村镇银行发展瓶颈与破解之策

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　　摘 要：村镇银行是金融机构的新生力量，近年来发展迅速，资产规模以及利润水平均十分可观，但村镇银行的发展也存在很多问题，想要更好地发展下去，就必须总结村镇银行的发展瓶颈，分析问题发生的原因，了解问题发生的影响因素，综合实际情况，制定破除瓶颈，解决瓶颈的有效方法，促进村镇银行的发展。
　　关键词：村镇银行;发展瓶颈;破解;金融机构
　　村镇银行是我国现今最重要的新型农村金融机构，在诞生后，村镇银行便被赋予了填补并激活农村金融市场的重担。2006年12月，我国银行业监督管理委员会出台了有关村镇银行发展的意见，为村镇银行发展打开了思路，也为打破村镇银行发展瓶颈提供了方案。我国村镇银行已经经历了十余年的成长与发展，村镇银行的存在，为我国金融业发展拓宽了道路，也给农村金融市场注入了活力，为农村带来了希望，促进农村金融多元化发展。但是因为村镇银行在我国还属于起步阶段，其运行模式、管理方法等方面均存在一定的弊端，需要进行相应的改进。
　　一、村镇银行发展瓶颈
　　1.资产质量低
　　村镇银行主要是由发起银行以及自然人提供相应资金成立的一种金融机构，但整体股本资金比较少，而村镇银行的主要资金来源是农民的存款，依靠存款开展日常经营业务，因此大部分村镇银行的资产负债率处于较高水平。再者，村镇银行是一种新型机构，资产的持有形式单一，质量比较低，盈利能力较差。以仁怀蒙银村镇银行为例，该村镇银行由内蒙古银行在2011年设立，吸收1个企业法人、8个自然人作为股东，注册的资本是8000万元。但截止到2013年，村镇银行经营两年，仁怀蒙银村镇银行的存款余额只有9000万元，在仁怀市金融机构总余额（约280亿元）中占0.32%。
　　2.设立数量增幅为先快后慢
　　村镇银行在提出并设立第一家据点后，得到了飞速的发展。尤其是在江苏村村镇银行，据统计，2008年至2011年，江苏村的村镇银行迅速扩张，2012年稍稍放慢，到2012年末，江苏村已经有52家村镇银行开业。但是最初村镇银行成立时间晚，无法得到社会的认同，缺少政府的主导政策宣传，也没有进行舆论引导，社会的公信力不足，难以吸引农民存款。再者，很多农民习惯在大型银行中存款，村镇银行吸引力不足，无口碑，因此早期业务数量少。但在村镇银行开业后，人们逐渐了解到村镇银行的职责、能力以及其主要功能，人们对村镇银行的信任越来越多，但因村镇银行扩张速度较快，后期减慢，无法进一步促进村镇银行发展。
　　3.贷款投放意愿强烈，借贷规模受到严格掌控
　　村镇银行是商业银行，追求利益最大化，按照年初预算，村镇银行的年末借贷规模应该达到2亿元，才能从亏损转为盈利。可是，人民银行明确表示，村镇银行的借贷额度应该控制在9200万元，与预期相差1亿零800万元。但富民浦发村镇银行的存贷比为39.64%，同业存放为13.788万元，信贷资金储备较为充足，能够提升借贷金额。但因为上方下达要求，借贷投放金额并未增大。
　　4.信贷支付需求旺盛，支付结算严重受限
　　商业银行必须与时俱进，具有便捷、先进、高效的支付系统与业务产品，才能够作为银行顺利运转的支撑。但有资料显示，很多村镇银行开业半年，现代化支付系统的开通进度过于缓慢，银行卡开发举步维艰。再者，手机支付基本已经取缔了以往银行卡支付、现金支付的方式，人们追求更为高质量、高效率的支付方式。而村镇银行的支付系统开通缓慢，现代支付业务无从谈起。大部分村镇银行的业务拓展仅依靠单纯的存折、存单两种结算工具，对公业务依然提前采取票据方式开展，电子商业汇票与网银支付等电子银行业务尚处于空白状态。
　　5.人才建设需要加强，缺乏高质量人才
　　由于村镇银行的所处地点，在村镇银行初期开业时，由于规模的限制，无法为员工提供丰厚的薪酬，难以招聘到真正的高素质人才，也无法留住高素质人才。有研究数据显示，仁怀蒙银村镇银行在2011年成立初期，该银行共有34名员工，至2018年末，已有8位员工因为各种原因辞职，人流流失率高达23.5%。
　　6.市场定位错误，服务宗旨脱农
　　村镇银行，顾名思义，就是为农民服务的一种商业银行，但很多村镇银行都出现了市场定位错误，服务宗旨脱农的现象。很多村镇银行名义上是村镇银行，但所处地却是县城，很多村镇银行将总部设在县城，经营重点以及管理中心也在县城，并没有在真正的村镇落户，导致城市人不敢存，农村人不方便存的尴尬场面。其次，客户定位偏离，很多村镇银行为了追求更高的经济利益，将客户主要定位在县城贷款金额较大的中小企业，存在明显“嫌贫爱富”的现象，对于风险较大的农业领域则很少涉及。有调查显示，江苏的某一个村镇银行名义上向农户发放的贷款金额为47万元左右，但这些贷款大部分被用于商业企业，个体户的单笔贷款为31万元左右，明显小于农户的单笔贷款。一些村镇银行名义上写的是养殖业或种植业贷款，实际却是企业使用的贷款。虽然也有少数村镇银行向农民发放贷款，但多数村镇银行选择“企业+农民”的模式，必须有企业为农民担保，才能给予贷款，真正贫困的农民很难成功贷款，农村资金需求并无明显改善。最后，服务宗旨脱农，村镇银行负担着股东利益最大化的责任，大部分股东都倾向于市场环境成熟、经济发展快、运营机制完善的地区，在回报高、盈利空间大的地方开展业务，但不愿意在相对弱势的“三农”地区开展业务，大部分村镇银行的业务主要停留在城市，不下农村，违背了当初成立村镇银行的意愿。
