互联网背景下商业银行理财产品创新发展研究
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摘 要：在互联网日益发展的时代，随着居民的收入不断提高，银行存款利率降低，居民对资产有了保值增值的需求，居民不被传统的储蓄概念束缚，因此有了投资理财的需求，促进了商业银行个人理财产品的蓬勃发展，由于互联网理财产品的出现和商业银行自身理财业务的短板，给传统商业银行个人理财业务带来了巨大冲击。通过分析商业银行理财产品的现状发现商业银行个人理财业务的不足、商业银行理财产品的发展优势提出商业银行个人理财业务的创新发展的解决办法。
关键词：商业银行;互联网理财产品;直销银行
随着互联网的发展，互联网理财产品以其投资门槛低、操作简便、为客户能提供一站式服务吸引了大众的眼球，迅速占据了理财市场的份额。尽管每个人的投资额度不大，但是客户量非常庞大，积累了巨额资金，给商业银行带来挑战的同时也带来了启发，商业银行以应对挑战。
一、商业银行理财产品种类
商业银行根据币种可以分为人民币、外币和双币理财产品;根据投资期限的长短，把银行理财产品分为1个月、1-3个月、3-6个月、6个月至1年和1年以上;根据收益类型分为保证收益产品和非保证收益产品;根据投资领域分为债券型、信托型、挂钩型和QDII型产品。
二、商业银行理财产品发展现状
商业银行理财产品总体上种类和数量多，根据融360大数据研究院监测数据显示，2020年3月16日至3月22日银行理财产品发行量为1561只，环比下降7.69%，其中非结构性理财产品1488只，结构性理财产品73只，下图是2020年1月20日至2020年3月22日人民币非结构性理财产品发行量。
三、商业银行理财产品发展存在的不足
（一）商业银行理财产品同质化现象严重
根据中国银行业理财市场报告数据显示，2019 年上半年，全国共有384家银行业金融机构发行了非保本理财产品，累计募集资金 55.60 万亿元;截至 2019 年 6 月末，固定收益类理财产品存续余额为 16.19 万亿元，占全部非保本理财产品存续余额的 72.99%;混合类理财产品存续余额为 5.92 万亿元，占比为 26.68%;权益类理财产品占比为 0.32%，从数据来看，我国商业银行理财财产品数量占据了大量的市场，存在同质化现象。
（二）商业银行专业理财型人才匮乏
从表1可以看出，目前商业银行的员工受教育程度参差不齐。由于投资理财的客户金融理财知识不多，因此需要专业的人员进行讲解和风险评估并为其推荐合适的理财产品，但目前商业银行持有金融理财师（AFP）的人不多，有一部分工作人员是从其他部门调过来，虽然都经过了岗前培训，但是金融理财知识不系统，例如，向客户介绍理财产品时过分地介绍理财产品的高收益，往往忽略了高收益带来的高风险。有的工作人员将理财产品说明书中的预期的高收益作为理财收益向客户介绍，或者向客户推荐的理财产品并不符合客户的需求，不是客户能承担的风险范围内。因此，专业的服务需要专业型人才，商业银行可以高新聘请一些专业的人才给员工进行定期培训，并进行考核，让员工有压迫感，或者商业银行可以出一些鼓励政策，让员工积极参加AFP的考试，提升整个团队的专业性。
（三）商業银行理财产品营销渠道单一
目前商业银行销售理财产品渠道一般分为两个，一是通过在物理网点进行设立相关的金融柜台，摆放一些宣传手册以及视频播放向客户传递理财信息，等待客户来咨询，进行相关理财产品的推销;二是客户自己通过商业银行的网上银行或手机银行自己来了解理财产品，因此商业银行的网上银行应当及时的更新信息，为客户做好信息的传递，给客户更好的优质服务。
大多数商业银行处于被动地位，商业银行应当将自己银行的数据库进行客户分类，研究客户的风险承受能力以及拥有资产，根据不同类别的客户进行差异化的设计，真正做到“以客户需求为中心，为客户的资产保驾护航”。此外商业银行还可以适当地与其他企业进行合作，互利共赢，推出一些针对不同类型的客户适合的优惠。例如，在一些农村城镇企业可以与粮食或者食用油企业进行合作，但是针对一些VIP的高端客户，可以与一些旅游业或者高尔夫等娱乐活动公司进行合作，商业银行应当主动扩大营销的渠道。
