手机银行“冰火两重天”
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作者: 杨速炎
随着3G时代的到来,手机银行以其独特的优势日益得到广大消费者的认可,市场空间非常广阔。然而,由于银行客户对其安全性等疑虑难以完全消除,因此手机银行要想“大行其道”,仍须克服重重考验……
手机银行迎来井喷期
最近,国内最大的手机应用服务平台3G门户在京发布了《2009中国手机银行业务用户调研报告》。报告显示,尽管手机银行业务还处于发展初期,手机用户对其知晓度不高,但手机银行仍然存在广阔的市场空间。
手机银行被认为是网上银行的延伸,是移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道,是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,被形象地称为贴身“电子钱包”。而2009年被认为是中国3G的正式商用元年。以大规模用户放号为标志,中国电信业于2009年底全面进入3G时代。随着3G的大力发展,手机银行业务进入新的发展阶段。
就当前来看,3G时代,手机银行的市场潜力非常巨大。最新数据显示,2009年中国手机银行的市场规模达到了19.74亿元,用户规模达到了8250万人。预计到2010年,我国手机银行的市场规模将达到28.45亿元,手机支付用户总数将突破1.5亿人。如此巨大的手机银行用户规模和市场潜力,为移动支付产业提供了庞大的用户基础和市场发展空间。
在刚刚过去的2009年,手机银行掀起了新一轮的竞争热潮。电信运营商、金融机构、第三方支付平台纷纷进入这片热土跑马圈地,都希望占据有利的位置。在具有巨大想象空间的市场面前,中国移动、中国电信、中国联通三家纷纷抢滩手机银行业务,且都已进入了试商用阶段。
从用户的角度来看,开通手机银行,可以节省排队时间,而且办理业务方便快捷。目前,用户开通手机银行,尝试的功能主要是缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中,尝试缴费/支付功能的用户最多,占33.2%;其次是财务查询和小额转账功能。由此看来,加快发展手机银行符合当今社会消费者时间价值越来越高的趋势。
尤其是随着3G时代的到来,业内有专家预计,应用将成为决定3G胜败的关键,运营商必然会加大在3G应用上的投入,金融应用将成为最为重要的3G应用之一。有专家表示,3G时代的手机支付在未来三年内将以成倍的速度发展,其应用领域也将会更加广泛。随着3G应用研发的进一步深入,以及移动互联网的发展,手机银行将不仅仅局限于查询、转帐等功能,民众甚至可以通过手机银行实现商场购物付款、购买车票、游戏充值、水电缴费等。简而言之,手机银行将成为人们日常生活中的重要一部分,其市场前景值得看好。
发展面临重重壁垒
虽然手机银行市场潜力巨大,并引领了未来的发展趋势,不过在实际的应用中,尽管用户已是数以亿计,但中国手机银行的发展却依然相对滞后。根据《2009中国手机银行业务用户调研报告》公开的数据,目前仅有38%的民众表示已开通了手机银行,53%的民众表示计划开通,9%的民众则明确表示不会开通。而在推出手机银行业务的银行中,即使是知晓度最高的工商银行,其手机银行的认知度也仅为44.1%。可见,在国内,民众对手机银行的知晓度并不高。这一方面取决于手机银行在我国还处于发展的初期阶段,许多民众还不了解,但更为关键的是,安全性成为了目前手机银行发展的主要障碍。
就当前来看,手机银行作为一项新兴的业务,由于开通手机银行被骗取密码从而导致资金受损的报道不断见诸于媒体,因此许多用户对开通手机银行的安全性问题颇为担心。毕竟,资金和货币的电子化,很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行,还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。就当前来看,主要有以下几个因素对手机支付的安全性产生了影响:一是身份识别的缺乏。当手机仅仅作为通信工具时,密码保护并不是很重要。但作为支付工具时,其重要程度就大大提高了。设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。二是信用体系的缺失。信用环境的营造一直都是我国的政策难题。其难度在于,要将工业化未完成的信用任务,与信息化的虚拟任务一同完成。由于实体空间的信用环境问题并没解决,这无疑会牵连基于移动通信网的手机银行的信用环境,所以用户对手机银行的安全性有所疑虑也是可以理解的事情。
