农商行风险管理策略探究

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　　摘要：农商银行是我国重要的金融机构，为我国的经济建设发挥着重要作用，从实际的发展来看，农商银行在风险管理方面还是薄弱的。本文阐述了当前我国农商行存在的风险主要原因以及风险管理有效策略，希望对农商行的发展提供借鉴。
　　关键词：农商行;风险管理;策略
　　随着国家金融改革的发展，我国农商行也要顺应时代的发展变化，做好风险管理工作。一旦发生金融风险，将给我国经济带来不可估量的损失，所以农商行必须高度重视。
　　1.当前我国农商行存在的风险主要原因分析
　　1.1银行管理人员缺乏相关的风险防范意识
　　众所周知，农村商业银行是从农村信用社转变而来，其成立时间还不长，还没有完全适应商业银行的经营管理模式，风险防范意识还比较缺乏，不能完全满足商业银行的风险防范要求，体现在以下几个方面：注重营销轻视管理，注重利润轻视规范，执行能力较弱，传导机制不顺畅等。从实践工作中发现，农村商业银行面临的最大风险是信贷风险，农商行信贷业务针对的客户主要包括地方国有企业、中小微企业、个体工商户以及农户。农商行属于地方性的金融机构，在与地方各级关系上都比较“友好”，这就势必经常会发生一些违规信贷的事情，致使信贷质量欠佳，信贷风险却一路飙升。
　　1.2在风险管理中存在的一些弊端
　　风险内控机制是所有银行内部所必不可少的重要制度，对于规范银行内部管理，有效防范和化解金融风险发挥着关键作用。但是就农村商业银行来说，由于各种原因的影响，银行在经营上会出现很多无法避免的问题，例如，风险管理意识淡薄;存在违法违规操作行为，加大发生风险的概率;部门之间缺少沟通，不能协调共同实施风险管理，且风险防范责任划分不明等，这样的状态很难形成有效的风险管理机制，在风险管理上存在着诸多弊端。
　　1.3金融监管的法律法规及制度还不够健全
　　我国政府向来重视国家的金融工作，不断地出台相关的法律、法规和政策来规范金融行业的发展，但是，时代在发展，金融行业也在发展，法律的修订和建立永远是滞后时代的发展的，而且有些法律操作起来较困难。就拿农村商业银行来说，一些地方企业拖欠银行债务，不仅不还，企业高管还到处高消费，很少受到法律的制裁，破坏了农村的金融环境。另外，我国的社会信用体系尚不健全，无形中助长了这些歪风邪气，影响了农商行的正常发展。
　　1.4农商行风险管理的高素质人才严重不足
　　银行的风险管理不是一项简单的工作，其的工作内容涉及很多的学科知识，例如，金融学、经济学、管理学、法学等，风险管理工作实际是非常复杂的工作，对管理人员的素质要求较高。在我国的农村商业银行中，工作人员的风险管理意识薄弱，管理层对风险管理也是马马虎虎，致使农商行的风险管理人员的知识水平和专业素养都是较低的。风险管理人才的不足也严重制约着农村商业银行的风险管理效果。
　　2.农村商业银行的风险管理有效策略研究
　　2.1加强农商行的内部管理，做好管理考核工作
　　农商行要想切实做好风险管理，最重要的还是要做好银行内部的管理机制和制度健全工作。依照商业银行的内部控制要求，做好内部的机构设置和人员岗位安排工作，划分职权范围，强化银行工作人员的风险意识和责任意识;做好银行内部各部门之间的统筹工作，加强相互间的沟通合作，建立较为流畅的工作流程和监督体制，有效增强执行效率;加强对工作人员的监督考核制度，员工的各项考核结果和个人的薪酬、福利相挂钩;加强高素质专业人才的引进工作，完善选人和用人制度，全面完善公司的内部管理。
　　2.2注重风险管理机制的建立，做好风险的全面监管
　　一方面，农村商业银行要树立风险管理意识。农商行的管理人员受到传统观念影响较深，对于风险管理的重要性，尚缺乏深刻的认识，风险管理的水平和能力比较欠缺，需要在不断的学习中加强，积极向其他商业银行学习，借鉴国内外商业银行的风险管理经验。另一方面，农商行的领导管理层要高度重视风险管理。在银行的经营过程中，要树立现代的经营理念和風险意识，综合把握影响因素，努力推进各项业务的平衡发展，利用各项业务的优势，有规划、有计划的有序发展，避免出现盲目发展的情况。在发展中，要具备敏锐的眼光，找出潜在的经营风险，采用先进的风险管理手段有效化解风险，为农商行避免巨大的经济损失，确保银行稳健发展。
　　2.3加强银行的业务创新，提高银行业务的竞争能力
　　农商银行要不断加强业务创新，这对防范和化解经营管理中的信贷风险、资金风险、投资风险等都是非常有利的。另外，银行要对传统的业务模式进行创新，从而形成新的业务模式，促进各项业务能够适应时代的发展需要，提高银行自身的竞争能力。随着经济全球一体化的推进，国际间的金融竞争更加激烈，农商行要在这种复杂的大环境下，学习国外先进的银行管理经验，进一步提升自己的业务能力、服务能力和风险管理能力，促进农商行的健康、长远发展。除此之外，农商行要积极响应国家的供给侧改革的要求，形成金融和实体经济、房地产等之间的良性发展，做好各领域的风险防范和化解工作。要对银行的资金进行有效配置，提高资金的使用效率，增强资金的流动性，实现银行利益最大化的同时，提升风险管理能力。
　　2.4努力寻求外部支持，增强风险的化解能力
　　农商银行在增强内部管理的同时，也要积极寻求外部的帮助。农商银行要争取政府的各项优惠政策的支持，帮助化解贷款方面的风险;银行争取当地实力企业的投资入股，优化股权结构;积极寻求当地公检法部门的司法帮助，打击那些不良信贷行为，解决农商行面临的一些棘手风险。
　　参考文献：
　　[1]王敬仁.新时代农村商业银行风险防范及风险化解问题研究[J].时代金融，2018（29）：118-119.
　　[2]李银香，欧阳飞.农村商业银行风险监管存在的问题与对策分析[J].内蒙古煤炭经济，2018（01）：88-89.
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