第三方支付平台发展探析
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作者: 刘纪勇
作者简介：
刘纪勇，男，学校：苏州大学东吴商学院，研究方向： 产业经济学。
摘 要：近年来，随着电子商务的逐步发展，作为中间环节的第三方支付平台迅速崛起，以不可替代的支付方案受到了社会的普遍关注。一方面，第三方支付平台解决了在线支付困难的难题，另一方面，第三方支付平台在它的发展过程中也出现了一些潜在的问题。本文分析了第三方支付平台的优势及发展情况，并提出了一些发展建议。
关键词：第三方支付平台；在线支付；信用保障；政策监管
第三方支付平台是属于第三方的服务中介机构，它的基本含义是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。第三方支付平台的本质是互联网在线支付服务平台，平台的一端与银行相连，办理资金结算等业务，另一端则连接商户和消费者，使客户的支付能顺利完成。第三方支付平台为资金交易的双方提供了信用担保，保证了在线支付的安全性，并且不向交易双方收取担保费用，成本较低，使用方便快捷，受到大众的广泛欢迎。第三方支付虽然不直接从事具体的电子商务活动，但是作为一种新兴的在线支付产业，已经成为现代金融服务业的重要组成部分。第三方支付平台已经逐渐发展成为能够为客户提供多种增值服务的资金平台，满足了消费者、金融机构及商家的资金转向需要。
1.第三方支付平台的优势
（1）作为中介方，第三方支付平台可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，降低银行网关的开发成本。
（2）具有交易担保功能。第三方支付平台对交易双方的交易进行详细的交易记录，拥有完善的交易信用记录。这样第三方支付平台在一定程度上解决了在线交易信用缺失的问题，并且由于网络的外部性，会不断地吸引新的客户加入。
（3）第三方支付平台接入方便快捷、成本低廉、支持多种银行卡、服务贴近用户、服务拓展性高，因而拥有庞大而稳定的客户资源。目前国内出现了若干依托于大型的第三方支付企业，例如：国付宝（国付宝信息科技有限公司产品）、PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）等等。这些客户的特点是进行小额支付，对银行的依赖程度不高，但对第三方支付平台依托的C2C网站忠诚度较高，这也使得以这些支付公司在与银行的博弈中拥有了很强的谈判力。
2.第三方支付面临的困境
（1）支付平台自身的问题
迄今为止，国内的第三方网上支付平台已达数十家。他们当中，除去少数是依托自己的业务提供支付服务以外，绝大部分都是作为技术提供商，提供给其他网站或电子商务以支付服务和支付通道。盈利方式上比较单一，大部分是复制的PayPal网关收入模式，这种盈利模式很难维持其长远经营需要。
（2）信用体系不完善
第三方支付实现的是一种虚拟交易，信用问题就更加重要。第三方支付平台是一个独立的平台，它通过第三方清算保证模式，很大程度的避免了拒付和交易的欺诈行为，因而具有一定的公正性和权威力，能够创造出良好的环境。但是由于该行业准入门槛较低，很多第三方支付平台的企业良莠不齐，信誉欠佳，就有可能出现商户与支付平台合作欺骗消费者的行为，丧失了其该有的公正形象。
（3）监管体系缺乏力度
第三方支付公司作为中介服务机构，处理庞大的资金流，存在一定的金融风险。在电子支付系统中，交易双方并不会谋面，而第三方支付平台交易又非常隐蔽，信息不对称，就会存在一些人利用该支付平台进行资金的非法套现、转移、诈骗等活动。
（4）政策法律体系不健全
在目前的法律和行业规范中，很少有涉及网络支付的，法律也没有对网络支付提供者的地位、参与者的权利和义务等进行一个明确的界定。第三方支付平台企业虽然被界定为中介服务机构，但是第三方支付企业所经营的业务范畴已经远远超过一般的中介服务机构。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行以牌照的形式提高门槛。牌照发放后如果不能成功持有牌照，会有被整合收购的可能。政策风险会成为这个行业最大风险，极大阻碍着这个行业的资本投入，如果没有强大的资本支持，光靠自身的积累和原始投资是难以发展起来的。
3.第三方支付平台未来发展建议
（1）拓展第三方支付平台的发展道路。第三方支付作为中介机构，并不介入商户与客户之间的交易，这在某些程度上保证了交易双方支付信息的安全性。像支付宝就是一个成功的代表，他的个人信用保障体系推行的很完善。在某些情况下，如果我们照例将这种代收代付的中介模式推广到B2B的企业中，就会发现资金的滞留问题会影响在线支付的发展。此外，这类企业众多，各个领域进行的交易都具有其自身的特点和差异，单一化的模式会阻碍支付平台的发展。因此，我们需要有针对性的了解不同行业的特点和不同需求，做好资源的整合，明确认识创新性的发展模式才是第三方支付的核心竞争力。要从发展模式和产品的功能和找到创新点，建立突出自己产品服务特色的盈利模式，维系并扩大自己的客户资源，实现长期的可持续发展。
（2）加强政策法律监管，真正的改善第三方支付平台的不良状况。我国针对于第三方支付的法律条文2010年公布的《非金融机构支付服务管理办法》，2011年的《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》等强调了互联网支付账户的管理，并做出详细规定。但是这些法律在第三方支付平台的担保，以及沉淀资金的问题上没有更加详细和专门的法律条文，因此，应该参考欧盟、美国等对第三方支付的法律条文，根据我国的实际情况进行调整并制定更加有效的法律监管条令，这样才能够让第三方支付在我国迅速发展。此外，要加大对网上“洗钱”等违法活动的监管力度。伴随着越来越多的人加入到网上支付这一行列中，使得网上支付这一行业的规模呈爆发式增长的状态，但与之而来的就是金融犯罪的增加。鉴于这样的原因，必须要加强日常监管，将第三方支付纳入《反洗钱法》中统一考虑，明确第三方支付个公司应尽的义务。在《电子签名法》之后，信息产业部颁布了作为《电子签名法》配套细则的《电子认证服务管理办法》。
（3）完善支付平台的信用保障制度。作为支付过程中公正的第三方，第三方支付公司的信用担保作用不可小觑。建立完善合理的评价体系和评价指标，根据第三方支付业务产生的货物转移和资金转移，提供和公布公允的信用评定方法，能够在约束双方的诚信意识上起到一定的作用。同时，在第三方支付公司的引导和辅助下，建立多方合作的第三方评级机构，增加对网上交易的制约和约束，必将会进一步促进网上业务的繁荣。（作者单位：苏州大学东吴商学院）
参考文献
[1] 宋艳丽浅析电子商务中第三方支付平台的作用田社科纵横（新理论版），2011.
[2] 严政.浅析第三方支付业务对商业银行的影响[J].时代金融，2012.
[3] 张晔斌.浅析国内第三方支付的发展状况及存在的问题[J].商场现代化，2011.
[4] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.
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