金融企业风险管理现状及未来发展方向

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　　摘  要;随着我国的改革开放和经济水平的不断提升，极大地促进了金融企业的发展，但金融风险发生的概率也随之上升。在金融行业内，金融风险管理是必不可少的一个环节，金融环境的安全问题不仅关系到每一个企业的生存和发展，还影响着国家的切身利益。必须不断完善金融风险管理政策，认真分析当今社会存在的金融风险问题，做好有效防范，将利益最大化，才能确保我国金融企业稳定发展，在目前激烈的市场竞争环境下立于不败之地。本文主要从金融企业风险相关概述、管理现状以及未来发展三个层面进行论述，旨在更好地推动我国金融企业风险管理水平的提高。
　　关键词： 金融企业;风险管理;未来发展
　　一、引言
　　在以往，我国的金融企业一直处于被保护状态，在成熟的市场监管体制下，并没有因为两次世界金融危机而受到太大影响，未出现衰败的景象。但由于对外开放，越来越多的国外金融企业进入国内市场，使得我国金融行业必须在激烈的市场竞争环境下寻找积极的改善办法与解决措施。同时金融市场存在的诸多不确定因素，可能导致金融风险出现，使金融企业受到损失。金融风险管理是金融企业发展的前提与基础，只有逐步完善金融风险管理并针对所存在的问题制定完善的解决措施，提出相关建议，才能尽可能地避免金融风险的发生，增强企业凝聚力，促进金融产业的进一步发展。
　　二、金融企业风险论述
　　（一）金融企业风险的意义
　　是指金融企业在发展中遇到不可预知的变化而对企业造成不确定的损失，市场、运营、名誉等都是金融企业较容易遭受的风险。由于市场经济的迅速发展，使得金融企业风险不再是单独存在的，风险之间互相碰撞摩擦会产生新的风险，风险之间存在着不可分割的联系。
　　（二）金融企业风险特点
　　首先金融企业风险存在差异性，面对不同的风险，企业要采取不同的处理方式。其次是它的分解性特点，由于金融企业的风险多种多样，无法预测，企业面对风险的来臨可以对其实行分解对策，并针对性地进行管理。可以让保险公司承担相应的责任，尽可能地削弱风险对金融企业自身造成的影响，实现稳定发展。最后是金融企业风险带来的影响具有两面性，产生金融企业风险的主要原因之一是经济因素的变化，然而这个因素的变化产生的影响是两面性的，既有利也有弊，它既可以促进企业生产的运行，也可以阻碍企业经济的发展。
　　（三）金融企业风险形成原因
　　一是外在原因，金融企业的市场因素，利率、汇率和证券价格等是带来风险的原因。我国在金融分析中缺乏好的预测方法，各企业调查的最终结果都不一致，但实际上我国金融企业的分析能力都不太强，如果直接采用这些市场上的调查结果，可能会耽误企业的发展并使企业面临更大的风险。因此，应进一步优化对金融企业风险的预测，加强风险管理。同时，环境和政治因素也限制了金融企业的发展，在经济全球化和经济持续发展的环境下，一些经济体之间联系的建立，使得金融企业的风险也在不断增加。
　　二是内在原因，企业的业务管理和内部控制制度是产生风险的主要原因。业务管理涉及内部管理体系和财务管理体系，应不断完善内部管理体系，提高财务管理水平。如果财务管理体系不能起到一定的作用，将会阻碍企业资金的运转，造成不必要的损失。同时，必须重视财务信息的真实程度，否则将会影响企业的发展。错误或真实程度低的财务信息会影响企业对于风险的预测，从而增加风险发生的概率。再加上缺乏成熟的预警系统，财务风险一旦发生，企业就会面临倒闭的危机。企业财务部门的核心是财务人员，对其能力和素质必须要作较高要求，否则将直接影响财务安全，阻碍企业发展。
　　三、金融企业风险管理现状
　　（一）金融企业风险管理体系不完善
　　我国目前有关金融业务的监督管理体系还不完善，它主要针对的是一些传统的金融业务，而对于近几年刚刚兴起和发展起来的互联网金融企业，还缺乏专门的法律法规和有关部门进行监管，再加上金融企业自身监管制度不完善，现存的风险难以得到有效的评估、控制和避免。一些金融企业制度的改革只注重补充、减少或变迁，对金融体制和组织结构的创新意识有待增强，导致现存的金融监管体制有待进一步完善，现行的信贷资金管理只注重发展其业务，没有独立的金融风险管理体系。
　　（二）平台风险防范意识差
　　在互联网时代的背景下，网络技术逐步渗入金融企业管理的各个环节。经过分析可知，金融业务与互联网的结合，一方面可以有效提高业务的效率，另一方面也会给资金安全带来一定的安全隐患。同时，到目前为止网络技术解决安全问题的能力也很差，这无疑会进一步增加平台风险。许多的互联网金融企业都过于依赖自己的平台，很多有关财务的重要问题都是在互联网上完成，比如贷款支付结算和保险有价证券。无论是信用端还是财富端，很多公司都没有专业的风险控制人、缺乏专业化水平强的管理人才以及切实可行的互联网风险管理方法，这是互联网金融的一大缺陷，过于注重营销，而忽略了后期风险。如果某一个环节出现问题，其他环节也会相继沦陷，其平台和技术的脆弱性将直接暴露出来。
