互联网金融的发展与困境
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作者:吕天勤
【摘 要】论文以互联网金融作为研究对象，通过对互联网金融的现状、互联网金融对传统金融的冲击、互联网金融的优势与存在的问题的梳理，提出解决问题的建议，从而为我国互联网金融业的平稳健康发展提供助力。
【Abstract】This paper takes internet finance as the research object， through the analysis of the current situation of internet finance， the impact of internet finance on traditional finance， the advantages and existing problems of internet finance， and puts forward suggestions to solve the problems， so as to provide assistance for the stable and healthy development of China's internet finance industry.
【关键词】互联网金融;传统金融;发展历程;监管制度
【Keywords】internet finance;traditional financial; development course; regulatory regime
【中图分类号】F724.6;F832 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2020）06-0065-03
1 引言
近年来，我国互联网金融业蓬勃发展，一方面，这一新生事物促進了信息的流通，缩小了企业、个人与金融业之间的距离，刺激了经济发展;另一方面，从国家出台的相关文件中也看出互联网金融目前还存着一系列亟待解决的问题。
2 互联网金融的现状
互联网金融是随着科技发展而产生的一种新型金融模式，其通过将互联网和金融紧密联合，为人们提供了更加便捷的服务，其所拥有的高度信息化、大众化、高效化的特点，使其从传统金融行业中脱颖而出。依赖大数据的应用，互联网金融正悄无声息地慢慢融入人们的生活。但是互联网金融所拥有的虚拟化和高科技化特征也对其带来高风险。如今多数国家已经将互联网金融纳入现有的金融监管框架，不断完善法律体系，针对各自国家的情况，出台和完善相应的法规，逐步规范互联网金融的交易秩序，使现有的监管体系更加丰富。例如，英国出台对金融产品的监管细则以及法国、美国最近完成的对法律法规的拟订，各国都在逐步适应互联网金融的发展。
互联网金融主要包括第三方支付和点对点网贷平台这两个方面。第三方支付是一种新型的电子支付模式，其特点是不受时空的限制，兼容性好。目前，使用手机等手持移动设备进行支付将会成为未来支付的主要趋势。来自易观库的数据也证实了业界对中国移动支付市场的发展前景普遍持有乐观的态度，并认为这一市场将存在可观的利润空间。互联网金融的另一个重要分支就是点对点网贷平台。不同于第三方交易平台几家独大的情况，网贷平台头部包括陆金服、爱钱进、红岭创投、拍拍贷等在内的十家代表公司所占有的市场份额仅为30%，剩下的70%的市场份额则由数量众多的小型网贷公司占据，总量惊人。这也说明点对点网贷平台的出现，充分满足了大量传统银行业无法满足的小型借贷款需求，从而进一步刺激了经济的发展。
3 互联网金融对传统金融的冲击
互联网金融对传统金融的冲击主要体现在对银行业务的冲击和对传统金融经营管理的冲击两方面。
3.1 互联网金融对银行业务的冲击
