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P2P网贷的前景、问题与发展对策

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  【摘要】近年来,我国互联网金融迅速发展,电子支付体系逐步成熟,在这一背景下,P2P网贷平台迅速发展,但是,受到监管、征信等因素的影响,P2P网贷的发展也出现了新的问题。本文基于此,针对P2P网贷的前景、问题与发展对策进行阐述。
  【关键词】P2P 网贷 前景 问题 对策
  我国网贷的发展最早可以追溯至2007年,时至今日,网贷的类型主要包括“P2P网贷”、“众筹”两类。P2P网贷是个体之间利用互联网进行的借贷行为,相较于其他模式,P2P網贷高效、灵活、成本低廉,受众群体以低收入群体或者中小型企业为主。
  一、P2P网贷的发展前景
  从2007年到2019年,经过十余年的发展时间,P2P网贷蓬勃发展,从“用户数量”、“成交金额”与“交易规模”来看,P2P网贷均占据了网贷市场的半壁江山,并成为了我国金融的重要组成,近几年来,P2P平台得以进一步的创新、丰富,通过线上+线下的运作模式,吸引了大量用户。P2P网贷弥补了银行贷款的空白,能够帮助中小企业解决融资难、贷款难的问题,对于我国信贷市场的完善具有积极效应,可以预见的是,P2P网络有广阔的发展前景。
  二、P2P网贷发展中暴露的问题
  在P2P网贷迅速发展的同时,2018年,多家P2P网贷出现失连、清盘、停业、平台倒闭问题,对社会稳定造成了不利影响,从深层次原因而言,P2P网贷的问题呈现在几个方面:
  1.信用评定的问题
  我国征信体系的落后是一个不争事实,央行征信报告并不会对P2P网贷平台开放,虽然已经成立“MsP同业征信平台”,但是依然存在“征信范围不广”、“征信标准缺失”、“格式不统一”等一系列问题。
  2.监管体系的问题
  关于P2P网贷平台的监管,国家还缺乏统一规定,缺乏完善的“市场准入标准”、“行业监管标准”与“行业自律组织”。由于缺乏法律规定,导致政府的监督职能一直未得到有效发挥,无法从政府层面做出规范管理,导致P2P处于尴尬地位,问题频发。
  3.P2P平台自身问题
  一方面,P2P平台缺乏专业人才,员工水平参差不齐,风险管理意识不足,无法对融资项目中的风险做出合理管控,过于追求短期利益,为后续问题的爆发埋下了伏笔。另一方面,P2P网贷平台经营成本加高,在竞争的加剧下,投资者流失严重,经营成本不断提升,在技术方面,P2P平台也存在漏洞。
  三、P2P网贷的发展对策分析
  1.明确准入标准,做好监管工作
  在监管方面,需要发挥出政府的牵头作用,制定统一标准,从“商业范围”、“经营模式”、“准入门槛”方面制定准则,实施审批备案,明确准入标准。同时,规定国务院的监管职责,构建多元化监控体系,针对P2P网贷平台设置专门的监管部门,成立行业组织,改变传统单部门监管模式。并成立分级行政部门,通过“自律”+“外控”的管理模式净化市场环境,为P2P行业的稳定发展奠定基础。
  2.完善征信体系,降低信贷风险
  完善的征信体系是确保P2P平台稳定发展的一个关键因素,为此,需要基于法律规定作为基础完善现有的个人信用网络体系,构建出互通化的征信网络,降低借贷风险发生率。同时,构建信用等级评价标准体系,借鉴美国FICO信用评分体系构建模式,基于我国国情来适当调整信用评分体系,将支付宝的数据引入征信系统中,做到整合补充,提高征信系统制定的科学性与合理性,为P2P网贷平台的健康发展提供依托。
  3.加强技术管理,做好安全管理
  在P2P平台的发展中,网络信息技术是基础,技术优劣直接影响P2P网贷平台的安全性,在平台建设初始,既要考虑到业务效率,另外,还要注意防范网络安全问题。数据库平台属于P2P网贷平台的核心内容,需要应用多层加密技术,保证用户信息安全。考虑到成本问题,P2P平台多采用免费、开发性软件与技术,这类软件的安全性不高,很容易受到黑客的攻击,严重影响平台安全,要从根本上解决安全问题,需要加强软硬件设备的建设工作。
  4.加强平台管理,降低内部风险
  P2P平台需要利用现有优势,与“投资集团”、“传统金融机构”之间建立合作关系,如,通过与“保险公司”、“村镇银行”之间的合作提供资产管理服务,降低信贷风险。同时,还要做好内部风险管控工作,对借款人各项信息进行详细审查,确保信息的可靠、真实,将弄虚造假行为扼杀至萌芽外。对于客户信息的验证,包括“品行道德”、“学历”、“身份证”、“还款能力”等,缺一不可,要降低发展风险,P2P网贷平台必须要从自身着手,在制度、管理上找出问题,逐一突破。
  四、结语
  P2P网贷是传统金融的重要补充,可以帮助中小企业解决融资难问题,对于构建多层次信贷市场也有积极效用。在发展过程中,P2P网贷平台的发展也出现了一系列问题,尽管P2P平台还处于低谷期,但是由于其与传统金融之间的补充作用,行业发展态势依然明朗。为此,需要从“监管”、“征信”、“技术管理”、“平台管理”多方面着手,号召企业坚守底线,助力普惠金融的发展。
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