互联网金融对商业银行的影响以及应对措施

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　　[摘 要]近些年，随着互联网技术的广泛普及以及随身携带的手机使得互联网金融产品走上了快速发展的道路，传统金融业也在互联网的影响下得到了高速发展。以2017年11月微信支付功能“零钱通”正式上线等多种互联网理财产品的出现为例，网络理财产品以其迅速提现、消费和理财的同时能带来收益以及低风险和低门槛的特点使得它迅速被大部分人群所接受并获得了一个庞大的市场，巨大的市场潜力不但吸引了传统金融业，也让各大互联网公司纷纷创造互联网金融产品来加入到这个新兴行业中来。本文以微信零钱通为例，通过分析零钱通等互联网金融产品的发展，来讨论在互联网金融的影响下，作为传统金融的中介――商业银行，它的存款业务受到了哪些冲击以及应对措施。
　　[关键词]零钱通;商业银行;存款业务;理财
　　[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A
　　1 零钱通的推出与发展
　　2018年11月，微信版的“余额宝”——零钱通正式出现，它在具有货币基金属性的同时也能消费，它将社交与支付相联系，其实在很早之前，微信就拥有自身的理财平台——理财通，但由于其买进卖出操作的繁琐性、没有和微信零钱进行更好地融合、不能随时支付并享受收益，使得理财通并没有获得很大的用户群。而新推出的支付功能零钱通很好地解决了这些问题，它能够让闲置的资金拥有升值的可能性，又有低门槛和高收益的特性。零钱通里的零钱在支持转账和扫码支付的同时也对接了货币资金，已经拿去购买基金的钱也可以被拿来产生收益，虽然个人零钱通里的资金并不会很多，但7亿微信用户所累积的资金已经是一个相当大的数目。零钱通的融资模式主要采用间接融资这一方式，相比于以商业银行为代表的间接融资，互联网金融更好地聚集了个体居民的闲置资金，根据2018年11月8日，腾讯理财通、腾讯金融科技智库联合发布的《国人零钱报告》显示，我国消费者零钱规模达1.7万亿，其中高达87.4%的零钱没有发挥理财功能，按2018年央行基准利率，一年活期存款利率1.5%计算，预计年均产生255亿元收益损失。而以微信“零钱通”为代表的相关互联网理财产品很好地弥补了这一缺陷。
　　2 互联网金融大规模发展的原因分析
　　互联网金融是传统金融与互联网相碰撞的产物，它以其简单快速的操作原则和人性化的管理原则得到大力发展。而随着改革开放的不断进行，我国人均收入逐渐上涨，居民可支配收入也不断增加。个人对理财知识的缺乏使得家庭的大部分闲置资金都被放入银行。国内各种各样的投资方式，例如：房地产市场、股票市场、基金投资等方式并不适合所有居民投资。而银行中的理财产品也不是大多数人选择资金保值升值的渠道，大部分人都将手中的零散资金存入银行活期资金，以备不时之需，而银行的活期资金利率普遍比互联网金融产品低，互联网金融的出现很好地弥补了这个缺陷，互联网金融之所以能够快速发展，其原因如下：第一，它有比银行活期存款更高的收益率。第二，快速存取、转账的高流动性。第三，低门槛，一分一毛都能投资，符合现在大部分年轻人不多而又零碎的小额收入模式。第四，在实现线上，线下消费的同时还可以获得不错的收益。第五，低风险，
　　具有较好的稳定性和安全性，可以降低风险。互联网理财产品以以上特点而获得了大部分用户的认可。
　　总之，我们中的大部分人虽有理财的想法，但没有通过系统完整的学习来了解理财知识，个人并不能承受高理财风险，因此个人的投资渠道大部分是考虑安全保障较高的银行，在零钱通等互联网金融产品未出现之前，国内的理财方式并不能很好地满足居民的需求，某些方式只适用于专业投资人员。互联网金融市场的出现，正好弥补了传统金融理财市场的空白。
　　3 互联网金融对商业银行的影响
　　3.1 冲击传统业务
　　互联网金融市场大规模的发展，改变了传统商业银行对业务的办理。传统银行业务的办理一般是依赖实体办公点，大部分的业务都需要我们自行前往银行办理，而在互联网模式下，很多业务都可以依赖于网络，并实现24小时全天性的服务。在此前的一些业务，比如开办信用卡，是必须在银行实体网点办理的，但随着互联网技术的创新，比如人脸识别，这些独属于商业银行实体办公点的优势项目逐渐被互联网所取代。
　　3.2 减少客户群
　　近几年，互联网理财产品越来越多，越来越少的人会把小额零散资金存入银行。微信的零钱通、支付宝的余额宝、京东的“京东小金库”等，这些互联网金融理财产品的年化收益率均远远超过银行同期活期存款收益率。这些网络理财产品以其较高的收益获得了大量用户的认可，用户群规模不断扩大。
　　3.3 降低金融服务门槛
　　随着互联网的普及，越来越多的人都在接受互联网带给我们的改变，上至70岁的老人，下至10岁的孩童，我们都在互联网中遨游。对于大学生和20岁左右刚刚进入职场的人群来说，我们都有提前消费的情况，我们也不習惯于向身边人开口借钱，但在互联网金融模式下，各个平台中“先消费后还款”的服务模式得到了许多年轻人的青睐，以支付宝中的“花呗”为例，它拥有自身的信用体系，可以根据用户的消费能力、履约能力对用户的信用进行评分，进而根据其信用情况发放一定额度的贷款，20岁左右初入职场的人群成为了互联网金融中的主要用户，金融服务的门槛也被这一部分人群所降低。
