互联网金融背景下传统商业银行业务发展瓶颈及转型策略研究
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【摘 要】随着大数据时代的到来和“互联网+”等信息技术的应用普及，传统金融行业的发展迎来新的机遇和挑战，“互联网+金融”时代的到来对传统商业银行业务产生了颠覆式的影响，造成了很大的冲击，传统商业银行业务应该实现转型和突破。论文立足于当前互联网金融背景，分析了传统商业银行业务发展遇到的瓶颈，并对其发展转型策略进行了探析。
【Abstract】With the advent of the era of big data and the popularization and application of information technology such as "internet +"， the development of traditional financial industry has greeted new opportunities and challenges. The advent of the era of "internet + finance" has had a subversive impact on traditional commercial bank business， resulting in a great rush. The traditional commercial bank business should realize transformation and breakthrough. Based on the current background of internet finance， this paper analyzes the bottlenecks encountered in the development of traditional commercial bank business， and analyzes its development and transformation strategies.
【關键词】互联网金融;商业银行;发展瓶颈;转型
【Keywords】internet finance; commercial bank; development bottleneck; transformation
【中图分类号】F724.6;F832.33 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2020）09-0108-02
1 引言
随着互联网金融新业态的发展，金融业务模式正发生着巨大变革，其对人们的日常生活、工作、各行各业乃至整个金融市场都产生了颠覆式的影响。传统金融业务通过与互联网科技的融合，在支付方式、资金融通和金融信息传输等方面不断创新，形成了支付宝、微信、众筹、网络借贷、在线支付等以第三方支付为代表的“互联网+金融”新业务常态。互联网金融凭借网民规模的不断扩大、手机等电子设备的更新换代技术支持以及互联网信息技术的不断革新等优势，对传统商业银行的业务经营造成了巨大冲击。因此，面对业务发展瓶颈，传统商业银行思考如何进行业务转型是当务之急。
2 互联网金融概述
随着互联网技术的不断发展，“互联网+行业”越来越成为各行各业中全新的业态，互联网金融也应运而生。互联网金融是指以互联网为重要载体，金融业务流程的开展通过互联网得以实现。借助互联网推进金融业务，具有客户覆盖范围广、方便快捷灵活、高时效、可减少双方信息不对称等特点。互联网金融可以利用强大的云计算和大数据分析能力，减少信息不对称问题，提高融资流动性和流程效率，降低业务操作运营成本。
互联网金融与传统金融行业相比，虽然能够覆盖更广的客户范围，尤其是对于偏远地区客户、小微型企业客户来说是福音，但是它并不是万能的。就目前来说，互联网金融的发展还未进入成熟阶段，相应的政策和内部监管机制还有待完善，如何全面保障客户的权益是急需解决的问题。从业务方面来说，主要是以支付宝、微信等为代表的第三方支付、在线小额信贷、众筹等互联网金融业务，业务范围还受到一定限制。
纵使互联网金融还存在不完善之处，但是这并不能阻碍它改变人们生活和工作方式的步伐，这也是未来的大趋势，所以传统商业银行必须深刻认识到互联网金融引起的变革，分析传统金融业务发展面临的瓶颈，思考相应的转型策略。
3 互联网金融背景下传统商业银行业务发展瓶颈
3.1 客户覆盖范围受限
互联网金融与传统的商业银行相比，业务在网上就能办理，客户不受时间、空间和地域的制约，因此，能覆盖更广泛的客户基础。财富“二八定律”表明百分之八十的财富掌握在百分之二十的人手中，而传统商业银行的业务重点就是这百分之二十的客户，因此，传统商业银行的业务重点是个人贵宾客户、大中型企业对公客户，而普通零售业务、偏远地区金融业务及小微型企业不是主要的关注点和利润来源。互联网金融则是全覆盖模式，相比之下传统商业银行的客户覆盖范围受限。
