我国农村金融服务现状及发展对策

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　　[摘要]在我国新农村全面建设与发展的关键时期，为更好的提升农村发展的整体成效，不断推动农业经济的健康持续发展，必须充分全面的发挥农村金融服务的支撑作用。实践证明，大力开展农村金融服务，能够为农村各项事业的发展融入充沛的资金，能够在很大程度上提升农村经济的整体发展水平。为此，在实践过程中，应该精准全面的把握农村金融服务现状，积极采用科学高效的发展对策，更好的优化农村金融的整体发展质量。
　　[关键词]农村金融;服务现状;发展对策
　　[中图分类号] F832.35
　　[文献标识码]A
　　在全面推动小康社会建设的过程中，农村仍然是比较突出的薄弱环节。为更好地提升农村经济的整体发展质量，全方位优化农业发展的整体水平，有效缩小城乡之间的发展差距，应该全面推动农村金融的发展，更好地提升农村金融的服务质量与成效。伴随着党和政府对农村发展的重视以及政策倾斜，伴随着新农村建设如火如荼的有序开展，农村金融的发展速度越来越快，农村金融的规模数量也在不断的增长。但不可否认，在农村金融的发展实践中，还存在着较为突出的问题，为更好地发挥农村金融的惠农富农扶农力度，应该多措并举全面创新和推动农村金融的发展，最大程度提升农村金融的发展力度以及服务成效。
　　1 推动农村金融服务发展创新的重要意义
　　在新农村建设的实践过程中，为有效缩小城乡差距，不断提升农村经济发展的新的增长点，应该大力推动农村金融服务工作的创新与优化，卓有成效的提升农村金融服务的整体水平与质量。实践证明，在农村各项事业的发展过程中，积极推动农村金融服务发展创新具有非常重要的现实意义。农村金融机构的主要服务对象是农村企业以及农村的设施建设。根据农村企业的基本性质和活动范围，可以将其表现形式划分为多种层次。不同层次的需求，具有不同的表现主体，在其特征和金融机构的执行手段上也不一样。长久以来，逐利性是我国资金的独有特性，所以导致金融资源不断的从贫困地区向发达地区流动，造成了农村金融资金严重匮乏的局面。与此同时，农村由于经济的不发达，农村企业的收支也极度不稳定，在很大程度上限制了农村企业获得金融资金的机会。农民的大部分收入都是一些不稳定的收入，这些收入的不稳定主要是容易受到诸多因素的影响，例如就业机会、发展水平等。在资金的支出方面，由于产品的价格不断增长，孩子的教育费用、父母的赡养生活费用都在不断的增长，所以导致农民的消费一直不断增长。对于农民来说，只有获得了稳定的收入，才能使得资金的获得越来越简单。现阶段，伴随着农村各项事业的全面快速发展，农村发展所需要的资金量越来越大。只有充分全面的推动农村金融的发展与创新，才能够更好的满足农村经济的发展需求，也才能够全面推动新农村建设的整体成效。因此，从农村现阶段的发展现状以及发展前景等，都足以表明推动农村金融发展创新的重要意义。
　　2 我国农村金融服务现状及主要问题
　　在我国新农村的建设过程中，金融服务始终发挥着关键性的作用。充分全面推动农村金融的发展创新，能够在很大程度上推动农村各项事业的持续快速发展，同时也能够在很大程度上提升农村经济发展成效，增加广大农民的收入，为农业经济发展创设良好的经济条件等。农村金融服务是一项系统且综合性的工作，始终处于不断的发展与创新的过程中。但不可否认的是，在农村金融发展创新的实践中，还存在着或多或少的制约因素。为此，科学全面的梳理农村金融服务现状，对于优化和提升农村金融服务质量，全方位保障农村金融服务的水平，综合性推动新农村的建设与发展等具有非常重要的现实意义。
　　2.1 农村金融服务的现状分析
