互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究
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作者:易金平 王文博
摘 要：互联网时代充满新的机遇与挑战。经过20多年发展，我国普惠金融顶层设计逐步健全，支持体系日渐夯实，普惠金融服务供求快速增长。今后，还需抓住互联网时代的新机遇，正确应对挑战，积极创新，进一步完善普惠金融制度环境和战略规划，改善普惠金融基础设施与配套体系，充分发挥互联网在普惠金融发展中的作用。
关键词：互联网时代;普惠金融;金融创新
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）20-0120-03
普惠金融自提出以来就受到世界的广泛关注。20世纪90年代普惠金融在我国就已萌芽，经历20多年不断发展，在一定程度上改善了传统的金融弱势群体的金融服务状况。总体来看，尽管国家十分重视，普惠金融发展仍然不尽如人意，其根源在于普惠金融发展模式与传统金融的内在矛盾。随着互联网时代到来，互联网开放、公平、透明、全覆盖的特性恰好弥补了传统金融机构发展普惠金融的不足，为普惠金融发展带来新契机。依托互联网，如何抓住新时代的机遇发展普惠金融，促进金融公平，提高金融服务质量，完善金融体系，成为业界研究热点。
一、普惠金融的内涵
普惠金融最初源于“Financial Inclusion”一词，发源于小额信贷，经历了微型金融，最终形成普惠金融。2005年，联合国在小额信贷年会上对普惠金融做出界定：在成本可负担的情况下，以全方位、有效的方式为所有社会成员提供金融服务。世界银行将普惠金融定义为，在一国或地区，优质的金融体系应该为所有人提供价格合理、形式方便的金融服务。我国政府2016年初颁布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》将普惠金融界定为：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
这些定义从不同角度对普惠金融进行界定，归纳起来，普惠金融有以下几个特点：一是强调人的金融权。认为金融权是人权的一部分，就像人们享有生存权、自由权、财产权等权利一样，个人或集体应该能够通过公开透明的渠道，以合理的价格获取平等的金融服务。二是服务对象为多层次的客户群体。一个合理健康的金融体系，不应该忽略低收入群体和中小微企业。不管是贫穷还是富裕、发达或是落后，金融机构应该对各层次的客户群体提供价格合理、便捷的金融服务。三是服务内容多元化。在经济日益发展的今天，市场已经发生翻天覆地的变化，普惠金融要以更加多元化的金融产品，对不同群体提供个性化的金融服务，如保险、投资、基金、股权等;四是金融服务的广泛性和可持续性。普惠金融侧重于为弱势群体提供金融服务，但也要建立一个惠及所有需求群体的金融体系，让其能够在普惠的基础上可持续的长久发展。
二、我国普惠金融发展现状
（一）普惠金融顶层设计逐步健全
1.制定国家普惠金融发展规划
2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，该规划成为这一时期普惠金融发展的指导准则。规划强调了普惠金融的重要性，把发展普惠金融作为推动我国经济发展，建设小康社会的必然要求。规划指明了我国普惠金融发展的整体方向，从机构体系的构建、产品规划等方面做出了具体的战略部署，同时要求加强监督，为普惠金融创造良好发展环境。
2.陆续出台支持政策
为加快普惠金融发展，国家出台了多项支持政策。2016年2月出台《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》;2017年5月颁布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》;2017年9月发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》，估计释放流动性3 000亿元;2018年12月国务院常务会议决议“完善普惠金融定向降准政策”，预计最多释放流动性7 700亿元。
3.新设银监会普惠金融部
