互联网金融对家庭财富管理的影响与对策研究

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　　【摘要】家庭是社会经济生活中最基本的单元之一，对于整个经济的运行情况来说都起到了异常重要的作用。在当下互联网金融快速发展的时代背景下，对家庭的财富管理模式的充分了解可以使得政府能够根据更加合理的考虑到家庭投资和消费的选择，从而制定出完善的宏观经济策略。本文主要论述了互联网金融对家庭财富管理的影响机制，并分析了不同的金融平台的影响方式和完善家庭财富管理的对策。
　　【关键词】互联网金融  家庭财富管理  影响与对策
　　随着中国经济的快速发展，各个家庭的收入水平正在逐年的增加，同时用于家庭消费支出的比重正在下降。这就意味着我国家庭的闲置资金增加，而对于闲置资金处理的问题成为每个家庭面对的重要问题。传统的处理方式有储蓄、汇兑，但进入21世纪以来，家庭金融管理所涉及到的金融服务类产品也在不断的变化。产品模式不断的增加，运行渠道也逐渐的多样化，使得家庭的理财变得更加的便捷。在这种互联网金融快速发展的背景下，家庭的财富管理应该变得更加的合理，有效的防范风险。尤其是在世界经济较为萧条的情况下，我国从以往的出口带动转变成为现在的消费拉动，来实现经济的稳定发展，因此，家庭的消费显得非常重要。
　　一、家庭财富管理的概述
　　（一）家庭财富管理的概念
　　 对于西方的国家而言，家庭财富管理是金融机构为以家庭为单元的居民提供的一种金融服务。但家庭财富管理与财富管理又不完全相同，它多是以家庭为核心，通过对家庭财务情况和需求的了解，通过专业化的分析方法，根据家庭资产管理的目标来制定的财务规划。实现以家庭的资产管理作为核心内容，帮助家庭制定出更加科学合理的方案。我国有关家庭财富管理的研究多是以家庭经济学作为理论基础，把家庭作为社会中的基本单元，家庭的经营、消费以及投资情况对于整个国家的经济而言都起到重要的影响。家庭金融是家庭在金融市场上以交易金融工具来参与投资金融的行为，除了与银行、证券公司、保险公司等还包含自身的投资金融活动。多数的家庭财富管理为了使得家庭的收入实现最大化，选择了不同的资产组合方式。而家庭财富管理的内涵就是对家庭的整体财务情况做一个长期的规划，在保证家庭收支平衡的前提下，实现财富的最大化。这种家庭财富管理对家庭来说具很大的意义，需要通过专业的知识对资产进行合理的规划，进行组合投资，在满足家庭收支情况，规避风险的同时，实现资金额增值。
　　（二）家庭财富管理内容
　　 对于家庭生活而言，支出的事项较为复杂，财富的内容宽泛。随着家庭收入的增加，支出计划的规模也在不断的扩大。同时在金融市场不断发展的过程中，理财产品的种类也在不断的完善，家庭财富管理的复杂度和难度都在逐渐的增加。对于一般的家庭来说，财富的管理主要又一下几个方面：
　　1.现金规划
　　现金规划是家庭财富管理的重要内容之一，主要是对现金的收入和支出进行合理的规划。货币的需求情况是由流通来决定的，由预防、交易、投资这三个动机决定了货币的需求量。预防动机是对于突发的紧急情况要持有现金，交易动机是对于日常生活中的交易要持有现金，投资动机是为了投资获得收益要持有现金。现金的流动性增强，可能并不会对持有的现金带来任何的收益。为了获得更加良好的收益情况，银行储蓄是一个可以获得利同时风险较小的投资方式，并且现各个银行都已经推出了适合各个不同家庭的储蓄产品，财务经理也可以通过家庭自身的实际情况来制定出更加合理的理财计划。一般通过流动性比率、储蓄比率、负债收入比率等来衡量整个财务的健康程度。
　　2.投资规划
　　投资规划是指通过当前的货币来换取未来的收入来使得家庭获得跟多的未来收益，但需遵循的原则是高风险高收益。在现代家庭的财富管理过程中，投资规划的地位越来越重要，不仅可以增加家庭的收益，同时可以满足家庭日常的消费情况实现家庭资产增值的最大化。尽管储蓄、股票、基金等的风险相对较小，但所赚取的利润明显不足。而期货的风险较大，但所带来的收益最高。安全性高意味着财富管理的风险小，所带来的收入也相对较少。对于金融资产而言，安全性和盈利是截然相反的，高风险的投资所带来的盈利也越高。
　　3.日常消费规划
　　日常消费支出主要指的是住房、家电、车辆购置，而目前信用卡等消费信贷对消费能力有一定的提升作用。消费信贷对拉动内需发挥了重要的作用，使得在家庭的资金有所短缺的情况下，能够享受到更好的服务或商品，具有一定平滑消费的作用。但消費信贷的成本相对较高，家庭需要承担较大的还款压力。住房由于价值的波动区间较小，并且还有一定的升值空间，成为较为流行的消费信贷。但房地产的投资是一次性的，并且金额较大，流动性较差。因而家庭在进行房地产的投资时应该仔细的研究国家的相关政策，谨慎制定规划。
