互联网金融对传统金融的影响

作者:未知

  摘要:随着我国经济的高速发展,金融行业发展非常迅速,尤其在网络越来越发达的今天,互联网金融的发展速度非常快。互联网金融的兴起难免会对传统金融造成影响。为此,我将要在本文中对互联网金融对传统金融的影响进行探讨,希望对我国金融事业的发展,可以起到有利的作用。
  关键词:互联网金融;传统金融;影响
  在网络越来越发达的今天,移动支付、网上银行、手机银行等金融业务不断产生,这是一种非常特殊的金融方式,即互联网金融。在进入到大数据之后,这给金融机构的发展和品牌创立,既带来了机遇又带来了挑战,互联网金融公司和传统金融机构直接的竞争越来越激烈,需要传统金融机构不断进行创新。
  一、互联网金融的简单介绍
  互联网金融是时代发展的产物,其各种场合都可以看到。目前在互联网金融的定义上,还存在较大的分歧,至今并没有一个非常明确的定义,但其作为一种新的金融发展趋势,必将是未来重要的发展方向。互联网金融是依托互联网来开展金融活动的,其可以具体分为广义和狭义两个方面。广义的互联网金融可以分为两个部分,一种是依托互联网来开展金融业务,直接在线上来开展各种金融服务[1]。第二种是依托互联网的创新,来开展各种业务,该业务可以在各种电子商务企业中进行。狭义的互联网金融主要指的是第二种业务,本文将对广义的互联网金融进行分析。
  二、互联网金融的主要模式
  第三方支付的方法,这是一种具有一定实力和信誉保障的非银行机构,会直接通过网络通信的方式,与各大银行进行在线签约,直接与银行建立电子支付的方式。从其发展的情况来看,其可以分为独立的第三方支付和独立的电子商务网站,可以具有专业的担保功能,还可以为用户提供各种支付工具,例如快钱、易宝支付、汇天支付等。另一种是通过第三方来提供担保的,如B2C和C2C等。在开展第三方支付的过程中,往往需要付出交易手续费、行业用户资金等,这种模式是金融互联网最传统的模式,随着第三方支付的不断兴起,这给银行开展电子货币结算,提出了更高的要求。第三方支付和商业银行之间的关系更加密切,它们之间会保持合作和竞争的关系。随着第三方支付平台逐渐走向前端,在保险、基金等领域设计的越来越多,银行业务的部分功能正在逐渐被替代。
  P2P网络贷款平台。P2P是专门利用互联网来进行融资的,需要通过网络平台来寻找具有融资能力的人群,并通过贷款人和其他贷款人来分担这笔贷款所带来的各种风险,借款人得到的借款信息更加丰富,方便借款人可以从中选择具有吸引力的利率条件。P2P平台的盈利主要是通过收取一次性费用来完成的,还可以在线对投资人开展评估。在贷款利率的确定过程中,其会借助借款人的信誉情况和银行的利率水平来作为参考。当前阿里金融已经开发出了订单贷款和信用贷款等贷款产品,整个业务流程都可以在线完成,真正做到零人工参与。当前阿里金融发展非常迅速,尤其是支付宝的应用,更进一步将互联网金融进行了普及。
  大数据金融。大数据金融指的是海量化的非结构化数据,通过对这些数据的分析,就可以为互联网金融机构提供更加全方位的金融信息,通过数据分析的应用,来掌握用户的消费习惯,更加准确对客户的行为进行预测,真正做到金融机构在开展金融服务的过程中有的放矢。在阿里开展小额金融服务的过程中,其就是采用封闭流程+大数据方式,直接凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定,保证单笔金融在5万元之内,这是一种非常典型的状态[2]。
  开展网络众筹。网络众筹是通过大众来开展筹资的,其经常会采用团购+预购的方式,其直接通过网络向网友筹集资金。各种众筹平台的工作方式非常相像,需要首先将项目策划交到众筹平台,在对项目进行审核完成之后,并通过相关的审核之后,才可以在网页上来建立自己的页面,通过网页来介绍项目具体的情况。为了保证众筹项目开展的质量,就需要合理对众筹目标和众筹资金数量进行设定。在设定天数到达之后,发起人就可以直接获得资金。如果项目失败,所筹集到的资金就会原数返还给支持者。众筹和捐款有着比较大的区别,对所有的支持人员都应该设定返还资金的比例。众筹平台也需要开展众筹来获得收益。目前国内对众筹资金数量的规定还不是非常完善,一不小心就融入跨入到非法集资的行列,这导致该产业发展的速度并不是非常快,对金融业和企业的发展,会造成一定不利的影响。
