保险比价平台的创建及实施探讨

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　　摘 要：随着互联网保险的兴起，互联网保险占据着保险销售中重要的一环，同时车险费率市场化，衍生出了保险比价平台。分析了保险比价平台的现状和问题，对本次项目进行简单介绍，并对未来保险比价平台的发展和实施提出了建议及措施。
　　关键词：保险;网络保险;互联网;车险比价平台
　　中图分类号：F27     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.22.022
　　0 引言
　　在“互联网+”的背景下，互联网金融时代已经到来，越发普及的移动网络和电子商务正改变着消费者的观念，互联网保险作为一种新型保险销售方式，正逐步走入大众的视野，互联网保险存在着监管缺乏，创新缺失，产品较少，宣传不足等重重障碍，而保险比价平台的兴起正在逐步弥补这些缺陷，本文就针对保险比价平台的现状和发展问题做出分析，对项目进行简单介绍，并提出发展建议及措施。
　　1 背景调查
　　1.1 平台产生的基础
　　我国互联网保险自2012年起进入爆发增长期，据中国银行保险监督委员会（下简称银保监）公布的数据2012-2015年，我国互联网保费收入不断增长，从110.7亿增长到2234亿，每年的同比增长率分别为2012-2013增长187%，2013-2014增长170%，2014-2015增长160%，在2015年互联网保险经历了跳跃式增长之后，2015-2018年互联网保险出现下跌。这三年的下跌主要归因于费率改革导致的保费下降。但依旧无法掩盖互联网保险良好的发展前景。
　　1.2 车辆保险费率改革及占有率
　　自2015年中国银行保险监督委员会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》将车辆保险费率市场化，根据车辆情况和驾驶人等的不同确定保费，各家保险公司对于同一车辆的保费会相差15%-30%。在此背景下，车险比价平台应运而生。根据银保监发布的数据2018年上半年财产保险公司共实现原保险保费收入6024.18亿元，上半年车险业务实现原保险保费收入3793.47亿元，占总财产险的62.97%。
　　1.3 保险比价平台现状
　　截至2018年上半年共有车辆保险比价平台23家，车辆保险的市场占有率不足5%。以全国最大的比价平台之一OK车险为例，其用户总人数为100万人左右，其有效用户不足20万，对于总车险市场的占有不足1%。在国外保险市场中，比价网站是一种受大众欢迎的新型的车辆保险销售渠道，且在近年来蓬勃发展。以英国为例，每年通过比价网站销售的车险业务占比大约英国车辆保险总业务的55%-60%;而美国，近年来在政府的扶持之下，也陆续出现了Insweb、Zebra等在民众中具有较高影响力的车辆保险比价平台。根据谷歌在2015年进入保险比价市场时公布的数据，预计未来10年内中国国内保险比价市场价值为960亿。而现有保险比价平台的市场占有率及规模微乎其微，发展前景巨大。
　　2 问题
　　随着保险比价互联网平台的崛起，在其发展中存在的问题也随之显现出来，主要表现在以下几方面。
　　2.1 数据获取来源不全面
　　保险比价互联网平台获取数据，主要有两种方式：一方面是与保险公司进行对接，直接提取价格数据;另一方面是借助搜索引擎技术，搜取保险公司官网公开的报价信息，收集到自己的平台供客户比较。大部分保险比价互联网平台是通过第二种方式获取数据的，但通过这种方式获取的数据存在数据失真、不全面和时效性无法保证的问题，难以满足用户全面比对的需要，可供用户选择的公司和产品总体偏少，同时还有数据更新不及时等问题。
　　2.2 片面强调价格
　　多数比价平台主要以价格排序显示产品，提供给消费者的其他产品信息及服务信息明显不足。只关注中间补贴、追求超低价格，让比价渠道成为价格洼地，致使手续费攀升，降低保费充足率、提高车险综合成本。这种扭曲的比价模式发展，将对车险市场产生诸多负面影响。
　　2.3 保险事务不熟悉
　　保险合同作为一种附和合同，其条款一般都是通过保险公司单方面来制定，是保险公司与投保人关于保险权利义务的约定，条款内容较多而且需要一定的专业知识作为基础。对于基本没有任何保险基础知识的消费者来说，一些免责条款的解读以及起保时间的确定等的可能会产生一定的差异，而这些差异的产生，则为以后的保险合同纠纷埋下了巨大的隐患。以一些比价途径运营人员为例，他们多数为 IT 技术人员，缺少保险专业知识，对商品基本特征和职责条款了解不到位，专有名词使用不准确，在一定程度上给客户传递了有误差和过错的信息，客观上造成误导。
　　3 项目介绍
　　3.1 项目简介
　　建立一个集线下工作室，线上APP、公众号、小程序为一体的，一个O2O模式的综合性保险比价销售平台。并致力于将保险观念推广到千家万户，为客户选择性价比最高，最符合客户需求的保险服务。
　　3.2 商业模式
