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金融经济的风险防范分析

作者:未知

  一、当前金融经济存在的风险
  (一)互联网金融风险
  近年来随着网络经济迅速崛起,金融支付工具和金融产品呈现多元化发展态势,互联网金融成为引领投融资机制改革的重要内容。虽然互联网金融的出现方便了资金的使用,但同时新技术对经济的冲击使金融经济面临的系统风险增加。一方面,互联网金融在技术上以网络为载体,互联网自身开放性、无界限性的特点使网络病毒和黑客入侵对金融信息安全构成威胁。互联网病毒传播速度快、覆盖范围广,核心信息被窃取会使资金存在极大的安全隐患。此外,互联网系统自身缺陷、系统升级改造、运行不稳定等导致的网络故障也会使金融经济产生损失。另一方面,互联网金融相比传统金融形势的监管难度较大,且相关法律法规不完善,使得互联网金融面临的风险大大增加。
  (二)信贷风险
  2008年由美国次贷危机引发的金融危机席卷全球,银行信贷风险得到各国的高度重视。信贷业务是中国各银行的主要业务,虽然资本在经营中可以获取更多利益,但其“债务性”特点使信贷业务要承受更高的信贷风险。中国的金融市场非完全开放,并且实施汇率管制措施,这使得金融危机爆发后中国信贷业务受到的冲击相对较小。但目前中国正在逐渐进行金融市场体制改革,市场准入条件进一步放宽,金融开放步伐加快,越开越开放的金融市场势必会给信贷业务带来更大的风险。此外,近些年房地产投资过热,热钱涌入,大量银行信贷投放到房地产市场中,居民靠银行贷款买房已成为一种常态。但是一旦房地产市场出现逆转,房价崩盘,银行势必会遭受巨大冲击,严重威胁金融市场的稳定。
  (三)市场风险
  当前中国社会主义市场经济仍处于发展阶段,在此基础上建立起来的金融市场体制还不健全。恶意投机,操纵股市等不法行为时有发生,市场秩序被扰乱会破坏市场机制,使失去其应有的作用,轻则给金融机构带来巨大经济损失,重则威胁我国金融体系的稳定。此外,我国金融立法比较滞后,专业性法律层次较低,法规操作性较差,在实践过程中还经常存在不能严格执行的问题。监管体制方面,我国金融监管主要依靠“三会”(银监会、证监会和保监会),社会监管层次基本还处于空白状态,而且监管内容大都以合规性监管为主,对预防性监管的关注不充分。法律的落后和监管不到位也使中国金融市场风险大大提高。
  (四)利率风险
  利率风险是较为常见的金融风险。利率变动不仅与国家宏观政策有关,而且也受各种外界因素影响,如国内外经济形势、军事和政治波动。利率对金融市场的影响体现在利率水平与金融资产价值的“关联性”,一般情况下利率上升,金融资产价值上升,而利率下降,金融资产价值下跌。因此一旦出现失控的利率变动,不论是金融机构还是个体都将承受较大的资产损失风险。
  二、防范金融经济风险的对策
  (一)建立互聯网金融安全体制
  互联网金融安全体制的建立需要计算机硬件和软件技术的密切配合来保障。在硬件层面的首要任务就是加大对网络安全技术的资金投入,引入最先进的安防体系来增强金融系统对恶意入侵的抵御能力,确保金融经济可以在安全的环境下运行。在数据管理上通过数字验证、密钥验证等技术也可以有效增强互联网金融的保密性。此外,在软件方面要强化安全登陆认证系统,分级授权、多重方式身份认证登录等途径可以有效的排除非法用户的入侵。金融经济的互联网风险在完善的金融安全体制下得以降低。
  (二)加强金融市场监管力度
  加强金融监管是降低金融风险的有效措施。完善风险防范制度和内部监督机制可以大大降低风险。首先国家应当建立符合国情的市场准入机制,对金融市场主体进行严格筛选。其次要加强信用体系建设,发挥审计部门和金融中介机构在信用体系建设中的作用。在信贷方面,应当坚持“信用质量第一”原则,设定严格的要求,对借款对象的资产、信用状况和还款能力进行合理的风险评估,为信用优良的客户办理贷款可以有效预防坏账,从而为建立健康的借贷市场秩序打下良好的基础。另一方面,相关部门应对金融机构的信贷量和信贷记录进行审查,建立盈亏分析和风险管控系统,提前预防和发现问题。除此之外,在内部健全监督机制,完善内部评价、违规奖惩制度有利于从机构内部提高管理水平。最后,执法监督部门应对各金融机构进行定期审查,对相关工作人员进行监督,以此来促进金融市场的稳定发展。
  (三)完善法规建设杜绝违法行为
  健全金融管理方面的法律规定是防范个人或单位进行金融违规操作的有效手段。有法可依、有法必依是保证金融经济平稳运行的法律屏障。首先可以通过建立信用体系和监督机制实现对个人或单位的金融行为的监控,一旦信誉降到红线或出现不良操作趋势则要立即予以警告。其次要做到对金融犯罪的准确识别和严肃处理,对于已经构成刑事犯罪的经营主体要依法追究责任,严肃处理相关负责人,并失职监管部门进行严格查办。第三,有关部门可以鼓励第三方和民间进行监督举报,增加举报奖励制度,通过社会的努力共同构建完善的法规。最后,在以法律为准绳的同时,更要加强相关从业人员的道德建设,法律的制约作用和道德的教育作用需要相辅相成,只有这样才能从根本上杜绝金融犯罪行为。
  (四)合理推进利率市场化改革
  利率作为金融市场的基础设施,是一切金融产品定价的基础。其一方面受到国家存款准备金制度和市场环境的影响,另一方面受市场资金供求的影响也较大。如果利率不能准确反映资金供求,那么就会影响资源配置的效率,也会对汇率产生影响,从而不利于金融经济的稳定。十九大报告明确提出要深化利率市场化改革,利率市场化的目标是建立合理的利率结构,促进资金的自由流动,建立起有效的利率传导机制和利率调整机制。对现有利率模式进行改革可以适应当前金融经济的需要,有助于完善金融经济市场体系,降低金融经济风险。
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