互联网金融的发展及其对传统金融的影响
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作者:王佳瑶 刘青
摘要：互联网金融以一种新兴业态和崭新的商贸模式出现在人们的视野，给人们的生产、生活带来了巨大改变，对传统金融产业造成了一定程度的影响，互联网技术的普及使大家不必到银行等运营处办理业务，从而大幅节约了费用成本。利率的市场化亦使得比传统银行存款利率高的互联网银行在存款上占据很大优势。文章主要就互联网金融的发展及其对传统金融模式的影响进行探讨分析。
关键词：互联网金融;传统金融;模式;发展;影响
互联网金融的勃兴与我国国民所需和银行的发展势态息息相关。长久以来，我国银行基本垄断金融存款市场，传统的商业银行通过存款贷款利差额获取高额利益，竞争不足也一定程度降低了银行的存款利率。在国内通货膨胀率高涨的情况下，越来越多的人不愿意把钱放到银行进行保值增值，而更愿意选择远高于银行存款利率的互联网金融模式，如吸引人们眼球的互联网金融代表余额宝;另外，传统的商业银行采用人工办理的方式，流程较为繁琐，这为高效便捷的互联网金融提供了很好的机会。使用互联网金融节约成本且高效便捷，方便了人们的生活，这也是其自身能够快速发展壮大的重要原因。
一、互联网金融概述
互联网金融作为一种新型业务模式，利用互联网的技术手段，满足人们投资、融资、支付三大主要金融需求。其核心价值注重高效、便捷以及良好的用户使用体验，小微型产业和新一代的年轻人是互联网金融的目标客户群。在国内，互联网金融突出的问题是供不应求，即覆盖范围广，但供应稀缺，应扩大领域开展业务，重点发展小额信贷相关业务。互联网金融的大势发展与其本质特征密切相关。
（一）互联网金融的本质
互联网金融是指互联网企业和传统的金融机构利用信息通信和互联网技术实现资金融通、投资、支付和信息中介服务的新型金融业务模式。整个金融活动的开展、进行和完成均以互联网为基础，突破了传统金融在时间和地域方面的限制，使信息更加匹配、资源配置更加合理、方便、快捷、透明、有效。
（二）互联网金融的发展模式
互联网金融模式作为一种崭新的融资模式，既不同于传统业银行的间接融资，也不同于资本市场间的直接融资，而是多元模式齐头并进共同发展，其中主要包括以下方面。
1. 第三方支付：指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接促成交易双方进行交易的一种网络支付模式，如使用最为频繁的支付宝等。
2. P2P网贷： P2P网贷是指借助第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，近几年 P2P网贷的出现，为融资端提供了一个全新的融资渠道，使个人和企业更有效便捷地获取贷款。
3. 大数据金融：大数据拓宽了金融行业的风险识别维度，例如用户的社交信息、支付信息，以及央行的征信信息，重新构建了用户的信用矩阵和风险矩阵，大数据金融帮助平台借助线上以更低的成本，获取优质的信贷用户，它的风险更加可控。
4. 众筹：即指群众筹资，指以团购加预购的形式，向众网友募集资金的大众筹资模式。
迄今为止，互联网金融呈现出的模式多种多样，而具有第三方支付功能的产品，如使用最为频繁的典型代表余额宝，是目前接受人群最多、最主流的金融模式。
（三）互联网金融的特征
首先，效率高，成本低。互联网金融开展业务以互联网平台和大数据分析为基础，比通过商业银行销售的传统销售模式效率更高且成本更低，有效提高了投资者的收益率;其次，操作便捷，人人参与。简单的办理流程，便捷的操作步骤，给用户极好的使用体验。人们在生活中通过手机APP即能完成一次投资行为，以较低的门槛获得相对较高的收益正是其优势所在;最后，信息对称，供求匹配。依托互联网平台，企业可以将海量的产品直观的呈現在用户眼前，用户可以通过互联网技术自行完成信息的识别、对比、匹配和交易，如此一来，不仅淡化了交易中介，降低成本提高效率，而且同时大幅提高了资金的使用效率。互联网金融通过线上的方式呈现相关的借款主体或投资标的，相对于传统线下的投资通道具有更高的交易信息透明性。
二、互联网金融的发展
（一）互联网金融的发展背景
互联网金融基于互联网发展，属于新型经济领域，人们对便利经济生活的迫切需求促使了互联网金融的诞生以及逐步发展壮大，截至目前，国内大致将互联网金融分为三个时期：第一时期是1990～2005年，传统金融行业开始向互联网化发展;第二时期是2005～2011年，在此阶段第三方支付蓬勃发展;第三时期是2011～2019年，互联网开始发展实质性金融业务。在整个互联网金融的发展进程中，国内呈现出多种多样的运行体制和业务模式。
（二）互联网金融的发展现状
近年来，互联网金融发展迅猛，处于欣欣向荣的良好发展态势，其存在形式也多种多样，如第三方支付、 P2P网贷、众筹模式、基于大数据的金融平台、互联网金融门户和网络化金融机构等多元化模式应有尽有，覆盖范围极广。互联网金融是被人们逐渐熟悉并发自内心接受以后，为迎合大众需求而自然生成的全新模式及新型业务，互联网金融通过互联网技术完成资金的直接对接，使双方用户之间更加透明、开放。互联网金融的主要成本在于信息采集和数据的处理分析，相比于传统金融模式，大幅节约了人工成本和时间成本，互联网金融也正是因其所具有的通透性、开放性、高效便捷等特点成为中国市场不可或缺的重要组成部分。
（三）互联网金融的发展前景