　　二、村镇银行发展瓶颈的破解方法
　　十八大明确指出，今后农村必须加大力度推进新型城镇化建设，但城镇化建设需要大量资金支持。因此，促进瓶颈与可持续发展，推动农村经济发展已经成为了必然。笔者从以下几个方面阐述了如何破解村镇银行发展瓶颈：
　　1.明确市场目标，做好市场地位
　　只有明确市场目标，做好市场定位才能够促进村镇银行可持续健康发展。村镇银行在建设之前应该多在建设银行的区域进行市場调查，明确该区域的主要融资对象，可以根据融资对象的不同进行分类，如分散小规模农户、农村小微企业、农村龙头企业、大规模乡镇企业。四者对于融资均有需要，但融资资金的用途却存在明显区别，农户与小微企业的贷款数额较小，但借贷成本较高。因此，村镇银行在关注这两类业务的同时，需要重点关注农业龙头企业与大规模企业上。龙头企业与大规模企业是乡镇的主要企业，常常存在大量流动资金、长期投资的资金需求、汇兑需求与结算等金融服务需求。但因为小型金融机构是难以满足这一类顾客的，这就为村镇银行入驻农村留下了市场空间。村镇银行可以依仗已经发展成熟、运行完善的母体商业银行，为农村客户提供各式各样的业务，同时借助网络、管理、监督上的优势，可以实现交易成本最小化。 　　2.合理布局，积极创新产品
　　在逐渐建立新的村镇银行网点时，必须根据当地的实际情况、地域特色，合理规划布局，尽可能地降低银行运营成本的同时，能够扩大服务覆盖率。在吸纳存款、营销贷款的时候，不能拘泥于传统银行的经营模式，可以在合适的区域内，设立相应的驻村联络官。通过联络官传递村镇银行的服务理念、服务产品，做好宣传，从而扩大村镇银行在所处区域的积极影响。其次，应该积极开拓具有差异化的营销方案，不断创新信贷产品，通过办理各种小额贷款，农户联保贷款或其他贷款模式，不断创新抵押担保的方法，比如土地经营权抵押+林权抵押、鱼塘抵押、厂房抵押、机械设备抵押等方式，同时与担保公司共同合作，拓展农民担保渠道，从而解决小型农户、小微企业的生产、生活、创业对于资金的渴求。
　　3.发挥自身优势，不断扩大资金来源
　　村镇银行应该不断拓宽资金来源，不断提高村镇银行的发展实力。首先，村镇银行应该在农村做好宣传，实事求是，热情回答每一位农民的问题。其次，村镇银行要提高公信度，可以通过喇叭、广播、报纸与电视等媒体行业，广泛宣传村镇银行的服务理念、服务宗旨、服务特点，并介绍村镇银行的相关业务，引导公众准确认知村镇银行，充分了解村镇银行。其次，村镇银行可以利用深入社区的优势，深入农村每一户人家，不断扩大村镇银行在当地的影响力。最后，村镇银行应该吸引有实力的投资人不断在注入资金，资本金越丰厚，越有利于村镇银行开拓农村的信贷市场，能够进一步满足三农的资金需求。同时，村镇银行要根据自身业务需要，在有利的时机下，选择合适的地理位置，增设储蓄网点，不断增加储蓄存款，不断扩充资金来源。
　　4.加強内部控制管理，增加银行品牌的影响力
　　村镇银行应该完善企业内部管理控制，提升法人的管理水平。首先要建立相对完善的内部管理体系，制定符合银行自身情况的信贷管理、业务管理等，要重新梳理调整内控制度，让内控制度适应村镇银行的规模、性质以及实际需求。其次要不断优化银行内部组织结构，严格分工，认真决策，完善议事程序，避免经营职能与监督职能交叉重叠，预防操作风险。其次，要加强村镇银行自身建设，通过各种途径不断宣传村镇银行，扩大村镇银行的影响力。同时要努力降低村镇银行的操作成本，减轻风险损失，拓宽业务渠道，提高公共认知度，正面引导公众准确认识村镇银行。再者，应该建立相应的村镇银行分支结构，扩大服务范围，引导客户将家中闲置的资金储蓄到村镇银行。
　　5.优化人员结构，不断更新服务理念
　　首先，村镇银行要积极引入专业的业务人才，其次要引入责任心较强、管理能力较强的管理人才，减少经营过程中因为员工因素导致的信用风险以及操作风险。近年来，农行、农村信用社均在精简人员，村镇银行可以趁此机会吸纳这一部分经验丰富的人员，通过他们的实力不断提升村镇银行的业务水平、管理水平，保证村镇银行能够平稳顺遂地发展。同时，村镇银行在农村挑选人才，进行培养，进一步促进村镇银行发展。
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　　作者简介：冉鑫（1978.11- ），男，籍贯：四川省广元市，学历：硕士，职称：副教授，单位：重庆电子工程职业学院，研究方向：管理、思想政治教育、职业教育和职业精神
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