互联网金融背景下河南省小额贷款风险管理研究

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　　摘要：以互联网金融发展为背景，对河南省小额贷款风险进行研究，发现存在制度风险管理难度加大、流动性风险管理压力増大、经营风险管理复杂化、信用风险管理亟待改善等问题。针对这些问题，从完善准入制度、互联网+金融思维、创新业务模式、大数据等方面提出具体的对策建议，以促进河南省小额贷款风险管理体系的完善。
　　关键词：互联网金融  小额贷款  风险
　　自2015年10月首次把互联网金融写入第十三个五年发展规划之后，我国互联网金融得到了显著发展。在河南省，互联网金融主要以P2P网络借贷平台和第三方支付为主要形式，尤其在经历了2013年的井喷之后，发展增速逐步放缓，但总体上依然呈上升趋势。互联网金融的兴起，进一步促进了小额贷款公司的发展。作为金融市场中的重要组成部分，互联网金融和小额贷款公司都为河南省本土企业提供了有效的融资渠道，为当地经济发展做出了一定的贡献，并取得一定的成绩。但同时，随着平台跑路、非法集资等负面事件成为“家常便饭”，小额贷款公司风险逐渐暴露。因此，以互联网金融为背景，对河南省小额贷款存在的风险进行研究，并提出建设性的对策，具有一定的现实意义。
　　一、河南小额贷款的风险管理现状
　　根据《2019年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截止今年3月末，河南省小额贷款公司机构数量达237家，从业人员数量2989，实收资本203.08亿元，贷款余额219.66亿元。相比往年，数量、规模有所增长，但受到互联网金融的冲击，小额贷款公司陷入疲于竞争而忽略潜在风险的窘境。目前，面对互联网金融的冲击，河南省小额贷款公司的风险管理呈如下特点：
　　首先，风控模式陈旧。河南省小额贷款公司的风险管理模式仍采用传统商行的风控模式，虽然也均设定了相应的风险管理部门，岗位职责明确，分工清晰，基本满足小额贷款公司的风控需求。但随着金融环境的变化，业务模式灵活多样，传统的风险管理体系显得有些捉襟见肘，其有待进一步建设和完善。
　　其次，从河南小贷公司的风控流程来看，整体形式上贷款业务流程和风控流程都比较完整，但其风控流程整体也是参照传统商行。另外，豫政办2017年出台河南省人民政府办公厅关于进一步促进小额贷款公司健康发展的意见中也提到加强行业监管的规范和举措，比如，落实属地监管责任，提升监管效能，规范内部治理，强化信用管理，建立完善退出机制等。
　　最后，传统借贷业务依旧是河南省小额贷款公司的风险管控重心。部分河南省小额贷款公司因竞争而出现融资规模的盲目扩大，但却没有意识到规模背后潜在的风险;另外，在这两个新兴金融体融合的过程中，河南省小额贷款公司看到了互联网金融简便、快捷的融资模式和较大的资金需求市場，但却忽略了互联网金融渗透的新风险冲击。
　　二、河南小额贷款公司风险管理存在的问题
　　（一）制度风险管理难度加大
　　随着河南小额贷款公司近几年的快速发展，其发展速度和规模都呈现明显的上升趋势，尤其是河南省人民政府金融办对小额贷款的发展给予利好政策后，在数量、规模、融资渠道等方面均看到了量的增长。但目前河南小额贷款公司就制度体系建设上仍存在很多“质的问题”。加之2015年互联网金融的出现，使得自身制度建设不完善导致的潜在风险在与河南省小额贷款公司的“触碰”下，反过来对小额贷款的制度建设造成一定的冲击。这里主要表现为准入制度上，比如：就融资贷款准入上，互联网金融对于贷款准入的范围更广、审核流程简单快捷，在一定程度上分流了河南省小额贷款公司的客户源，在这种“碰撞”下，部分小额贷款公司为争夺客户源，开始降低准入门槛，简化审核程序，虽然提高了贷款准入效率、拓展了贷款客户源和贷款余额，但也为自身客户准入制度建设埋下隐患，极易造成互联网冲击下，河南小额贷款公司准入制度的松懈，阻碍制度建设的发展。
