互联网金融对传统商业银行的影响研究鲜
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作者:于文傲
摘 要：互联网金融的发展壮大，给传统银行业带来了巨大的冲击。介绍现背景下互联网金融的相關发展模式，并分析互联网金融与传统金融的异同。同时，简要概述互联网金融对传统商业银行带来的影响，并提出相应的建议。
关键词：互联网金融;传统商业银行;影响;对策建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）09-0070-02
近些年来，随着互联网金融服务的广泛运用，对传统银行业带来巨大的冲击和挑战。银行为适应新环境，相关的新模式与新业务也应运而生。互联网公司例如阿里巴巴、百度、腾讯、京东等以高息理财逐渐瓜分市场，同时因其快速高效的特点持续抢占市场份额。因此，在互联网的冲击下，银行除了要与其他各家银行竞争以外，还需要面临这些互联网公司的挑战。
银行方面，各家银行为迎合互联网金融的大环境，各家银行都开发出自己的互联网金融平台，依托这些平台，实现转账汇款、投资理财、账户查询、缴费支付、信用卡业务等常用功能的同时，还向广大客户提供影院购票、火车机票预订、小额贷款、信用分期等业务。
一、互联网金融与传统金融概述及其异同
（一）互联网金融发展现状
互联网金融平台有多种模式，其中以六种为代表性的模式。分别为传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台。
1.传统金融互联网化。传统商业银行的主要职能是作为资产融合和流通的媒介，而在互联金融不断发展的情况下，这种地位逐渐弱化。传统金融的发展模式及服务模式面临挑战。由于传统银行的运作模式存在一定的局限性，故而传统金融也跟随互联网金融这一波热潮做出自身的改变。银行业的互联网化也是时代发展下必然的结果。各家银行均开通了网上银行和手机银行等支付工具，给客户带来全新体验。传统银行互联网化的发展模式越来越多元化，其中以下几种为最主要直接手段。一是建立自身的电商平台。例如，建行在2012年上线善融商务平台，为客户提供全方位的金融服务。2014年工商银行也推出自己的商务平台融e购，以提升客户体验。交行的电商平台“交博汇”也成功上线。二是与相关电商平台达成金融化合作。工商银行联手阿里巴巴推出了“易融通”以实现小微客户贷款的需求，建设银行也与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。三是实现金融产品销售的互联网化。各家银行利用自身的平台，实现产品的网络销售。因其高效便利，免除客户跑传统网点的时间，也解决了传统银行需排队等候的难题。
2.第三方支付。互联网突飞猛进的时代，第三方支付发展迅速。第三方支付，就是同产品所在国的国内外各大银行签约，具有信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台。第三方支付在双方买卖商家缺乏信用保障的情况下充当中间平台，买方将资金付给第三方，通过第三方的安全交易，待交易达成后，将资金转给卖方。第三方作为二者的过渡账户，承担着中介的保管及监督的职能，其本身并不承担任何风险。第三方支付交易平台使得交易更加安全和方便。买方无须办理多家银行的账户，只需通过第三方交易平台将资金付出，大大降低了交易成本。同时，能够更加安全地保护个人及账户信息，降低信息泄露的风险。
3.大数据金融。大数据又称巨量数据、海量数据，是集合海量的数据，对其中有关的金融数据进行实时分析，将有价值的部分提取，为互联网金融机构提供客户全方位的信息。通过分析挖掘客户的交易和消费信息来精准掌握客户的消费习惯，以此来预测客户的消费行为。大数据金融的特点一般总结为4V，即处理速度极快（Velocity）、数据类型繁多（Variety）、规模庞大（Volume）、价值密度低，商业价值高（Veracity）。大数据广泛应用于各个金融领域，给银行业、保险业、证券行业带来了巨大变化。在为相关金融行业提供客户画像的同时，依托大数据服务，能够更好地应用精准营销，提高效率。大数据的兴起改变了传统金融业的格局，从而给出传统金融业带来了巨大的发展机遇。
4.P2P网络借贷。P2P网络借贷即个人对个人借贷。通过互联网平台，借钱方和出资方达成相关协议，并达成交易。借钱方到期后要向出资方归还本金及协议所规定的利息，以及平台相关的服务费用。出资方可以获取利息收益，但也要承担相应的投资风险。
5.众筹。众筹即大众筹资，是指通过某一种合作行为，汇集相应的资金以达到某种需求或某种行为。相比于P2P网络借贷平台，众筹的模式更多的是通过众筹平台进行宣传或者达到某种目的，以此吸引公众关注，以达到筹集资金的目的。因此，众筹更多的是服务融资方众筹具有低门槛、多样性、传播性、大众性、创意性等特点。众筹的模式将更加开放，任何项目只要能得到网友的支持，即可获得一定的资金，这也使得一切想法都成为可能。
6.互联网金融门户。互联网金融门户是一个为各种金融产品汇集、搜索、比较的一个综合类服务网站。用户可以在上面搜索自己所需的相关产品，并在上面找到不同的渠道，通过“比价”从而得到自己需求的产品。通过此类平台，可以大大节省用户的时间，提高效率。
（二）互联网金融与传统金融的异同