　　2.1.1金融机构的数量不断增加。近年来伴随着党和政府对农村事业的重视，农村金融服务的机构数量也在不断的增长过程中。正因为这些持续增长的金融力量，才能够在很大程度上推动农村金融事业的发展，也才能够全方位推动新农村的建设。我国农村金融机构主要包括中国农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国农业银行、以及其他对农村进行服务的商业银行。到目前为止，我国农村金融机构在农村的覆盖面已达90 %以上，基本实现了金融机构在农村的全覆盖。虽然由于全国各地社会经济发展水平和农村人口数量的不同，不同地区农村金融服务机构数量出现了较大差异，但不可否定的是我国在农村金融普及率上取得了巨大突破。农村金融服务机构数目的不断增加，既有利于解决制约农村发展的资金问题，又有利于提供就业岗位，提升农村人民生活水平。可以说，在新农村建设与发展的实践过程中，农村金融机构数量的增长是一个重要的风向标，彰显着农村经济发展的成效，同时也在很大程度上表明了农村经济发展的整体方向。
　　2.1.2 金融服务体系不断完善。在新农村建设与发展的过程中，农村金融机构数量始终处于不断增长的过程中。可以说，正因为这些日益多元且庞大的农村金融机构，才在很大程度上推动了农村各项事业的发展与进步，也才在很大程度上提升了农业发展的整体成效。农村金融机构数量的增长，随之而来的是农村金融服务体系的日益完善。一方面，日益多元化的农村金融服务机构，在很大程度上推动了农村信贷业务的发展，这些都能够满足农村经济发展所需要的资金，同时也能够给予农村居民更多的自主选择权利。比如不同商业银行的信贷政策存在明显的差异，农村居民可以结合自身的投资目标以及资金需求等进行个性化的选择。同时，商业银行之间存在着一定的良性竞争，这也在间接程度上改变和优化了农村金融机构人员的服务意识，促使他们不断优化自身的主动服务能力，不断提升自身的发展水平。另一方面，在党和政府的政策引导下，在全面推动新农村建设与发展的实践过程中，为更好的发挥惠农助农等职能作用，农村金融机构的服务日益多元化。特别是在城乡一体化发展的战略背景下，城市经济资源逐步向农村地区转移，这也在很大程度上推动着农村金融事业的发展。不同性质的农村金融机构为了更好的把握发展的主动权，为了更好的提升自身的客户稳定性，往往注重业务工作的优化与创新，也使得现阶段的農村金融如火如荼.服务质量日益优化，服务体系全面完善。 　　2.1.3 农村金融服务环境不断改善。较之于城市居民，农村居民的整体文化素养相对比较低，他们的法律意识也比较淡薄，这些都是阻碍农村金融事业有效发展的重要因素。为了更好的提升农村金融服务质量，全方位提升农村金融工作的整体力度，农村金融服务环境也在不断的优化和完善的过程中。比如源自于党和政府的科学宏观调控以及规范引导等，使得农村金融始终朝着良性且健康的方向发展。再比如农村金融机构自身的发展优化以及升级换代等也处于不断的更新过程中。随着乡村振兴战略的实施，党和国家在农村经济上做出的努力越来越大。例如，针对农民自身综合素质相对较低的情况，政府完善了农村金融信用体系，有力地促进了农村地区金融服务体系的良好运转。比如为有效改变农村发展现状，着力推动农业产业化经营与发展，各个农村金融机构纷纷开始推出不同类型的信贷服务。纵观这些信贷业务，信贷的条件相对比较宽松，同时针对农村企业或者农业事业等往往具有较低的利率，这就在很大程度上保障了农村经济发展的资金，也在很大程度上推动了农村事业的持续快速发展。
　　2.2 我国农村金融服务发展中存在的问题
　　在我国农村金融事业持续快速发展的过程中，全方位推动农村金融事业的发展，更好的提升农村金融的发展水平以及发展质量，应该充分全面的分析与把握农村金融的发展现状，科学有效的理清农村金融的发展问题，继而积极采用科学且高效的农村金融服务发展对策，全面推动农村金融服务迈上新的台阶。