　　（二）流动性风险管理压力増大
　　小额贷款公司的流动性风险归因于“只贷不存”举措造成的资金供需失衡。就目前小额贷款公司的资金来源现状，仅有股东缴纳的资本金、银行融资以及回收的本息等。而对于河南小额贷款的需求方来说，面向小额贷款公司的中小微企业、“三农经济”的客户源众多，对小额贷款的需求量较大。河南省小额贷款公司面临着“供需失衡”的窘境。河南省小额贷款公司的流动性风险主要体现在两个方面。一是表现在其借款客户大多为资金实力较弱的中小微企业，其还款能力导致其还款速度远远低于融资速度，更加使得河南小额贷款公司的供需不匹配程度加深。二是在互联网金融冲击下，部分河南省小额贷款公司可能为争夺贷款市场，增加放款速度的同时忽略了放款质量，致使资金流出加快，且致使坏账的可能性也较大。
　　（三）经营风险管理复杂化
　　河南省出现了较多的互联网金融与实体小额贷款公司的融合渗透现象。比如，很多实体小额贷款公司已经尝试去借鉴互联金融简单快捷的运营模式，甚至部分小额贷款公司开始同互联网金融进行合作，拓展运营模式的多样化。但是运营模式的转变也滋生了河南省小额贷款公司的经营风险问题，比如：部分小额贷款公司同互联网金融合作后，运营的业务种类、业务模式均发生了变化，运营过程中的操作风险和规范风险均可能暴露，增加了经营风险管理的难度。
　　（四）信用风险管理亟待改善
　　河南省小额贷款公司的整体信用体系建设不完善，信用风险管理不到位。一方面，河南省小额贷款公司近几年的发展速度在互联网的冲击下骤增，虽在数量上达到一定规模，但在质量上跟不上数量的发展步伐，导致其风险的暴露。比如：部分小额贷款公司的信息管理系统功能部分缺失，比如在信用审查时，系统功能的缺失，仅能靠个人的工作经验和对风险的认识程度来进行，在这种风险管理过程中，主观性因素太多，没有一定的标准去约束。另一方面，除了信用体系的建设外，互联网金融和小额贷款公司在业务上有很多相似点，业务运营也会存在竞争，河南省部分小额贷款公司对目前金融环境下的竞争理解不到位，在某种程度上，部分小额贷款公司为争夺市场份额和客户，会违规降低门槛，忽略客户融资贷款门槛等等，反而会加重河南省小额贷款公司的整体信用风险管理的难度。 　　（五）风控体系建设滞后
　　目前对于河南小额贷款公司而言，风控体系的建设仍然跟不上其发展的速度。尤其是2015年互联网金融出现之后，越来越多的小额贷款公司只关注了互联网金融发展的利好一面，忽略了互联网金融迅速兴起背后的风险漏洞，也忽略了自身这种趋利式发展潜藏的风险。风控体系建设滞后于规模的发展，势必会引发风险“暴雷”。比如2018年的P2P暴雷等金融风险事件。目前，河南省小额贷款公司的风控体系仍建设落后，比如：融资中小企业的审核风控体系;融资企业的贷款追踪等等。风控体系的建设仍需要紧跟发展速度，加强其约束力度，才能实现河南省小额贷款的可持续发展。
　　三、完善河南小额贷款公司风险管理的对策
　　（一）完善小额贷款公司准入制度，加强行业制度管理
　　首先，对于互联网好的运营模式，汲取到河南省小额贷款公司服务融资客户的业务中，对于互联网金融可能潜在的风险，要及时审查自身发展定位，建立好严格的风控体系。在互联网的冲击下，政府、金融办在政策上为河南省小额贷款公司更为严格规范，把控风险，为其找到自身行业的发展定位，理性发展。其次，微观上河南省小额贷款公司在互联网金融的冲击下，其业务容易陷入恶性竞争，在融资客户的准入上容易出现松懈，导致准入制度的风险事件发生。因此，河南省小额贷款公司应认识到这一风险，完善并坚持自身客户融资的准入制度，另外，借助“大数据”，提高客户准入的效率和质量。