互联网金融的低成本弱化了银行在传统金融中的中介位置。过去，商业银行一直处在传统金融的主体位置，属于传统金融的核心，但互联网金融却弱化了这一职能，如的微信钱包、支付宝、余额宝等在当前小额资金交易中发挥了极大作用，弥补了传统金融在小额资金领域的不足。由于传统金融无法满足所有受众群体，所以大量客户涌入了互联网金融中，传统金融的客户数量进一步萎缩。商业银行在互联网金融的冲击下开始逐步把目光更多地投到小额资金上。在服务方面，互联网金融模式灵活，而商业银行的服务却有几大弊端，如办理业务等候时间长、服务人员数量少、模式单一、网上银行售后服务差等，这都与互联网金融形成了鲜明的对比，从而更加突出了互联网金融的方便快捷和人性化等特点。
3.1.1 对存款业务的冲击
互联网金融冲击商业银行的存款业务。互联网金融会对传统银行机构的存款额进行分流，过去资金主要掌握在以银行为代表的传统金融机构的手中，随着互联网金融企业的出现，一部分资金流入了互联网金融所衍生出的一些平台中，这对银行的传统业务——存款业务产生了巨大的冲击。
3.1.2 对借贷业务的冲击
小微企业的建立与运行需要启动资金，而商业银行对于这类规模不大的企业，往往借贷的条件相对苛刻。商业银行出于控制自身风险目的所制定的一系列条款，阻碍了小微企业从银行获得资金。因为小微企业往往资产规模不大且缺乏具有吸引力或者偿付力的抵押物，再加上办理贷款的手续烦琐复杂，这都阻碍着小微企业资金的获取。传统金融并不关注中小企业的资金需求，互联网金融的出现恰恰解决了这一问题。例如，阿里小贷的贷款申请不到三分钟即可完成审核。这一类交易平台对银行贷款业务造成强烈的冲击。 3.1.3 对支付功能的冲击
互联网金融的出现对支付功能的冲击则更为明显。如今的移动支付如支付宝在信用卡还款、生活缴费、保险等功能方面的诸多便利逐步排挤了商业银行的业务。另外，互联网金融加速了金融脱媒，使得以银行为代表的金融中介的职能进一步减弱，间接融资也受到互联网金融的强烈冲击。
互联网金融不仅覆盖极广，对于受众群体也很包容，使用移动支付和线下支付的场景随处可见。在第三方支付平台上，资金更容易进行交易与转移，大部分人选择把资金投入于此，使传统银行的支付功能受到空前挑战。同时，传统银行业需要大量的物理网点以及管理人员和前台人员，这些运营成本使传统金融和互联网金融的成本优劣愈发明显，进一步使传统金融的客户群流失。
3.2 互联网金融对传统金融经营管理的冲击
3.2.1 对经营理念的冲击
互联网金融的不断发展，对传统金融交易经营理念有很大的冲击。以支付宝为首的移动支付和一些借贷平台、大数据征信系统等全新事物的出现，对传统金融行业的管理理念造成了巨大的冲击，从而也不断促进着传统金融业经营理念的变革。
3.2.2 对经营模式的冲击
随着科学技术的发展，互联网行业也在进行着快速的技术更迭，这为互联网金融带来了更先进的技术，其中，在搜索引擎以及大数据的帮助下，互联网金融业能够更好地利用数据提高对数据的分析应用能力。而传统金融行业在这一大背景下，也大力运用科学技术，不断提升自己的科技水平，从而更好地为客户提供金融服务。
3.2.3 对管理方式的冲击
互联网金融相比较于传统金融更重视客户的体验，更强调交流时的情绪管理以及营销方式。传统金融的管理体制是集约僵硬的，不是市场而是行政的，内部上下级之间泾渭分明且信息不对称。传统金融烦琐的办理手续、冗杂的审核流程，都受到人性化的互联网金融的强烈冲击。
4 互联网金融的优势与存在的问题
互联网金融具有成本低、支付方式快捷、受众范围广、技术创新意识强与效率高等优势，这些优势的存在使其得以快速推广开来。以线上销售为例，随着网上店铺的开设，传统线下店铺的减少大大降低了经营店铺所需的成本，而人性化、方便快捷的移动支付进一步推动了线上销售的发展。
一方面，互联网金融消除了地域的隔阂，大大拉近了人们之间的距离，使得人与人之间的经济交流更为快捷与便利;另一方面，不同于传统金融，互联网金融包含的优胜劣汰机制也在暗中推动着各个企业的创新能力。激烈的竞争使得企业意识到不创新就会被淘汰，所以不同于传统金融机构缺乏变革的动力，互联网金融则不断创新计算机技术在互联网金融领域的应用与发展，操作流程得以逐步规范化与标准化。