　　2.2.1金融机构数量有待增加，区域性差异有待消弭。积极推动农村金融事业的发展，确保农村经济发展以及产业转型等具备充足的发展资金，必须充分全面的优化农村金融机构的现实作用，科学高效的推动农村金融事业的持续快速发展。不可否认，近年来，我国农村金融机构的数量在不断地增长，除几个主要的银行外，一些村镇银行、农商银行的崛起等，不仅有效增加了农村金融机构的发展数量，同时也在很大程度上推动了农村金融事业的持续快速发展。但伴随着农村经济的持续快速发展以及农业产业化经营转型的深入推进等，农村地区对于信贷资金的要求也越来越高，不仅仅要求信贷业务的整体额度，同时也要求信贷业务的整体效率。但当前农村金融机构的数量还有较大的提升空间，农村金融事业的发展还有较长的路程。比如部分银行虽然在农村地区增设了分支机构，但专业人员配置较少，信贷业务的开展也比较低。特别是部分银行为了降低自身的经营风险以及资金风险等，往往不注重农村金融的发展，也没有投入较大的人力物力财力。再比如大部分农村金融机构往往将网点设置在了乡政府所在地，并没有在各个村设立常驻机构，即便乡政府所在地的金融机构类型的多样，但总体而看，农村金融机构的整体辐射能力还有待进一步的强化。与此同时，在农村金融服务全面创新与发展的过程中，农村金融机构在不同区域的分布也存在着显著的差异。在农村经济基础条件较为优越的地区，农村金融机构的分布比较广，且业务开展情况也比较完善。但在一些偏远山区或者落后农村地区，农村金融机构的数量则整体较低。
　　2.2.2 金融服务类型单一，融资环境有待优化。在农村金融服务的发展过程中，为更好的满足新农村的建设与发展，必须充分结合新农村资金的发展需求等，全方位创新和拓展金融服务的类型，积极优化金融服务的融资环境。但现阶段，在农村金融事业的发展过程中，金融服务类型还比较单一，融资环境还有待优化。一方面，在农村金融服务的发展与创新的过程中，虽然金融服务内容得到了一定程度的创新，但总体而言，农村金融服务的类型仍较为单一。比如除传统的存贷款业务以及投资理财等业务外，保险、期货、证券等业务内容则发展较为滞后。当然，这些都还只是理想情况。在发展实践中，部分农村金融机构认为农村信贷资金规模相对比较小且回收难度比较大，所以它们私自暂停了对农村地区的信贷业务，只是简单的接收存取款以及投资理财等收益性的业务。另一方面，在農村金融的发展过程中，融资环境也有待进一步的优化和发展。因农村融资对象的特殊性，在农村地区的信贷风险大。农业生产的不确定性，使得金融公司在农村投入的资金往往会得不到充足回报。为了规避自身的发展风险，农村金融机构往往背离党和政府的发展引导，私自提高信贷业务的门槛，试图减少资金的支出，有效保障资金安全。作为农村地区经济发展的主要助力者，农村金融机构若采用收紧型的发展策略，无疑会影响着农村地区的资金使用成效。此外，对于广大农村金融机构而言，农村居民是广泛的用户群体。但由于农村居民自身的法律意识淡薄、合约意识匮乏，使得他们在获得发展资金后，并没有严格按照合同约定来进行及时有效的偿还。甚至还有不少农村居民认为只要拖着不还，就有可能逃离农村金融机构的“围追堵截”。因此，农村居民相对薄弱的法律素养以及意识认知等，是限制农村金融持续发展的重要阻力。
　　2.2.3 法律法规体系有待完善，信贷业务开展信心不足。在农村金融事业的发展过程中，为科学规范和指导农村金融发展实践，应该从法律法规层面来予以有效的落实以及科学的完善，同时全面提升农村金融机构的信贷信心。一方面，现阶段，在农村金融各项工作持续快速的发展过程中，法律法规体系中还存在着较大的缺陷和不足，无法有效保障金融机构的合法权益，也无法追踪管理可能存在的信贷风险。另一方面，农村金融在发展的过程中还具有较强的特殊性。如在推动农村经济社会发展的过程中，鉴于农业生产受自然因素的影响比较大，一旦出现洪涝灾害或者干旱等恶劣天气，那么就容易增加农村金融机构的信贷风险。比如依托于金融机构的信贷业务来推动农业产业化发展，若遭遇恶劣天气，那么农业发展就会受损，各类农作物也会一同遭殃。对于银行而言，一旦居民手中无法获得充裕的农业栽培资金，自然无法承担高额的银行信贷，久而久之就容易形成恶性循环，也容易增加不必要的资源消耗。正因为农业生产的特殊性以及周期性等，使得农村金融机构的整体信息是不足的。
