基于互联网金融背景下的商业银行竞争对策探析
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摘 要：互联网金融以互联网为背景应运而生，为人们的消费和支付带来了更多的体验，金融产品和支付方式更加灵活化。随着互联网金融的不断发展壮大，互联网金融业务也在向外延伸，开始向传统银行的业务领域不断扩展，对我国的银行造成了一定的竞争和威胁，面对如此竞争，商业银行也要积极地创新，本文主要对互联网金融背景下的商业银行竞争对策进行探究。
关键词：互联网金融;商业银行;对策
一、商业银行与互联网金融的优势对比
1.商业银行的竞争优势
（1）设施服务全面，为客户营造良好的服务体验
伴随科学技术的不断发展，商业银行在设施上不断地完善，这样不仅给客户带来了良好的服务，还为客户节省了业务的等待时间，客户通过相关的设备可以完成自助存款和取款，可以打印智能回单，方便客户了解账户情况，同时客户要进行开户也可以通过自助方式进行，更加的高效省时。同时商业银行在业务办理时，双方是面对面交易，因此双方可以进行良好的沟通，商业银行也可以根据客户的不同特点和需求，为客户制定不同的服务，提升客户的直观和感官体验。
（2）企业资金和信用有保障
众所周知，我国商业银行在金融体系中的作用举足轻重，商业银行不但资金雄厚，信用也非常有保障，能够更好地对客户的资金进行管理。在银监会相关的统计中，上年度我国银行业总资产增速较快，达到了7.7%，其交易数额达到300万亿元，这些数据也奠定了商业银行的地位。在客户资源上，商业银行也尽显优势。由于商业银行在我国开设时间较久，因此积攒很多的客户资源，并且商业银行对客户的资质要求较高，因此商业银行的客户品质较高。
（3）网点覆盖广泛
商业银行拥有众多广泛覆盖的网点，截至2019年7月，我国农商银行网点总量77258个，占全国银行总量的34.3%，仅次于国有大型商业银行。目前我国已经有百分之七十的省份银行网点乡镇覆盖率已达到百分之百。所以商业银行广泛的网点覆盖依然是强有力的竞争优势。
（4）风险控制比较完善
风险管理和控制一直是商业银行管理的重点，随着经济发展形势的不断变化，商业银行的风险也在逐渐的增加，因此，近年来商业银行针对风险管理进行不断地研究，并出台了相关的风险管理方法。建立风险控制体系，针对相关业务进行科学的风险评估，减少商业银行的坏账概率，同时借鉴相关的风险管理方法和手段，加强自身的人才队伍建设。目前，商业银行的风险管理还是比较成熟的。
2.互联网金融的竞争优势
（1）庞大的网络客户
随着全球经济一体化的催促，移动互联网得到全方位多元化的普及，我国的网民人数急速上升，出现很多的网络达人。移动互联网满足了人们对网上购物、第三方支付、证券投资的应用和完成。现在人们通过手机就可以完成交易，大大方便了人们的生活。很多的第三方支付被商场和超市广泛使用，并且在初期使用时还有额外的奖励，大大鼓励了人们的使用量。截至2019年我国互联网金融信息服务市场规模达到298.7亿元，同比增速接近20.6%。
（2）操作方便，高效省时
互联网金融的优势在于操作方便快捷，可以足不出户办理相关业务，交易双方可以利用扫描相应的二维码进行转账和交易，同时互联网金融的理财产品也支持线上购买，这也使互联网金融规模逐渐扩大。
（3）低成本下的充分交易运作模式
借助互联网双方交易信息透明，客户与网络银行无中介进行交易，且于此过程中产生的各项成本，如信息成本、风险管理成本等都很小。更有如支付宝的收付款、微信转账等免费功能的存在，更加符合大众的使用心理，也使互联网金融更加贴近生活。在互联网消费的大背景下，很多的互联网金融服务的平台发展壮大，给资金不足的消费者提供金融支持，从而降低消费门槛，刺激消费，拉动经济的增长。
二、互联网金融对商业银行的影响
1.互联网金融对商业银行的有利影响
（1）加快商业银行产品创新
由于互联网金融不仅限于交易双方的支付业务，还将业务进行延伸，出现了很多的理财产品，对客户的资金进行有效的管理，给商业银行带来不小的竞争，因此同时商业银行为了留住客户，在竞争中也受到互联网金融理财的启迪，也在积极的进行产品的创新，推出相应的理财产品，这些理财产品和余额宝类似，可以实现随时的转进和转出，并且利息按天结算，给商业银行增加更多的客户量。
（2）加快商业银行支付结算系统技术革新
众所周知，互联网金融以其高效、便捷、费用低著称，在业务开展后，受到了很多个人用户和小微企业用户的青睐，因此在小额的支付结算中占有大的市场份额。这无疑给商业银行带来不小的挑战，商业银行面对挑战，在支付结算系统上也在不断的创新和改革，目前很多的商业银行对网银支付进行了相应的优化，网银支付可实现实时到账，同时对于5万以下的小额支付减免手续费。互联网金融平台的出现也对商业银行的技术革新起到了关键的推动作用。
2.互联网金融对商业银行的不利影响
（1）商业银行传统业务产品销售和渠道将受影响