2015年，银监会专门新设普惠金融部，该部门主要负责推进银行业普惠金融，监管包括P2P网贷、小微、三农、以及融资性担保机构等在内的普惠金融业务。成立普惠金融部有利于综合推动所有金融机构更好服务弱势群体、产业及地区，有利于治理互联网金融的混乱局面，推进立法工作，建设健康的网络金融环境。
（二）普惠金融支持体系日渐夯实
1.信用體系初步建立
近年来，中国人民银行对各类主体采集信用信息，建立信用档案，对居民信用状况进行评估定级。截至2018年9月末，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企业及其他组织，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案，其中，有信贷记录的3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的2.7亿人。
2.支付体系逐渐完善
一直以来，农村和欠发展地区受到基础设施、地理环境等条件的限制，支付方式单一，结算困难，传统条件下农村居民想要获得金融服务必须长途跋涉“进城”才能实现。为此，中国人民银行着手完善支付体系，一方面推进农商行发展，便利农村地区的支付结算，另一方面建立全国联网的农村金融清算中心，极大提高了农村金融服务的效率。
（三）普惠金融服务供求快速发展
1.银行业普惠金融服务覆盖率不断提高
《2018年中国银行业服务报告》显示，近年来，银行业网点建设呈现出网点轻型化、设备智能化、服务特色化等趋势。截至2018年末，全国银行业金融机构营业网点总数达22.8万个，金融机构乡镇机构的覆盖率达96%，存款、贷款、汇款等基础金融服务已覆盖全国97%的行政村。全国小微企业贷款余额33.5万亿元，同比增速8.9%;涉农贷款余额是达32.7万亿元，同比增长5.6%。 2.新型金融服务不断涌现
一是第三方支付交易规模增长迅猛。2011年，中国人民银行发放首批支付牌照以来，通过四次大洗牌，至2018年底，共有243家拥有第三方支付牌照。《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013—2016年间第三方支付交易规模复合增长率达110.9%，2017年、2018年第三方支付支付交易规模分别超过200万亿元、300万亿元。二是P2P网贷快速发展。据网贷天眼研究院统计，截至2018年底，我国P2P网贷正常运营平台1 609家，贷款余额为11 045亿元。三是众筹行业影响不断扩大。《中国众筹行业发展报告2018》数据统计，截至2017年底，全国上线众筹平台正常运营294家，2017年众筹项目76 670个，其中成功项目69 637个，占比90.8%，实际融资约260亿元，同比增长19.6%。
3.农村金融服务需求呈现多元化
我国农村人口数量庞大，他们对金融产品的潜在需求不可忽视，随着互联网日渐普及，农民开始关注各类金融产品。特别是涉农保险，农民从事生产经营活动时，可能会受到自然灾害、意外因素的影响，造成巨大损失，出于风险规避，农民会越来越多选择各类保险业务来降低损失。此外，农村人口逐渐呈现老龄化趋势，也加大了养老、医疗保险的需求。
三、互联网时代我国普惠金融发展的机遇与挑战
近年来，我国互联网发展十分迅猛，移动互联网资费大为降低，普及率提高很快，地区差距较小，截至2018年底，移动互联网用户总数超过11亿，手机网民规模超过8亿。互联网时代到来，为解决普惠金融发展难题提供了新的机遇，让普惠金融依托互联网加快发展成为可能。同时，互联网时代普惠金融发展也面临一些新的挑战和问题，需要密切关注。
（一）互联网时代普惠金融的发展机遇
1.金融服务可全面覆盖
在互联网全面普及背景下，金融机构可以通过线上形式为互联网用户提供金融服务，不受传统金融机构物理网点的制约，也不需各种专业化设备。由于技术日渐成熟，使用门槛降低，而且电脑、手机等电子产品快速发展、价格降低，互联网终端产品得到普及，即使偏远地区的客户也能轻松自由地获取网上金融服务，普惠金融覆盖率全面提升。
2.客户规模化提高利润率
由于广大互联网用户自发参与度较高，通过互联网发展金融业务，能够把零散的客户汇聚起来，实现集聚化效益和规模经济，提高金融机构利润率。
3.有效收缩经营成本
互联网时代，可以大幅节省营业网点建设成本和设备购置成本，产品开发成本和人力资源成本也可大为减少。同时，通过互联网大数据，金融机构的融资成本也能大大降低。
