我国私人银行业务发展模式的分析
来源:用户上传
作者:
[摘 要]随着我国经济的快速发展，国民财富得以不断增长，富裕阶层不断扩大，其对财富管理有了日益复杂的需求，在这种情况下，国内私人银行业务迅速发展。文章从私人银行业务特征入手，分析了我国私人银行业务发展面临的机遇和挑战，并进一步对加快推动我国私人银行业务发展的策略进行了具体的阐述。
[关键词]私人银行业务;财富管理;专业与个性化服务
私人银行业务在西方发达国家发展已十分成熟，业务范围广泛，并成为西方发达国家商业银行的主要赢利业务。我国私人银行业务发展时间较短，基础相对薄弱，但近年来发展速度较快，无论是客户数量还是资产管理规模都呈现出不断扩大的态势。虽然当前我国私人银行业务发展进入了快车道，但在实际发展过程中还面临着较多的挑战，因此需要对其发展模式进行不断优化和创新，加快推动私人银行业务的快速、健康发展。
1 私人银行业务的特征
（1）定位于高净值客户。在私人银行业务开展过程中，其客户群体只针对社会上的富裕阶层，即定位于高净值客户。基于私人银行业务强调服务的增值效果，就要求客户的资产要具备相应的规模，这样客户有能力为银行贡献相应的价值，银行通过为其提供私人银行服务方式来获得优于其他的资产管理方式的综合收益，各商业银行在开展私人银行业务中，通过与自身的实际情况相结合来合理确定目标客户群，并制定客户的最低准入条件。
（2）专业与个性化的服务。对于开通私人银行业务的客户，银行会为其安排投资顾问专家，针对客户财富情况、风险偏好及预期收益等因素来制定适宜的财富规划，并为其提供相应的投资产品。在实际私人银行业务中，由于其服务具有较强的专业性和个性化特点，而且服务过程中会涉及各方面的专业知识，因此要求投资顾问要具备较高的专业性。
（3）以财富管理为核心。在私人银行业务开展过程中，投资管理服务是其最为基础的服务。具体包括投资服务、信托服务、税务规划和保险服务等。在投资服务中，主要是基于客户与银行充分沟通的基础上，按照约定的投资计划和目标由银行来选择投资工具为客户提供投资服务。信托服务则以“信任而托付”为基础，在标准的信托契约下，客户通过委托银行来对其财产代为经营和管理。在税收规划中，是采用最佳税务形式来确保客户税务负担的减轻。在保险服务中，银行为开展私人银行业务的客户提供相应的保险服务。
（4）低资本占用，利润高。由于私人银行业务以财富管理作为核心内容，这也对银行自有资金的要求不高，而且银行能够获取到较高的中间业务收入。在私人银行业务中，投资管理服务占据较大的比例，同时高净值客户作为优秀客户，其具备较好的信誉，不需要计量坏账准备，利润能够维护在较高水平。
2 我国私人银行业务发展面临的机遇和挑战
（1）私人银行业务发展面临的机遇。由于私人银行业务发展过程中与金融市场的波动周期存在紧密的联系。在实际业务开展过程中，大部分收费和收入都需要以对客户资产进行管理作为前提和基础，因此管理的客户资产直接关系到私人银行业务的盈利能力。近年来我国金融市场不断完善，特别是服务贸易市场的全面开放，中国银行业也全面融入国际金融市场中来，在这种情况下，高净值客户对于银行的可信度增强，这也为私人银行业务的发展打下了坚实的基础。再加之当前利率市场化使商业银行传统的业务利润下降，商业银行为了能够更好地生存和发展，必然需要加快推动业务经营转型，而私人银行业务则是商业银行经营转型的关键所在。另外，私人银行业务客户作为高净值客户，需求更具多样性，这对于商业银行其他业务量的提升也具有一定的促进作用。