目前互联网金融平台呈现多方面的发展，很多的产品逐渐涉及到商业银行的范围。例如，在我国基金、保险这样的金融产品一般都是通过和商业银行进行合作而实现的。但是，目前互联网金融也想通过其自身的支付结算对基金、保险进行代理业务。一旦互联网金融成功代理，必然会使商业银行的代理數量和代理收入受到影响。同时随着互联网金融平台的不断发展，目前互联网金融平台的交易量和用户量在成倍地激增，甚至超过了一些规模较小、业务量较少的商业银行。并且在对支付方式的调查中发现，目前在支付结算中，单纯地使用网上银行进行支付结算的人数在逐渐降低，反而使用互联网第三方进行支付结算的人数在不断增加，人们对商业银行的依赖逐渐地减小。对于商业银行而言，受到国家政策的影响，在存款以及基金等产品方面，客户的收益率并不高，这严重影响到银行客户资源的累积。由于每个客户在购买相应的理财产品时，首先关注的就是产品的收益和风险。在收益上传统银行的相关产品相比不占优势，进而导致商业银行的客户逐渐减少，长此以往，不利于商业银行的持续发展。 （2）互联网金融削弱了商业银行在支付结算领域的主导地位
互联网金融业务更加的简单便捷，用户只需要在互联网金融平台注册账号，就可以通过手机和电脑在互联网金融的客户端进行相关业务的办理，服务涵盖了转账、理财、贷款、信用卡还款和很多的生活缴费服务，涉及的领域广泛，价格费率低，方便了用户的日常支付结算需求。大大地削弱了商业银行在支付结算中原来的主导地位，越来越多的人在日常的小额消费结算中更倾向于互联网金融平台。
（3）互联网金融会造成商业银行原有客户流失
互联网金融和商业银行相比就要其自身的优势，在支付结算上其行业优势和产业优势得到很多好的发挥，在支付结算中很好的依托作用。例如以支付宝为首的第三方支付平台主要以淘宝网为依托，诸如此列的第三方支付平台还有很多，这就给予了互联网金融平台在信息流和物流上的优势，相比传统的商业银行，优势比较明显。所以随着互联网金融平台的使用人数的大量增加，必然会导致商业银行原有客户流失。并且随着互联网金融平台的发展壮大，想要获取客户信息，也不必依附银行，通过自己的网关就可以实时的获取，这就导致商业银行的地位严重地下滑，失去了很多中间业务的客户。
三、互联网金融背景下商业银行竞争对策
1.以客户为中心，高度重视以支付业务为主的中间业务
商业银行的网上银行在使用和推广上已经逐渐被社会大众所了解，但是相比互联网金融平台涉及业务的广泛性，商业银行网上支付渠道、网上运营的产品和业务范围在开发和使用上还存在些许不足，因此必须对支付渠道和网上银行的运营范围向周边的领域不断的扩展，充分的完善服务的涵盖范围。同时商业银行可以依托自身的安全性高、网点多、信誉好、有强大的资金支持的特点，推出更多的支付渠道业务。同时在对不同的支付业务进行设计时，要根据不同的客户制定多种的支付业务，不能一概而论，要对客户进行细分，重视小额客户的数量，以客户的实际需求为导向，为客户提供方便快捷的人性化服务，不断地增加商业银行的客户量。
2.合作共赢，不断加强与互联网金融机构的合作
寻求良好合作共赢关系，是商业银行转型发展的必由之路，这样做能放大自身优势、实现优势互补。通过战略合作，商业银行可以选择性地与众多信誉良好的互联网金融企业建立良好的合作伙伴关系，并且利用这些企业的资源提升自身的竞争力，促进商业银行的发展。
3.拓展客户群体，增加客户数量
互联网金融的发展，改变了人们对商业银行的依赖，使商业银行的客户量逐渐减少，商业银行面对目前的现状，不能消极怠慢，要想办法拓展客户群体，由于互联网金融不具备金融机构的性质，互聯网金融想要对资金进行管理，还要依托商业银行进行，所以互联网金融平台也是商业银行潜在的大客户，因此商业银行也要抓住自身的优势，紧跟经济发展的规律，加强对互联网金融平台的营销力度，为商业银行积累很多的资金。
4.培养银行复合型人才，加强银行技术水平
互联网金融平台的快速发展主要依托互联网技术和金融行业的完美结合，其中人才是发展的关键和核心力量。因此在商业银行的业务开展和多渠道支付建设上也要重视培养复合型人才。银行可以加大对现有员工的专业知识培训，使员工扩大对相关知识和技术的了解和应用，重点培养具有高知识、高技能、营销能力强的复合型人才，为商业银行的业务拓展和多渠道支付提供重要的基础。
5.参股控股介入互联网金融领域
商业银行想要扩大在支付结算中用户量，要积极创新自身的商业模式，针对互联网金融发展的良好态势，可以通过参股、控股手段进入互联网金融平台领域。同时可以充分地借鉴互联网金融平台信用评估和担保服务体系，以自身实际出发，汲取其精华部分，建立属于商业银行自己的信用评估体系。不断地完善自身建设，为客户提供更全面更好的服务，这样才可以和互联网金融形成抗衡，并保证商业银行的主导地位。
四、结论
综上所述，互联网金融和商业银行对促进我国经济的发展起到了重要的作用。互联网金融具有客户多、效率高、成本低等优势，但传统商业银行的网点全人群覆盖、风险全过程管控、客户全方位服务，以及实体网点立足于业务最前端的基础，仍然有着其固有的优势。那么，面对竞争，商业银行要以客户为中心，高度重视以支付业务为主的中间业务，合作共赢，不断加强与互联网金融机构的合作，拓展客户群体，增加客户数量，培养银行复合型人才，加强银行技术水平，参股控股介入互联网金融领域，促进商业银行的不断优化发展。
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作者简介：黄晶（1987.12- ），女，汉族，湖北省仙桃市人，本科学历，研究方向：金融学
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