随着互联网金融对传统金融的渗透逐渐加深，为整个金融市场注入的新的活力，也促使整个行业向好的方向发展。互联网金融相比传统金融更能适应大众的需求，能够不断创新以适应用户的需要。互联网金融与传统金融存在着既是竞争，又是合作，陆续已有很多银行逐渐与相关互联网金融公司合作，且取得了不错的成效。
二、互联网金融对传统银行业的影响
第一，互联网金融对传统商业银行的存款业务的影响。互联网金融因其高息的特点，持续占据市场份额。其中比较有代表性的就是阿里巴巴的余额宝。余额宝是支付宝和天弘基金合作的产物。其特点在于利率高，且随用随取。近些年，国内的网民呈直线上涨趋势，手机交易已经成为人们生活中不可缺少的部分。大部分的青年人已实现了无现金支付方式，互联网理财也成了这部分群体的不二选择。而相对于中老年人来说，其中一部分人适应新事物的能力强，且被高息或者其灵活性的特点吸引。由于客户对支付宝平台的熟悉，支付宝持续推出理财、基金、黄金等产品，同时由于其直接实现资金的平移，受到了众多客户的接受及喜爱。客户逐渐接纳互联网金融的模式及产品，将部分资金流入到互联网金融平台，直接导致传统银行存款的流失，进而导致银行客户的流失，使银行失去了客户获取的渠道。存款为传统银行的立行之本，因此存款的压力对银行来说是巨大的。 第二，互联网金融对传统商业银行的贷款业务的影响。近几年，网贷平台的兴盛，给贷款业务带来直接性的冲击。贷款作为银行最重要的资产业务，贷款量直接和银行的利润相关联。从2006年的第一家P2P平台到2012年的2 000余家，P2P平台呈现出大爆发式的增长。P2P平台大多针对小微企业贷款难的特点，给予小微企业、个体工商户贷款渠道。传统银行的贷款手续烦琐，等待时间长，小微企业融资难，贷款门槛高，而一些网贷平台包含P2P在内有效地解决了传统银行的这些问题，其降低了小微企业或者的贷款门槛，且其高效率的服务更是赢得了小微企业的青睐。但从2018年以来，许多网贷平台频繁爆雷，多家P2P网络平台进入黑名单。人们也逐渐认识到网贷的风险。与此同时，各家商业银行逐渐开展P2P业务，且取得了良好的进展。比如建行的小微快贷，招行的小企业e家等，成为了越来越多贷款者的选择。银行近些年在贷款方面做出转型，越来越能适应社会的需要，且产品针对客户更加有针对性。随着银行产品的不断改革和创新，银行的贷款业务也在逐渐回升中。
第三，互联网金融对传统商业银行的中间业务的影响。随着第三方支付的出现，人们的支付方式发生翻天覆地的变化。2013年后，第三方支付的交易量陡增。同时，大数据的应用给第三方支付提供了数据支撑，在降低支付风险的同时，也给银行的中间业务带来了巨大的影响。首先，银行的支付结算类产品受到较大影响。银行受到第三方支付的较大冲击，造成银行支付结算类产品出现急剧下滑。大多数人依赖于微信和支付宝，尤其以青年人为主，在于第三方支付的方便快捷且无现金化。其次，代收付业务量持续下滑。随着第三方支付的介入，大多数第三方平台已能实现各种日常生活缴费的支付缴纳功能。客户能在手机上简便地实现缴费或预存功能，客户对这种互联网支付工具的接纳度越来越高且依赖性越来越高。
三、传统银行应对互联网金融的对策
第一，加强银行与互联网金融企业的合作，实现共赢。互联网金融企业的大力发展在于此类企业能快速适应市场变化，快速开发出适应客户的新产品。而银行与此类企业合作，能够借助相关资源，达到资源的最大化利用。例如，2017年，建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。如此，客户可通过支付宝直接购买建行理财产品，同时推进信用卡等相关业务。同时，2019年，在国家大力发展ETC业务的背景下，建行再次与支付宝合作，联合推广ETC签约服务。
第二，银行需创新相关产品结构，适应市场变化。随着支付宝的问世，也促使银行开发新的产品。例如，各家银行开发出自己银行的货币基金，以应对支付宝的冲击。再如，各家银行拥有自己的保险公司，开发出银行保险产品，以竞争相关互联网金融产品的高息理财。传统银行若不创新新產品，将会被时代所淘汰。而银行在近几年的表现也可以看到银行在这方面所做的努力，银行也通过创新自己的模式，线上线下双向发展，重新挽回了一部分客户。因此，商业银行应充分发挥自身的优势，整合资源，优化环境。
第三，加强相关服务，优化客户体验。银行是服务型行业，必然也伴随着服务质量。好的服务质量会让客户宾至如归。因此，新时代的金融也对银行服务提出了更高的要求。随着相关互联网金融平台的普及，越来越多的客户采取线上办理业务的方式。客户办理业务的方便快捷与否直接影响到银行的相关效益。银行对相关问题处理的速度与服务质量直接影响到客户的选择。客户的选择越来越多样化，优质服务也是客户选择的一项重要参考。
四、结语
互联网金融是当今社会的必然发展趋势，互联网金融的发展对传统银行业带来了巨大影响，是竞争也是机遇。传统银行应找准自身定位，采取相应策略，让自身在激烈的竞争中保持优势。商业银行需创新管理模式与经营理念，推动商业银行信息化的进步，为客户提供更加优质及便捷的服务。
参考文献：
[1] 曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研究[J].经济纵横，2014，（12）：57-60.
[2] 谭玲玲.互联网金融[M].北京：北京大学出版社，2019.
[责任编辑 陈丹丹]
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