　　公众号、APP、小程序该类线上程序或基于某应用平台的程序作为平台的基础运营方式，为提供访客了解车险产品信息的平台，又提供保险公司发布车险信息的平台，还提供一个客户咨询交流、经验分享的平台，最重要的是提供一个车险产品交易的平台，方便顾客可在该平台下单，成为有效用户。
　　3.3 运营策略、盈利模式
　　（1）合规性：由于保监会监管制度，平台尚不具备市场准入的资质，平台通过与保险代理公司的代理资质，获得市场准入资格。
　　（2）运营模式：o2o（线上交易、线下服务模式）。
　　（3）运营策略：通过与保险代理公司合作，利用保险代理公司的资质技术资源，为平台建立获得合规性及技術上的支持。学校保险专业毕业的大学生不胜其数，他们大部分毕业后进入保险行业，在江苏省各家保险公司任职。我平台通过与在职的毕业生联系，通过合作，使其进驻车险资源共享比价平台，其业务单的获得通过向客户报价，由客户进行选择投保哪家公司产品，平台只收取部分佣金。初步带动部分保险公司开展此项业务，进而通过参与的保险公司相互影响，以及网络环境的整体推动，促进业务的拓展。 　　（4）市场分析及定位：由于市场的需求和行业发展尚不成熟，因此平台发展还是很有市场和前景的，平台客户针对的是全部车主，只要有车险的需求，那么对于车险的比价就有需求。
　　3.4 平台现状
　　平台现有工作室一间和核心项目组成员5人、工作人员成员35人。现已与一家保险代理公司达成合作，并签订合作合约，已与一家大型保险公司达成初步合作。同时创立了“保校园”公众号，累计发送文章超过50片，阅读量超过5万，有效关注人数超过2000人。从校园市场起步做起，现公众号已初步具备一定影响力。并在学校内举办了多次活动，借助同学，及同学家人相互影响进而扩大工作室影响力。
　　4 解决问题
　　4.1 数据信息获取直接真实
　　首先，平台与保险中介机构合作，这就可以获取和中介机构合作的相关保险公司的产品价格。和其他互联网比价平台所采取的和保险公司相对接的模式相比较，我平台与保险中介机构合作，能更便捷的集中多家保险公司的报价信息。其次，由于我校保险专业的毕业生大部分进入了保险行业，分布在各家保险公司工作。我平台通过与在职的毕业生合作，使其进驻车险资源共享比价平台，进行资源整合。在客户询价时，各个保险公司业务员提供报价及相应的资讯。客户下单后，业务员可以获得该保单业务。和其他互联网比价平台所采取的借助搜索引擎技术的方式相比，该方式保证了数据的真实性和时效性，扩大了可供用户选择的公司和产品的范围。
　　4.2 个性化定制服务
　　多数比价平台主要以价格排序显示产品，只关注中间补贴、追求超低价格。随着经济的发展，生活水平的提高，对于客户而言，价格的高低只是其考虑的因素之一，如售后服务、出险理赔速度、商业险中的保障范围等其他因素也是客户考虑的内容。我平台由单纯“比价格”转向“性价比”，让客户有意识地更加关注产品服务差异，获得“真实惠”。我平台和各个保险公司业务员合作，就可以为客户提供更加详细的信息，由单纯的价格比较向“责任、价格、服务、品牌与增值服务”的综合搜索比较转变。通过让客户进行其主要考虑因素的勾选，个性化定制产品比价方案，让顾客能够得到更全面的服务。在价格较低的基础上保障客户的需求，而不是单纯只追求完全的低价而放弃对于品质的保障。
　　4.3 专业的保险服务
　　其他互联网比价平台没有专门的代理人员进行细致的讲解，而且客户可能在互联网平台购买保险时根本不会将条款全部看完，只是进行粗略的浏览，这导致客户会对条款的解读会产生偏差。我平台由保险专业在校学生创建，之后招收的成员也是金融相关专业的学生，有相应的知识背景和学习能力，成员都受过系统的专业培训，具有专业的保险知识，在为客户解读合同时，能准确解释商品基本特征和职责条款，避免客户的误解。而且各个保险公司业务员在提供报价的同时也能提供相关的资讯服务，使客户得到全面准确的信息。只有做到真实，完善，全身心为客户考虑，我们的平台才能很好地发展。
　　5 结语
　　综上所述，互联网创业已经成为一种行之有效的创业模式，并且互联网比价平台的发展刚刚起步，易于抢占先机，在运营上英国互联网保险较为发达，平台可以进行借鉴，再加上国家政策上的扶持，互联网创业并非不可行。
　　经过一系列可行性调研与分析，项目已通过，并且已经着手进行，平台已经和一家保险代理公司达成合作，与保险公司达成初步合作，具体合作细节正在洽谈中。期间同时进行了“保校园”公众号的创立、运营并且已经初具一定影响力。未来将对公众号的运营进行转型并开发与平台业务契合的小程序进行展业。
　　未来发展中，保险公司要想真正的抓住客户，必须依靠真正迎合保险需要、实实在在解决客户问题的产品以及细致的售后服务等多方面的投入，而车险资源共享比价平台完全符合这方面的发展。为了迎合客户的需求，为客户解决产品及售后服务问题，平台也需要开发更多与车险有关增值服务。平台发展进行了长期的规划，从单一的车险比价向多险种比价发展，向客户提供多样化的服务，满足客户对各种保险产品比价需求，当平台具备一定规模和能力后可以向金融服务比价服务方面进行拓展。
　　参考文献
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