　　（二）融入“互联网+金融”思维，缓解流动性风险管理压力
　　目前，河南省小额贷款公司资金供需矛盾突出：面对大量的借款需求，却苦于资金短缺。而互联网金融平台在资金的供需上面临怀揣余资，苦于投资机会缺失的窘境。两者之间的资金供需对比，也为我们提供了目前缓解河南省小额贷款公司资金流动性问题的思路，即融入“互联网+金融”思维，缓解流动性风险管理压力。比如：在符合国家监管的规定、河南省地方经济发展的情况下，小额贷款公司可以融合互联网金融的思维，拓展融资渠道，也可以同某些互联网金融平台合作，实现线上线下的合作模式。但这种融合也会伴随着风险，所以在拓展融资渠道，解决资金不足的问题上，也要严格遵循融资法律法规，控制好可能会产生的法律风险。
　　（三）创新业务模式，分散小额贷款公司经营风险
　　互联网金融的运营模式虽在一定程度上对小额贷款公司的经营产生了一定冲击，但更多的也是为小额贷款公司的发展提供了新的机遇。随着河南省金融市场的发展与完善，小额贷款公司也增加了很多市场机会，比如可以借鉴江苏省的开鑫贷案例经验，积极主动去同三方金融机构或互联网金融平台合作，当然，也可以主动吸收互联网金融经营中的优势，融入自身特点，创新原有的业务模式。另外，也可以开展除了贷款之外的第三方服务，改变运营模式，利用自身相对成熟的风险控制体系，为互联网金融公司提供相应的风控服务业务等等。
　　（四）结合“大数据”严格细化信用风险管理机制
　　建立和完善好信用风险管理体系，必须从微观层面细化举措，比如：在融资客户准入方面，要着手于客户信用审查，河南小额贷款公司应针对本省融资企业的特点建立具有自身特色的信用风控体系。其次，利用“大数据”的快捷高效，建立贷前的融资客户审查，做好贷前审核信用风险工作;放贷之后，也要做好信用追踪工作，借助互联网技术优化贷中信用风险的评估，通过信用分等级化的管理，提高风控的科学性和精准性。这些前提是要大量有效的數据做支撑，因此，要求我省小额贷款公司要及时完善数据库的建设，紧跟“大数据”的时代背景。
　　（五）行业协会和风管部门积极协助日常风险管理工作
　　基于目前河南省的小额贷款行业的发展趋势和市场形式，建议河南小额贷款公司在金融办的协助下，形成有效的行业的风险规范体系，从而能够帮助小额贷款公司个体之间建立有效的联系和相互监督，帮助个体实现风险控制的同时，提高整个行业的风险管理工作效率。另外，就风管部门而言，也尽可能建立有自己风险衡量标准的平台，可以帮助小额贷款公司在这个平台上共同学习有关信息、资源、技术等方面在风控上的指导和支持，作为小额贷款的风控管理工作的学习平台，也做为规范整个行业日常风管工作的监督部分，同行业协会一同为小额贷款公司的日常风控工作保驾护航。
　　四、结论
　　互联网金融的发展，加之河南省小额贷款公司严峻的发展现状，在风控上给本省小额贷款公司带来了很大的“冲击”。一方面，对河南省小额贷款整体行业的发展带来了更大的风险冲击;另一方面，在这种冲击下，我们也应该看到，冲击的背后带来的也有机遇，从这种“冲击”的角度，去发现河南省小额贷款的风险漏洞，在漏洞中寻找机遇，结合互联网金融的发展，采取相应的风险控制举措，实现小额贷款公司融合式地可持续健康发展。
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　　基金项目：郑州升达经贸管理学院校级课题资助，项目编号：SDXM2018029。
　　作者单位：郑州升达经贸管理学院
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