上已经是成人了。父母让孩子共享家庭财务信息是对孩子最大的信任，也是对孩子最高的奖励。对孩子来讲，清楚地知道家庭的收入水平、家庭既往的财务状况和父母的消费观念是他成长过程中重要的经历。

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