  三、互联网金融的特点
  互联网金融在实际开展的过程中,往往会有如下的特点:一、项目开展的成本较低。资金供求双方可以直接通过网络平台来完成对信息的甄别、匹配、定价和交易,可以有效避免传统中介的产生,交易成本也相对比较低,并不会产生垄断利润。二、效率往往比较高。在互联网金融开展的过程中,其直接通过计算机系统来完成操作,整个业务流程比较标准,客户不必长期进行等待,可以进一步提升客户的体验。客户从提出申请到贷款发放,通常在几秒之内完成,算得上真正的信贷工厂。三、覆盖面比较广。在开展互联网金融的过程中,可以有效打破传统时间和地域的限制,在互联网上可以找到最为需要的金融资源,各种金融服务的开展更为直接,客户基础也更加广泛,可以对传统金融服务的盲区有效覆盖。四、当前互联网金融发展的速度非常快,在依托于大数据和电子商业的情况下,互联网金融发展非常迅速。例如,余额宝仅仅上线18天,所筹集到的资金就到了66亿,目前已经成为最大的资金筹集平台[3]。五、管理较弱,对风险的控制难度并不是非常高。当前互联网金融的发展,还没有出现类似银行那样的风控、合规和清收机制,导致各种金融风险发生的几率往往比较高。此外,我国对互联挖网金融的监管力度还不是很强。我国互联网金融还处于刚起步发展的阶段,各种法律法规并不是非常健全,行业面临的政策和法律风险很大。六、发生金融风险的几率相对比较高。当前我国的征信体制建设还不够完善,各种相关配套法律制度还不够健全,在互联网金融发展过程中,很容易发生恶意骗贷和卷款跑路的情况,各种网络金融犯罪情况还比较普遍。此外,我国的网络环境还不是非常理想,网络黑客的数量比较多,一旦遭遇到黑客的攻击,就会对互聯网金融的正常发展,带来非常大的影响,甚至会影响到消费者资金的安全性。   四、互联网金融对传统金融的影响
  容易对金融系统造成冲击。随着互联网金融的不断发展,其会很快取代传统的融资模式。这主要是因为,随着社交网络、搜索引擎、云计算技术的出现,对资金的供需可以直接在网络上完成,还可以直接被搜索引擎所捕获,通过对云计算技术的应用,可以更加快速对各种信息进行处理,保证融资活动的开展不必再通过银行、券商或交易所,降低了双方的交易成本。通过互联网金融可以原来难以获得传统金融服务的群体,如小微企业和个人客户等,更加容易得到金融服务的支持。但对于各种大型的金融投资项目来说,互联网金融还存在着较大的风险和缺陷,对传统金融的影响还比较大。这主要是由于传统银行集合了社会中大量的M2货币,风险控制工作做得相对比较完善,但大的资金需求人员还需要返回到传统的机构中来寻求帮助,这样才能对金融風险进行更进一步的控制,这对传统金融的影响,往往是比较深刻的。
  对传统支付系统所造成的影响。在第三方支出出现之后,信息技术和支付清算服务之间结合程度变得更好,对资金的处理效率不断得到提高,很好解决了现金流和信息流相互分离的情况,通过对高效信息搜集和处理能力的应用,更好对各种交易主体的资金流配置情况进行监控,最大程度避免了风险控制成本。同传统的银行支付模式相比,第三方支付的竞争优势更强。去年,我国第三方支付市场总额已经达到了3.8万亿元,支付宝、财付通、银联在其中占到的比例最大。当前,我国移动支付行业高速发展,移动支付市场的规模已经突破了万亿的规模,这对传统货币的影响是非常大的。