　　二、互联网金融对家庭财富管理的影响
　　随着我国互联网技术的普及，其所延伸的金融产品也得到了迅猛的发展。我国现阶段几个较为流行的互联网金融类型来看，互联网银行和供应链金融的发展仍处于初级阶段。而互联网金融金融模式的发展则较为迅速，例如：金融网销和P2P等，这也影响着家庭财富管理的方式。为家庭理财提供了更多的选择方式，在一定程度上打破了传统家庭财富管理的理念。对我国家庭财富管理产生一定影响的互联网金融方式有以下几种：
　　（一）P2P模式对家庭财富管理的影响
　　P2P模式在一定程度上影响了我国家庭财务管理，打破了传统的理财思维模式，扩宽了家庭财富管理可选择的范围。P2P模式是一种资产安全性的思维模式，它搭建了一个新的平台，使得资金有富裕的家庭，以及个人和企业获得新的投资方向，有效提高了家庭财务管理的有效性。P2P模式使得家庭投资的信息变得对称，在解决个人和企业借贷难问题的同时，也降低了家庭财富投资的风险。这种模式实现了线下金融担保机构和优质且有还款能力企业的合作，大大降低了传统家庭投资模式所带来的风险。使得家庭投资变得更加便捷和直接，提高了收益，实现了多方共赢和收益的最大化。 　　（二）金融产品网络销售模式对家庭财富管理的影响
　　金融产品网络销售的迅猛发展，对提高家庭财富管理效率有一定的促进作用。使得家庭的投资变得更加的便捷化、科学化、合理化。目前丰富多样的金融产品在网络上进行销售，丰富了家庭财富管理可以选择的范围和方案。同时在网络平台上销售金融产品更加方便了家庭财富管理者的选择，也提供了丰富的接入方式。使得家庭能够借助线下平台、自助设备以及智能终端平台，来对金融产品实现全方位的了解，让对金融产品的选择变得更加的快捷。金融产品网络销售改变了传统的金融产品形式，其设计理念是以客户为中心，扩宽了家庭财富管理选择的渠道，丰富产品类型，是实现了投资的多样化。从发展趋势来看，参与金融产品投资的家庭增长趋势较快。
　　（三）众筹模式对家庭财富管理的影响
　　众筹平台的出现使得家庭财富管理模式实现了债务投资向风险投资的转变，一定程度上延深了投资的深度，从而得到更高的收益。通过这种模式，家庭财富管理更加容易选择的资金相对安全投资项目。在传统的家庭财富投资的过程中，家庭能够获取信息渠道的方式较少，对能够参与投资项目的风险并没有充分的了解。众筹平台则为家庭财务管理提供了更多可以选择的方案，并设立了高效的审核机制。使得项目和家庭财富管理可以进行直接的沟通，实现投资的合理化。众筹平台可以让家庭参与到项目中，实现对项目的充分了解和一定的监控，从项目中获取收益。众筹平台提供了更為有效的投资办法，使得家庭财富管理者在投资过程中，不再需要搜索特定的信息，节约了家庭财富投资的时间。众筹平台实现了信息的分享，让家庭投资的项目变得透明化，让整个融资的过程变得更加简单，为家庭财富管理提供了可以判断的信息。透明、公开的信息可以让家庭和项目投资者之间实现信息的共享，使得投资的决策变得更加的合理。
　　三、互联网金融发展的对策建议
　　（一）明确互联网金融监管主体，保证法律地位
　　互联网金融的发展不仅需要受众参与，更需要政府发挥其职能的作用。通过对征信系统的完善，实现互联网金融信息的透明化，有效减少金融风险。政府进行统筹规划，建立起以政府为中心的征信管理系统，实现对互联网金融的有效监管。为互联网金融市场提供相应的主导，提高金融信息的透明化程度，减低家庭财富管理的风险。
　　（二）增加对家庭投资者的保护力度
　　增加对家庭投资者的保护力度，对实现互联网金融市场稳定发展起到一定的促进作用。在一定程度上看，家庭投资者处于弱势地位。为了更好的保障他们的权益，应该在为他们提供更为全面的投资信息。当家庭财富管理投资者的权益受到损害时，应该采用法律手段来保护家庭投资者。这样做法不仅能够对互联网金融系统起到一定的稳定作用，同时还可以增加家庭投资者的信心。
　　在我国互联网金融行业飞速发展的过程中，家庭财富管理的渠道变得更加的丰富。使得家庭的投资者可以根据自身实际的资产情况，来选择更加合适的投资组合来进行家庭理财，有效降低了风险。互联网金融在影响了家庭财富管理的过程中，政府应该发挥其职能作用，完善互联网金融的监管机制，提高信息的透明化程度，降低家庭财富管理风险。
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　　作者简介：刘婉慧 ，女 ，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员。
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