网络仲裁下农商行小额信贷模式研究
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作者:张慧芳 施若
摘要：近年来我国农商行小额信贷业务虽然总量发展很大，但仍存在不良贷款率高，催收清收难等诸多问题。因此，如何创新我国农商行银行小额信贷模式成为促进我国“三农”事业发展的重要途径和手段。根据这些问题，本文采用利用网络仲裁这一新生事物，来解决农商行小额信贷模式当中存在的问题，并结合现实实践，提出发展建议，总结出网络仲裁下农商行小额信贷模式。
关键词：网络仲裁 小额信贷 不良贷款 催收
一、背景介绍
农村小额信贷是农商行等农村金融机构向农村个体工商户、从事种养殖的农户、以及农村小企业提供的额度较小的贷款。一般说额度在10万元以下。小额信贷模式的出现对农村金融机构贷款回收率和违约率问题的改善，以及有效解决农村落后贫困问题等方面起到了积极的作用，从而实现了农村金融机构的可持续发展。随着时代的发展与进步，其模式本身也存在很多问题，那么寻求一种更为适当有效的方式去解决便成为农商行的重中之重。在网络信贷模式下，互联网是一种典型的技术应用，帮助贷款机构更好地营销、获客和发放贷款等，通过互联网技术切入一些传统金融机构可能无法达到的区域。本文所提到的一种“网络仲裁”，作为一种新生事物，可以解决模式当中所存在的不良资产率高，贷后逾期等问题。网络仲裁是指利用互联网等网络技术资源提供仲裁服务的网上争议解决方法，仲裁的全部或主要程序，包括立案，受理，审理到裁决，送达等都是在网上进行的。与线下仲裁相比较，网络仲裁的最大优势就是方便快捷。网络仲裁的即时性能快捷，经济的解决互联网线上纠纷。
在我国，农村商业银行作为农村金融主力军，因处于“三农”的特殊经营环境，尤其是在经济加速轉型调整，增速放缓的新常态下，对于其本身的风险管理能力是有限的，不良贷款率是明显高于其他的商业银行，网络仲裁催收便实现了不良贷款的处置，有利于其农商行对资产的风险控制。
二、传统农商行小额信贷模式存在的问题
（一）贷后催收成本高
对于传统的线下不良贷款处置的方式，最常用的就是成立专门的清收机构，组织庞大的清收队伍，联合公检法清收等。这些处置方式有的时候好，有的时候不好。而且当通过诉讼手段时，又会面临起诉审判时间长，执行立案更慢，执行效果不明显等问题。不仅耗费的人力成本高，同时时间成本也很高。
（二）不良贷款处置难
农商行处置不良贷款的放式其实有很多，比如直接催收，协议处置，借新还旧，实现担保物权，诉讼清收，打折清收，不良资产打包出售，债务战略重组，债转股，不良贷款证券化，呆账核销，贷款损失税前扣除等。尽管这些方式在一定程度是扩宽了农商行不良贷款处置渠道，但由于农商行现处于“三农”发展的环境中，所以也会受到很多关于制度性的障碍中，制度性的限制就会使不良贷款处置难，影响其该有的效果。
（三）小额贷款诉讼清收难
不良贷款呈现的户数多而散，单户的金额又相对较小，累计的数额大这些特征。小额贷款诉讼清收难，主要可以总结为“五难”，立案难，送达难，开庭难，生效难，执行难。农商行由于历史性，政策性问题所形成的不良贷款已经拖欠很多年，有的甚至形成呆账。还有就是农商行的授权授信，内控制度建设也是不完善的，最终会形成农商行信贷资产质量差，同时也没有有效可行的追究办法，使清收面临困难。对于律师来说服务也慢，法院耗时长。加之信息的不对称使得执行有困难。
三、网络仲裁下农商行小额信贷模式发展实践
网络仲裁号称“贷后催收良方”，是指仲裁程序的全部环节，包括立案申请，组庭，审理等，都是在网络上进行的。它的特点是不受地域管辖限制，一裁终局，可以大大节省催收成本，提高贷后逾期处理成功率，特别适合互联网金融纠纷案件。对于案件的处理智能生成裁决之后，如果不主动履行，就可以到法院申请强制执行，“老赖”就会被列进被执行人失信名单。网络仲裁本身的这些特点，便可以有效的解决传统农商行小额信贷模式当中所存在的贷后逾期，不良贷款率高这些问题。
（一）实施系统
具体的实施系统可以概括为智能仲裁庭与智能催收执行。
1.智能仲裁庭。指的是自动对接覆盖全国的网络仲裁委员会，对于一些债券债务清晰的贷款合约，直接进行智能化处理，不需要聘请律师，法院起诉，7天就可以给出具有权威的司法裁决结果。对于其可以解决的问题，就是不良贷款起诉费时，费力的问题，同时也减轻了当地法院的压力，总的来说，既可以减少律师投入与起诉协调工作的投入，又节省了时间，为及时催收和清收提供时间与法律的保障