（四）商业银行理财产品购买操作复杂
根据有关监管部门规定，首次购买商业银行理财产品需要到商业银行的物理网点进行风险测试，而购买互联网理财产品，只需在网络上进行风险评估，有人脸识别系统，不受时间空间的影响，利用碎片化就可以进行理财，从选择到购买都是非常便捷。但是从商业银行购买理财产品，首先，需要经过柜台面签，进行风险测试，全程录音录像，若客户有事情不能前往商业银行物理网点，则不能快速进行购买，这种类型的客户就容易流失。其次，商业银行的理财产品说明书和风险报告设计得比较复杂和专业，不能让客户清晰地明确理财产品的信息。目前各个商业银行已经开展了网络银行，但是信息更新的不是很及时，客户获得信息有滞后现象。
2020年由于受疫情的影响，各大理财公司纷纷推出线上评估的系统，包括工银理财、建信理财、中邮理财、交银理财、招银理财、光大理财。首次将面签的限制放宽，为商业银行理财业务积极发展消除障碍。
四、商业银行理财产品发展的优势
（一）老字号品牌和声誉优势
一直以来，商业银行在居民的生活和工作方面起着重要的作用，特别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行，不仅仅是进行一些日常的业务，还承担一些政治和社会责任，给国家做出来巨大贡献，不仅仅是四大国有银行，其他商业银行也在为社会国家做贡献，商业银行的社会公信力潜移默化在客户心中形成一定地位，客户的黏粘性和忠信程度比较高，这是商业银行自身的品牌优势效应。 （二）风险防范优势
商业银行体系成立了许多年，相对于互联网理财产品的风险防范不论是在外部监管环境，还是在银行内部监管环境，风险防范都具有一定的规范性和稳定性。良好的风险防范可以避免客户遭受损失，使得客户相信银行，有利于建立银行的品牌效应，形成客户黏性。近年来，出现了各种互联网理财公司延期兑付、倒闭和跑路等现象，严重损害了客户的利益。
（三）商业银行客户群优势
在互联网理财产品没有出现时，客户想要购买理财产品必须通过银行进行办理理财业务，以及银行自身的贷款业务以及其他业务，长期发展下来，商业银行形成了巨大的客户资源数据，有客户的性别、年龄、家庭情况、消费能力、资产状况等各种详细的客户信息，商业银行可以对客户的信息进行分析进行分类，可以筛选出巨大的客户群，对这些客户群进行分析，进行个性化定制，实施精准营销。
互联网理财产品即使有大数据、云计算等技术手段，以及互联网上数据的真实性，很难做到精准营销。互联网理财产品研发的可以适合大部分客户的需求，具有很大广度，但是缺少深度，针对一些优质的大客户，互联网理财产品可能不太能满足客户的需求，但是商业银行可以为优质的客户进行私人理财，根据客户的需求，进行管理，具有独特化。
（四）物理网点优势
据有关资料显示，截至2019年2月11日，登记在册的全国银行物理网点22.86万家，其中六大行营业网点就超过10万个，邮储银行营业网点4萬家，占六大行营业网点数量总和的37%。从以上数据可以看出，商业银行的物理网点分数量多，其中分布在全国各个地方，这为广大客户习惯于在网点办理业务提供巨大方便。
由于很多人习惯去商业银行的网点办理储蓄业务或者理财业务，特别是中老年人，由于投资理财知识淡薄因此更倾向于在银行的网点购买理财产品，在进行投资理财时可以与理财经理进行面对面的交流，进行一些细节的咨询，针对中老年需求的特点推荐合适的理财产品，能做到让客户安心、放心、舒心，因此物理网点能抓住这些中老年客户群体。根据国家统计局统计2019年总人口首次突破14亿，其中老年人比重也在上升，65周岁以上的人口17603万人，占总人口的12.6%，这说明老年人客户群体数量也是很庞大的，因此商业银行应当根据老年人的特点和当地的经济发展水平和退休收入等各个方面进行研究理财产品，进行物理网点投放。
五、商业银行理财产品创新发展解决办法
（一）改变传统商业银行的运行模式
