高校毕业生涉足校园贷的原因、危害及对策研究

作者:未知

  摘 要:近年来高校毕业生涉足不良校园贷导致各方面损失的情况常有发生。文章针对毕业生这一特殊群体,分析了其涉足校园贷的原因及主要危害,并有针对性地从学校、社会、毕业生角度提出了相应对策,以期能对毕业生产生警示作用及化解相应的危机。
  关键词:高校毕业生;校园贷;不良借贷;校园安全
  中图分类号:F832.4              文献标识码:A               文章编号: 1674-2346(2019)02-0065-03
  “校园贷”是一些网络贷款平台向在校大学生开展的贷款业务,是从大学生信用卡逐渐过渡发展而来的一种面向特定群体的贷款形式。随着近年“校园贷”业务的爆发性增长,带来了业务开展不规范、贷款资格审核不严格、风险控制不科学、追讨措施违规、造成后果严重等结果。
  为避免“校园贷”引起的严重后果,保障学生的切身利益,2016年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求高校建立应对校园不良网络借贷的“三机制”,即日常监测机制、实时预警机制及应对处置机制。银监会亦于同年8月24日明确提出用“停、 移、整、教、引”5字方针,整改校园贷问题。2017年9月6日,教育部明确提出“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。尽管各项措施的发布收紧了校园贷的业务,但在校大学生陷入校园贷的事仍屡有发生,特别是一些应届毕业生,因处于特殊时期,各类需求更旺盛,不良校园贷的发生率也越高。
  1    毕业生涉足校园贷原因分析
  主观上,毕业生作为一个特定阶段的群体,除了具备一般在校生涉足校园贷的原因外,还具有其明显的消费特征,而消费是催生校园贷的关键原因。相比在校生,毕业生处于从学生往社会人过渡的阶段,更旺盛的消费需求是促使毕业生接触校园贷的主要原因。主要表现在以下几点:
  1.1    求职需求
  求职过程中的招聘诈骗,是毕业生接触校园贷的重要原因。用人单位通过在招聘平台发布招聘信息,吸引毕业生填写个人信息应聘。再以面试为名,将毕业生约至指定地点,借口以毕业生能力或水平达不到招聘要求,推介培训项目,并给予推荐工作的许诺。培训项目往往费用高昂,基本在万元以上。在毕业生表示没有钱后鼓动其借助贷款平台借贷。鉴于处于危险环境中,毕业生往往只能通过被动借款,签署合同后才能脱身。因毕业生法律知识相对薄弱,社会经验少,基本不会仔细查看冗长的合同。合同内容往往不利于毕业生,使得毕业生被动陷入校园贷。
  1.2    毕业季消费需求
  毕业季涉及求职需求,由其催生的消费需求包括求职相关交通费、置装费、材料制作费、技能提升费用、创业资金需求等。此外,毕业季对毕业生来说是一个极其特殊的时期,有着很多特殊的意义,大部分毕业生都希望能给自己一个富有意义的毕业纪念,希望能跟相处多年的人好好告别。毕业季的消费需求主要包括聚餐、购买纪念品、毕业写真、毕业旅行等。2018年中国青年报社社会调查中心联合问卷网,对1969名经历过毕业季的受访者进行的一项调查显示,42.8%的受访者为庆祝毕业大约花费3000元以上。[1]
  除需求因素外,对不良贷款出现的形式及危害知之甚少也是毕业生易陷入校园贷的主观原因。客观上,校园贷平台的低门槛、鼓吹的低利率是吸引越来越多学生进入“校园贷”的原因。
  2    畢业生涉及不良校园贷的危害
  毕业生尚未能有收入维持生活,经济来源依然有很强的依赖性,还不能很好的规划还款计划。虽然校园贷的存在一定程度上解决了毕业生在生活、求职、创业方面的资金需求,但鉴于借贷平台鱼龙混杂,贷款利率、违约金等表述含糊,线下人员采取非正规推销及催债手段,不良校园贷给毕业生带来的危害不小,主要表现在对学生本人及家庭产生的经济及精神危害:1)信息不透明导致在借款人不知情的情况下产生巨额利息及违约金,严重挤压了借贷人正常的消费空间,降低借贷人的生活水平,甚至产生巨大的还款黑洞。2)不正当的催款手段导致借款人丧失自尊及生活信息,甚至产生轻生的念头。3)通常父母都是债务的连带责任人,不良贷款的出现破坏家庭和谐及家庭关系,甚至催生家庭悲剧。4)打乱毕业生的求职计划,伤害求职信心,影响求职的积极性及主动性。在上述严重后果中,不良催收对毕业生人格的伤害是最严重的,也是最易引起严重后果的因素。
  3    对策分析
  3.1    学校层面
  求职创业需求、消费需求是导致毕业生涉足校园贷的主要原因。学校作为具体管理主体,应承担大部分的教育、监管、帮助责任。可从毕业生求职创业、消费层面采取应对措施,从思想教育、就业扶助、降低消费、危害干预等角度开展具体工作。