其次,手机银行昭示着无线金融业务美好的未来,但也存在着其它问题,例如,国内银行在推动手机银行等新兴业务发展的时候,往往更注重从新产品推出的时间、产品功能、服务种类、用户数量及增长率等维度考量新业务的表现,缺乏针对用户需求、体验、满意度方面的调查,以及用户心理、行为方面的研究;手机银行如何进一步实现与银行业务的全面整合,如何解决手机银行的联行业务处理问题,实现银行之间的转账操作等。再比如:手机上网应用环境是影响手机银行业务发展的障碍之一――由于手机客户端的硬件、操作系统、浏览器的差异等,造成客户不能正常访问手机银行网址,从而影响到手机银行业务的进一步推广。
尤其值得关注的是,虽然3G版手机银行已成趋势,但易观国际一份研究报告指出,3G版手机银行未来发展也将面临多重考验。比如:3G手机银行客户基础尚显薄弱;手机银行与网上银行用户易产生内部竞争;3G版手机银行转账与现有手机支付业务存在冲突――现有手机支付业务为移动运营商所主导,利润为运营商独享。而手机银行转账以银行主导,移动运营商面临与银行利润分成难题,两者潜在的利益冲突在手机银行业务规模进一步扩大后将会日益显现。
加强资源整合成关键
所谓“道路是曲折的,但前途是光明的”。虽然发展过程中面临重重障碍,但手机银行迅猛发展的趋势依然是不可阻挡的。对于运营商而言,首要的问题是如何提升手机支付的安全性和普及度。在这方面,业内专家认为,可以从以下几个方面入手:
一是积极与银行等金融机构通力合作。对用户来说,运营商是无线网络服务提供商,而对支付和资金的安全考虑,则更多寄托于银行。因此,金融行业能否广泛而深入地参与到手机支付中来,对坚定消费者信心,提高手机银行的普及度是非常重要的。二是有效整合与金融机构的优势资源。运营商要积极地与金融机构进行优势资源有效整合。运营商通过金融机构提供金融安全技术与服务支持,以银行等金融机构的公信力和跨银行安全体系为信用基础,为手机银行用户提供资金流转通道和交易平台,同时,将这个通道和交易平台与运营商的无线通讯网络服务对接,使用户可直接享用安全级别更高的信息交互环境。
不仅如此,要克服手机银行发展的障碍,还必须从消除客户的疑虑和传统的消费习惯入手,同时将银行的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大限度地整合起来,让商家得到好处,让用户享受方便,让整个产业链完善起来,这样手机支付才能深入人心。
对于银行来说,客户使用手机支付,减少了现金交易,降低了银行库存现金的比例,提高了银行的经济效益。同时,支付便利为商家带来了更多的商机,也避免了商家遭受假钞之苦和保管现金之忧。为此,银行在制定交易收费标准时,既要考虑自身的显性成本,也要客观地计算隐性收益;商家也要有正确的市场观念,正面看待银行收费行为,双方充分协商,形成利益一致的共同体。而对于推出3G版手机银行的银行,则应从深入发掘手机银行与网上银行客户的特质入手,不断协调营销方案,避免内部争夺客户资源。在这一基础上,不断丰富3G版手机的服务品种,提升客户体验,从而达到多方的共赢。
总的来说,手机银行作为网上银行的延伸给用户带来了极大的方便。用户可以足不出户,通过手机来支付各种银行代收的水电费,完成股票交易,购买商品等,大大提高了生活的效率。虽然目前手机银行还存在着认知度和推广方面的问题,但总体而言,前景依然是乐观的。随着手机越来越普遍地使用,手机银行支付技术得到不断完善,我们有充分的理由相信,手机银行一定会大大普及开来。
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