我国农村金融服务体系发展对策分析研究
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摘要：在城乡一体化背景下，农村金融服务体系在不断优化，互联网金融已经深入农村金融产业之中。从金融领域来看，农村互联网金融是信息时代的特殊融资模式，它不同直接融资和间接融资活动，是借助互联网平台，简称“互联网金融模式”，该模式并非只是凭借互联网技术实现融资或者参加其他金融活动，而属于“基于互联网思维的金融”，简而言之，互联网技术是互联网金融的基础支撑。不可忽视的是，与城市金融相比，农村互联网金融还相对落后，金融服务体系依然须待完善。本文将分层浅谈我国农村金融服务体系发展对策，并提出个人见解。
关键词：农村;金融服务体系;发展对策
在21世纪，互联网金融产业发展极为迅速，已成为全世界的商界热点，服务模式非常便利，从宏观层次来分析，互联网金融服务模式有三大优势：其一，具备良好而稳定的金融功能。与传统金融机构相比，互联网金融服务模式不受时间与地理位置的限制，能够随时随地提供相应的服务，因此，金融功能极为稳定、良好。第二，服务效率更高。互联网金融服务产业是信息时代的产物，该产业服务体系集合了信息技术、计算机软硬件技术、人工智能技术与大数据技术的优势，服务操作流程标准而有序，业务处理效率极高，无须用户等待较长时间。第三，互联网金融服务成本更加低廉。在互联网+时代背景下，资金供求双方均能够评价计算机技术平台完成信息甄别、自动匹配、规范定价与自动交易服务，不需要传统中介服务，无须支付交易成本，不存在垄断利润问题。随着城乡一体化建设的发展，互联网金融已深入农村，使农村金融服务体系得到了全面优化。
一、我国农村金融服务体系发展现状
目前，农村金融服务体系已步入网络化与电子化，同时，电子商务、各种社交网络软件、安全搜索引擎以及第三方支付已经生成了海量数据，这些数据信息的产生、整合、分析、安全保护与安全搜索引擎技术已成为互联网金融产业服务平台的基层支撑技术。而且，这些技术的广泛应用与发展能够有效降低农村金融交易风险与成本，提高金融处理效率和服务质量。其次，当前互联网金融有两项推动模块，即供给推动与需求推动，其中，供给推动主要支撑技术有云计算技术、信息技术、数据安全搜索技术，能够辅助农村产业获取更高利润;需求推动能够保证信息对称，起到降低风险与支出成本的作用，帮助农村地区金融产业改变传统交易模式。
二、我国农村金融服务体系发展问题
从整体结构来分析，我国农村金融服务体系尚且存在以下三种问题：
第一，金融机构设置数量偏少。据调查了解，当前不少农村地区所设置的金融机构仅有中国农业银行和农村信用合作社，而且，设置数量也极为有限。其次，对于广大农民来说，农村金融机构所处距离较远，大多在乡镇中心或者县城区域，村内几乎没有设置营业服务网点。
第二，贷款利息偏高。和城市相比，农村经济还相对落后，广大农民和农村中小企业的经济实力有限，而农村金融服务机构所提供的贷款服务利息并不低于城市，这就给农民和农村中小企业带来不容小觑的压力。
第三，互联网金融建设相对落后。目前，农村经济实力、技术设备均落后于城市，这在很大程度上限制了农村互联网金融建设的发展。部分农村地区互联网金融软硬件设施也相对落后，网速缓慢，严重影响其服务质量。
三、我国农村金融服务体系发展对策
（一）培养多元化金融市场
优化农村金融服务体系发展对策，促进农村经济的持续发展，实现城乡经济一体化目标，完善农村金融产业结构，必须重视培养多元化金融市场，根据农村实际情况适当增加金融服务机构，利用科技金融推动农村产业发展，充分发挥互联网技术优势，对所有可以利用的资金进行整合，辅助农村地区全方位创新金融产业经营模式，从多重角度培养农村多元化融资市场，不断优化金融服务模式。其次，应着重做好市场引导工作，健全市场监管制度，加强对互联网金融交易的监督管理，确保农村互联网金融市场的稳定性，不断优化农产金融产业发展体系，改善农产金融服务模式。另外，要注意做好两方面的工作：一方面，建立农村经营产业信誉评价制度。政府应配合市场针对农村设置信誉评价机构，为农村各种产业组织提供融资信用担保服务，适当降低融资要求，给予特殊优惠。与此同时，政府应注意引导农村产业组织加强与本地银行以及担保机构的合作，树立良好的信誉形象。另一方面，应依托农村区域特色和政府有效引导，发展休闲农业，打造新型的中国式家庭农场，提升农户经营主体专业技能和经营规模，增强农村经营主体抗风险能力。
