区块链技术助力金融服务创新

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　　摘要：区块链作为当前发展迅速的技术之一，受到社会各界的高度关注，本文在理解区块链技术的重要内涵和技术特性的基础上，探究了当前金融环境下，现有金融服务行业的痛点以及区块链技术在金融服务领域的主要应用场景，并对区块链技术的优势和不足加以阐明，以期能够客观地认识区块链技术。
　　关键词：区块链技术  金融科技  金融服务
　　一、引言
　　金融领域是区块链技术的重要应用领域，区块链技术在给传统金融服务行业带来新机遇的同时，也对其造成了一定程度的冲击，然而，区块链技术不是金融服务的终结者，而是金融创新的助力剂。在金融科技日益发展的今天，各大行业企业积极探索和尝试金融科技力量所带来的应用和实践。区块链技术作为新一代信息技术创新发展的代表，因具备去中心化、去信任、交易不可篡改、交易可追踪、节约成本以及保护信息安全等特质，使得其具备改善金融业基础架构的潜力，也为提高金融市场活跃性增添了新的动力。
　　二、区块链概述
　　（一）技术原理
　　区块链技术的实质是建立在分布式基础上的一个去中心化的数字账本。它利用分布式的数据存储，将作为密码的数字签名以及相关的交易数据共同存储在一个区块上，在密码学代替信任机制的基础上，让区块之间进行点对点的信息传输，从而形成一种几乎不可更改，容错量巨大的分布式数据库。从某种意义上说，区块链只是将大核心进行分散、弱化，因此，区块链上的每个区块都可以看所是独立运行的节点，它们都拥有完整的运行结构，进而每个区块都可以视为一个弱化后的核心。
　　（二）技术特点
　　1.去中心化。这是区块链技术的核心特点，区块链由众多节点形成一个点对点的网络，不存在中心化的设备或管理机构，任意节点都可以成为中心从而独立运行，系统中的数据块由所有具有维护功能的节点共同维护，且任一节点出现故障或停止运行都不会影响系统整体的运作。
　　2.共识信任机制。共识机制是区块链技术中非常重要的部分，它让“账本”中所有负责记录的区块能够达成一致，进而判断出信息的准确性。区块链技术改变了传统的信任创造方式，运用哈希算法在机器之间建立信任网络，从而通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造。节点之间通过数字签名技术进行验证，所有的签名信息都会被记录在区块里，既不能更改，也不能伪造，即在系统指定的规则范围和时间范围内，少量节点无法完成造假。
　　3.集体维护。区块链技术涉及所有包含数据信息的区块，由不同的节点共同维护。也就是说某个区块上的某条信息，其他区块上也有此条信息并且其他区块都认同这条信息的正确性。因此，集体维护在维护信息的同时，还能够从一定程度上监管信息的正确性，进而使区块链中的信息不会被轻易篡改，这为区块链技术创造信任价值奠定了基础。
　　4.可靠数据库。每个区块接收到新数据时，会将新数据传送给其他区块，进而每个区块都相当于一个数据库备份。当收到外界攻击时，系统会自动调整，进而避免被攻击的区块发出错误信息。这体现了区块链技术的安全特性，然而，区块链技术也并非绝对安全，它只是将可能的隐患最小化。
　　5.开源性。这一特性决定了任何程序员都可以下载代码，进行代码修改，它让区块链技术的系统维持了公开性与透明性，也为区块链技术提供了巨大的发展空间。
　　三、区块链在金融服务中的主要应用场景
　　（一）区块链在金融服务中的应用价值。
　　随着区块链技术的日益发展以及各行各业的高度重视，区块链的应用已经从单一的数字货币应用，例如比特币，延伸到经济社会的诸多领域，如金融服务、供应链管理、文化娱乐、社会公益以及智能创造等等。金融服务是区块链应用最早也最为广泛的领域，金融是国民经济的命脉，为经济社会提供高质量、新活力、富有可持续性的金融服务是相关金融主体的重要职责。
　　目前国内金融机构及企业主体对于区块链的应用大多数仍处于探索和试验阶段。例如，浙商银行开始试点区块链在应收账款管理中的应用;工商银行2018年正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台，将第一笔扶贫资金成功发放到位，这是业内首个服务于精准扶贫的区块链平台;2018年8月，深圳国贸旋转餐厅开出全国第一张区块链发票，半年后，深圳每个月就能开出近100万张区块链发票，在区块链的助力下，伪造发票、偷税漏税等不法行为将无所遁形，企业的开票成本也大幅降低。
　　（二）可能的应用场景
　　1.跨境支付与结算。支付领域是当前被金融业认为区块链技术最能发挥价值的领域。传统的金融服务在跨境支付领域存在交易流程复杂、时间长、费用高等多个痛点，根本原因在于缺少一个可信任的第三方中介角色。而区块链作为去中心化、去信任的底层基础技术，从根本上摒弃了中转银行的职能，实现了点对点的快速便捷的交易。通过区块链技术，不仅可以直接砍掉第三方中介机构，让汇款行和收款行之间直接进行交易，降低交易成本，而且因为区块链的技术特性，提高了跨境交易的安全性，提升了结算与清算的效率。使用区块链交易的执行、清算和结算可以同时进行，节点交易经系统确认后写入分布式账本，同时更新其他所有节点所对应的分布式账本，自动化的运作机制可以大幅缩短结算周期。
