第三方支付平台与商业银行间竞合关系浅析
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摘 要：自第三方支付诞生之时起，第三方支付平台与商业银行之间的竞合关系一直被人热议。尽管目前产业链分工尚未十分明晰，但电子支付经过十年发展，在单纯的支付接口合作外，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。但长远看来，由于第三方支付的形式和传统商业银行的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性，第三方支付机构和传统商业银行之间势必会发生竞争，两者间存在一场博弈。本文分析了第三方支付平台和商业银行间的合作关系和竞争关系，并给出了处理第三方支付平台与商业银行间的竞合关系的对策建议。
关键词：第三方支付 商业银行 竞合
一、第三方支付平台及其发展
第三方支付平台，是由已经和国内外各大商业银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。同传统的资金划拨交易模式相比，一些第三方支付平台可以较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节。
我国的第三方支付平台正处于飞速发展的阶段。从1998年第一家第三方支付公司诞生，截至2010年，第三方网上支付企业取得了令人瞩目的发展成就：交易额规模保持了180%左右的高速增长，应用行业数量、商户规模、用户规模增长迅速。目前，至少有40余家企业在第三方支付领域展开竞争。以支付宝为例：支付宝在2004年独立成为一家公司，服务对象则由淘宝网逐步扩大到B2C(商家对客户)、C2C(个人对个人)及B2B(企业对企业)领域。支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通信、商业服务、机票等行业。截至今年3月，支付宝注册用户数超过3亿。截至去年12月，日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。
二、第三方支付平台与商业银行的关系问题
第三方支付诞生之时起，商业银行与第三方支付之间的竞合关系一直被人热议。尽管目前产业链分工尚未十分明晰，但电子支付经过十年发展，在单纯的支付接口合作外，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。但长远看来，由于第三方支付的形式和传统商业银行的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性，第三方支付机构和传统商业银行之间势必会发生竞争，两者间存在一场博弈。
（一）第三方支付平台与商业银行间的合作关系
1.商业银行对第三方支付的积极作用
（1）在网上支付中，商业银行作为资金结算、托管端的地位是无法取代的，账户资金的流动也依赖于商业银行。
（2）商业银行与第三方支付平台的互通确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保，同时也提高了第三方支付的信誉度。
（3）商业银行的专业技术和安全交易平台可以满足网上交易较高的安全性要求，为第三方支付平台降低了技术上的难度，同时使其节省更多精力去专注于自己平台核心业务的开发。
2.第三方支付平台对商业银行的积极作用
（1）商业银行将零碎中小客户的支付业务交给第三方支付平台，既可为其节省服务与处理纠纷的时间和精力，大大减少服务成本，提高了效率，同时也可以与第三方支付平台分享手续费。
（2）第三方支付平台凭借自己的专业与开放，不断创新支付产品与服务，能为银行端带来更多用户，提升商业银行用户的活跃度；
（3）第三方支付平台的发展可以为商业银行将来深入开拓网上支付业务开辟道路，使其网上业务的推出更容易一些。
（二）第三方支付平台与商业银行间的竞争关系
从一定角度来看，电子支付更像商业银行业务中的增值业务或者说延伸业务，是当前商业银行业务电子化中的主要业务之一。在市场成熟、利润空间比较稳定之后，商业银行会独立开拓网上支付这一领域，那时，如果商业银行能够仿照第三方支付，在电子支付过程中提供支付担保等中间业务，那么其优势将是第三方支付机构无法相比的。
从目前情况来看，网上银行和第三方支付都可以作为支付平台，在B2C和B2B领域中，在争取大客户方面，第三方支付平台就对商业银行形成威胁和竞争了。比如一些大型企业特别是在进行B2B交易时，就更愿意选择商业银行而不是第三方支付平台交易，因为一方面商业银行在现实中有自己的信用体系，货款放在银行总比放在支付平台更有保障，也减少了手续费，避免了万一第三方平台出现倒闭或失信的风险；另一方面，采用第三方支付机构会影响资金流传的效率。但当前第三方支付平台也在不断推进B2C和B2B领域网上支付的应用，并取得了不少成就，与商业银行的竞争是难免的。
三、处理第三方支付平台与商业银行间的竞合关系的对策建议
在相当长的一段时间里，第三方支付平台与商业银行之间的合作关系将是它们之间关系的主要方面。毕竟我国的电子支付市场还远不成熟。第三方支付平台能提供可行的电子商务支付问题的解决方案，同时其发展也有助于我国互联网及社会信用的重塑。商业银行在电子支付领域是无法取代的，但也应意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任。当然竞争也是难免的，但竞争的存在也可以推动它们各自业务的持续创新，未免不是一件好事，并且从市场的细分来看，没人能通吃整个“市场大蛋糕”。
在现实环境中，不乏第三方支付平台与商业银行的合作的成功案例，可以加以借鉴。如2008年1月，支付宝与建设银行联合推出支付宝卖家信贷服务，符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高十万元的个人小额信贷。这次合作被业内认为是双方合作模式的创新与成功的范例，同时它产生的积极作用在于它发生在经济危机的特殊时刻，帮助企业渡过难关。
第三方支付平台与商业银行可以在如下方面深化合作
1.商业银行与第三方支付厂商开展业务合作，可以借助其先进的安全系统有效地解决安全问题，消除客户的担忧，维护住老客户并不断地引进新客户。第三方支付厂商还可以协助商业银行提供完美的用户体验，在用户体验安全、高效的电子支付服务的同时，有效地降低商业银行的挂单率，提高成功率。
2.在金融创新上，在一些商业银行涉及不到的领域，第三方支付厂商可以协助、甚至代替商业银行开发很多金融产品，既为商业银行创造业务机会，又把自己增值业务这块做细做深，与商业银行密切合作推出更多便捷的特色产品和服务。比如快钱、支付宝等支付企业商业银行推出的一站式公共事业缴费服务，人们可在网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用。
3.第三方支付平台与商业银行还可以利用各自的客户信息数据库进行客户信用信息的沟通，成为评判个人诚信体系的重要指标。比如支付宝与工商银行等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给商业银行，成为商业银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。
4.卡类支付工具本就是电子支付方式之一，在现金与线上支付之间起着纽带作用。要想在线上提供更为便捷的支付方式，必须要以卡类支付工具为基础进行开发和创新。在信用卡合作方面，针对信用卡套现问题，从商业银行的角度讲，不是逃离放弃合作，而真正需要的是与第三方支付平台共同应对，思考更有效的方式来打击非法套现的行为和加强信用评价体系的建设；从第三方支付平台的角度讲，在加大监控和打击力度的同时，可尝试通过收费增加套现成本，所收费用又可拿出部分用于补偿商业银行服务，从而化解与商业银行的矛盾。
总之，第三方支付平台与商业银行间建立互惠双赢的关系才是长久之道。◆
参考文献：
1.陈氢,程慧平.第三方支付运营模式及其发展研究[J].现代商贸工业，2008．(2)
2.陈洁.第三方支付平台发展评析[J].华南金融电脑,2007.(1)
3.李永清.第三方支付有关问题研究[J].金融观察,2008,(1)
4.陈月波.我国网上银行与第三方支付关系研究[J].浙江金融,2008,(6).
作者简介：毛志斌（1978-），男，汉族，湖北仙桃人，湖北经济学院信息管理学院电子商务系讲师，武汉理工大学工商管理硕士，研究生学历。
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