3.2 运营成本偏高
传统商业银行受营业网点和营业时间的限制，业务办理更加依赖人工，金融机构开设线下网点需要投入大量的人力、物力和财力，业务审批涉及环节和人员较多，业务流程耗时长，时效相对较低。而互联网金融不受时间和地点的限制，只要有终端设备和网络就能自主办理业务，方便快捷，省时省力。 3.3 信贷业务的核心地位受到冲击
一直以来，传统商业银行业务的核心是信贷业务，赚取存贷利差是其主要利润来源，在互联网金融的冲击下，客户的存贷有更多选择，金融机构之间的竞争加剧，揽储压力上升，在当下存款低利息情况下，多数客户并不愿意在传統商业银行储蓄，而选择互联网金融的更多投资渠道。此外，商业银行的贷款业务受宏观经济政策限制，如商业银行的放贷规模、利率执行、贷款投向行业等都受到政策限制。通俗地讲，商业银行的信贷业务很大程度上是“靠天吃饭”的。在互联网金融的冲击下，传统信贷业务的核心地位更是受到威胁，客户群逐渐流失。
3.4 人力资源结构受限
传统商业银行人力资源体系庞大，以四大国有商业银行为例，其分支行覆盖全国各省市县，因其体制原因，中年以上员工比例较大，新进人员主要通过校招方式招聘应届毕业生，新进员工缺乏行业经验和风险管理理念，人才培养主要通过“老带新”和内部培训的方式，而年老员工接受新鲜事物速度较慢，就呈现出人才“青黄不接”的现象。互联网金融是一个发展变化很快的行业，要求从业人员能快速接受新鲜事物并且不断创新。
4 互联网金融背景下传统商业银行业务转型策略
4.1 拓宽客户覆盖范围，发展普惠金融
传统商业银行业务重点放在个人贵宾客户、大中型对公客户上，而普惠金融的服务对象则拓宽至农村、城镇低收入群体及小微企业等，客户群体涉及社会各个阶层，打破传统的金融格局，商业银行需要对所有的阶层和资本同等看待，盈利模式由传统的“二八定律”向聚沙成塔式转变。
4.2 充分利用互联网和科技，降低运营成本
充分利用互联网和科技可以从银行自身业务开展和客户自助办理业务两个方面同时加强变革。一方面，传统的商业银行业务开展主要依靠人工，例如，柜台业务办理主要由柜员负责，信贷业务审批主要依靠收集纸质资料，人工签字审批，而在当下依靠互联网技术和终端设备，这些操作性工作可以更多地依靠机器来完成。例如，银行网点开卡、打印银行卡流水等常规业务可以由超级柜员机完成，审批由后台集中完成。另一方面，从客户角度，提升电子银行使用率，常规业务客户可在手机银行或网银终端自助办理。减少人工操作性劳动，降低运营成本，将银行工作人员的精力释放出来，重点放在营销、管理和风险监管上。
4.3 增加中间业务收入，降低经营风险
传统商业银行的核心业务是信贷业务，而在当前互联网金融及经济下行压力增大的背景下，信贷业务受到很大冲击。一方面，揽储和放贷压力大;另一方面，经济大环境不佳造成客户违约率上升，不良资产率攀升，经营风险加大。中间业务收入具有低风险的特点，是商业银行收入来源的有效补充，拓展支付结算、托管、代理、担保、信托等方面业务，增加中间业务收入权重，降低经营风险。
4.4 创新人才培养模式
传统的商业银行人才培养模式相对稳定保守，尤其是国有商业银行，主要沿袭“老带新”的人才培养模式，职业晋升通道相对固化，培训以内部培训为主。在互联网金融背景下，随着网络技术及知识信息的快速变更，从业人员必须跟上这样快速变化的节奏。传统商业银行应该创新人才培养模式，人才培养方式应当更加灵活多元化，多引入外部培训机制，优化人才结构，努力跟上业务知识和职业技能更新的速度。
4.5 创新金融产品和金融服务模式
在互联网金融背景下，商业银行想占据金融市场领导地位，必须加快步伐，对产品和服务不断创新，满足客户不断变化的需求。当前，互联网金融企业的产品主要依靠其方便快捷性和个性化服务赢得了大量客户群，商业银行的传统经营模式已经很难盈利，所以商业银行的跨界经营和提供更加个性化的定制金融产品和服务是未来的大趋势。
5 结论
互联网金融是一种全新的金融业态，互联网金融时代的到来，传统商业银行中原有的业务经营模式受到极大冲击，面临客户范围受限、运营成本较高、信贷业务经营风险加大、人力资源结构受限等难题。随着互联网金融的发展，传统商业银行必须进行转型，发展普惠金融，拓宽客户范围，充分加强与互联网信息技术的融合，增加中间业务收入，优化人才结构，不断创新金融产品和服务，适应时代的变革，同时，使金融改革不断推进，促进金融行业的开放发展。
【参考文献】
【1】刘昀玥.浅谈互联网金融发展对传统商业银行的挑战[J].现代商业，2020（7）：121-122.
【2】梁月，高彦梅.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].知识经济，2020（7）：33-34.
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