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第三方支付的发展前景分析

作者:未知

  [摘要]伴随着一系列互联网工具的出现,人们的生活也越来越被互联网影响着,如用微信,支付宝等支付工具来支付人们在日常中的消费,包括衣食住行等等,五花八门的支付方式逐渐在现实生活中流通开来。第三方支付模式的迅速发展以及广泛应用,已经有越来越多的第三方支付系统被开发以及利用起来,并且以其方便快捷的特点,发展也越来越迅速,其中第三方支付和交易系统作为我国互联网技术发展过程中的重要产物,更是促进了互联网经济的发展,但在随着第三方支付方式迅速发展的同时,其本身的弊端也逐渐显现,而其与商业银行的利益冲突也越来越尖锐,商业银行等一系列企业不会任由第三方支付发展,第三方支付将何去何从,有待商榷。
  [关键词]第三方支付 前景 未来 商业银行
  一、第三方支付的基本概念
  第三方支付即有商业银行、中介机构、顾客所组成的具有网上在线支付的一种新型商业支付方式,商业银行、中介机构、顾客各自扮演不同的角色。其中商业银行作为实体商,通过线下现场业务办理,进行发卡绑卡服务,也充当信誉提供者,提高第三方支付的交易信誉。中介机构即第三方支付平台充当中介,进行网上在线支付服务。顾客作为消费者是最基础、最重要的一环,消费者先在银行办理办卡业务,绑定一切网上支付所需要的信息,然手可以通过手机、电脑等具有上网功能的工具,进行自己所需要的活动或交易。
  一、第三方支付的发展现状
  1.近些年来,随着第三方支付的迅速崛起,第三方支付企业如支付宝、财付通、快钱、银联商务等众多企业百家争鸣,百花齐放。在互联网金融迅速发展的同时,紧跟互联网脚步,呈现爆炸式增长,其中以支付宝、财付通、银联商务的发展见长,逐渐在第三方支付领域呈三足鼎立的局面。随着第三方企业的发展,支付宝也逐渐崭露头角,成为这一领域的老大。总体来看,第三方支付市场逐渐趋于稳定,而支付宝的优势仍然比较明显,而支付宝和财付通合计占据了国内移动支付市场94%的份额,显然已经是他们两者之间的战争。但在随着第三方支付发展的同时,其与传统的以现金流为主要业务的企业,如商业银行等企业有越来越多的业务上的重复,自然而然利益冲突等也逐渐被放大,第三方支付企业该如何抉择,有待商榷。
  2.第三方支付市场份额分析(以2017年Q1为例)
  据咨询公司艾瑞(iResearch)近日公布了国内第三方支付市场各品牌份额的调查数据,数据显示,支付宝目前在国内第三方支付市场中的份额最高,并且优势比较明显。具体数据显示,2017年第一季度中国第三方移动支付交易市场规模达到22.7万亿元,同比增长113.4%而支付宝的份额同比增长2.2%,目前已经达到了54%,另一方面,腾讯旗下的财付通涨幅为1.7%,达到40%。财付通包含微信支付,总体来看,支付宝的优势仍然比较明显,而支付宝和财付通合计占据了国内移动支付市场94%的份额,显然已经是他们两者之间的战争。
  三、第三方支付与传统的以商业银行等代表的企业共存问题及自身的局限
  1.目前移动支付的分类。(1)以移动运营商为主体的运营模式。(2)以银行为主体的运营模式。(3)以第三方支付服务提供商为主体的运营模式。(4)银行与移动运营商合作的运营模式。
  2.自身的局限性。(1)容易利用该平台进行网上洗钱。(2)依托网络作为交易环境,容易引发一系列的法律责任问题。(3)随着网络监管力度的加大,政府政策也是有变化,有可能进行企业重组。(4)虚拟网络再加上是三方交易,容易引发信誉问题。(5)自身技术及自身操作风险。(6)资金沉淀及盈利能力风险。
  3.共存问题。(1)第三方支付平台市场份额的不断扩大,直接影响了以传统的现金流利息为主要业务的商业银行的直接利润。如今,独立于银行之外的第三方支付平台以网络支付为一分流业务,其与银行的柜台存贷款业务其实无本质区别,此外通过第三方支付平台还能够为客户提供跨行还款、异地转账以及形成代理等服务,第三方支付平台的相关服务更为便捷,同时收取的相关费用更低,这些特点使第三方支付平台的使用者更多,而以手续费为主要收入来源的传统的商业银行则受到了一定的影响,相应的就会给商业银行的柜台结算业务带来了一定的冲击,从而银行在该业务领域就受到了排挤。(2)银行的潜在客户大大减少。随着第三方支付的迅速发展,势必会挤占商业银行的市场顾客占有率,市场本来的“蛋糕”就那么大,分的人越多,每个人所占有的份额就势必会减少,再加上第三方支付平台的各種福利政策或活动,原本属于商业银行的潜在客户就会流向第三方支付的市场,商业银行的市场份额就会被再次受到挤压,在线的客户就会缩减。
  3.解决方案。(1)商业银行应该尽快找准自己定位,迅速制定相应对策,构建更加便捷的移动支付,扩展业务渠道。(2)构建更加合理的金融支付生态模式,以银行、顾客和第三方支付平台为生态圈,以顾客为中心,打造更加方便快捷的金融支付体系,以便吸引顾客,此外应尽快推出各种金融支付套餐,加之更舒心的现场客户服务,打造线上一线下服务模式为一体的商业模式。(3)利用自身现有优势,保留原有客户。随着第三方支付的崛起却强势发展,肯定会有越来越多的银行原来潜在客户群流向收益更加有利于自身的第三支付平台,为了不是原来老客户流失,商业银行必须制定出有利于客户的制度,必须在原有体系下,开发出更加吸引顾客及潜在客户的商业对策。(4)互利共赢才是当今商业联盟的王道,加强同第三方支付平台的合作及潜在业务交流,共创未来。
  四、发展前景
  1.互联网支付尤其是第三方支付将迎来大整合
  2.第三方支付将在不久的将来实现各个领域的拓展延伸,摆脱单一领域的发展
  3.跨境发展也在不久的将来迎来大爆发
  4.移动支付领域占比会逐渐扩展
  5.移动支付将更加贴合场景应用支付
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