浅谈“互联网+”时代银行消费者权益的保护

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　　【摘要】信息科技迅猛发展背景下，对于银行网络金融服务供给程序与攻击手段也持续翻新，银行消费者也面临着越来越多的风险，导致消费者弱势地位越发突出，这就对银行保护消费者权益提出更高要求。本研究主要分析与探讨互联网+时代下如何有效保护银行消费者权益。
　　【关键词】消费者  互联网+  银行  权益保护
　　随着近些年移动通讯业务与信息技术的迅猛发展，互联网逐渐成为金融领域研究的一个热点话题，由此引发一场互联网金融热潮。有学者认为，互联网+时代下的现代科学技术、云计算以及移动支付等，从根本上影响着人类金融模式，可能会产生与银行间接融资、资本市场直接融资有所不同的第三种金融模式，也就是互联网金融模式。而互联网+时代也给银行运行模式带来风险，不断挑战着银行消费者权益保护工作。
　　一、银行消费者权益风险特征
　　（一）交易环境安全风险
　　互联网是网络金融运作主要媒介，网络安全是银行消费者所面临的一个首要问题。近年来，由于信息科技迅猛发展，对于银行网络金融服务供给程序与攻击手段也持续翻新，黑客攻击、钓鱼网站以及木马病毒等行为不断增多，银行消费完全问题对消费者财产安全权造成严重威胁。
　　（二）客户信息安全风险
　　互联网+时代下，信息为王，网络市场极度渴求金融类消费者信息，这样就衍生出非法买卖客户信息数据现象。目前银行消费者信息泄露途径包括：①关于银行的网络金融合作机构缺乏完善消费者信息保密机制，造成不法分子窃取客户私人信息;②银行监管不力，忽略对消费者私人信息的有效保护，造成信息外流。
　　（三）充分知情难实现
　　互联网+金融交易环境下，消费者通常以阅读方式对银行服务或者产品等信息进行被动接受，客商间沟通和互动较为缺乏，金融本身存在其行业特殊性，而且金融产品也具有一定复杂性，通常消费者很难正确认识和理解，由此就会影响到消费者权益的有效保护。如果无法保证客户应有知情权，那么就会对银行实现公平交易权造成影响。
　　二、互联网+时代下银行保护消费者权益的意义
　　就宏观层面分析，作为网络金融业务重要参与主体，银行强化保护消费者权益是其担当与责任，而且国家政府高度重视该工作，先后颁布实施《强化金融消费者权益保护指导意见》、《推动互联网金融发展的指导意见》等文件，明确规定金融机构必须严格规范其工作行为，完善消费者权益保护机制。就微观层面分析，注重消费者权益保护应防患于未然，防止银行在金融纠纷中处于被动状态。因为互联网金融业务有著较为广泛的受众，相比传统业务更为社交化与公开化，所以，某特定互联网产品存在问题，相关客户就会出现结社抱团现象，导致银行问题解决难度的加大，所以应有效保护消费者权益。
　　三、互联网+时代下银行消费者权益保护的策略
　　（一）提升互联网系统安全性
　　为保护消费者权益，银行应该从软硬件量环节入手，对人财物投入力度不断加大，强化科技风险的有效控制，从而使技术安全管理能力得到不断提升。首先，应对银行内部安全系统进行定期升级，尽量避免由于黑客攻击或者计算机病毒等导致信息安全事故。其次，应充分利用科技发展优势，全面履行消费者权益保护职责。比方说，现阶段持续发生的通过伪基站群发钓鱼短信欺骗消费者的风险事件，要求银行不仅要通过短信、网站等方式强化对消费者的风险提示，同时还应该对怎样通过先进技术避免发生诈骗行为等进行认真研究，以提升银行交易安全性与有效性。
　　（二）强化客户信息安全管理
　　首先，必须高度重视消费者的信息安全管理，确保银行员工职业操守教育得到常态化开展，从而提升银行工作人员的保密责任意识;其次，对银行所涉消费者财产、身份、联通方式以及投资偏好等信息管理系统进行全面树立，严格遵循够用、最少原则，以限制消费者信息接触者的权限与范围，从而使银行岗位保密职责得以明确;再次，根据消费者信息传输、使用以及存储链接内关键节点，优化信息管理系统漏洞，强化数据下载拷贝、截屏复制等行为监控，做好操作留痕、查询权限设置等风险防控对策，使消费者信息保护管理机制得到不断完善。
　　（三）严管第三方合作业务
　　首先，慎重选择合作方式。网络金融场景不同，由于角色存在差异性，所以银行职责也有所不同。比方说，第三方支付平台中，托管和存管看似相同，但银行对消费者资金承担的监督与管理责任却存在较大差异性。银行应依照自身能力，对不同互联网金融合作方式进行慎重确定，不仅要对消费者权益进行有效维护，同时还应保护银行权益;其次，严格第三方合作管理。调查第三方工作情况，严格把控准入关，在具体合作协议中，必须设立消费者信息保密条款，采用舆情监控、检查以及回访等方式，对第三方业务管理能力进行全面了解，如果发现异常，必须及时终止合作。
　　（四）强化消费者教育
　　网络金融消费者有着较为庞大的数量，其中最多的是普通民众，且民众素质高低不一，在掌握金融知识与风险防范意识方面也存在较大差异性，所以银行不仅要强化业务管理，对网银与银行卡开户管理进行严格执行，降低网络诈骗发生率，同时还应该严格履行社会职责，对互联网新媒体进行充分利用，对消费者进行差异化教育，避免消费者发生不适当偏好，以对金融消费风险进行有效控制。
　　四、总结
　　互联网+时代下，银行消费者面临着越来越多的风险，导致消费者弱势地位越发突出，这就对银行保护消费者权益提出更高要求。所以，银行应提升互联网系统安全性、强化客户信息安全管理、严管第三方合作业务以及强化消费者教育等，做好前瞻性消费者权益保护工作，从而构建和谐、互信的客商交易关系。
　　参考文献：
　　[1]丁冬. “互联网+”时代的金融消费者权益保护[J].上海人大月刊，2016，（1）.
　　[2]张蕾.浅谈“互联网+”时代银行消费者权益的保护[J]. 现代金融，2016，（5）.
　　[3]孟凡娜.浅析互联网金融时代的银行消费者权益保护[J]. 北方金融，2015，（6）.
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