  1)毕业学年提前做好就业安全教育。对常见的求职陷阱以各种形式在毕业生中呈现,特别要加强网络求职的安全性教育,并要求学生掌握相应的解决方法。譬如可以结合“大学生职业生涯规划与就业指导”课程内容,以案例或课堂讨论、分享等形式进行求职安全教育,这是针对在校生普及面最广的教育形式;也可以利用学校的各类微信公众号平台,尤其是就业微信公众号平台,持续推出与就业安全教育相关的系列软文,以吸引毕业生关注相关问题。软文内容应以案例为主,重在分析有害校园贷的多种形式、严重危害,引导毕业生远离借贷行为。
  2)掌握毕业生的就业动态,尤其是对尚未落实就业单位的毕业生进行求职进度动态掌握。该工作宜落实到毕业设计指导老师及毕业班班主任,及时掌握未就业学生的求职状态,并通过高效途径将信息传送至相关部门。排摸学生未就业原因,根据学生个体情况,结合心理辅导、生涯咨询、就业辅导、就业补助、单位推荐等方式,切实帮助学生解决求职问题。充分利用当地人社、教育、共青团等部门出台的各类毕业生就业创业补助政策,引导帮助毕业生降低求职支出。   3)发动全体学生参与到毕业活动的设计中来,甄选富有意义且成本低廉的毕业活动以降低毕业生的消费支出。
  4)实际工作过程中发现很多家庭困难学生不愿意申请各类补助,原因与各种补助申请都需要进行公示有一定关系,部分学生不愿意把家庭情况展示在公众面前,因此,可以减少学生各类补助申请的信息展示环节及方式,从而减少学生因好面子拒绝相关补助而选择网贷的情况发生。
  5)实践发现,毕业生在求职过程中的借贷行为往往受事发环境所迫,而非自愿。施压方将受害者困于相对封闭的小区域,不易与外界接触,且用言语或行动造成受害者的紧张情绪。针对这种情况,要教育毕业生以保障人身安全为前提,在遭遇求职陷阱时能第一时间联系学校。可建立毕业生求职过程的紧急联系人制度,提高事件的反应速度,同时建立危机干预机制,对相关学生进行心理诊断,以减少后续的伤害。
  6)有条件的学校可以建立校友互助基金,通过基金作用扶持毕业生就业创业,再通过毕业生反哺,获得循環共赢。
  3.2    社会层面
  社会层面也需采取一定的措施遏制不良校园贷的发生。巨大的学生消费市场的存在必定不能完全忽略“校园贷”平台,需要设立分层、分类的各类贷款平台及不同的政策支撑。1)鼓励、支持建立金融监管下的学生助学、求职、创业贷款平台,审核毕业生贷款资质,建立科学的风控机制。可以通过评估毕业生未来的收入状况、信用记录等来决定贷款额度。例如对知名高校毕业生可给予更高额度及更便捷的贷款审核机制。2)严管助学、求职、创业贷款平台以外的其他消费类平台面对在校生开展的贷款业务,特别是消费、购物贷款,提高准入门槛。
  3.3    学生层面
  毕业生意识形态层面需要重视以下方面:1)建立适度消费观念,合理评价自身消费能力,学会自我财务规划,采取量入为出的消费手段。2)各类消费需求及时与父母进行沟通。3)遇到的问题多从学校层面寻求帮助,多从学校及政府相关平台获取求职信息、各类补助信息,扶助政策等。4)弱化毕业季的“仪式感”,转换形式,减少不必要的超前消费。
  毕业生作为特殊阶段的一个群体,有其特殊的消费需求。有需求才会有市场,但同时,需求也是可以培养的,应减少催生学生消费市场的平台,从根源上遏制不良消费、非理性消费心理滋生的环境。关注毕业生完成学业、提升自身能力的需求,对此类需求出台相应的倾斜政策。在社会、学校、家庭、学生、监管机构等共同努力下,校园贷重心可以往健康的助学贷、培训贷转变,引导整个校园贷市场的健康发展。
  参考文献
  [1]王品芝,陈子炜.42.8%受访者为庆祝毕业花费3000元以上[N].中国青年报,2018-05-22:7.
  [2]郑春梅,贾珊珊.国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界(学术版),2016(17):349-351.
  [3]李忠东.美国如何规范校园贷[J].检察风云,2017(17):16-17.
  Abstract: In recent years,many college graduates are involved in bad campus loans,resulting in losses in all aspects.Targeted on the college graduates,this paper analyzes the causes and main harm for their involvement in campus loans and puts forward some corresponding measures from the perspective of colleges,society and graduates in order to have a warning effect on graduates and resolve the corresponding crisis.
  Key words: graduates;campus loans;bad loans;campus safety
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