2.智能催收执行。指的是一种智能化的催收机制，通过电子渠道自动发送贷款对账信息与法律裁决文书，方式包括但不限于短信，微信，电子邮箱等渠道，并且可以在线收集与监测客户的反馈，如果没有反馈的话，可以多次发送电催。相比传统的催收方式是挨家挨户的到贷款客户门上送法律文书或催收，减少了大量人力和时间成本。同时，系统与外部大数据进行匹配，可以对失联人员进行联系方式修复，如果反复催收还不还贷，系统则会自动对接法院来执行财产冻结，资产划拨等措施，并列入失信黑名单进行限高消费等惩戒。
（二）实施模式
具体的实施模式可以概括为SaaS模式和本地部署模式。
1.SaaS模式。SaaS模式主要指的是在线使用模式，它是通过一系列的在线操作即可完成，包括贷款合约与证据链规范化梳理，证据链上传，一键申请仲裁，客户信息维护，自动发送电子信息等。
2.本地部署模式。本地部署模式主要指的是商业银行本地部署一套网上智慧仲裁系统，其中项目团队来提供法院接口，其他的功能在本地使用即可。
（三）存在优势
相比较传统小额信贷模式，网络仲裁下小额信贷模式存在很多优势，具体可以概括为以下几个方面。
1.过程合法合规。网络仲裁背后是拥有强大的金融法律专家和金融法律知识咨询库提供支持，仲裁庭的金融仲裁员也是由具有极强专业性权威金融法律专家担任，对金融纠纷尤其是金融创新业务有着比较深刻的理解。由金融仲裁员专业性审理的案件更具有合法性，有利于公平公正处理各个纠纷案件。 2.裁决和执行效率高。银行在向法院申请执行仲裁裁决案件的，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地的中级法院管辖。相对于基层法院来说，中级人民法院可以有效地排除地方政府及相关部门对生效法律文书执行工作的干扰，而且中级法院的的执行手段更多，专业性更强，这样的话，是更有利于维护银行的债权。
3.催收清收效果好。对于传统的线下催收清收方式都是组织清收人员专门上门去催收，但是网络仲裁的催收清收则是采用智能批量催收，而且背后也有大量专业的法律人员，他们通过网络仲裁服务平台，像仲裁委提出申请并推送电子合同及有效电子证据，仲裁全程在线，这样的催收清收不仅快速而且高效，也可以达到最终的催收效果。
四、省时省力成本低。
网络仲裁主要是借助借助互联网技术，进行“一站式”仲裁，它可以为农商行小额信贷的借贷提供一个便捷，高效，专业的纠纷解决方案，同时对于贷后不良资产的处置，催收时间短且高效，也减少了人力的成本。
（一）提供小额信贷的短信提醒及催缴功能
农商行农户小额信贷的特点决定了其额度低、笔数多，因此农商行若继续延续传统的电话催还等方式，一方面落后的管理水平已经不适应大数据时代庞大业务的发展需要，另一方面更为重要的是将增加人工成本和耗费。因此，农商行可以积极借助短信品台和呼叫中心等新型客户服务手段和工作，不断提高客户服务效率、节约各类型成本。
（二）建立贷后跟踪管理，智能处理风险资产
贷后跟踪管理，与客户保持一定的联系，在有一定程度上，一方面可以贷款还款信息，另一方面可以监督客户按时还款付息，及时发现风险。若出现风险资产，对于那些欠息和逾期贷款的客户，通过系统进行智能化仲裁，7天即可以出仲裁结果，所出得仲裁结果可以通过电子渠道自动发给欠款人，通过正式权威的法律文书，解决不良贷款批量化审批，合法催收的问题。若合法催收无效时，系统将通过法院执行系统进行智能清收执行，采用财产冻结，资产划拨等执行措施，并可将失信人列入失信黑名单进行惩戒。
（三）提高不良贷款清收服务
对于不良贷款，农商行可以采用“一站式”清收服务，根据农商行与客户的合约，贷款金额，還款记录等信息，制定适当的网络智能清收执行系统与线下执行方案，按收回金额进行效果评估与方案优化。概括来说就是，通过贷后智能跟踪与网络仲裁智能催收系统，可以有效预防和化解不良贷款。从而来提高不良贷款的清收服务。
五、总结
本文通过研究传统小额信贷模式所存在的问题，主要是贷后催收成本高，不良贷款处置难，小额贷款诉讼清收难这些方面，根据所存在的问题，和现实发展情况，结合实践，提出网络仲裁下小额信贷模式发展建议。
具体来说就是，根据现已发展的实际案例，总结出其网路仲裁下的小额信贷模式，并将其运用到农商行小额信贷模式当中，具有现实意义。分析存在的优势，例如，裁决和执行效率高，催收清收效果好，省时省力成本低等等，这些特点是可以有效解决传统小额信贷模式当中贷后处置问题。最后根据前文内容，总结出网络仲裁下小额信贷模式发展建议。
因文中所研究的对象“网络仲裁”属于一种新生事物，近年来，在不断被运用到各银行中，所以提到的相关观点还不更全面。但是根据实际所发展的情况，网路仲裁确实可以有效解决小额信贷模式中所遇到的问题，对于农商行小额信贷发展具有促进作用，同时有利于解决三农问题，促进农村金融的发展。
（作者单位：贵州财经大学）
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