关于发展G端场景金融策略研究
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[摘 要]G端场景（也即政务端场景）属于重要源头端场景，它一头牵连着众多政府部门，一头牵连着社会民生大众。对于金融机构而言，发展政务场景金融意义重大，文章通过调研金融机构发展G端场景金融案例，研究发展G端场景金融策略及路径，以期提供有益借鉴。
[关键词]场景金融;政务服务;金融转型
所谓场景金融，是指在各类场景中植入金融服务，使服务更有效地触碰客户痛点和需求。在各类场景中，G端场景（也即政务端场景）属于重要源头端场景，它牵连着政府与社会民生大众。对于金融机构而言，发展G端场景金融不仅可以切入获客、活客、留客平台，还可以增强银客联系，甚至通过挖掘政务数据信息，形成新的金融运维模式。
1 同业案例分析
近年来，金融同业纷纷发力数字化转型。2019年，建行提出要开启第二曲线，围绕B端、C端和G端三个维度开启转型和重构，其中G端赋能，重点就是推动政务服务“掌上办、指尖办”，并已获得突出的先发优势。
1.1 基层探索，高层推动，全程参与市级政务平台建设——“安阳模式”
2015年，安阳市政府与建行共同启动了安阳政务服务网建设。建行安阳分行先后投入1000余万元进行平台建设，建总行从系统内抽调了技术业务骨干，成立百人“蓝天工程”项目专家团队，对安阳政务服务网进行全面升级改造。2018年5月，升级改造后的安阳智慧城市政务服务平台正式上线，形成了有名的“安阳模式”。
“安阳模式”源自建行基层探索，但其成效迅速反馈至总行决策层并引起高度重视，最终衍变成建行介入智慧政务的先导项目，成功形成了较大的品牌溢出效应，并为该行政务类项目积累了宝贵经验。
1.2 痛点切入，独家建设，将全省智慧政务服务一网打尽——“云南模式”
智慧政务建设相对落后，是云南省政府的痛点问题。2018年，建行独家建设云南智慧政务项目，建总行召集400余名人员攻克难关，仅用143天便实现“一部手机办事通”App上线。截至6月12日，“一部手机办事通”累计注册用户177万人，累计业务办理量736万件。
“云南模式”在建行发展智慧政务过程中具有里程碑意义。不仅获得当地政府的高度认可，将当地政务项目一网打尽，而且在全国形成了较大影响，为建行与其他省份开展整体合作谈判提供了重要筹码。
1.3 相机抉择，极力渗透，依托自有平台灵活接入——“湖南模式”
在建行介入湖南智慧政务服务之前，湖南省已与第三方技术服务商共同建设政务服务平台，这是该模式与“安阳模式”“云南模式”显著不同之处。建行虽然失去独家建设湖南省政府政务平台的机会，但依托自主研发利器“政融支付”，从支付端对接湖南政务平台。2018年6月，湖南省建行与省政务中心签约，并以此为契机，迅速与大部分地市达成合作协议。
建行“湖南模式”为政府建设“互联网+政务”提供了更加灵活的选项。建行对湖南公安服务平台信息应用上的积极探索，或开启其布局智慧政务的新开端，基于电子身份证、人脸识别、5G等新技术应用，结合平台用户数据，推动金融服务模式变革。
归纳起来，建行有以下经验值得借鉴：一是与国家战略高度契合的战略导向。建行战略与国家战略导向保持高度一致，并善于捕捉社会“痛点”问题，以解决“痛点”问题为切入输出金融服务。二是对金融科技的高度重视与技术人才积累。建行组织了大规模专家团队，全程参与政务平台建设，积累了丰富的经验，形成了行内可复制、行外难模仿的核心技术优势。三是不计短期回报的资源投入。建行未局限于短期财务回报，先期通过大量的财务资源投入，形成先发优势，从而谋取长远利益。四是依托政务平台不断挖掘新价值。建行将服务范围向民生领域延伸，深入探索学费、水电气、养老医疗等领域，实现金融价值。
2 农行湖南分行发展政务场景金融实践
2.1 典型案例