　　（三）信用管理体系和相关法律制度不完善
　　我国许多金融企业的信用管理体系建设还不完善，虽然我国已经建立了个人信用体系，但是由于管理制度有限，并且与其他金融企业的信用管理体系不兼容。尽管我国已经制定了控制金融风险的法律法规和金融风险产生后的应对方法，但对于金融监管中发现的非法经营活动的法律解释尚未完善，只能参考其他国家的处罚措施，没有明确对投资者损失的赔偿责任。经过调查发现，一些金融企业还存在信用管理和制度上的问题，严重制约了其风险管理的质量和水平。由此可知，对于金融企业而言，信用管理和相关法律制度不健全也是其在风险管理过程中面临的主要问题。
　　（四）单一的金融业务
　　国际金融市场上的金融企业业务多种多样，企业整体发展趋势都向着多元化的道路迈进，开展的范围也涉及全国各个地域。而目前，我国的金融企业仍在延续传统的经营模式，理财产品单一，业务发展不完善，其主要的存贷款业务也已经不能满足大多数投资者的需求了。随着互联网的不断发展，越来越便利，大多数人会选择在第三方平台支付各项生活费用以及投资各项理财产品，第三方平台的不断发展给金融企业带来巨大压力。 　　四、金融风险管理未来发展
　　（一）提升金融风险意识
　　金融企业要想更好地防范金融风险带来的利益损失，就必须提升对金融风险的认知，树立较强的风险管理意识，正确观察分析周边的风险因素，并作出准确的预测和评估，为此后可能发生的风险制定安全合理的解决措施。金融企业应提高金融防范意识，加强对风险预警体系的建设，加大对金融活动的监督与审查，完善金融风险预警机制，尽量避免金融风险的出现。同时，加强监管可以促进我国经济快速稳定发展，实现整体经济目标。要重视我国金融风险管理体系中存在的种种问题，加大对违法部门的监督管理力度，加强金融企业风险管理体系的建设与改革，努力创造一个和谐健康的金融环境。
　　（二）完善信用管理体系，发展多样性业务
　　如今处于互联网时代，伴随着互联网的飞速发展，金融企业应该积极利用网络上的信息资源，来改善其信用管理体系。企业可以对客户的信用动态进行监控，收集并汇总信用状况，对客户的信用等级进行分类，从而进行更好的控制，减小损失。通过在内部建立客户的网络监控系统，企业也可以做好各项应收和支出的核算工作，确定各项账款的来源和方向，及时有效地对各种票据进行日常管理。并通过网络对客户群体进行分析，从而有针对性和有创造性地推出相关业务。
　　（三）强化监管力度
　　今后，企业除了要有效地预防和控制金融风险外，还必须加强对以下三个方面的监督。首先，要制定合理有效的金融风险管理目标，做好企业的业务管理和控制，对于费用支出应进行严格计算，分析收入与成本之间的关系，进行合理的防控。在规避风险的基础上，尽可能消除不必要的隐患，积极承担相应的责任。其次，在制定合理有效的金融风险管理目标时，可以建立专门的监督管理部门，全面控制风险的发生。此外，金融风险管理部门应独立运作，时刻监控各类企业人员的交易账单，并对一些不合理的账目进行记录，对可能产生的风险进行客观分析。管理人员还应根据不同的风险类型采用不同的控制计划，明确相关人员的责任。最后，应对比实际风险情况与金融风险管理目标，分析影响的宏观因素，工作人员可以根据之前制定的風险预警体系对风险发生时的管控效果，准确衡量并判断未来会产生的金融风险。为更好地建立预警机制，对风险进行量化和评估，进行专门的预防和控制，我国金融企业可以借鉴西方发达国家的经验，来确保企业的正常运营和我国国民经济的健康长期稳定发展。
　　（四）完善法规制度，提升信息透明度
　　目前，我国必须加强证券、保险等领域的法律法规制定，完善相关法律的监督管理制度，对于市场上的虚假信息加大打击力度，尽可能防止市场欺诈行为的发生，并维护市场投资者的合法权益，这样才能使我国金融市场实现健康稳定的发展。随着经济全球化的发展，我国金融市场与国际金融市场的融合已成为未来金融发展的主要方向，这也表明我国金融企业的风险管理将逐步走向国际化。因此，我国金融企业也要加强国际交流，时刻注意国际金融的未来发展方向，严格审查进入我国的金融企业，有效避免金融风险的出现。
　　五、结语
　　金融风险管理工作具有极其重要的意义，对企业的发展和生存起着决定性作用。金融风险的形成不仅有外部因素，还有内部因素。企业除了要提高对于金融风险的认知，还要增强金融风险管理意识，强化内部资金管理，加强政府监管，规范金融市场，完善相关法律法规，削弱金融风险对企业的影响，使金融企业可以持续稳定发展。此外，企业还应创新金融风险管理方式，合理规避风险，提高自身的经济发展水平实现利益最大化。
　　（作者单位为中国人民大学统计学院）
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