互联网金融日新月异的发展、产业的持续创新以及互联网金融公司对用户体验的高度重视等足以让人们长期对互联网金融这一新型业态保持新鲜感和高度评价。与传统产业不同，互联网金融能不断创新、不断迎合重要用户的交易体验，这将使其长期处于发展期，使企业和产品在发展中长青，强势的互联网金融企业正是如此，保持创新和良好的用户体验是互联网金融未来的一种发展趋势。 结合金融因素和市场实际环境来看，互联网金融在经过探索发展后，未来将更多集中在政策监管以及行业规范化、业务模式专业化及小额化、服务社会实体产业、新技术的不断更迭这四大方面。在持续为用户创造便利的同时，互联网金融的技术也将大幅提升，预计在未来，不仅在软件设计方面有所提升，硬件设备也会持续进行改进和完善。
三、互联网金融对传统金融产业的影响
作为互联网技术和传统金融产业结合而成的全新领域。互联网金融利用互联网合作、共享、平等的优势特点将互联网网络运用于金融业务，使传统的金融行业获得新的突破。传统的银行业、保险业、证券业等金融产业均受到互联网金融不同程度的影响。
（一）对传统商业银行的影响
互联网金融所产生的最大打击是减少了商业银行的活期存款业务。存款业务的减少不但会加大经营的费用成本，同时会加剧行业内的激烈竞争;另一方面，不同于传统金融的高要求高标准，互联网金融门槛低，也使得传统金融处于劣势;此外，商业银行的金融中介淡化，其收入来源又受到一定的限制，传统的服务经营模式也面临变革。对此，国家应采取相应措施确保互联网金融和传统商业银行能够齐头并进、共同发展，商业银行也应积极采取措施，实施相应的解决方案，以减小冲击。但就目前来看，互联网金融尚无法完全代替传统银行，不只因为互联网金融自身发展仍存在些许不足， 更在于商业银行是社会信用体系的枢纽地位并且在支付结算体系和货币创造中占据着不可或缺的重要地位。
（二）对证券行业的影响
互联网金融开放透明的特点，对证券业有许多积极影响。首先，网络运营的模式能有效节约成本，依托网络平台，客户实现了随时随地的业务办理，同时突破了证券商办理业务的时空局限性，虚拟化的交易流程使证券行业取得更大的盈利空间。其次，借助互联网技术，不但开阔了证券业的市场，扩展了整体的服务空间和运营模式，而且使证券的相关信息得以更加快速的推广宣传，在实现压缩宣传成本的同时更大程度地提升了行业利润。然而，互联网金融为证券业带来便利的同时，也存在一定的挑战和冲击。证券行业所掌握的较低的互联网技术，无法有效满足市场需求。而且由于市场中的激烈竞争，一些不正规产品混入证券行业，致使证券行业自身的收益空间和市场空间缩小，同时承受着不小的市场压力。另一方面，证监会的态度较为模糊，没有提出较为确切的应对策略。不过可想而知，随着网络证券上市，传统金融证券行业难以避免地会受到一定的冲击。
（三）传统金融机构的线上化
传统金融产业除证券和银行业之外仍有许多其他产业结构，而证券业在几年前就已经开展了互联网线上服务，投资客户可以通过线上平台进行交易，十分便捷。金融行业的整体变革包含着传统金融产业的每一次技术革新，而这种革新的核心目标是提高行业服务质量并增强业务能力。
互联网金融运用风险模型、各种大数据对客户进行肖像描写。但即使是面对这些计算好的客观大数据，也不敢说对客户有完全细致的了解，缺少基本的信任。而鉴于互联网金融刚刚起步，规则仍不完善，监管不够到位。因此，互联网金融更多的是流量模式，即虽然用户多但资金量普遍不大，而传统金融则不同，传统金融用户不多，但是每个用户的资金量巨大。
另一方面，互联网金融和传统金融服务交错并立，在一定程度上互联网金融能推动传统金融的发展，是传统金融的有益补充，同时互联网金融将推动市场利率化，解决中小企业融资难题。互联网金融的发展突破了传统金融的限制，弥补了一些不足。比如突破了时空局限性。传统模式下的金融业务，需要到银行的网店，进行一系列复杂的开户流程，才能完成开户。而互联网可以通过手機或者电脑，直接参与金融业务。互联网的金融服务人员可以在线处理一切事宜，从而大幅节约人力物力的成本费用。
四、结论
互联网金融因其自身的的崛起对地区经济甚至国家金融市场都有着至关重要的影响，然而，互联网金融的快速发展有利亦有弊，在当今大数据高科技快速发展的时代背景下，面对不同模式的多种互联网金融产品，我国互联网金融市场仍存在鱼龙混杂的问题，需要我们擦亮眼睛，辩别真伪，选择专业背景够硬、风险控制较强的互联网金融企业。以保障自己的财产安全。同时，互联网金融也需不断完善自身，把广大消费者的利益放在首位。互联网金融正面临着越来越多的安全风险，对于开拓者来说，从事互联网金融，必须加强对金融监管的认识，有强烈的风险安全意识，必须遵循金融行业规律和行为规范，并注重保护消费者权益，重视客户每一次交易体验。
作为新生事物，互联网金融应该充分发挥其积极作用。同时务必保证不管线上还是线下，凡是金融行业相关活动，都均应纳进金融监管的范畴。传统金融行业也应该不断地发展自身，改进业务，积极创新，与时代接轨，利用互联网技术充分发展自身能力，在当下的竞争环境中提高核心竞争力。当下全球化日益加剧，互联网金融行业的勃兴符合并很好的适应了世界经济的发展态势，并且，在不久的将来，互联网金融将有望推动整个金融市场创立公正、平等的新局面，构建崭新的、激烈的竞争格局。
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[3]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询，2016（02）.
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（作者单位：辽宁师范大学。刘青为通讯作者）
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