（二）改善贷款服务
农村金融机构应根据当地经济实力简化传统贷款程序，改善贷款服务模式，适当降低贷款利息，努力促进资金的有效流动，增强融资收益。与此同时，应注意优化融资管理模式。目前，从融资信贷风险来看，互联网融资模式能够运用征信方式来控制风险指数，健全信贷风险管理机制，创新融资模式，降低广大农村融资成本。与此同时，互联网融资模式能够有效实现双方信息的高度匹配，并解决因信息失衡所诱发的各种问题。一般情况下，银行和其他金融机构为了降低所承担的风险，会针对申请贷款的村民和农村企业启用信用贷款政策，然后，运行互联网融资模式，借助网络信息管理技术评估贷款方的信誉度，分析贷款方的风险掌控能力和信用数据，从而有效解决信息不匹配问题，为村民和农村企业提供融资服务。其次，互联网金融模式属于一种多重融合模式，集合了多种先进技术，在线处理贷款流程与相关业务，推进风险评估电子化，合理分配网上存储自己、物流与订单，控制资金分配风险。再次，互联网金融模式构建了更为开阔的融资平台，集合了大数据优势，使农村地区融资更为便利。当代金融服务机构已经利用互联网技术在网络平台上完整呈现了融资信息，以此方便村民和農村企业掌握相关信息。同时，辅助村民和农村企业迅速挑选适合本组织发展的投资项目、产品、投资方与资金，节省大量的时间成本，提高融资效率。
（三）优化农村互联网金融服务平台 国家政府应协助农村金融服务机构不断优化互联网金融服务平台，大力创新互联网融资模式，正确启用云计算技术与安全搜索引擎，对海量数据资金进行整合、分类存储和分析，使融资服务更加全面，服务类型也趋于多样化，以此满足农村经济的发展资金需求。就目前而言，互联网金融模式下的融资平台主要包括以下四种：
1.银行系互联网金融融资平台。国内最早的互联网金融是由商业银行所开展的网上银行业务。网络银行由于其灵活、便捷等优势受到用户的好评，迅速获得了快速发展。据市场调查，当前农村中小企业融资方面最具明显优势的银行互联网融资平台主要包括中国工商银行和民生银行。其中，工商银行建立了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“工商e投资”“工商e支付”和“线上POS”等互联网金融产品。民生银行的“微贷”具体是指经营性微贷业务，是民生银行为符合条件的中小企业发放的最高不超过50万元的人民币授信业务。而且，微贷产品的特色是无须抵押、无须担保;贷款额度最高人民币50万元，授信期限最长三年，这对于农村中小企业和申请贷款的农民而言是不可失的良机。
2.电商小贷互联网融资平台。从2010年开始，中国电商巨头阿里巴巴就推出了电商小贷，而苏宁、京东等电商企业也已经开始发展各自不同形式的电商小贷模式。各种小型信贷业务依托其强大的B2C、B2B平台，正在形成一个为在先商户提供从接订单到融资服务的超级平台。
3.网络众筹模式。这种融资模式被誉为“近年来最火热的融资模式”，在2015年，网络众筹模式交易金额首次超过一千亿人民币，该模式能够有效缓解中小企业融资困难问题。从2013年到2015年，网上众筹平台数量不断增加，筹资总额共计46.66亿人民币。简而言之，网络众筹模式能够汇集各地资金，达到积少成多的效果，为中小企业提供更多资金。其次，网络众筹模式凝聚了群众力量，任何人都可以加入众筹活动，这在很大程度上能够促进中小企业的创新与发展。
四、结束语
综上所述，全面优化农村金融服务体系，必须结合农村地区的经济实力，综合培养多样化金融市场，适当增加金融服务机构，降低贷款利率，不断优化互联网金融服务平台。
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