  进一步促进信息化金融机构的发展。在信息化金融机构的运行过程中,其通过对传统信息技术的应用,来对传统运营流程进行重组和改造,实现了经营、管理全麦你的电子化银行。目前很多银行都在自建电商平台,通过对电商的应用,可以更进一步增加用户的粘性,积累更多真实的用户信息,让银行依靠对数据的发掘,来满足客户的需求。银行不论规模大小,都应该不断完善金融机构的信息化完善程度,便捷的支付方式是未来金融发展的重要方向,通过对信息化金融的应用,可以提升传统金融的风险控制水平和科学发展水平。从这些地方可以看出,提升传统金融的信息化程度,已经成为传统金融发展的必经之路。
  更进一步拓宽互联网金融的发展道路。互联网金融门户是进行金融产品销售的第三方平台。其经常会采用搜索+比价的模式,其通常会采用金融产品垂直比价的方式,来让各家的金融机构产品直接投放到该平台之上,通过用户来选择比较合适的金融产品。在未来发展的过程中,应该建立统一的金融门户平台,让市场竞争变得更加规范,平台的定价也会变得更加合理,降低对风险的控制难度,这会更加便于对中小企业的投资,将金融实体经济的作用充分发挥出来。
  虽然金融行业发展非常迅速,但其在实际发展过程中,还会存在不少的风险,各种风险监管不力现象还相对比较严重。为了有效解决这个问题,就需要传统金融行业不断提升自己的信息化水平,提升传统金融的互联网化程度,让其具有更强的竞争优势,这样才能让其得到更加长足的发展。
  五、认真做好对网络金融投资风险的防范工作
  认真做好网络金融体系的建设。和国外发达国家相比,我国信息化的时间还相对比较短,很多企业在开展金融工作中使用的计算机还相对比较落后,难以满足我国各种金融工作开展的实际要求,导致网络风险出现的概率相对比较高。因此,在开展各种网络金融工作之前,需要结合我国信息技术的实际发展现状,认真做好金融体系的建设,合理对各种网络风险进行防范,保证我国各种网络金融工作可以得到顺利开展。此外,我国还应该认真做好金融信息技术的建设,针对当前网络金融体系当中出现的问题,及时采取应对措施,不断完善网络金融系统解耦股。通过这个措施,能够进一步提升金融工作的实施效果,降低网络金融工作出现风险的可能,为我国经济水平的提升奠定一个坚实的基础。在进行相关金融系统设计的过程中,还应该认真做好相关硬件基础设施的建设,不断提升系统的安全防御水平,认真对网络金融风险的延伸进行控制,为网络金融工作顺利开展,打下一个好的技术基础。
  认真做好社会信用体系的建设。在企业长期的发展过程中,经常会出现企业应收账款预期的问题,如果不能及时对这个问题进行改善,就会对企业的发展造成非常大的影响,甚至对我国经济水平发展,造成非常大的影响。因此,我国在开展金融工作的过程中,应该及时对企业的信用情况开展评估,并根据该评价结果,来开展各种电子商务工作,通过完善网络金融体系,保证相关负责人的信用值,为后期金融工作的开展,打下一个好的基础。由于网络金融属于虚拟经济的一种,其受到外界因素的影响相对比较敏感,稍微的信用值变化都会直接导致网络金融系统的紊乱,不利于网络金融实际工作效果的提升。因此,企业应该认真做好社会信息制度的建设工作,充分利用社会信用体系来开展网络金融体系的建设,对网络金融机构负责人重点进行监督和控制,降低网络金融风险产生的可能,保证我国金融行业可以得到更加有序的发展。
  六、结语
  随着时代的不断发展,互联网金融发展速度越来越快。针对互联网金融发展过程中对传统金融造成的影响,应该引起足够的重视,及时采取针对性的措施,将不利因素转化为有利因素,更进一步促进两者平衡的发展。
  参考文献:
  [1]刘青,赵俊凯.传统企业并购互联网企业的风险评估方法[J].辽宁师范大学学报(自然科学版),2017(02):22-23.
  [2]王少飞.浅谈中国互联网金融未来发展方向[J].现代商业,2016(27):37-38.
  [3]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询,2016(02):55-56.
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