　　2.票據交易。2015年国内爆发的票据业务的信用风暴使得信任问题以及降低票据交易过程中的风险已经成为票据交易领域的燃眉之急。要解决此类问题，必须寻找一个可靠的第三方角色来确保有价凭证的传递是可靠的，从而实现票据价值传递的去中心化。而区块链技术因其去中心化的特性，可以实现点对点的价值传递，不需要特定的实物票据或者中心系统进行控制和验证，中介角色将被撇去，同时也减少了认为操作因素的介入，从而降低了违规操作风险。
　　3.信用证。信用证是指一家银行根据进口商的请求和指示向出口商开立的在满足信用证要求的条件下，凭规定的单据向受益人付款的一种书面承诺。往往相关企业可能会给银行带来信用风险，而且容易出现信用证过期、受益人交单过期等风险。2017年，中信银行首个区块链项目—基于区块链的国内信用证信息传输系统成功上线，这是国内银行业第一次将区块链技术应用于信用证结算领域，极大地提高了用户体验水平，增强了银行获取客户的能力。 　　4.供应鏈金融。对于传统的供应链金融，其链上的中小企业融资难，成本高，而作为供应链金融的主要融资工具，现阶段的商业汇票、银行汇票使用场景受限，转让难度较大，此类局限性使得供应链金融的发展受到行业的限制。区块链的分布式账本技术、加密账本结构技术、智能合约技术等，为解决传统供应链金融信息不对称、信用无法传递、支付清算不能自动按约定完成、商票不能拆分支付、背书转让的场景缺乏等问题提供了很好的方案。相比其他技术，区块链技术在供应链金融领域的应用成为最优方案，可以实现最大化降低成本、提高效率以及新增市场规模。
　　5.客户识别。金融机构在向客户提供服务时必须履行客户识别（KYC）责任是金融监管的一项重要举措。在传统方式下，KYC耗时高，缺少自动验证消费者身份的技术，造成金融服务低效。并且在传统金融体系下，由于不同金融机构之间的用户身份信息同步性较差，交易记录无法实现高效、一致的跟踪，使得监管机构面临监管不到位、落实不彻底的问题。而区块链技术可实现数字化身份信息的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低金融企业服务成本。
　　四、区块链在金融服务应用中面临的挑战
　　（一）技术层面存在瓶颈
　　尽管区块链技术为经济社会带来了诸多可能的应用场景，然而每一项新的技术往往都有其自身的局限性。比如通常在区块链公链中，很难同时做到既有真正的去中心化，又有良好的系统安全性，同时还能有很高效的交易处理性能，这也被称为“不可能三角”。而且随着区块链里面参与节点越来越多，其中节点所需的存储、网络速度和计算能力的要求也会增加，交易效率的低下使得区块链难以满足当下庞大的交易需求，扩展性不足，往往造成计算资源的浪费。而金融服务往往要求良好的交易性能和快捷的交易处理速度，可见目前区块链技术并不能够在金融服务领域得到充分的应用，因此破解此类技术难题，是区块链真正落地金融服务的重要前提。
　　（二）安全问题难以保障
　　区块链技术的一大特点就是信息不可撤销、不可篡改，但前提是私钥是安全的。私钥是用户生成并保管的，没有任何第三方参与，如果私钥丢失，交易者便无法对账户的资产进行任何操作，因此造成不可挽回的损失。并且随着量子计算机等新兴科技的崛起，非对称加密算法面临竞争性技术挑战，51%攻击、双花、恶意攻击等安全问题仍有发生的可能性。最后，区块链的匿名性特征使得交易不受地域的限制，这有可能为非法融资和洗钱犯罪提供了温床。因此相关应用部门应充分认识区块链技术特性的利弊，在为金融服务提供便利与金融风险防范之间寻求平衡点。
　　（三）行业监管成为难点
　　区块链技术与金融服务的跨界融合使得行业监管成为一大难题，相关监管机构人员缺乏专业的背景知识，加之区块链在金融服务领域的应用尚未完全成熟，监管措施尚未落地，监管部门在相关政策制定上面临现实困境。而且虽然区块链技术的去中心化模式有可能改变传统金融服务的架构，但是去中心化将中心弱化到各个区块，从某种意义上来说主体并不明确，因此监管方面很难做到监控每个区块的运行。再者，区块链技术作为旨在实现全球价值互联的一项重要底层技术，其在金融服务领域的应用并不限于某一区域，价值传递的广泛程度使得对区块链在国际上的监管面临巨大挑战。
　　五、结语
　　不难看出，区块链的技术特点能够解决交易过程中遇到的信任问题和成本问题，因此可能会对传统金融服务造成冲击。而随着互联网技术和金融科技的发展，用户的需求日趋多样化、复杂化，传统的金融服务已经难以实现更高层次的价值转移，作为金融主体的银行、证券公司等机构也面临着新兴技术带来的挑战。因此，清晰认识区块链技术的优势和缺点并制定相关行业规则是科学对待区块链的重要途径，相关当局应积极实施区块链技术在金融服务中的多方面试点，优化治理体系，引导企业探索区块链技术在行业中的创新应用。同时国家有关监管部门应利用自身信息优势和技术条件，将区块链技术纳入监管范围之内，使区块链技术可能存在的风险处于可控状态。新兴的金融业态一直与新兴技术紧密相关，虽然区块链技术为金融服务质量的提升乃至社会福利的增加带来了新的动力，但是真正的应用方面要立足于实际情况，不能过于理想化，要注重制度与技术的结合，政府部门应尽早出台监管政策，推动社会各产业的创新变革。
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　　作者单位：兰州财经大学金融学院
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