4.征信难度降低，风险相对易控
互联网通过用户信息记录，进行大数据分析，可以快速高效获取客户的信用状况，大幅降低交易双方信息不对称，有效抑制风险。
（二）互联网时代普惠金融面临的挑战
1.技术安全
黑客等网络攻击者通过技术手段，入侵企业、个人信息库，散布病毒等，严重危害了互联网用户的信息安全和财产安全，互联网交易安全建设任重道远。
2.监管难题
一些非正规的机构和个人在网上变换各种身份，钻着政策“空子”获取非法利益，由于网络环境的特殊性，对其进行有效监管还较为困难。
3.信息风险
在浩如烟海的网络信息中，对于信息的来源、可靠性、时效性人们有时难以做出准确判断，极易在信息洪流中被诱导，误入陷阱，甚至被不法分子利用实施违法活动。
四、我国普惠金融发展的对策
互联网时代下，把普惠金融与互联网有机结合，高效利用，才能更好落实普惠理念，让广大人民群众享受到平等、优质的金融服务，才能促进金融公平，完善金融市场，推进金融体系可持续发展。
（一）完善普惠金融制度环境和战略规划
1.健全法律制度与政策引导
首先，完善法律法规。以解决金融机构良莠不齐、金融产品标准缺失等问题，让普惠金融在一个良好环境中发展。其次，加强政策引导，让金融机构自觉遵守市场规范和行业准则。在政策制定上还要充分考虑到区域差异、文化差异、受众差异，制订差异化政策，使普惠金融在不同情况下实现多样化发展。
2.完善普惠金融战略规划
根据国情，设计并优化适合当前形势需要的的普惠金融整体发展蓝图。我国普惠金融戰略规划要准确定位，供给方的准入制度、规模控制、风险管理等问题要有清晰的标准，需求方的分类、场景、引导等也应明确和加强。此外，还要对相关部门职责作出明确要求，凝聚部门合力，提高工作效率。
（二）改善普惠金融基础设施与配套体系
1.加快推进金融基础设施建设
互联网时代，普惠金融的基础设施除了物理网点、金融服务工具等，还包括网络基建、平台开发、产品互联、信息分享网络等新内容，推进这些基础设施建设，可使普惠金融在互联网时代搭上高速快车，迅猛发展。
2.完善支付系统和信用体系
进一步优化普惠金融支付方式，开发出能连接大数据分析、线上交易系统、信用系统的高水平综合性支付系统。通过整合这些平台可有效评估并控制风险，提高支付效率，巩固网络普惠金融安全性。同时，加强信用体系构建，提高信用体系效率，给予失信群体相应惩戒，净化普惠金融信用环境，让人们充分意识到互联网时代信用的重要性。
（三）充分发挥互联网在普惠金融发展中的作用
1.加强信息技术应用，拓展更多新的普惠金融产品和服务
借助现已较成熟的大数据和云计算技术，拓展新的金融产品和服务。例如，蚂蚁借呗这一支付宝旗下的借贷产品，依托支付宝庞大的用户基数，供给方蚂蚁借呗通过信息技术，提供了在用户承受能力之内的信贷产品，需求方获得了所需金融服务。这一双向选择极大提高了市场交易双方的搜寻效率，提高成交率，缩减了交易成本，有效解决了不同用户的不同金融服务需求。此外，在信用查询、信息联通、市场调研、政策分析等方面信息技术均能进一步发挥更大作用。
2.多管齐下，加强普惠金融风险管理
首先，科学确定普惠金融评价标准和临界指标，建立合理的风险预警机制。其次，不断完善信息技术，及时发现各类电子系统的漏洞，建立安全防火墙，防范技术风险。再次，将信用体系与风险评估系统进行数据互联，防范信用风险。最后，监管部门要加强对网络金融活动的监督管理，及时掌握各种金融产品的风险状况。此外，金融机构自身也应该加强自律，遵守法律法规，自觉维护市场稳定。
3.形式多样，广泛推动金融知识宣传教育
首先，调查不同客户群体金融知识水平的差异，确定不同群体对金融知识的接受程度，针对不同年龄、不同教育背景进行个性化金融知识普及，让受众能够看懂、听懂、会用。其次，在宣传方式上，利用传统与互联网相结合的方式综合推进宣传工作。在宣传主体上，要广泛发动各类社会群体参与其中，通过多方共同努力，提高整个社会的金融素质。
参考文献：
[1] 刘燕云.互联网与普惠金融发展[J].中国金融，2015，（9）：85-86.
[2] 邵彤.互联网金融视角下我国的普惠金融发展研究[D].长春：吉林财经大学，2016.
[3] 吴志远.我国农村普惠金融发展中协同机制研究[J].理论月刊，2019，（5）：127-133.
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