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对第三方支付现状分析研究

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  【摘要】第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。本文选取四川商通为例,对第三方支付进行现状分析,第三方支付形式逐步多样化,不仅是指传统上的第三方支付,并且将其与慈善等多方面结合,充分利用社会资源。
  【关键词】第三方支付 四川商通 定向支付 互联网平台
  一、产生背景
  支付作为经济活动最后一个环节,一直在国民经济中扮演着重要的角色。第三方支付的诞生源于非现金交易的需求,在交易双方在时间和空间错开时,作为中介机构介入其中,承担便利支付和信用中介等职能,促成交易发生。从1998年,paypal的诞生到2003年的支付宝的成立,第三方支付迅速崛起。随着互联网电商和020爆发式增长,在2018年第一季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达403645.1亿元人民币,环比增长6.99%。
  2010年,央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》并于第二年开始发放第三方支付牌照,第三方支付行业正式纳入央行金融监管体系。自央行2011年首次发放第三方支付牌照以来,共272家第三方支付机构获得了牌照。
  二、发展现状
  第三方支付规模保持高速增长态势,其中移动支付的占比不断提升。移动支付是大势所趋,扫码支付是目前主流模式。
  2014年中国第三方支付综合支付交易规模达到32.2万亿元,同比增长90.3%,到2018年中国第三方支付综合支付交易规模将达到230.4万亿元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。
  2013-2020年中国第三方支付综合支付交易规模情况
  三、盈利模式
  1.手续费。即第三方支付向用户收取手续費与向银行支付的手续费之差。无论是线上的支付宝还是线下的拉卡拉,手续费都是其传统的盈利模式之一。手续费的区间一般在0.08%-1.25%之间。但这种盈利方式技术含量较低,边际利润也较低,第三方支付平台只能通过增大交易流量来增加收入。
  2.广告费。第三方支付平台拥有的互联网平台以及移动客户端,都会收取各种商户的广告费用。
  3.沉淀资金的利息收入。沉淀资金也就是《支付机构客户备付金管理办法》中所称的备付金,是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收货币代付资金。其中风险准备金比例不得低于其银行账户利息所得10%,这也就意味着第三方支付机构最多可以获得90%的利息收入。按照4%-5%的协议存款率和0.78%的手续费来估算,利润空间还是很大。
  4.服务费。是指第三方支付平台为其客户提出支付解决方案,提供支付系统以及各种增值服务。这也是第三方支付平台最核心的盈利模式。第三方支付平台企业必须通过为客户提供安全、便捷、高效、成本较低的支付解决方案来提升其产品溢价,吸引更多客户,获得企业核心竞争力。
  四、四川商通
  2018年7月,工业和信息化部公布100个2018年新型信息消费示范项目。四川共有5个项目上榜,四川商通“定向支付”信息消费数字管理服务平台名列其中。放眼全国,四川商通也是国内238家第三方支付机构中专注于创新运用“定向支付”,为细分市场各行业及政府提供资金定向管理、会员粘性管理和内容迭代服务的金融科技公司。
  1.“定向支付”护航信息消费升级。此次获选工信部新型信息消费示范项目的“定向支付”信息消费数字管理服务平台,是四川商通以“定向支付”为基本逻辑,灵活叠加使用大数据、物联网、区块链等高新技术,加上支付行业的独特属性,为各行业提供了平台。
  四川商通数字管理服务平台应用场景广泛,目前已在阳光福利、智慧教育、文化消费等领域,为我省多个企事业单位提供了量身打造的综合服务,并因此成为我国提升服务供给、加快服务创新和优化消费环境、促进线上线下融合服务等方面试点先行、示范引领的代表项目。
  这一创新举措得到了客户与社会各界的认可,一系列合作项目相继落地:为五粮液集团定制开发的“五粮液家园”数字工会项目已为五粮液集团以及5万名员工提供基于阳光福利管理、互联网+工会普惠、企业大数据管理在内的综合性服务。该公司打造的企事业机关单位阳光福利数字管理服务平台——“阳光福利汇”开放版)现有单位客户2万多家,个人用户100多万。
  2.响应政府引导积极创新转型。2007年9月,四川商通秉持利民惠商的宗旨而生,成为中西部地区首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付机构。
  2016年12月26日,省政府印发了《四川省推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,特别提到“积极推动四川商通等法人机构争取互联网支付、移动支付、银行卡收单等牌照,进一步整合各方资源、拓展业务范围”。四川商通积极响应政府引导,顺应消费形势变化,大力开展转型创新。
  五、结论
  随着移动互联网时代的爆发,基于移动端的支付工具使支付与场景结合的更加紧密,未来第三方支付机构对于个人用户而言将不仅仅是提供支付服务的工具,而是成为用户全方位生活服务必备工具。
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