“张家界模式”。农行湖南分行深入了解市政府“互联网+政务服务”进度，依托与财政非税缴费前期良好的合作基础，选定非税缴费作为突破口，与第三方科技公司合作，创新开发了“智慧政务服务平台”，将农行“商e付”支付结算接口“一点接入”非税系统，由此切入了张家界“互联网+政务服务”一体化平台建设，成为代理全市非税线上支付结算的唯一金融机构。该行“智慧政务服务平台”支持缴款人通过农行掌银、微信、支付宝、银联云闪付扫码支付，实现了场内（政务服务大厅）、场外（各执收单位）、线上、线下等支付结算及对账服务。
“宁乡模式”。2018年年初，宁乡市政府面向银行公开招标学费线上收缴业务。农行湖南分行积极争取机会，与腾讯强强联手，为政府开发了一套“微信小程序+学校管理后台”的校园缴费平台，无缝嵌入政府公众号，取得了试点资格。该平台以良好的用户体验，得到了政府、学校和家长的一致好评，获得全市330所学校线上缴费项目独家代理资格。截至2019年春季，全市14万学生共计缴纳学费25万笔，金额3.5亿元。此外，还与宁乡政府逐步拓展了公务用餐、“智慧房租”“智慧旅游”等多领域合作。
2.2 存在的问题
一是技术力量欠缺。农行湖南分行自有技术力量不足，技术应用更多依赖于外部资源。同时，随着合作步入政务数据交换、平台行业应用等更深层次领域，相关技术支持、产品和服务配套开发都成为制约政务场景建设的短板。二是市、县级合作面临政策风险。未来省、市、县三级平台将会不断优化整合，各地自建平台很可能会向省级平台迁移，被标准更统一、功能更规范、服务更完善的平台所替代。如宁乡“智慧教育”模式，就存在被省级政务移动平台推出的类似服务替代的风险。三是缺少企业级的开放数据平台。在与政务系统对接的过程中，银行需开放一部分数据，但是怎么开放，开放哪些这都是一个全新的命题。湖南农行还未形成企业标准的开放式平台，与外部的数据交互合作有很多限制，缺少企业标准。四是效益评估与费用配置有难度。政务场景建设项目无法简单以留存资金进行效益评估，而且与政府的合作呈现“先到先得”“长期经营”等特点，需要财务和业务部门协调配合，打造一套有效的体系对其进行效益评估。
3 金融机构发展G端场景金融路径探析
一是对接省市级政务平台、尤其是移动服务端，是政务场景金融建设的重点。通过与省级政务平台的对接，农行不仅可以全面参与全省政务场景建设，还可带动分支行对接地市平台，为统筹推进省、市两级“智慧政务”奠定扎实的话语权以及技术基础。在与省级平台对接的同时，还要重點对接垂直管理的单位系统，如公安、税务、人社、医疗等政府部门服务平台。
二是在解决政务“痛点”中实现金融价值，是政务场景金融建设的关键。经营行应强化服务角色定位，善于挖掘并解决政府“痛点”问题，依此实现自身价值实现。值得关注的是，就政务平台而言，其更多需求聚焦于银行可为平台提供何种服务，能让平台服务更便捷、使用更活跃、影响力更广等，金融机构应结合互联网技术，深度融入“互联网+政务服务”改革进程。
三是依托平台拓展单位账户及民生行业应用，是政务场景金融建设的方向。金融机构发展智慧政务业务，不应局限在为传统政务服务提供简单的支付结算业务，凡是应用互联网等新兴技术解决城市治理“痛点”问题的，与金融有一定关联的，均应纳入智慧政务范畴，依托政务平台拓展客户及民生项目，并在平台尽可能植入金融服务，应是政务场景金融的着力方向。
四是与互联网金融公司合作并实现优势互补，是政务场景金融建设的手段。充分借助BAT、银联、第三方服务商等的技术力量与渠道，通过政府提供政务平台、银行提供金融输出、合作伙伴提供技术支持与渠道、第三方服务商提供行业应用。集中资源打造省级样板，形成财务审查、技术支持、产品研发的标准，为基层行提供有益借鉴。
五是深入挖掘政务平台用户数据并批量获取客户，是政务场景金融建设的未来。积极与公安、税务、交通等政务平台系统对接，做到数据渠道的直连直通，获取政务场景优质的数据信息。加强与大数据、云平台、5G技术等服务提供商的外部合作，积极探索数据在金融行业的应用，重构优化获客和风控模式。
参考文献：
[1]杨波.商业银行发展场景化金融的路径分析[J].商场现代化，2019（10）.
[2]潘琦敏.场景化在金融服务领域应用的探讨[J].金融科技时代，2018（3）.
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