在互联网的时代，由于受互联网技术的影响，商业银行应该减轻对线下网点的依靠，从而减少运营成本和物理成本，通过大数据、云计算等技术的分析使商业银行的办理理财业务效率逐渐提升。在互联网的助推下直销银行迅速增长，这种模式不发实体银行卡，没有物理网点，通过互联网、ATM购买产品和服务，能将服务成本降到最低，给客户最大的利益。2018年11月底中国直销银行共有135家，其中城商行直销银行数量72家，在国内直销银行的占比超过一半，达到53.3%，这源于城商行突破网点区域限制，借助电子账户（Ⅱ类账户）拓展域外用户的迫切需求。部分商业银行积极的在改变传统运行模式，积极创新，充分利用互联网技术，提高业务效率，保证银行的收益最大化，将目标客户定位在互联网客户，以及追求快节奏、新潮、精致生活的年轻人。
（二）创新商业银行的理财产品
互联网理财产品以“余额宝”为例，在2013年6月一经推出低门槛、交易灵活、高收益赢得了中低端客户的青睐，取得了很大成功，因此，各大互联网平台纷纷推出了理财产品，得到了客户的更多的关注，让客户有了更多的选择，使得商业银行的存款业务和理财业务减少，对商业银行的发展带来了巨大冲击，因此商业银行开始吸收借鉴互联网理财产品的优势，对其理财产品积极创新，降低了起购点，丰富了产品的结构，各大银行积极推出类似余额宝的理财产品。
（三）开发商业银行的潜在客户市场
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第44次《中国互联网络发展状况统计报告》显示截至2019年6月我国网民规模达到了8.54亿，其中互联网理财用户规模达到了1.70亿，占总网民的19.9%，应当积极开发网民潜在客户的市场，随着居民收入的不断提高，居民的理财需求也不断增加，客户已经不被传统的储蓄的观念所束缚，有了投资的意识，而互联网理财产品凭借自身的特点，吸引了越来越多的客户，但互联网理财产品的本质是传统的理财产品，借助了互联网大数据的分析，减少了交易成本，让客户便捷的购买理财产品。
传统的商业银行的理财产品的特点是服务门槛高，主要是针对一些大企业和富裕的人，而互联网理财产品的出现正是服务于商业银行的长尾客户，即小微企业和中低端客户，符合了客户的需求投资灵活、门槛低、收益率高虽然长尾客户的资金少，但是由于数量多，积少成多，最终达到了一定的规模。在一定程度上，互联网理财产品的出现解决了居民理财的需求，从而更多的人转向了互联网理财，从而减少了传统银行的客户，由于传统商业银行积极创新借鉴互联网理财的特点已经改变了理财产品结构，因此商业银行应该应当积极开拓潜在客户的市场，抓住忽略的中低端网民客户。随着互联网技术的不断发展，居民对理财产品的认识度不断提高，但是目前购买理财产品的客户大多数是集中在大城市中高等收入人群，对于偏远的城镇和农村的居民对理财产品的认识还是不够，因此，商业银行应当抓住农村城镇居民的市场，积极根据当地的经济情况，研发符合当地的理财产品。
大多数商业银行理财产品的研发都是由总行执行，分行和支行一般没有独立研发的授权，只能进行营销，一般总行都在发达的地方，有些支行在一些偏远的经济稍微落后的地方，不同地方的消费水平与经济收入不同，因此理财产品很难满足不同地区客户的需求，分行和支行的工作人员直接接触客户，对客户的需求了解，因此，在产品研发团队中应当加入分行或者支行的营销人员，对当地市场了解，能激发理财产品的创新活力，符合各个地区的经济情况，具有自身特点，很难被模仿。
总结
综上所述，商业银行的理财产品业务在发展过程中存在产品同质化、销售渠道单一、人才匮乏等问题但是商业银行在不断改进完善，做到与互联网理财产品并驾齐驱，与互联网积极合作，创新理财产品，做到以客户需求为中心。
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作者简介：
李婷婷（1997- ），女，汉族，哈尔滨师范大学经济学院2019级研究生，研究方向：金融学。
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