　　3.4 弱化支付结算功能
　　商业银行一直是货币转移的中介机构、买卖双方的信用机构，而在最近几年，由于互联网金融的快速发展使得商业银行的结算职能被弱化。很多互联网金融机构都拥有自己的清算机构，它可以为用户的消费提供自己的资金转移平台。而在传统商业银行的业务结算中，跨行结算都会收取一定数额的手续费，以建设银行为例，在柜台跨行转账的情况下，转账2000元，收费2元/笔;转账2000 -5000元，收费5元/笔;转账5000-10000元，收费10元/笔;而在互联网金融下，相关金融机构一般都会发放一定的免费额度，在免费额度使用完的情况下才会收取手续费，一般按转账金额的0.1%来收取，这就导致商业银行的客户群逐渐流失以及结算职能被弱化。 　　3.5 减少成本
　　传统金融中的很多业务都实行实体办公，这也就产生了很多不必要的成本，比如房租、管理人员的配置、水电费等，而互联网金融主要采用线上办公，减少了实体设施等一系列的成本问题，比如在线自助填报、线上智能审核等，也不再需要对纸质资料的存档进行管理，既减少了人工成本，又降低了服务成本和时间成本。
　　3.6 加速商业银行的“金融脱媒”
　　“金融脱媒”是指交易双方不再需要商业银行这个媒介来进行交易。商业银行的本质是中间人：它通过集中个人资金再向公司进行放贷。之所以会有这个中间人存在，主要有以下原因：（1）相对于个人的零散资金来说，企业对于资金的需求是相当巨大的，在这种情况下，就出现了个人想对手上的资金进行投资却因为资金数额小而不满足被投资方的要求，这就需要银行来集中个人手中的闲散资金。（2）个人想要投资，就必须对被投资方的情况相当了解，而一个企业如果全部吸收的是个人的贷款，那就会有很多人来考察企业，对于企业来说，每天面临形形色色的人来参观企业，既影响生产效率又影响企业形象;对于个人来说，大部分人都没有系统完整地学习投资的专业知识，很容易出现投资失败的情况。所以，银行成了这个媒介机构，一方面满足个人放贷生息的愿望，一方面帮助企业融资。因此，商业银行是典型的“媒”。而互联网金融市场以其低成本、高收益、便捷性等特点，使资金双方不通过商业银行就可以完成交易，既降低了银行的风险，又提高了社会经济效率。因此，传统商业银行“金融脱媒”的力度就会不断加大。
　　4 商业银行的应对措施
　　4.1 打造网上支付平台
　　在互联网大环境的趋势下，商业银行的地位正在被弱化，商业银行应打破传统思维，逐渐向网上银行转型，培养员工的互联网思维。商业银行要主动打造属于自己的网络支付平台，利用其安全性高、信誉好、资金和技术实力强等优点来扩大客户群。利用互联网，把部分业务实现线上服务，关注传统金融在互联网下的发展，发现新的商业模式，用敏锐的目光去探寻一切可能发展的机会，让传统金融利用互联网得到更好的发展空间。
　　4.2 建立完善的数据系统
　　网络金融业务和传统金融业务并非一模一样，互联网金融业务需要考虑在无实体对象下的营业模式，如何通过互联网将客户数据有效地进行收集整合，如何将各个环节的操作更合理化，怎么弥补商业银行在业务处理中的缺陷，使商业银行与互联网通过合作以及创新建立一个综合化的数据服务平台。在这里可以参考美国专门针对个人信用所建立的评估机构，它可以帮助公司了解个人的相关信息，通过互联网对个人的信用状况进行多方面的分析评估，并根据这些信息对其个人信用状况划分为不同的等级，银行可以通过建立类似的机构来获取客户的信用数据，对互联网状态下无实人的交易模式所收集的资金提供正确的决策依据。
　　4.3 提供个性化服务，提升用户体验
　　商业银行在提供标准化产品的基础上，更要适应时代的发展，提供个性化的服务，积极为客户提供理财、咨询等多种服务，充分锁定客户，挖掘客户的潜在需求，对不同收入的客户群，可设置不同的理财产品，比如“一级产品”“二级产品”“三级产品”，对不同风险接受人群提供不同的服务，公司又可根据不同的产品等级收取不同的费用，为顾客提供优质的个性化服务。
　　大部分商业银行都没有专门设置用户体验回馈部门，没有很好地考虑用户的体验。在互联网模式下，我们就可以增设一个回馈部门，把对用户体验的研究作为出发点和工作流程的起点，这样既可以了解客户对业务办理的满意度，也可以实时知晓客户的需求，并针对客户提出的问题不断改正，使客户的体验感不断提升。在当今社会，只有优秀的产品、完善的服务，才是一个企业立足的根基。
　　在改革开放的路途上，我们的生活日益美好，即将步入全面小康社会的中国人民，在党的领导下，生活日渐富裕，而在富裕的背后也意味着个人的可支配收入越来越多。互聯网金融市场凭借其独特的优势获得了大部分人群的青睐，而互联网理财产品也以其高收益得到良好的发展，对于传统银行而言，如何在互联网下实现从传统金融到网络金融的过渡也显得非常重要，在网络金融监管相对薄弱的情况下，更好地顺应时代发展，针对传统银行业来说，应该减少实体性设备，把人从机械性的工作岗位中解脱下来，从事真正的脑力工作，提高创新意识，捕捉一切商机，建立完善的客户信用系统。使金融行业的发展日益美好。
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