虽然互联网金融存在上述一系列优势，但是在发展中也同样存在着不可忽视的问题。最典型的便是由于互联网金融在信用、法律、监管等方面存在的相关风险，使得人们在利用互联网金融进行交易时可能产生未预期到的不良后果。
一方面，行业本身系统性风险较高，主要包括监管困难、交易所依赖的数据存在信息泄露的可能性、信息体系尚不健全、金融产品创新度不高等;另一方面，在科学技术迅猛推进的背景下，合理完善的法律规章制度却没有迅速跟进，互联网金融行业经常暴雷，加大了互联网金融的风险。
具体来看，由于大多数人在这些点对点网贷平台上都是以个人或小型企业的名义注册，可目前却没有相应的法律法规对其进行保护。此外，在进行互联网金融的相关交易时，很容易泄露个人信息。目前，存在着对互联网金融产品过度神化与宣传的问题。对于产品的高收益的高调宣传往往会使人们忽略了其本身所蕴含的高风险性，这不仅扭曲了互联网金融，也会给很多人造成损失。例如，不合法的点对点理财平台、众筹网络平台、校园借贷等。由于互联网金融缺乏完备的征信系统，无法对互联网金融的交易进行有效的惩戒，对借款人本身的信用水平等都缺乏严格的审查，造成债务追踪困难等问题。
5 完善互联网金融的建议
正如上文所述，互联网金融作为一种全新的金融模式，目前还处在迅速发展变化之中，因而存在着很多需要完善与改进之处。只有不断推动互联网金融的完善，才能使得我国的互联网金融得以持续健康发展。
首先，要建立健全互联网金融配套法律体系。与互联网金融配套的法律体系包含的内容众多，不仅包括对进行互联网金融交易的消费者的保护，也要包括对从事互联网金融违法犯罪活动的相关人员的处罚。我国需要在借鉴西方发达国家经验的基础上，制定对互联网金融领域相关消费者的权利的保护措施，制定对受到利益损害的互联网金融的参与者的救济措施。此外，互联网金融作为一个新生事物，很多消费者仍处于不了解或者是不清楚的状态，在这一背景下，国家主动出台文件对互联网金融进行宣传与教育就显得尤为必要。通过宣传与教育，互联网金融的参与者不仅能更好地了解互联网金融，也能使得其在进行互联网金融交易的过程中对风险的防范意识得以大大增强。特别是自改革开放以来，我国城镇与农村居民的人均可支配收入不断增加，人们手中的钱越来越多，想要參与各种各样的金融活动的愿望也越来越迫切，可是互联网金融的出现在不断使得人民的生活更加便捷的同时，也带来了让人眼花缭乱的金融产品，所以建立健全互联网金融配套法律体系也就是一个亟待落实的问题。
其次，对互联网金融业进行监管以及对互联网金融企业进行牌照资质认定。互联网金融不同于传统的金融模式，因而在制定监管方法时需要依据其自身的特点制定一些特殊的、有针对性的监管方法。政府应当设立专门的管理机构，制定专门的监管互联网金融行业的法律法规。值得注意的是，由于互联网金融业是与互联网技术紧密相连的，所以在制定相应的监管措施时必须充分考虑到互联网技术的发展与可能存在的问题，在综合考虑上述因素的情况下，再制定合理的监管法律法规。在目前互联网金融业蓬勃发展的背景下，一大批并不具备足够条件的互联网金融平台如雨后春笋般出现在网络上，这影响了互联网金融行业的健康发展，所以对互联网金融平台进行牌照资质认定就显得尤为重要。只有那些符合相关条件要求的互联网金融平台，国家有关部门才能对其发放从事互联网交易的牌照，只有拥有了牌照，才能合理合法地开展互联网金融业务。
6 结语
我国的互联网金融业刚刚起步，因此，在发展过程中不可避免地会产生很多问题。对待这些问题一方面要积极吸取西方国家的相关经验;另一方面也要立足于我国的国情，制定符合本国实际的解决方案，只有这样才能促进我国互联网金融业的平稳健康发展。
【参考文献】
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