（2）私人银行业务发展面临的挑战。随着金融市场的不断开放，外资银行开始抢滩中国市场。由于外资银行在开展私人银行业务方面具有独特的优势，不仅经验丰富，而且形成了完善的运营机制、服务模式和盈利模式等，无论是制度还是技术都相对成熟。同时，外资私人银行在产品和服务创新方面具有较强的能力，能够娴熟地运用各种投资工具和衍生工具，无论是为客户提供的产品还是服务都具有多样性，能够更好地满足私人银行客户的各种需求，这也更易得到国内客户的认可。这对于我国商业银行私人银行业务的开展带来了严峻的挑战。另外，当前针对私人银行业务监管方面还没有明确的规定，部分银行按照理财相关业务来开展私人银行业务，存在私人银行业务与贵宾银行业务相混淆的情况。而且在产品定价方面干预过多，私人银行业务欠缺自主性，这对于产品创新带来了一定的阻碍。
3 加快推动我国私人银行业务发展的策略
（1）完善我国私人银行发展的法律和制度环境。我国私人银行业务的开展需要一个稳定、良好的经济环境。因此在具体实施过程中，宜放宽分业经营制度，给予银行业在产品创新和产品定价方面更多的自主权，这样银行可以积极地与第三方进行业务合作，加快推进自身向综合经营方向的发展，而且通过与第三方开展一系列的业务合作，也能够为客户提供全方位的服务。同时还要加快对相关金融法律法规的修订，监管机构需要加快针对相关的规章制度进行完善，如私人财产保护制度、会计税务制度等，以此来为私人银行业务的开展提供重要的制度保障。这样通过不断地对相关法律和制度进行优化和完善，从而为私人银行业务提供一个良好的金融环境。
（2）加大私人银行业务创新的力度。由于私人银行业务针对的是高净值客户，因此在对其资产进行投资管理过程中，在关注产品投资的基础上，还要基于家族财富构架角度来设计具体的财富规则，以此来降低其财富风险。当前私人银行业务开展过程中，可以积极探索全权资产委托模式，这种模式是由私人银行专员针对客户个人资产进行整体配置，客户只是设定预期收益率和风险波动，其他则不参与。另外，近年来我国高净值人群规模呈现出快速增长的态势，因此私人银行业务开展中宜通过开发专属定制产品，这也是当前私人银行业务创新发展的有效路径。
（3）优化客户结构，有效细分客户。私人银行业务的服务更具个性化，这就需要准确定位目标人群，并针对高净值客户进行市场细化，再根据客户不同性格、不同区域及不同年龄段来为其打造独具特色的金融产品和服务，这样能够進一步提高私人银行产品和服务的针对性和有效性，更好地满足客户的不同需求，加快推动差异化产品的开展。在具体针对高净值人群划分时宜合理运用地域细分法和可投资资产规模细分法，并与高净值客户投资偏好相结合，以此来为客户量身定制适宜的投资方案和规划，全面提高私人银行服务的质量。
（4）提升私人银行服务人员的素质和能力。银行业作为服务业，这也使其在发展过程中对自身的服务质量和服务水平要有严格的要求。而私人银行业务，更需要体现出服务方面的优势。因此当前商业银行在发展私人银行业务过程中，需要重视员工在现有基础上服务素质和服务质量的提升。这就需要在实际工作中不断地完善服务制度，加强对员工的制度约束，同时还要能够时刻站在客户角度去发现问题，以客户利益为中心，不断提升员工的工作效率和工作质量，这样客户才能对银行的服务认可，从而愿意将自己的资产交由银行来管理。
4 结论
在当前市场经济环境下，金融市场的不断完善，银行业之间也存在越来越激烈的竞争。在这种新形势下，商业银行在私人银行业务开展过程中，需要积极对自身的业务能力和服务模式进行优化和创新，以此来赢得客户的认可和信赖，这样才能进一步提升自身的竞争力，使其在激烈的竞争中占据有利地位，促进自身的健康、有序发展。
参考文献：
[1]夏海玲.我国私人银行业务发展的现状、问题及对策研究[J].吉林金融研究，2012（4）：25-39.
[2]袁吉伟.我国商业银行私人银行业务发展探析[J].海南金融，2012（6）：63-67.
[3]吕宏川.我国私人银行业务发展的现状和对策研究[J].经济研究导刊，2012（20）：104-105.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15221890.htm