　　3 我国农村金融服务的发展与创新对策
　　在乡村振兴战略的科学视域下，为更好的提升农村金融服务的整理质量，全方位优化和提升农村金融机构的整体职能，应该精准高效的把握农村金融的发展现状以及发展问题，继而采用科学且高效的发展与创新路径。 　　3.1 合理增加农村金融机构数量，做好资源的统筹部署
　　可以说，在农村经济持续快速发展的过程中，为卓有成效的提升农村金融服务的整体能力，应该充分而全面的增加农村金融机构的数量，充分全面做好信贷资源的优化配置。一方面，为推动农村金融服务的创新，必须结合实际情况来构建科学数量的农村金融机构，继而形成一个完整系统其体系。除继续夯实和拓展传统农村金融机构的数量以及职能等，还应该逐步放宽市场准入，允许多种类型金融机构进入农村市场，开创以农村信用社、农业银行为主导，小型信贷公司、信托公司、担保公司等新型金融机构一起发展的金融服务体系。同时，地方政府为更好的吸引农村金融机构入驻，开设营业网点，应该着力加强基础设施建设，积极为农村金融的发展创设良好的物质基础以及环境支撑。比如地方政府可以通过基础设施的建设来吸引金融机构人驻，特别是要在租金、水电等方面给予必要的优惠和支撑，以此来推动金融机构的不断发展以及增长。此外，在新农村建设的实践过程中，为更好的优化农村金融的发展水平，还应该结合不同区域内的发展差异，积极优化资源的配置与部署，切实降低农村金融机构的区域不平衡问题。
　　3.2 积极创新金融类型，全面创新良好的金融环境
　　在乡村振兴战略的伟大背景下，充分全面的发挥农村金融机构的指导以及促进作用，必须着力推动农村金融机构的自我革新以及发展壮大。特别是要结合区域内农村地区经济发展的实际需求，全面拓展和优化金融类型。比如在实践过程中，除继续夯实信贷业务、投资理财业务外，还应该切实加强对农村居民的宣传和引导，积极开发多元化的信贷服务，满足人们的实际需求。当然，在信贷业务的开展过程中，农村金融机构应该积极构建科学的优化流程，多措并举全方位推动农村金融事业踏上新的征程。再比如在农村金融事业发展的过程中，应发挥市场在配置资源中的决定作用，金融机构应面向需求日益多样化的农村市场，根据农村人口的相关需求，具体问题具体分析，相对应地推出多样化的服务，既合理又有效地促进金融服务多样化发展。最后，伴随着信息技术的全面快速发展，农村金融機构可以利用现代科技，例如互联网、大数据，更进一步的丰富农村金融服务的种类，全方位优化农村金融发展与创新的良好环境。
　　3.3 完善法律法规建设，加大风险防控力度
　　农村金融服务体系是一项系统且复杂的综合性体系，需要积极全面的发挥社会多方的作用以及力量，继而全方位推动农村金融服务迈上新的台阶，踏上新的征程。法律法规作为保护和推动农村金融发展的重要力量，应该注重法律法规的构建以及完善，以此来规范和指导农村金融服务的持续快速发展。与此同时，在农村金融服务的创新过程中，还应该全方位加大风险防控力度。尤其是在信贷业务的开展过程中，农村金融机构要精准分析与判断不同用户的信贷需求，在继续夯实自身的发展优势的同时，也要满足不同用户的多元需求。此外，在农村金融事业的发展过程中，必须充分加大和夯实风险防控体系，更好的提升和优化风险防控的整体力度。比如依托于大数据技术来进行分析与判断，建立在详尽全面的数据支撑的基础上，多措并举全方位优化服务质量。
　　4 结论
　　在新农村建设如火如荼的开展过程中，深入全面推动农村金融事业的发展与进步，应该充分全面的明确发展农村金融的现实意义，结合现阶段它的发展现状以及发展问题，积极采用科学且高效的建设路径，综合全面地提升新农村的建设。
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　　[作者简介]王百欢（1983-），女，吉林省通榆县人，硕士研究生，讲师，研究方向：金融学。
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